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1、第四章第四章 保险的分类保险的分类 教学目的和要求教学目的和要求 通过对本章的学习，要求学生着重掌握保险分类的标准及险种含义，并掌握险种间的区别。 教学重点和难点教学重点和难点 掌握商业保险的分类标准及部分险种含义 教学方法和手段教学方法和手段 课堂讲授、设疑法、课后作业。广东金融学院保险学原理4保险的分类第四章第四章 保险的分类保险的分类 第一节第一节 保险分类的意义保险分类的意义第二节第二节 保险主要分类保险主要分类本章参考文献本章参考文献广东金融学院保险学原理4保险的分类第一节第一节 保险分类的意义保险分类的意义一、有利于加深对保险一、有利于加深对保险的认识和掌握的认识和掌握二、有利于加
2、强对保险二、有利于加强对保险业的法律管理业的法律管理三、有利于改进保险企三、有利于改进保险企业的经营业的经营广东金融学院保险学原理4保险的分类一、加深对保险的认识和掌握一、加深对保险的认识和掌握n对保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各类保险的个性特征，从宏观上把握各类保险的共性。这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险业的法律管理，改进保险业务经营，都具有重要意义。广东金融学院保险学原理4保险的分类二、有利于加强对保险业的法律管理二、有利于加强对保险业的法律管理n关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，制定不同的规范和要求。因此，对保险进行分
3、类，是政府加强保险业法律管理的前提条件。广东金融学院保险学原理4保险的分类三、改进保险企业的经营三、改进保险企业的经营n对保险业务进行科学分类，有利于保险企业根据险种的不同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系统管理、科学经营、拓展业务领域、开发新险种。广东金融学院保险学原理4保险的分类保险分类的历史发展保险分类的历史发展1.最早保险分为水险最早保险分为水险（Marine Insurance)与非水险与非水险（Non-Marine Insurance)为什么？为什么？2.由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，保险分为寿险保险分为寿险（Life I
4、nsurance)与非寿险与非寿险(Non- Life Insurance)3.目前在美国，保险被大体分为商业保险目前在美国，保险被大体分为商业保险(Private Insurance)和政策性保险和政策性保险(Government Insurance)广东金融学院保险学原理4保险的分类第二节第二节 保险主要分类保险主要分类 一、按保险实施方式分类一、按保险实施方式分类二、按保险保障对象（标的）分类二、按保险保障对象（标的）分类三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类四、按保险是否以盈利为目的分类四、按保险是否以盈利为目的分类五、按经营者性质分类五、按经营者性质分类六、其他分类标准六、其他分类
5、标准广东金融学院保险学原理4保险的分类一、按保险实施方式分类一、按保险实施方式分类（二）普通保险（二）普通保险(Ordinary Insurance)(Ordinary Insurance)与与 社会保险（社会保险（Social Insurance)Social Insurance)（一）强制保险（一）强制保险（Compulsory Insurance)Compulsory Insurance)与自愿保险（与自愿保险（Voluntary Insurance)Voluntary Insurance)广东金融学院保险学原理4保险的分类1.1 1.1 强制保险的类型强制保险的类型由国家立法机构通过的
6、，由中央政府颁布实施的强制保险法律或法规，一般由国家授权的保险机构提供保险，采取强制手段实施。根据国家的有关法律，由地方政府通过立法程序颁布实施的地方性的法律、法规规定必须参加的保险。根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规定凡从事某种经营活动必须投保相应的保险，否则不允许从事和生产经营活动。广东金融学院保险学原理4保险的分类1.2 1.2 强制保险开办的目的强制保险开办的目的维护公共利益回无辜受害人的利益，如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险；解决某些普遍存在的社会问题所需资金，如社会养老保险、失业保险和基本医疗保险，从而减少政府承担的社会保障的负担；解决某个领域特殊危险的保障基金的来
7、源，如危险产品的生产，核电站的建设和使用都必须有相应的保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类2.自愿保险自愿保险n是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。其特点有：（1）保险双方根据自己的意愿进行选择；（2）保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限；（3）保险责任不是自动产生，而是以投保人是否缴纳保费为前提。广东金融学院保险学原理4保险的分类（二）普通保险和社会保险（二）普通保险和社会保险1.社会保险：国家通过立法来筹集保险基金，对一国劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本经济保障的一种社会保障制度。2.普通保险：是除了社会保险以外的所有保
