哈尔滨T 程大学工商管理硕七学位论文第3 章黑龙江省建行个人理财业务现状3 ．1 省建行基本情况黑龙江省建行是中国建设银行3 8 个一级分行之一，成立于1 9 5 4 年1 0月1 日自成立至今，省建行经历了经办国家财政拨款时期、国家专业银行时期和国有商业银行时期和国家控股的股份制商业银行时期四个阶段截止2 0 0 8 年6 月底，资产总规模为9 2 5 亿元，负债总规模为9 2 1 亿元全行正式员工1 ．3 万人全省有营业网点5 4 8 个，其中亿元以上网点1 3 8 个其主要分支机构情况如表3 ．1 所示：表3 ．1 省建行下属分支机构齐齐哈尔市分行鸡西市分行鹤岗市分行双鸭山市分行大庆市分行伊春市分行佳木斯市分行七台河市分行牡丹江市分行绥化市分行 黑河分行大兴安岭地区分行黑龙江省分行营业部哈尔滨城区及郊县( 市) 支行资料来源：黑龙江省建设银行网站2 0 0 8 —6 —3 03 ．1 ．1 个人客户基本情况1 ．个人存款市场份额2 0 0 7 年底，省建行个人存款余额份额在我省市场达到1 9 ．3 1 ％，保持第三位；新增市场份额占比为2 0 ．5 1 ％，排名由去年的第4 位，提升为第3 位，超过了中国银行( 见表3 ．2 、3 ．3 ) 。
表3 ．22 0 0 7 年1 2 月3 1 日四行横比数据( 本外币并帐)( 万元)行名本期余额余额占比比年初位次累计新增新增占比位次发展速度建行5 2 6 9 2 7 91 9 ．3 l ％1 1 0 7 5 834 3 8 1 0 92 0 ．5 l ％39 ．0 7 ％工行10 2 3 8 6 3 83 7 ．5 3 ％5 7 8 8 5l7 7 1 6 9 73 6 ．1 3 ％l8 ．1 5 ％农行6 8 7 6 0 2 52 5 ．2 0 ％9 7 9 626 0 0 2 8 32 8 ．1 0 ％29 ．5 7 ％中行4 9 0 0 5 5 31 7 ．9 6 ％2 5 8 8 343 2 5 8 4 41 5 ．2 6 ％47 ．1 2 ％资料来源：内部资料哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文表3 ．32 0 0 7 年1 2 月3 1 日四行横比数据( 外币)( 万元)外币( u S $ )行名 余额余额占比比年初累计新增新增占比发展速度建行4 4 3 03 ．5 5 ％．5 6．1 0 6 44 ．5 4 ％．1 9 ．3 7 ％工行1 2 1 4 39 ．7 2 ％5 5 4．1 0 4 94 ．4 8 ％．7 ．9 5 ％农行4 0 7 33 ．2 6 ％．2 7 9．8 0 83 ．4 5 ％．1 6 ．5 5 ％中行1 0 4 2 7 68 3 ．4 7 ％．2 5 3 6．2 0 5 0 58 7 ．5 3 ％．1 6 ．4 3 ％资料来源：内部资料从表中可以看出，工、农、中三行合计新增仅9 ．3 6 亿元，客观上看，其原因主要是季度农业用款的大量支出造成农业银行增存减少；而工商银行面临股改及大量裁员全行出现了较为动荡的不利局面，直接影响了工作业绩的提升；中国银行的主要工作精力仍然投入在内部风险控制上，弱化了经营。
主观上看，省建行经过了一段时期工作重心的调整，个人金融部已经由0 4年内控为主实现了经营为主的转变，加之考核体系建设的推进，促进了经营工作的开展2 ．存款区域分布状况·2 0 0 7 年底，存款发展速度排名前5 名的行为：绥化、七台河、齐齐哈尔、鸡西和双鸭山分行而一些传统的大城市行却名列榜尾，发展速度后5 名的行依次是：黑河、佳木斯、鹤岗、大庆、牡丹江余额和新增占比都占绝对地位的哈尔滨地区( 地市分行、哈尔滨城区支行和哈尔滨郊县支行各为一个整体) ，发展速度首次超过了全行平均发展水平，哈尔滨城区支行的骨干作用开始显现其主要原因是近两年省行在网点建设资源投入上的倾斜和各城区支行在不同程度推动绩效工资分配机制改革所产生的积极作用而做为龙江分行另一骨干力量的大庆分行增速仅达到5 ．1 ％，大大低于全行平均水平，骨干作用出现弱化3 ．网点集约化经营能力全省现有营业网点5 4 8 个，比今年初减少8 个；亿元以上网点1 3 8 个，比年初增加1 8 个，网点单产9 6 1 5 万元，比年初提高9 2 6 万元网点集约化经营能力有所增强哈尔滨下程大学工商管理硕士学位论文3 ．1 ．2 个人中间业务情况个人中间业务是建行个人业务的总称，与个人理财业务的界定已经不是很明显，因此在指标考核中合二为一。
