《浙江地区小额贷款公司可持续发展问题研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《浙江地区小额贷款公司可持续发展问题研究（10页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方摘要摘要近年来，我国的中小企业得到了迅猛发展，逐渐成为我国经济建设中的一支 重要力量，但中小企业在资金、人才等各方面都存在急需解决的问题。政府部门 出台了一系列实施细则来扶持经济发展，尤其是引进小额贷款公司经济理念，由 于其借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融组织体系的有力补充。 但我国的小额贷款公司目前在发展过程中还存在着法律地位不明确、后续资金没 有保障、经营风险大、税收负担重等问题，使得小额贷款公司的可持续发展受到 影响 本文通过对浙江小额贷款
2、公司发展的现状进行剖析，在此基础上分析我国尤其是 浙江小额贷款公司所存在的问题。通过明确小额贷款公司的法律地位、加大政 府政策扶持力度、加强风险管理等基本措施，来促进我国小额贷款公司的稳定 可持续发展。关键词：关键词：小额贷款公司；浙江；可持续发展-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方目录目录引言 4 一、浙江小额贷款公司发展现状 5 二、浙江小额贷款公司可持续发展 SWOT 分析 5 （一）优势分析 5（二）劣势分析 6 （三）机会分析 7 （四）威胁分析 7 三、促进浙江小额贷款公司可持续发展
3、的对策8 （一）从自身角度的对策分析 8 （二）从宏观角度的政策建议 9 四、参考文献 10-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方引言引言小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企 业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事 责任。 1983 年，小额贷款公司模式在全球初具模型，目前，各国都开始探索符合本 国国情的小额信贷体制。 我国 2008 年 5 月人民银行、银监会发布了关于小
4、额贷款公司试点的指导 意见 ，自此小额贷款公司试点在全国迅速展开。 在浙江民营企业经济发展异常活跃，中小企业的发展与全省经济息息相关。 然而，浙江省中小企业一直存在着融资困难的局面。各地区政府如杭州、 宁波、温州和义乌等地为了帮助中小企业走出融资难的困境相继制定了 实施细则，小额贷款公司得以在省内全面发展起来，此举对缓解浙江中小 企业的融资困难发挥了关键作用。 本文通过对浙江省小额贷款公司发展现状，以及对小额贷款公司的可持续发 展进行 SWOT 分析，找出小额贷款公司的优势和机会，发现自身的劣势和面 对的威胁 ，使小额贷款公司和谐、快速地发展。本文在调查研究的基础上提出 如何更好的解决目前浙江
5、小额贷款公司可持续发展的可行性研究问题，有助于浙江小额贷款公司的健康有序发展，以及调节社会经济、拉动浙江经济增长。一、一、 浙江小额贷款公司发展现状浙江小额贷款公司发展现状截止 2013 年一季度，浙江小额贷款公司已经有273 家，从业人数也达到了 3145 人，实收资本 566.92 亿元，贷款余额 775.63 亿元。在全国来看虽然公司数 量不多，但是放贷业务是相当不错的。目前各公司贷款业务正常开展，盈利状况 良好，好的支持了地方经济的发展具体有以下几个方面： 第一，贷款业务正常开展，较好地支持了“三农” 、个体工商户、小企业的 信贷需求， “三农” 、个体工商户、小企业成为浙江小额贷款公
6、司资金投放的重点 支持对象。 第二，总体收益情况良好，盈利能力相对较弱。小额贷款公司和银行等金融 机构相比，盈利能力较弱，主要是小额贷款公司一般都是靠自有资金进行资金拆-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方借，无法拥有银行机构那样低成本地吸引存款，故收益肯定没银行高。 第三，具备完整的业务流程、部门分工和内部管理与控制，日常经营较为顺畅。浙江省小额贷款公司基本上按照公司法和相关文件规定，制定了公司章 程和公司治理条例，设立了与贷款业务相关的业务部门和相应的规章制度，业务 流程和内部控制管理体系运行
7、良好。二、二、 浙江小额贷款公司可持续发展浙江小额贷款公司可持续发展 SWOTSWOT 分析分析SWOT 是一种分析方法，用来确定企业本身的竞争优势、竞争劣势、拥有的机会和 面临的威胁，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有 机结合。 （一）浙江小额贷款公司的优势分析（一）浙江小额贷款公司的优势分析 优势分析（S）是指一个企业超越其竞争对手的能力，或者指公司所特有的 能提高公司竞争力的东西。浙江小额贷款公司在自身的市场定位、贷款流程上 具有优势。 1 1、轻装上阵，备受、轻装上阵，备受“三农三农”和小企业欢迎和小企业欢迎 浙江省的小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数 在
8、半年以下，最短为几天。为了做到与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款 方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证，质押和信用贷 款等更为灵活的方式，这样就给了缺乏抵押物的农民、个体户和小型公司很大 的方便。 浙江省工商局发布的2010 年度小额贷款公司运行及监管报告中显示， 截止 2010 年底，浙江小额贷款公司累计发放“三农”贷款 98 亿元，占全部贷 款总额的 29%，已经远远超过商业银行农业贷款比例。面临转型的中小企业也得到了不少的实惠，2010 年，浙江省小额贷款公司累计向个体工商户、微型企 业发放贷款 399 亿元，占全部贷款比例的 34.3%。可以看出浙江省小额贷款公 司