8、险，包括强制保险。请思考：请思考：（1 1）为什么这里用为什么这里用“普通保险普通保险”这一名词，而不用这一名词，而不用“商业保险商业保险”一词？一词？（2 2）社会保险与商业保险的关系如何？（见下页）社会保险与商业保险的关系如何？（见下页）？广东金融学院保险学原理4保险的分类社会保险与商业保险的关系社会保险与商业保险的关系n社会保险与商业保险的共性；n社会保险与商业保险的区别：1.保险的目的；2.权利与义务关系；3.经办主体和管理特征；4.实施方式；5.保险关系建立的依据；6.保险的资金来源；7.保险给付标准和保障水平；8.保险对象；9.与财税的关系。n社会保险与商业保险的互动与互制关系广东
9、金融学院保险学原理4保险的分类人身保险和社会保险的主要区别人身保险社会保险经营主体商业保险公司由政府直接或委托机构办理行为依据依合同实施的民事行为依法实施的政府行为实施方式一般为自愿订立保险合同强制实施适用原则个人公平社会公平保障功能在保额限定下进行补偿，可以达到较高水平保障基本生活需要，水平较低保费负担投保人全部负担个人、企业和政府三方共同负担广东金融学院保险学原理4保险的分类二、二、 按保险保障对象（标的）分类按保险保障对象（标的）分类按照保险保障对象分类，按照保险保障对象分类，商业保险可分为：商业保险可分为：1.财产保险财产保险（Property Insurance)2.责任保险责任保险
10、（Liability Insurance）3.信用保险信用保险（Credit Insurance）保证保险保证保险（BondsBonds）4.人身保险人身保险（Personal Insurance)广东金融学院保险学原理4保险的分类（一）财产保险及其主要分类（一）财产保险及其主要分类此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：1.海上保险（Marine Insurance)2.货物运输保险（Cargo Transportation Insurance)3.火灾保险（Fire Insurance)
11、4.运输工具保险（Conveyance Insurance)5.工程保险（Engineering Insurance)6.科技保险（Science technology insurance)7.农业保险（agricultural insurance)广东金融学院保险学原理4保险的分类1.1.海上保险（海上保险（Marine Insurance)Marine Insurance)以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括：（1）海上货物运输保险（2）船舶保险（3）保赔保险（4）运费保险（5）海上石油勘探开发保险广东金融学院保险学原理4保险的
12、分类2.2.货物运输保险货物运输保险（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance)是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。（1）陆上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类3.3.火灾保险（火灾保险（Fire Insurance)Fire Insurance)n是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的
13、火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；（2）家庭财产保险；（3）机器设备损坏保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类4.4.运输工具保险（运输工具保险（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。（1）汽车保险；（2）铁路车辆保险；（3）船舶保险；（4）飞机保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类5.5.工程保险（工程保险（Engineering Insurance)Engineering Insurance)是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。（1
14、）建筑工程保险；（2）安装工程保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类6.6.科技保险科技保险n科技保险（Science technology insurance):就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。广东金融学院保险学原理4保险的分类7.7.农业保险农业保险n农业保险（agricultural insurance):是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为：（1）种植业保险；（2）养殖业保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类（二）责任保险及其主要分类（二）责任保险及
15、其主要分类1.公众责任保险公众责任保险（Public Liability Insurance)2.产品责任保险产品责任保险（Product Liability Insurance)3.雇主责任保险雇主责任保险（Employer Liability Insurance)4.职业责任保险职业责任保险(Professional Liability Insurance)广东金融学院保险学原理4保险的分类（三）信用与保证保险（三）信用与保证保险1.信用保险（Credit Insurance)2.保证保险（Bonds )广东金融学院保险学原理4保险的分类1.1.信用保险（信用保险（Credit Insur
