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1、网上支付结算第一章第一章 网上支付概述网上支付概述第一章第一章 网上支付网上支付学习目标学习目标 1.掌握网上支付的基本概念掌握网上支付的基本概念 2.掌握电子商务的基本特点掌握电子商务的基本特点 3.掌握网上支付的产生原因和发展历程掌握网上支付的产生原因和发展历程 4.理解网上支付发展过程中所面临的问题理解网上支付发展过程中所面临的问题第一章第一章 网上支付网上支付学习内容学习内容 第一节第一节 网上支付现象分析网上支付现象分析 第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付 第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展 第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问
2、题第一节第一节 网上支付现象分析网上支付现象分析传统的交易活动特点？传统的交易活动特点？网络环境下的交易活动？网络环境下的交易活动？引言：网上支付的基本问题引言：网上支付的基本问题“一手交钱，一手交货一手交钱，一手交货”“钱货分离钱货分离”第一节第一节 网上支付现象分析网上支付现象分析博弈博弈 引言：网上支付的基本问题引言：网上支付的基本问题一些个人、团队或其他组织，面对一定的环境条件，一些个人、团队或其他组织，面对一定的环境条件，在一定的规则约束下，依靠所掌握的信息，同时或在一定的规则约束下，依靠所掌握的信息，同时或先后，一次或多次，从各自允许选择的行为或策略先后，一次或多次，从各自允许选择
3、的行为或策略进行选择并加以实施，并从中各自取得相应结果或进行选择并加以实施，并从中各自取得相应结果或收益的过程。收益的过程。商家商家购购买买者者不发货不发货发货发货支支不不支支消费满足，消费满足，20100，-100-100，1000，0图1-1 网上购物交易双方的博奕矩阵第一节第一节 网上支付现象分析网上支付现象分析引言：网上支付的基本问题引言：网上支付的基本问题一、一、 Internet 与电子商务的发展与电子商务的发展 第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付电子商务：利用现有的计算机硬件设备、软件和网络电子商务：利用现有的计算
4、机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。进行各种各样商务活动的方式。 二、电子商务的基本概念二、电子商务的基本概念第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付二、电子商务的基本概念二、电子商务的基本概念 从开展商务的流程知道，只要有交易的发生，从开展商务的流程知道，只要有交易的发生，必然引起资金流的流动，而且是关键的流程，而必然引起资金流的流动，而且是关键的流程，而资金流的流动就必然涉及到商务伙伴间的支付结资金流的流动就必然涉及到商务伙伴间的支付结算活动。算活动。第二节第二节 电子商务与
5、网上支付电子商务与网上支付三、支付的概念三、支付的概念是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。的债权债务关系的金融服务业务。是围绕银行、客户开户行的资金收付关系。是围绕银行、客户开户行的资金收付关系。涉及央行、商行和客户。涉及央行、商行和客户。第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付三、支付的概念三、支付的概念这种结清债权和债务关系的经济行为，也称为这种结清债权和债务关系的经济行为，也称为结算结算。 因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以 直接理解为支付结算，或
6、支付。直接理解为支付结算，或支付。根据正望咨询发布的根据正望咨询发布的 2009年中国网上购物市场调年中国网上购物市场调查报告查报告，上海和北京，上海和北京2008年度的网上购物金额都年度的网上购物金额都超过了百亿元，其中上海市的网上购物消费者超过了百亿元，其中上海市的网上购物消费者2008年度网上购物总金额达到年度网上购物总金额达到176亿元，居全国首位。亿元，居全国首位。 调查数据：网上支付应用状况调查数据：网上支付应用状况第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付中国网上购物消费者调查报告中国网上购物消费者调查报告2010 ，2009年我年我国网上购物的市场规模达到国网上购物的市
7、场规模达到2670亿元，网购人数约亿元，网购人数约为为1.3亿。亿。2009年上海和北京的网购规模分别为年上海和北京的网购规模分别为285亿元和亿元和229亿元亿元 。 调查数据：网上支付应用状况调查数据：网上支付应用状况第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付淘宝淘宝2010年交易额近年交易额近4000亿人民币亿人民币。 调查数据：网上支付应用状况调查数据：网上支付应用状况第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付四、网上支付的概念四、网上支付的概念网上支付也称为网络支付，它指以金融电子化网络网上支付也称为网络支付，它指以金
8、融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是络特别是internet，以电子信息传递形式来实现资金，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。的流通和支付。 第二节第二节 电子商务与网上支付电子商务与网上支付五、网上支付与传统支付的区别五、网上支付与传统支付的区别网上支付网上支付传统支付传统支付数字化的方式数字化的方式物理实体的方式物理实体的方式开放的系统开放的系统封闭的系统封闭的系统先进的通讯方式先进的通讯方式传统的通信媒介传统的通信
9、媒介第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展商业市场全球化特点商业市场全球化特点 市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。 一、网上支付的产生一、网上支付的产生 （1）电子商务特点和网上支付的产生）电子商务特点和网上支付的产生交易方便快捷性特点交易方便快捷性特点 这种消费对支付工具便捷性需求的不断增强与现实这种消费对支付工具便捷性需求的不断增强与现实中能实现的各种支付方式不够方便快捷之间的差距，是中能实现的各种支付方式不够方便快捷之间的差距，是网上支
10、付产生发展的第二个动因。网上支付产生发展的第二个动因。 能满足消费者个性化需求的特点能满足消费者个性化需求的特点 消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。一、网上支付的产生一、网上支付的产生 （1）电子商务特点和网上支付的产生）电子商务特点和网上支付的产生第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展低成本渗透的特点低成本渗透的特点 减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工