截至2 0 0 7 年底，全行个人中间业务收入呈现快速增长，个人中间业务收入占比短短3 年从5 ％提升到1 1 ％( 表3 ．4 ) 表3 ．4 中间业务收入占比( 万元)年度项目 2 0 0 5占比2 0 0 6占比2 0 0 7占比个人中5 4 3 05 ．1 5 ％8 1 5 07 ％1 9 2 5 01 1 ．0 3 ％间业务个人中间业务的增长，是黑龙江省建行战略调整的结果，也得益于近年来资本市场的火爆，在个人中间业务收入中，基金销售收入占比在2 0 0 7 年达到3 3 ％3 ．1 ．3 省建行业务结构战略调整1 ．2 0 0 7 年为银行业经营战略转型之年我国将研究推进金融业综合经营试点措施，选择有条件的银行开展综合化经营试点在资本审慎监管制度下，银监会将根据风险等级，评出好、中和差银行，采取有针对性的监管措施，在市场准入等政策方面扶优限劣这意味着，银行必须加大力度拓展低风险、低资本消耗的业务，提高非利息收入比重为此银行要继续推进以发展中间业务为重点的资产结构调整和盈利模式转变专家预测，银行综合经营将大量介入基金管理、债券业务、保险、资产管理，而这些正是个人理财业务的重要领域。
2 ．银行面临着利率市场化改革利率市场对银行的影响主要是利差，而利差决定银行的利润根据招行行长马蔚华的考察，利率市场化估计将使国有银行损失1 0 ％，利差将会减少，估计会降低0 ．2 5 , - 4 3 ．5 ％，股份制银行损失会更多，中国银行业通过利差赚取的利润一般在1 —2 ％，有的已接近0 ％，这对利差收入占全部收入9 0 ％以上的中资银行而言，冲击是巨大的如不寻找解决之路，届时将面临亏损根1 4哈尔滨工程大学工商管理硕+ 学位论文据客户的不同，利率市场化的影响也不一样总的说，公司客户的效益将会降低；而个人客户因为比较分散，也比较稳定，利率敏感性也不如公司客户高，潜力是有目共睹的3 ．建设银行要“在三年之内做到国内零售银行第一一建行的传统优势业务是基本建设贷款，是百分百的企业银行业务，建行前些年还曾有过批发银行的设想和城市银行的概念，但是今年，董事长郭树清明确提出，建设银行要在三年之内做到国内零售银行第一这么明确的把零售业务提高到如此重要的高度在建设银行是第一次这一发展战略的重大调整可以说是顺应潮流因为现在金融市场发展的趋势是个人越来越多的成为金融主体，既是储蓄主体、投资主体，又是消费主体。
从2 0 0 0 年开始，我国的银行业务就出现了大举由批发向零售转移的趋势2 0 0 4 年，理财业务蓬勃发展起来以前的建行一年也推不出一个新理财产品，对比其他行的频频出招显得格外冷漠，今年建行的理财产品推行密度加大，按新的计划是一个月就推出一种在这样的大趋势下，省建行也在调整自己的业务发展战略，向零售业务、理财业务加大倾斜力度据财务报表分析，省建行的批发业务赢利艰难，风险很大，对企业、对机构的营销成本很高与此同时，控制不良资产的形势仍不容乐观3 ．2 黑龙江省建设银行个人理财业务现状3 ．2 ．1 组织架构及业务流程管理1 ．组织架构黑龙江省建行个人理财业务由个人金融部负责管理个人金融部是负责全行个人客户( 含高端客户) 本外币业务、信用卡业务及营业网点的经营管理部门，承担个人金融部、高端客户部、信用卡中心的相应职责业务范围包括个人客户的存贷款( 个人住房贷款除外) 、汇兑、结算、代理证券投资、银行卡业务、代收代付等转账支付与结算、个人理财以及网上银行、银行、C A L I ．—C E N T E R 、银行、自助银行等电子化服务等各类个人银行业1 5哈尔滨丁程大学工商管理硕士学位论文务产品与服务的拓展、营销、规范和管理。