9、市场定位合理，贷款大部分用于支农支小。2 2、贷款手续快捷简便，小额贷款周转效率较高、贷款手续快捷简便，小额贷款周转效率较高 小额贷款公司主要由当地民营企业为股东发起设立，股东对当地经济情况、 市场情况清楚，信息来源对称，从申请到发放一般在三天内即可办理完毕，不 少贷款可以在一个工作日办成，有些贷款只要信用良好企业负责人签字就马上 放款。如图 1 所示，小额放贷流程十分简便，相比银行复杂的审批手续，小额 贷款公司获取贷款的流程简单很多。对于需要资金来解决燃煤之急的中小企业 和农户来说，小额贷款公司简单快速的审批程序和手续更好满足中小企业的需 求。有些小额贷款公司的还款方式非常自由，可以随借随还
10、，也可以循环使用， 这种灵活的运营体制得到了中小企业的欢迎。-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方图 1 小额贷款公司的贷款流程 （二）浙江小额贷款公司的劣势分析（二）浙江小额贷款公司的劣势分析 劣势分析（W）是指某种公司缺少或做的不好的因素，或指某种会使公司处 于劣势的条件。和优势分析一样，劣势分析也是公司内部因素的分析。 1 1、资金来源渠道相对单一、资金来源渠道相对单一 资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。根据规定，小额贷款公司 不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款，其资金来源只能是
11、股东缴纳的资 本金、捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。 “只贷不存”是小额贷款公司区别于银行类金融机构的主要特征， “只贷不存”使小额贷款公司缺乏后续发展 资金。一家公司的自有资金一般是一两个亿，政府不允许它们吸储， 但可以向 银行或其他金融机构融资，比例不超过注册资金的 50%。这限制了小额贷款公 司正常的融资渠道，使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用，导致了后 续营运资金不足，资金周转率、利润率降低。2 2、专业人才匮乏，管理水平低下、专业人才匮乏，管理水平低下 小额贷款公司是经营贷款业务的特殊企业，完善内部控制，加强风险管理 十分重要。但从目前情况来看，小额贷款公司专业人才严重匮
12、乏，特有商业模 式尚未形成。由于小额贷款公司是新生事物，没有同行业可借鉴的经验和可交 流的专业人才，一般业务人员和信贷人员大多数从社会招聘。高级管理人员很 多是当地金融机构的退休人员，他们经验丰富，严谨审慎，是各小额贷款公司 业务开展和内控管理的中流砥柱，但他们在经营理念、市场方向上与传统的商 业银行呈现出很强的同质性，特别是将商业银行轻低端客户、重优质客户的-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方“嫌贫爱富”情结也一起带到了小额贷款公司，期望依靠发放少数、大额、优 质的贷款实现公司利润的最大化，很
13、难形成小额贷款公司特有的小额、分散、服务低端市场的商业模式。小额贷款公司从业人员素质普遍不高，文化水平参 差不 （三）浙江小额贷款公司的机会分析（三）浙江小额贷款公司的机会分析 机会分析（O）是指影响公司战略的重大因素，一般指外部环境的变化或者政策的变动会使公司往好的方面发展。政府逐渐完善制度建设、社会紧缩银根 等是浙江小额贷款公司所拥有的机会。 1 1、政府加强制度建设，扶持民间金融、政府加强制度建设，扶持民间金融自从开展小额贷款公司试点工作之后，浙江省就出台了中国首部小额贷款 公司登记管理办法浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法 ，随后相 继出台了日常监管办法、业务数据报告制度和信息披露
14、制度等。省财政厅还制 定了小额贷款公司会计核算办法的参考范本，规范小额贷款公司的财务行为， 防范财务风险；并且指导小额贷款公司执行金融企业财务规则 ，要求小额贷 款公司进一步提高风险防范意识，税前全额计提拨备损失准备金，并参照农村 合作金融机构的标准计提呆账准备金。民间金融力量庞大在运行时没有明确的 规则，并且十分不透明，这导致了高昂的交易成本、巨大的风险和很多的不确 定因素。多年来，中央政府对小额贷款公司进行了广泛的试点工作，就是试图 将民间借贷市场纳入合法、规范的轨道，这也极大促进了小额贷款公司的发展。2 2、小额贷款公司可以升级为、小额贷款公司可以升级为“村镇银行村镇银行” 2009 年 6 月，银监会根据小额贷款公司试点的指导意见制定了小额贷款公司改 制设立村镇银行暂行规定 。按照 小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定规定： 小额贷款公司新设后持续营业3 年及以上，同时清产核资后，无亏损挂账、且最近 2 个会 计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，可转制为村 镇银行。当前小额贷款公司只贷不存，转制为村镇银行成为合法的金融 机构就可以从事正规金融的业务，也就是实现私人办银行，这也许是创 办小额贷款公司的投资者的初衷和目标。不过，小额贷款公司转制为村镇银行 的主发起人必须是银行金融机构（境内商业银行或农村合作银行） ，并且要成为 村镇银行的最大股东或者唯一股东