16、ance)Credit Insurance)n是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。n信用保险可分为商业信用保险、赊销信用保险和国家信用保险。n商业信用保险可分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险及个人贷款信用保险等。广东金融学院保险学原理4保险的分类2.2.保证保险（保证保险（Bonds )Bonds )n是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。n保证保险主要有
17、:（1 1）忠诚保证保险（）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds)（2 2）履约保证保险（）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds)广东金融学院保险学原理4保险的分类（四）人身保险（四）人身保险（Personal Insurance)Personal Insurance)n按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1.人寿保险（Life Insurance)；2.人身意外伤害保险（Personal Accident Insurance)；（1）普通意外伤害保险；（2）特种意外伤害保险。3.健康保险(Heath Insurance)。（
18、1）医疗费用保险；（2）丧失工作能力停工收入保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类 （1）定期寿险(Term life Insurance)1.死亡保险 （2）终身寿险(Whole life Insurance) （1）普通生存保险(Pure Endowment)2.生存保险 （2）年金保险(Annuity)3.两全保险(Endowment)n此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险(Variable Life Insurance)、万能人寿保险(Universal Life Insurance)、变额万能人寿保险(Variable Universal Life Insurance
19、)等。人寿保险（人寿保险（Life Insurance)Life Insurance)广东金融学院保险学原理4保险的分类三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类1.原保险（Insurance)：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2.再保险(Reinsurance)（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。3.共同保险（Coinsurance)：（共保）是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的
20、横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。4.重复保险 (Double Insurance)：是指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类1.1.原保险（原保险（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保险标的保险标的保险人保险人交保费交保费提供保障提供保障广东金融学院保险学原理4保险的分类2.2.再保险再保险投保人保险人 再保险人 投保提供保障分保提供保障广东金融学院保险学原理4保险的分类3.3.共同保险共同保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保广东金融学院保险学原理4保险的分类
21、我国核保险共同体简介我国核保险共同体简介由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。中国在1997年8月28日成立了由中国人民保险公司牵头联合其他9家保险公司和1家再保险公司共同组成中国航天保险联合体来承保中国航天保险。1999年5月9日，中国核保险共同体正式成立。广东金融学院保险学原理4保险的分类四、按保险是否以盈利为目的分类四、按保险是否以盈利为目的分类（一）盈利保险（commercialinsurance)：是以盈利为目的的商业保险，商业保险基本上都是盈利保险。（二）非盈利保险（non-com
22、mercialinsurance)：是指有些保险的经营目的不是为了盈利，而是以提高整个社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作保险。（1）社会保险；（2）农业保险；（3）出口信用保险；（4）保赔保险。广东金融学院保险学原理4保险的分类五、按经营者性质分类五、按经营者性质分类1.国营保险(State-owned Insurance Company)2.私营保险(Private Insurance/Capital Stock Insurance Company)3.合作保险（1）公司组织形式的合作保险相互保险公司(Mutual Insurance Company)（2）非公司组织形式的合作保
23、险n相互保险社(Mutual)n保险合作社（Insurance Cooperative)4.个人保险广东金融学院保险学原理4保险的分类1.1.国营保险国营保险(State-owned Insurance Company)(State-owned Insurance Company)是由一个国家的政府投资经营保险业务的保险。在西方发达国家也存在国营保险，如美国联邦政府投资的保险公司或州政府投资经营的保险公司，它们一般是经营私营保险公司不愿承保的险种。广东金融学院保险学原理4保险的分类2.2.私营保险私营保险(Private Insurance/(Private Insurance/Capital
