第二章 保险业的产生和发展 § 通过本章学习，达到如下目的： § 1、了解古代的保险思想和原始形态的保险 萌芽 § 2、掌握现代保险的形成与发展过程 一、古代保险思想的产生 二、海上保险的起源与发展 三、其他保险的产生与发展 火灾保险；人身保险；责任保险；信用保证 保险；再保险 四、现代保险业的发展 一、古代保险思想的产生 （一）我国古代的保险思想 n据《逸周书•文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（ 殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说 n公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用 “分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克 多·多弗《海上保险手册》记载） § § 公元前公元前25002500年，年，春秋时期，春秋时期，孔子在孔子在《《礼礼 记记》》中记载：中记载：「大道之行也，天下为公「大道之行也，天下为公 选贤与能，讲信修睦故人不独亲其选贤与能，讲信修睦故人不独亲其 亲，不独子其子，使老有所终，壮有所亲，不独子其子，使老有所终，壮有所 用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养 」」，这是中国最古老的社会养老保险思，这是中国最古老的社会养老保险思 想。
想 另外，孔子的另外，孔子的“ “耕三余一耕三余一” ”思想对粮食思想对粮食 仓储颇有见地孔子认为，每年如能将仓储颇有见地孔子认为，每年如能将 收获粮食的三分之一积储起来，这样连收获粮食的三分之一积储起来，这样连 续积储续积储3 3年，便可存足年，便可存足1 1年的粮食，即年的粮食，即“ “ 余一余一” ”2727年能积累年能积累9 9年的储备，可达到年的储备，可达到 太平盛世太平盛世 § 我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾 民的传统制度，这些都是由政府统筹 ，带有强制性质 1、春秋战国，委积制度，粮食积蓄 2、在汉宣帝时代，常平仓制度，官办 仓储后备制度 3、在隋文帝时代，建立义仓制度，官 督民办，粮食储备 4、宋朝，广惠仓制度，赡养老幼贫病 的人身救济后备制度 （二）西方古代的保险思想 n外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦 、埃及和欧洲的希腊和罗马 n据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊” n在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济 基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。
n在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助 会组织 n古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失 ，采用互助共济的方式进行补偿 n在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公 共基金，专门用于意外情况下的救济补偿 n到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些 行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、 疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸 的人身和财产损失事故 § § 上面我们叙述了中国古代以及其他文明古上面我们叙述了中国古代以及其他文明古 国出现的某些分散危险的方法和为分散风国出现的某些分散危险的方法和为分散风 险目的而建立的互助组织，这只是属于保险目的而建立的互助组织，这只是属于保 险的原始思想和萌芽，还不能构成近代意险的原始思想和萌芽，还不能构成近代意 义上的保险义上的保险 § § 真正意义上的保险真正意义上的保险只能是属于近代资本主只能是属于近代资本主 义商品经济的产物，并随近代资本主义商义商品经济的产物，并随近代资本主义商 品经济的发展而逐步发展起来在整个形品经济的发展而逐步发展起来在整个形 成发展过程中，最早出现的是成发展过程中，最早出现的是海上保险海上保险，， 其后是其后是火灾保险和其他财产保险火灾保险和其他财产保险，与，与人身人身 保险保险；而较晚产生的；而较晚产生的责任保险和信用保险责任保险和信用保险 ，是随资本主义国家，是随资本主义国家法律法律体系的完善和信体系的完善和信 用经济发展而产生并发展的。
用经济发展而产生并发展的 保险发展的时间脉络保险发展的时间脉络 保 险 萌 芽 海 上 保 险 火 灾 保 险 人 身 保 险 责 任 保 险 信 用 保 险 二、海上保险的起源和发展 （一）海上保险的萌芽 ：共同海损分摊原则 General Average 早在公元前早在公元前20002000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动当年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动当 时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险 很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种 应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险 但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海 ，为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生为了使被，为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生为了使被 抛弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于抛弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于 地中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不地中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不 采取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货采取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货 主共同分摊。
