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1、资料来源：来自本人网络整理！祝您工作顺利！对银行代发农民工工资业务的思考和建议 对银行代发农民工工资业务的思索和建议 2021年1月，国务院办公厅颁发了国务院办公厅关于全面治理拖欠农民工工资问题的看法，明确提出全面标准企业工资支付行为，推行银行代发工资制度。2021年11月份，人社部、发改委等12部门结合发出通知，从2021年11月15日至2021年春节前，在全国组织开展农民工工资支付状况专项检查。 事实上，从2021年起，各地政府就陆续颁发了关于设立农民工工资专户管理的相关制度文件。自2021年起至2021年9月，*安庆农商银行共开立了农民工工资专户5个，批量开立农民工工资卡476张，进展了
2、141次的批量工资代发，金额共计5261.45万元，涉及农民工共计6039人次，较好地履行了社会职责和义务。在反洗钱和账户管理的日常工作中，笔者发觉农民工工资银行卡在用法和管理上存在一些共性的问题，值得重点关注。 银行代发农民工工资面临的主要问题 一些农民工不是本人银行卡的实际掌握人。据理解，农民工工资专户所涉及的农民工工资卡绝大多数都由用人单位受权该单位员工一般为工程小组组长在工资专户所在银行进展批量开立，再由农民工本人通过自助设备修改原始密码进展激活。此外，也有局部非本地农民工自行在该行柜面办卡。在此过程中，一些单位要求工作卡设立统一密码，存在风险隐患。 工资兑付等状况无法准时核实监视。通
3、过设立农民工工资专户，将资金通过专户代发到农民工工资银行卡上，其目的就是为了防止用人单位不按时或者恶意拖欠农民工工资，保障农民工权益，维护社会公正正义和和谐稳定。由于一些农民工的工资卡掌握在用人单位工作人员手中，卡内的工资是否能准时到农民工手上或者是否存在克扣、冒领的状况，银行都不得而知。事实上，曾有过农民工工资被克扣以及农民工被辞退以后，小组长冒领其工资的案例。安庆农商行也曾发觉假设干起小组长持多张别人银行卡通过自助设备或在柜面上办理向本人账户进展转账的状况后，工作人员曾认真问询小组进步行交易的目的性，许多小组长都声称工资已提早发给农民工，故将银行卡的钱转到自己银行卡上，也有看法恶劣，拒不协
4、作者。因无法核实把握小组长的真实目的和资金用处，银行只能做一般可以交易报告处理，并按要求持续关注。为确保客户资金平安以及业务合规，安庆农商银行在业务系统中调取了局部农民工的联络方式进展问询和核实，局部农民工答复有与小组长所说全都，也还有客户电话始终联络不上，更有甚者声称不知道此事，没有办理过安庆农商银行的银行卡工作人员经查询得知：该类客户的批量开户资料均手续齐全，但不排除诸如小组长冒领工资等违规操作的可能。 针对小组长所言，笔者对所在农商行的农民工工资批量代发数据进展了分析，根本上农民工工资都能根据要求在每月15日左右进展发放，需要用人单位垫资进展提早发放的可能性不大。所以，事情真相究竟如何，
5、需要政府职能部门进一步介入，进展调查。 工资银行卡后续管理缺乏，存在较大风险隐患。建筑行业的农民工流淌性较大，工程工程的完毕后，农民工往往会分开该城市。据理解，农民工本人带走并用法的可能性极低，往往都将银行卡留在小组长手中。而小组长如何处置手中数量众多的银行卡，值得关注。 近几年，银行卡非法买卖的问题愈发突出，且非法买卖的银行卡多被用于洗钱、逃税、诈骗、等违法犯罪活动。农民工工资银行卡的后续管理不严格，客观上能为犯罪活动供应便利。由于在制定农民工工资专户等制度文件时未考虑以上问题，政府相关部门也没有就用人单位应对农民工银行卡后续标准处理提出明文要求。该风险破绽无论是对发卡银行还是对农民工，都将
