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1、中国企业报：城商行挑起中小企业融资大梁2008-12-29 15:26:15 中国企业报记者 徐丽艳与一般的制造型商人一样，看到近期原材料价格大幅下跌，宁波纺织仪器厂的朱厂长也计划着多采购一些原材料以备来年之需，但资金缺口成为他的最大障碍。不过，仅仅经过短短10天左右时间，朱厂长顺利地从宁波银行贷到这笔资金。在日益激烈的竞争形势下，各城市商业银行一改往日偏爱大型企业的状况，在控制融资风险的前提下，积极寻求中小企业客户。社区银行助中小企业融资宁波纺织仪器厂是生产纺织仪器、仪表的专业厂家，年销售收入在1500万元左右。该工厂与宁波银行合作始于2007年初，当时企业建立新厂房扩大规模的时候，由于资金
2、一时需求很大，出现二三百万元的资金缺口，宁波纺织仪器厂从宁波银行得到了资金援助，而这次合作也正是企业与宁波银行结下良好关系的开始。当时，朱厂长一开始想到的是从自己的基本开户行一家股份制商业银行寻求资金帮助，“我们工厂一直把资金存在他们的银行账户中，这也是工厂第一次从银行贷款。”满以为拿着自己工厂的厂房抵押，可以顺利地从银行贷到这笔资金，但是却因为资金需求规模太小而被该银行拒绝了。“宁波银行就在工厂的附近，当时也是抱着试试看的想法去贷款，没想到问题解决了。”朱厂长回忆说。“银行锦上添花的多，但是雪中送炭的少”，朱厂长对于宁波银行不无感激，“现在我正在考虑要把公司的基本账户迁到宁波银行来。”宁波银
3、行多年来致力于中小企业金融服务，其中把小企业业务作为一个独立的单元实行专业化经营。据了解，截至11月，该行小企业一般贷款余额共计40.57亿元，比年初新增16.83亿元,增幅达到70%。“目前主要的风险仍来自于小企业客户的信用风险。”据宁波银行相关负责人介绍，对于中小企业发放贷款的风险主要包括财务报表的真实性、还款的及时性等。有多年小企业信贷经验的宁波银行也在积极探索针对此类型企业的信贷政策。据介绍，宁波银行在小企业贷前调查过程中注重从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险，改变了传统的公司贷款单纯依赖企业财务报表的状况，并且根据业务的风险程度，部
4、门经理和主管行长需要不同程度的参与业务调查。光大证券银行业分析师金麟在接受本报记者采访时表示，银行给中小企业发放贷款已经形成了自己的模式，比如“社区银行模式”，银行对于企业的情况很了解，包括企业的上下游联系以及同行的情况，随时能够掌握企业的信息而避免风险的产生，宁波银行就是这样的类型。记者在采访中了解到，不只是宁波银行在大力发展中小企业客户，还有很多的城市商业银行也在各地布点、快速占领中小企业市场。【成功案例】“我们拿到贷款了”经过李斌的介绍，我们采访了两家宁波银行的零售公司部客户，有一家是受惠于宁波银行去年九月推出的“透易融”。“那段时间我都要急死了”，付经理跟我们描述那段时间的心情时显得颇
5、为郁闷。上海付磊机电设备有限公司专业从事各类机电设备的贸易代理，员工加老板一共只有5个人，年贸易额1500万，是家名副其实的小企业。作为施耐德机电产品的全国分销商，付磊机电今年以来业务拓展迅速，绿地集团、大众、通用等大型企业都是其下游客户。虽然销路打开了，但由于下游企业的资金回笼期都需要好几个月，而与上游施耐德公司的结算则需要一次性付清全部货款，这也意味着，生意做的越大，需要周转的资金越多，而如果流动资金一断，就得眼睁睁地看着生意跑掉。“上个月，一家企业急需一批施耐德母线槽，我还没来得及为接下这单生意高兴，就发现即使凑起公司全部的流动资金，还有40万的缺口。咨询了一些银行，银行不是觉得他贷的资