主共同分摊 § § 这一习惯做法后来为公元前这一习惯做法后来为公元前916916年的年的《《罗地安罗地安 海商法海商法》》所采用，并正式规定为：所采用，并正式规定为：“ “凡因减轻凡因减轻 船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而 损失的须由全体来分摊损失的须由全体来分摊” ”，这就是著名的，这就是著名的“ “一人一人 为众，众为一人为众，众为一人” ”的的“ “共同海损共同海损” ”的分摊原则的分摊原则 § § 这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍 为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关 于于“ “共同海损共同海损” ”的分摊原则的分摊原则 § 古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相 结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶 抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失 则参照损失程度免除部分获全部债务由于 债权人承担着较大的风险，借款利率相当高 （据说高达36%）这多出的部分其实就是 保费这种抵押借贷就是后来出现的现代海 上保险的萌芽 （二）、船、货抵押借款和无偿借贷是海（二）、船、货抵押借款和无偿借贷是海 上保险的雏形上保险的雏形 船东或货主船东或货主 船或货 借款 （借款人） （放款人） 如船货安抵， 归还借款本利 如船货遇难， 借款不还 资本商人资本商人 船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷） § § 船舶和船货抵押借款制度后因利息过高（船舶和船货抵押借款制度后因利息过高（ 当时利息高达本金的当时利息高达本金的1/41/4到到1/31/3）而被当时）而被当时 反对高利贷的罗马教廷所禁止。
反对高利贷的罗马教廷所禁止 § § 但由于航海和贸易发展需要这样一种补但由于航海和贸易发展需要这样一种补 偿制度作为保障，不久就出现了一种偿制度作为保障，不久就出现了一种“ “ 无偿借贷无偿借贷” ”的变通制度即在船舶出航的变通制度即在船舶出航 之前，船舶或船货所有人以贷款人的身之前，船舶或船货所有人以贷款人的身 份，向资本所有者贷出一笔款项（相当份，向资本所有者贷出一笔款项（相当 于交出保险费），若船货安全抵达目的于交出保险费），若船货安全抵达目的 港，则资本所有者无须偿还借款；反之港，则资本所有者无须偿还借款；反之 ，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船 货所有者有权要求资本所有人偿还借款货所有者有权要求资本所有人偿还借款 ，且偿还数额远远高于借款额（相当于，且偿还数额远远高于借款额（相当于 保险赔款）保险赔款） § § 这种这种“ “无偿借贷无偿借贷” ”制度与前述船舶和船货制度与前述船舶和船货 抵押借款制度的顺序正好相反，但实质抵押借款制度的顺序正好相反，但实质 与原理相同，都是现代海上保险的萌芽与原理相同，都是现代海上保险的萌芽 和雏形，而且其运行顺序更接近于现代和雏形，而且其运行顺序更接近于现代 海上保险的做法。
海上保险的做法 船东或货主船东或货主 （借款人） （放款人） 借款 资本商人资本商人 如船货安抵， 合同取消 签订合同时私下付风险负 担费 如船货遇难，合同成 立，偿还较高借款额 有条件的 偿还责任 无偿借贷无偿借贷 （三）、现代海上保险的产生与发展（三）、现代海上保险的产生与发展 现代海上保险发源于意大利、形成于英国现代海上保险发源于意大利、形成于英国 § § 意大利意大利是近代海上保险的发源地是近代海上保险的发源地1111世世 纪末，十字军东征，意大利为十字军提纪末，十字军东征，意大利为十字军提 供海运船只和海军，东征供海运船只和海军，东征200200年，削弱了年，削弱了 东罗马和阿拉伯的实力东罗马和阿拉伯的实力1414世纪中期，世纪中期， 意大利北部城市从战争中受益，经济十意大利北部城市从战争中受益，经济十 分繁荣，是国际贸易的中心在威尼斯分繁荣，是国际贸易的中心在威尼斯 、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似 现代形式的海上保险现代形式的海上保险 背负大十字架出战 § § 起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书 面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险 契约的专业人员。
契约的专业人员 § § 13471347年年1010月月2323日，热那亚商人乔治日，热那亚商人乔治· ·勒克维伦出立的一张勒克维伦出立的一张 承保从承保从热那亚到马乔卡热那亚到马乔卡的船舶保险单，是目前世界上发现的船舶保险单，是目前世界上发现 的最早的保险单，现保存在热那亚国立博物馆当地人将的最早的保险单，现保存在热那亚国立博物馆当地人将 该保险单称为该保险单称为“ “PolizzaPolizza” ”，传入英国后称为，传入英国后称为“ “PolicyPolicy” ”，一，一 直沿用至今，传入我国后被译为直沿用至今，传入我国后被译为“ “保险单保险单” ” § § 13931393年时，在佛罗伦萨出立的保险单已经开始具有现代保年时，在佛罗伦萨出立的保险单已经开始具有现代保 险的形式险的形式 § § 14241424年，年，第一家海上保险公司第一家海上保险公司在热那亚开业在热那亚开业 善于经商的意大利善于经商的意大利伦巴第人伦巴第人后来移居到后来移居到英国英国 ，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融 市场，而且把海上保险也带到了英国今日市场，而且把海上保险也带到了英国。
今日 伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时伦巴第伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时伦巴第 商人聚居该处而得名商人聚居该处而得名 （四）、英国海上保险的发展及劳合 社的产生(Lloyd’s) 1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’s Coffee house) 劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周一。