11、具是提供支付服务的金融和非金融具，特别是电子支付工具是提供支付服务的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济原因。机构有发展电子支付需求的经济原因。 高效率的特点高效率的特点 电子商务高效率的特点要求网上支付的实时和高效的电子商务高效率的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。相应配套是网上支付产生的市场因素。 安全技术是网上支付产生和出现的基础。安全技术是网上支付产生和出现的基础。 资资金金支支付付信信息息在在互互联联网网上上的的安安全全防防范范主主要要表表现现在在以下几个方面：以下几个方面：防窃获篡改重发的安全技术防窃获篡改重发的安全技术防各种非法入侵的安全技术防各
12、种非法入侵的安全技术防否认交易行为发生的认证技术防否认交易行为发生的认证技术一、网上支付的产生一、网上支付的产生 （2）IT技术催生了网上支付的产生技术催生了网上支付的产生第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展消费者消费者浏览商品下单浏览商品下单互联网互联网商家商家图图1-2 1-2 线上交易与线下支付方式模式线上交易与线下支付方式模式回回应应线下传统支付线下传统支付配送发货配送发货第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展二、网上支付的发展二、网上支付的发展（1）网上交易线下支付的阶段）网上交易线下支付的阶段第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展二
13、、网上支付的发展二、网上支付的发展（1）网上交易线下支付的阶段）网上交易线下支付的阶段什么叫机会成本？机会成本指由于做出某项选择时所放弃的其他选择机会成本指由于做出某项选择时所放弃的其他选择 可能带来的预期收益。可能带来的预期收益。消费者消费者浏览商品下单浏览商品下单互联网互联网商家商家图图1-3 1-3 线上交易与加密传递线上交易与加密传递支付信息的交易模式支付信息的交易模式回回应应加密传递支付信息加密传递支付信息配送发货配送发货二、网上支付的发展二、网上支付的发展（2）网上交易线上支付初期阶段）网上交易线上支付初期阶段第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展此种模式的优点为：
14、此种模式的优点为：减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本；减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本；商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付钱商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付钱行为的选择；行为的选择；减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期提高了交易效益。期提高了交易效益。二、网上支付的发展二、网上支付的发展（2）网上交易线上支付初期阶段）网上交易线上支付初期阶段第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展应用方式为：应用方式为：二、网上支付的发展二、网上支付的发展（2）网上交易线上支付初期阶段）网上交易线上支付初期阶段
15、第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展此种网上支付方式存在的问题：此种网上支付方式存在的问题：此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的数字形态的电子货币。的数字形态的电子货币。消费者网上支付的信息对商家不存在保密。消费者网上支付的信息对商家不存在保密。这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法，这是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是
16、否合法，这一切都值得研究和探讨。一切都值得研究和探讨。第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展二、网上支付的发展二、网上支付的发展（2）网上交易线上支付初期阶段）网上交易线上支付初期阶段二、网上支付的发展二、网上支付的发展（3）网上交易线上支付的发展阶段）网上交易线上支付的发展阶段第三节第三节 网上支付的产生与发展网上支付的产生与发展一、支付的安全问题一、支付的安全问题 技术安全保障技术安全保障加密解密技术加密解密技术 数字水印数字水印技术技术 第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题将一些标识信息直接嵌入数字载体将一些标识信息直接嵌入数字载体(包括多媒体声音、
17、视频、文档、包括多媒体声音、视频、文档、软软件件等等)当中，但不影响原载体的使用当中，但不影响原载体的使用价值，也不容易被人的知觉系统价值，也不容易被人的知觉系统(如如视觉或听觉系统视觉或听觉系统)觉察或注意到。觉察或注意到。 一、支付的安全问题一、支付的安全问题 技术安全保障技术安全保障加密解密技术加密解密技术 数字水印数字水印技术技术 图像和声音识别技术图像和声音识别技术 网络通讯传输技术网络通讯传输技术 数据挖掘技术数据挖掘技术 第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题二、支付的实时问题二、支付的实时问题 银行间的利益问题银行间的利益问题 划出行和划入行之间存在与支付清
18、算中心的划出行和划入行之间存在与支付清算中心的 结算问题结算问题 体制灵活的股份制或外资银行具有实时支付的体制灵活的股份制或外资银行具有实时支付的 体制优势体制优势第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题三、支付的信用问题三、支付的信用问题 美国的个人资信体系发展、完善；美国的个人资信体系发展、完善； 我国信用体系建设比较滞后；我国信用体系建设比较滞后； 健全社会信用制度，建立完善的社会信用体系，健全社会信用制度，建立完善的社会信用体系， 提升社会公众对网络安全性的认知度。提升社会公众对网络安全性的认知度。 第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题四、支付的
19、法律问题四、支付的法律问题 缺乏相应的法律法规缺乏相应的法律法规 中华人民共和国电子签名法中华人民共和国电子签名法 人民银行人民银行 网上银行业务管理办法网上银行业务管理办法 银监会银监会电子银行业务管理办法电子银行业务管理办法 人民银行人民银行电子支付指引电子支付指引 第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题四、支付的法律问题四、支付的法律问题 电子商务法律建设过程电子商务法律建设过程 以法规带法律建设以法规带法律建设 以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设 建立重要的行业和部门的法规建立重要的行业和部门的法规 尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；建立的基础；支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；证；消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。的社会度量。第四节第四节 网上支付发展面临的问题网上支付发展面临的问题网上支付结算