6、金太少，根本没有兴趣，就是需要抵押品并且有长时间的审批流程。”付经理愤愤不平的说。“也是比较偶然的机会，我听说了宁波银行的透易融，获得了30万的贷款。30万虽不多，但是却解了我的燃眉之急。”我们联系到当时负责这个业务的客户经理，她说：“之所以会贷款也是考虑到这家企业具有成长性的业务前景，所以向其提供了30万元的帐户透支额度。”Tips 据了解，“透易融”是宁波银行推出的面向小企业的可以账户透支的首款融资新品。这款功能相当于“企业信用卡”的创新产品，专为缺乏有效担保和抵押的小企业提供了门槛低、成本少、手续简的融资解决方案。这款专为小企业度身定做的账户透支产品，经过银行审核，小企业就可免担保、免抵
7、押开户，信贷额度最高可达50万元，支付方式可以是支票、贷记凭证或网上银行。就像刷信用卡一样，小企业可随时使用透支资金，不用提前通知银行。还款也可申请自动还款。如果当天透支当天还款，企业还不需要支付利息，如果归还了一部分，第二天则按照未归还部分计息。相对于某外资银行17%的年信贷利率，透易融的年利率只有8%左右，日息为万分之三，这大大降低了小企业短期融资的门槛。另外一家是从事多年进出口贸易的企业，注册资金50万元，年贸易额在2000万-3000万元左右，近年因为受国家退税政策的影响，该企业许多出口产品的退税金额下降了许多，原来退税率达17%的很多产品现在只有5%或者更低。该公司老板告诉记者，他们
8、2007年向某银行申请贷款，最后在抵押一套200万元房产的情况下只贷到50万元，期限1年。2008年开始，这家企业为了应对变化的外贸形势，决定着手调整出口产品结构，将出口产品从原来的低附加值转向一些附加值较高的产品，从而获得更高的收益，但是由此带来的问题是贸易成本也同时提高了，对于一家小型的贸易性企业而言，50万元的贷款还是远远不能解决问题，并且50万元相对200万元来说抵押率也偏低。因此，这家企业开始寻找其他的融资途径。“后来他们（宁波银行）帮我们专门做了一个房产抵押下的贷款额度，才解决了资金问题。”Tips 据了解，“贷易融”产品主要通过企业法人或者股东的个人房产或者直系亲属的房产作为抵押
9、，企业作为借款主体的一种贷款，抵押率一般在七成左右。其特色在于充分考虑到小企业的实际情况，能做到随借随还。例如，一家企业如果贷款100万元，企业在旺季时可以来银行提款，利息按提款日开始计算，等公司到了淡季可提前还贷，不用交任何罚息，一旦还了贷款，在这段时间内该企业不用支付任何利息。产品授信期限是两年，在两年内可以真正做到随借随还，为企业节省大量利息的同时，也为企业解决了流动资金短缺的困难。数字商业时代：拉帮结伙也能无抵押贷款2009-11-20 09:25:01 降低融资风险，打造小企业经济圈。记者白鹤向银行申请无担保贷款？小企业也可以做到！身为杭州某酒业有限公司的总经理，陈老板第一次尝到了无
10、担保贷款的甜头。以前他最头疼的事就是流动资金紧缺，每次周转资金向银行贷款总是遭到拒绝，原因是“既没房产担保也无有效抵押物”。陈老板没有想到，困扰他多年的问题不久前因为宁波银行一款“互助融”的产品得以顺利解决。陈老板的公司是国内知名饮料品牌杭州地区的总经销，由于饮料生产厂家“款到出货”的经营模式，在每年的四五月份原本是行业销售的黄金季节他都要为流动资金犯愁。一个令人尴尬却并不鲜见的现象是：陈老板的公司尽管每年都有一个多亿的销售额，下有百余家经销商，但缺乏有效抵押物这一软肋使这个杭州市场上的明星企业多年来都“寻贷无门”。如今这一现象终于因一款叫“互助融”的产品而改变。“互助融”是宁波银行为破解小企
11、业融资难题，在2009年5月推出的一款融资产品，其核心理念就是让有融资需求且互相信任的小企业“抱团取暖”该产品通过宁波银行和担保公司结成战略联盟，对向银行申请贷款时无法提供抵押品或其他有效担保的小企业，引导和协助其抱团后提高信用等级，从而创造了融资的可能性。“正所谓折一箭易，折十箭难。”宁波银行杭州分行零售公司部总经理冯世鹏在谈及该产品特点时指出，实践已经证明，一个小企业的风险较大，但一群小企业的风险明显要小，通过“抱团”，银行就可以排除以往的诸多风险控制顾虑，为更多的小企业服务。在宁波银行的“牵线搭桥”下，陈老板找到了四家同样经营状况良好却一样面临融资困境的小企业，共同组成了一个互助融小组。