6、会产生不利影响。 农民工自身金融权益难以得到有效保障。银监会在2021年下发的中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知中要求“同一客户在同一商业银行开立借记卡原那么上不得超过4张。假如农民工工资银行卡始终处于上述的状况中，那么可能导致农民工的银行卡张数到达限制数，给将来的生活带来不便。 而新近出台的六部委的关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知都要求“自2021年12月1日起，同一个人在同一家银行业金融机构只能开立一个类银行账户，同时在中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知中对于个人客户的
7、、类账户的开立、用法、撤销进展了明确的定义。对于农民工群体而言，假如开立的类账户都掌握在小组长手中，那么将会给其、类账户的用法带来极大的不便：因为、类账户的开立、撤销都特别依附于类账户，更重要的是、类账户在存取款、消缴费等用法环节中都有明确的额度限制，自主度远不如类账户。因此农民工的金融权益也将难以得到保障。 针对农民工工资卡日常管理的对策建议 针对以上状况，笔者认为应当从加大宣扬和严格管理角度动身，实行如下对策。 通过结合宣扬训练，进步用人单位和农民工的金融法律素养。农民工本人的工资银行卡被用人单位实际掌握，多出于以下缘由：一是用人单位管理人员法律意识淡薄，强迫农民工上交；二是农民工对银行卡
8、的作用和意义不熟识，缺乏平安用卡意识；三是农民工法律学问匮乏，缺少维权意识。 为此，政府有关部门和银行应对症下药，加大结合开展法律和银行业务宣扬的力度。并针对不同受众，敏捷变更宣扬内容：针对农民工，宣扬内容应为维权法律、平安用法银行卡、电信诈骗、个人账户分类以及金融产品操作等相关学问；对于用人单位，可着重宣扬恶意欠薪须担当的后果等内容。同时，为了进步宣扬质量，政府部门和银行除了利用电视、播送、报纸、手机短信的方式外，还可以通过农民工岗前培训、进建筑工地宣扬以及利用农民工返乡过年之际，在车站、码头和县城集镇等地悬挂横幅，设置业务询问台方式开展宣扬。通过加大力度进步农民工群体的维权意识和金融学问，
9、并增加用人单位的法律意识，形成知法、懂法、遵守法律的良好气氛。 监管部门应完善相关制度，防范潜在风险。防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告和人民银行发布的261号、302号文件，都对银行卡开立提出了新要求，但由于各家银行的系统建立和业务进展不同，对2021年12月1日后农民工工资卡的发放形式至今未有统一结论。建议应当准时修订农民工工资专户管理的相关制度文件，明确农民工工资卡的后续监视、管理流程。如规定在工程持续期间，假如银行反映存在用人单位一人持多卡办理业务时，将对存入的保证金进展按比例扣除；工程完毕以后，用人单位必需先将所发银行卡在银行进展销户，持银行的销户证明后，方可办理工资保障金退回手续等。
10、 加大工资实际发放及后续状况的监视和管理力度。目前政府有关部门建立了联席会议制度，并在农民工工资专户制度中明确了部门职责，施行了工资保障金制度和预警制度，总体上形成了较为标准的体系。但是农民工工资银行卡和工资专户不同，其存在的问题必需要深化检查才能发觉，政府有关部门在监视管理时要加大对用人单位的检查力度，同时鼓舞农民工举报单位的违法违规行为。 银行业金融机构应完善业务流程，加强工资卡监测力度。银行业金融机构应依据农民工工资卡存在的风险点，有针对性地完善业务流程，并主动协作政府部门做好农民工工资卡交易异样的监测工作。首先，加强员工专项培训，保证员工在柜面、自助设备流水账等环节准时发觉工资卡用法过程中的可疑状况，并准时向总行及政府有关部门上报；其次，柜面应严格执行批量开户需本人激活和代理人开户不超过三张银行卡等制度的要求，同时柜面业务的受权系统、事后监视系统在对开户和激活业务的受权和凭证审核时应留意结合农民工银行的风险点，加大审核力度，通过合规审慎操作防范风险隐患；最终，完善已有的反洗钱、在线风险交易预警、审计等系统的异样交易监测模型，准时发觉农民工银行卡的异样交易，提示工作人员处理。银行业金融机构和政府部门应共同打造动态的监控体系，做好农民工工资卡的风险管理工作。 12021年6月 Word版本