个人银行业务部及业务相关部门职责与权限见表3 ．5 表3 ．5 个人银行业务部及业务相关部门的职责与权限部门／岗位职责与权限1 ．负责业务经营指标的数据分析及增长预测；2 ．负责业务经营指标的分解；3 ．负责营销方案的制定：个人银行4 ．负责营销费用的分解及控制；业务部5 ．负责营销结果的考核；6 ．负责经营情况通报的下达；7 ．负责综合经营情况分析和提交经营分析报告；8 ．负责经营分析会的组织、落实1 ．负责业务的营销推广；营业机构2 ．负责综合经营计划的执行；3 ．负责综合经营计划及营销效果的反馈及建议主管行长1 ．负责综合经营计划和分析报告的审批：1 ．负责将业务经营指标纳入综合经营计划；2 ．负责综合经营计划的行文下发；计划财务部 3 ．负责营销费用的拨付；4 ．负责营销成果的综合考评信息技术管理部1 ．负责各项数据的维护资料来源：据内部资料绘制个人金融部设立理财中心、理财室和理财窗E l - - 个层次的中高端理财机构，现有理财中心6 家，理财窗口2 6 6 个具体情况见表3 ．6 ：表3 ．6 个人理财机构状况理财中心理财室理财窗口V I P 理财室签约商户2 0 0 6 年底392 2 1l4 42 0 0 7 年底695 6 6l1 6 02 0 0 8 年9 月1 41 41 0 1 252 5 12 ．业务流程个人理财业务是体现“以客户为中心”的理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合。
目前，黑龙江省建行的个人理财业务分为两部分：对于一般客户的大众化理1 6哈尔滨T 程大学工商管理硕+ 学位论文财服务，主要通过分支机构的服务窗口来进行；对于顶端富裕客户，成立了“财富管理中心“ ，是专门为顶端富裕客户提供专业化、个性化、高质量、深层次的综合理财服务的内设服务机构，有一支包括国际业务专家、电子银行业务专家、银行卡专家、私人投资业务专家、房贷业务专家在内的专家顾问团这两部分都归口于个人金融业务部另一方面，从整个银行构架来看，总体属于“正金字塔”模式，并且保留了大量的层级结构，这样很容易导致前方的市场营销人员和后方的服务团队脱节，并且在营销人员之间，服务平台之内也容易出现问题经常会出现“开发出来的产品不适合市场的需要“ 、“营销的人不懂产品，懂产品的不去营销或不愿意营销“ ，新业务、新产品的推出，往往是牵头部门着急、相关部门观望、营销人员一头雾水，而客户则是半信半疑与理财业务相关的组织架构、产品开发机制和收益分配机制不是很完善，有关的业务流程、部f - J l 积,责也需要整合、明确服务团队和服务平台的概念虽然逐渐成形，但是由于沟通机制和利益分享机制不完善，业务线、产品线受部门设置的制约非常明显，使得其在对外服务时无法形成合力。
3 ．2 ．2 理财从业人员及客户情况省建行个人理财业务由个人客户经理负责2 0 0 8 年9 月末，全行共个人客户经理1 4 7 4 人，比年初增加了1 1 5 9 人，其中兼职客户经理比例很大，有3 人获得A F P 资格，1 3 人通过了省行组织的个人理财培训考试从理财客户发展情况来看，截止2 0 0 8 年9 月末，全省建行个人V I P 客户人数达到4 1 0 3 8 人( 见表3 ．7 ) 个人V I P 客户群体持续增长，但增长势头明显趋缓增长原因是省建行采取了一系列营销措施，积极宣传对个人V I P客户的优先优惠政策，提高对个人V I P 客户的贵宾服务待遇，挖掘潜在个人中高端客户，从而使个人V I P 客户群体增加增长趋缓是由于潜在个人优质客户总数不断减少，以及潜在个人优质客户群体对贵宾服务的认同程度下降，导致继续发展个人V I P 客户的。