12、不久这五家小组成员：杭州某酒业、杭州某石材工艺、杭州某智能卡、杭州某印刷包装、杭州某服饰五家有限公司分别拿到了200万元的贷款(贷款总额为1000万元)，授信期限为半年。据宁波银行介绍，截至2009年6月底，“互助融”已帮助4组共21家企业获得总共3800万元的贷款。据不完全统计，在我国目前的4200万家小企业中，像陈老板这样因缺乏抵押物或有效担保而遭遇融资困境的企业数量庞大。近年来宁波银行为解决类似于“有效担保不足”而开发的创新融资产品已有多种，“互助融”只是其中之一。宁波银行零售公司部副总经理夏卫平先生告诉记者，“在宁波银行，我们把小企业当作零售公司，就是用零售的模式去经营小企业业务。”截
13、至2009年6月末，零售公司团队所服务的小企业授信客户达3327户，授信总额超过62亿元，贷款余额达58.5亿元。那么“互助融”到底是怎么设计出来的？宁波银行杭州分行零售公司部总经理冯世鹏参与了“互助融”的研制开发，他告诉记者，这一切的前提是关心、贴近客户，了解他们所想所需。在和企业交往过程中，冯世鹏了解到，去年宏观调控银根紧缩时，浙江绍兴出现了很多民营企业互相联保的现象，虽然暂时缓解了资金紧缺，但企业承担了巨大风险，他们之间“一荣俱荣，一损俱损”。“有企业告诉我，互相担保之后夜里真的睡不着觉”。这种情况一时蔓延开来，甚至造成了“区域性的金融困难”。能不能把大企业联保这种形式复制到小企业身上，
14、再改良设计成既可融资又能分担风险的产品呢？宁波银行杭州分行和担保公司合作，开发了“互助融”新产品。5家需要融资的小企业共同组成一个互助小组，每家企业只承担贷款总额20%的风险，“即使别的4家企业都倒闭了，你也只需要承担20%的责任。”而贷款的系统性风险由银行和担保公司共同承担。“互助融”和企业之间自发联保最大的区别是，“既创造了融资的可能又构建了风险的底线”，将每家企业原先承担的无限责任分散成了20%的有限责任。“互助融”不但帮助企业解决了燃眉之急，还为他们打造“圈子经济”，建立企业主的人脉圈。这是由“互助”本质决定的，要找到相互匹配又相互认可的5家企业并不是一件容易的事情，宁波银行在其中起到
15、了关键的作用。他们通过有效的渠道和独有的标准，找到适合某一群体的客户。“现在的竞争不是单个企业的竞争，而是一个产业链的竞争。”冯世鹏告诉记者，宁波银行有自己筛选客户的准则，“同行业的、 同地域的(企业主之间是老乡)，按照某些特征我们把他们聚集在一起互相沟通。”为此，宁波银行组织了一系列活动，包括座谈会、实地走访，“这些也蛮付出劳动力的。”冯世鹏笑谈。经过一段时间的“磨合”，让企业主之间从熟悉到认可，银行才会给他们贷款。“磨合”的过程大约需要一个月，有的企业主很容易接受彼此，因为见面之前已在业内“听说过”，而有的企业主是初次相识，需要继续接洽。“小企业最大的风险还是企业主的人品，了解他的圈子就会
16、规避这些风险。”冯世鹏认为“互助融”小组形成后，企业主自己就会通过各种渠道去了解对方，“做生意的人有一种很朴素的判断。”而“互助融”的妙处就在于引导客户协助银行、担保公司打破他们之间的信息不对称，增强了银行与企业的粘合度。“这个道理很明白，就像两个人谈恋爱，你给他们创造见面的机会，但是厉害的媒婆会让他们结合成功。有责任心的银行应该不只是简单提供资金，而是要看这个资金是否起到帮助企业发展的作用。”冯世鹏把银行比作“红娘”，虽然理念简单，但背后的实际运作却是“技术含量很高”的事情。“我们和企业接触后，会根据企业现状判断它大概需要什么企业匹配，通过什么方式让其他企业认同。我们对客户有最深层次的判断，哪几个客户可以形成一组，怎么筛选，怎么推进，银行有自己的一套方法。”尽管冯世鹏承认“互助融”的思路看似简单，但他一再强调“怎么有效