24、 Stock Insurance Company)Capital Stock Insurance Company)是由私人投资经营的保险业务，较多的以股份公司的形式出现，股份公司的资本是通过股东购买股票集资而成的，股东以领取股息的方法分配公司所取得的利润。广东金融学院保险学原理4保险的分类3.合作保险合作保险n社会上需要保险的人或单位共同组织起来以合作的形式办理的保险。n公司组织形式的合作保险相互保险公司(Mutual Insurance Company)；n非公司组织形式的合作保险（1）相互保险社(Mutual)；（2）保险合作社（Insurance Cooperative)n保险合作社与相
25、互保险公司的区别广东金融学院保险学原理4保险的分类公司组织形式的合作保险公司组织形式的合作保险相互保险公司相互保险公司(Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company)美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司、大都会人寿保险公司都是相互保险公司。是所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳基金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互保险公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公积金。若公司发生亏损，就要减少
26、红利分配，或通过向投保人追收保费、减少公积金等方式来弥补亏损。广东金融学院保险学原理4保险的分类非公司组织形式的合作保险非公司组织形式的合作保险（1）相互保险社(Mutual)：是由一些对某种危险有同一保障要求的人为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。在当今欧美各国仍然相当普遍。 （2）保险合作社（Insurance Cooperative)：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。一般属于社团法人，是非盈利机构。目前全球具有影响力的保险合作社有美国的蓝十字（Blue Cross)与蓝盾(Blue
27、 Shield)协会等。广东金融学院保险学原理4保险的分类保险合作社与相互保险社的区别保险合作社与相互保险社的区别n保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员必须缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无股本。n只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系；而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。n保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险。n保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。广东金融学院保险学原理4保险的分类保险合作社与相互保险公司的区别保
28、险合作社与相互保险公司的区别n保险合作社属于社团法人；而相互保险公司属于企业法人。n就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；而保险合作社的经营资金为基金和股金。n保险合作社与社员之间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。也就是说保险关系与社员关系是一致的。n就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。广东金融学院保险学原理4保险的分类4.4.个人保险个人保险n是以个人的名义承保业务的保险，这种保险制度以英国的劳合社为典型代表。广东金融
29、学院保险学原理4保险的分类六、其他的一些分类标准六、其他的一些分类标准按承保风险的数量分类按承保风险的数量分类单一风险的保险单一风险的保险综合风险的保险综合风险的保险个体保险个体保险团体保险团体保险按投保方式分类按投保方式分类广东金融学院保险学原理4保险的分类本章参考文献本章参考文献1.吴小平，保险原理与实务，中国金融出版社，2002年2.张洪涛等，保险学，中国人民大学出版社，20043.郑功成、许飞琼，财产保险，中国金融出版社，2005年4.张洪涛、庄作瑾，人身保险，中国人民大学出版社，5.2004年陈伊维，财产保险百事通，机械工业出版社，2004年6.陈伊维，人寿保险百事通，机械工业出版社
30、，2004年7.曾应禄，论险种结构调整中存在的问题，保险研究，2003年第5期8.王练文，团体保险的市场化发展趋势，保险研究，2004年第1期广东金融学院保险学原理4保险的分类本章参考文献（续）本章参考文献（续）9.刘冬娇，论我国团体保险的社会管理功能，保险研究，2004年第8期10.李玉泉，论保证保险，保险研究，2004年第5期11.张文武，我国农业保险的难点和对策，保险研究，2005年第9期12.陈正朝,商业保险在社会管理中的功能与责任，金融与经济，2005年第1期13.王建明，商业保险在社会保障中的作用，新疆金融，2005年第1期14.胡卉士，试论商业保险与社会保险的有效衔接，南方金融，2002年第3期15.蒲成毅，保险产业结构与保险发展的关系，保险研究,2005年第6期广东金融学院保险学原理4保险的分类
