中国银行吉林省分行中小企业授信模式

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1、中国银行吉林省分行中小企业授信模式中国银行吉林省分行中小企业授信模式第 4 章中国银行吉林省分行中小企业授信模式分析 4.1 中小企业授信“信贷工厂”模式介绍4.1.1“信贷工厂”模式的涵义 中国银行中小企业授信业务采用的是从其战略投资者新加坡淡马锡公司 引入的“信贷工厂”模式。 所谓“信贷工厂”模式，是一种较为形象的比喻，它将商业银行开展的中小 企业授信业务看作是制造企业生产车间里的“流水线”作业，整个授信业务流程， 包括营销、推广、审批、支付、跟踪以及后期管理等，比作“流水线”的各个“工 段” ，在每一“工段”上都指派专职人员进行管理，实现商业银行对中小企业授信 业务的批量“生产”和批量发

2、放，提高整个授信业务的工作效率，降低授信业务 的管理成本，并通过专职人员负责制的形式控制授信业务风险。 中国银行实行“信贷工厂”模式的构想最早开始于 2007 年，而真正开始进行 试点工作则是在 2008 年初，首先试行于上海和福建泉州两地分行；2009 年，实行 “信贷工厂”模式的中行国内分行已达到 10 家，其中包括中行吉林分行；发展至 今，中行已将“信贷工厂”模式推广至全国 30 家省级分行，基本完成了全行中 小企业授信模式改革工作。 “信贷工厂”模式的主要内容可以概括为三大部分：首先是标准化，即对整 个授信业务各个流程环节的标准化管理；其次是流程化，通过实行“岗位责任制” ， 确保整个

3、授信业务流程各个节点均由专业化人员分工负责；再次是信息化，通过 引入先进的信息管理技术，提高授信业务的信息支撑保障水平。 经过多年发展，目前中国银行实行的“信贷工厂”模式所具有的优势不断得 到显现。4.1.2“信贷工厂”模式流程说明 中国银行吉林省分行实行的“信贷工厂”模式将整个授信流程划分为以下几 个环节： （1）市场调研环节 这一环节的主要工作包括目标市场定位和客户甄别。 第一，通过实施区域市场调研，对区域市场相关数据信息进行有效的搜集、 整理、分析，结合最终分析结果与自身产品特征对区域市场中的行业进行细分， 确定重点目标行业乃至行业中的重点目标企业客户，并制定相应的市场策略； 第二，开展

4、目标市场中小企业信息收集工作，通过各种渠道和方式获取行业 中小企业信息、尤其是对潜在优质客户信息的收集，科学分析目标行业中各类中 小企业客户的经营及风险特征，并制定中小企业客户准入、退出标准，按不同等 级对中小企业客户进行整理分类，建立目标客户储备库，并且根据市场反馈情况 进行动态调整。 （2）销售环节 以营销环节提供的信息作为支持，开展产品销售推广及客户需求信息反馈工 作。中国银行吉林省分行中小企业授信业务实行“客户经理制” ，在销售环节中， 客户经理需要完成客户需求搜集、意向客户信用等级评定、确定产品授信额度、 产品初步报价以及报送审批几项工作内容。在对客户进行信用等级评定过程中， 销售人

5、员需要对目标企业客户的当前及以往财务状况、近段时期内生产运营情况、 申请贷款的主要用途、企业以往偿还贷款的能力和意愿以及贷款收益等项目进行综合考察分析。授信调查工作是销售人员在本阶段工作的重点和难点，要求销售 人员必须做到以下几点： 第一，对意向客户开展的授信调查工作务必做到全面、及时、准确，监督审核 意向客户提交的各项授信申请资料的真实、详尽，确保授信调查结果客观、公正。 第二，每项授信调查工作由两人共同参与执行，并且要求调查对象的关系人回 避。 第三，授信调查工作应当加强对客户企业的实地走访调查，核实客户提供信 息的真实性、准确性和及时性，不能仅仅依靠企业提供的各项财务报表直接得出 结论。

6、 第四，必要时，销售人员应当要求调查对象提供补充说明材料。 （3）审批环节 中国银行吉林省分行中小企业授信业务实行独立于传统大客户授信业务所采用的授信管理 模式，拥有单独的授信审批流程和审批岗，独立开展审批工作，具 体审批流程及流程各环节责任人如图 4-1 所示。中国银行吉林省分行中小企业授信业务审批工作由省行统一负责，审批流程 由客户经理发起，经业务端授权人（即业务发起行主管副行长）初步审核同意后 交由省行信用审查岗进行审查；省行信用审查岗负责对申请贷款的企业客户有关 企业资质、项目质量、抵押状况等情况进行审查，对授信材料的合规性、有效性 和完整性进行审查，判断授信业务是否符合省行中小企业业

7、务准入标准和行业政 策以及有关法律、法规、监管规定及监管政策，评估客户授信总量需求的合理性， 并向审批人出具审查意见；省行中小企业授信审批人根据信用审查意见决定是否 对授信申请予以批准。 （4）授信发放环节 授信申请审批通过后，审批人向报送申请的业务端授权出具核准通知书；业 务端授权接到核准通知书后，由发起授信申请的客户经理负责办理同申请授信的 中小企业客户签订授信合同书及相关协议，并确保合同及协议内容条款合规、有 效。授信发放需经省行设立的“放款审核岗”审核通过后方可执行。 （5）授后管理环节 中国银行吉林省分行中小企业授信业务的授后管理工作以主动预防风险为核 心理念，在有效进行资产组合管理

8、的基础上，通过预警工作进行有效的风险识别， 并分别通过实施“软回收” 、信用恢复、押品管理和档案管理提高对客户风险管控 的水平。 第一，由预警岗位负责人全程跟踪监控授信企业客户的各种预警信号，以实 时评价授信业务的风险程度，并做出相应处理。目前中国银行吉林省分行中小企 业授信业务的客户风险预警信号指标主要分为定性指标和定量指标两大类，其中 定性指标主要包括客户企业当前的经营管理水平、企业参与市场竞争的能力、企 业所处行业的发展趋势等，定量指标主要包括客户企业年销售收入增长率、存贷 比等可量化指标；而关于预警信号指标的信息来源则包括银行自身内部渠道（授吉林大学 硕士学位论文信审批、资产评估、反欺

9、诈等）以及外部信息渠道（客户使用的其他商业银行、 政府相关部门以及其他社会组织） 。 第二，由“软回收”岗位负责人进行对贷款逾期未还企业客户的电话催收工 作。所谓“软回收”是指负责“软回收”工作的相关责任人在客户企业出现预警 信号时，首先进行风险提示操作，以电话、邮件等有效“软方式”实施催收工作； 如企业客户还款意愿较好，则为其设置信用恢复期，允许企业通过增加担保能力、 安排还款计划等方式提升信用能力，以缓解出现暂时性经营困难的企业客户的还 款压力。 第三，由信用恢复岗位负责人向客户提供定制化信用恢复方案，对于产品创 新能力较强、所处市场前景较好以及以往信用状况较好的客户企业，如果其确实 拥有

10、良好的现金流以及外部市场，则可以适当放宽还款期限，从而降低授信敞口 风险、提高授信资产质量、减少损失。 第四，已经确认为不良贷款的授信业务，实施“硬回收” 。对于抽逃资金的借 款人，加大贷款催收力度，并采取协商、起诉等措施，确保资金回收。实施“硬 回收”处理后，由省行统一管理押品权证实物和客户授信档案。4.1.3“信贷工厂”模式的实施内容 目前中国银行吉林省分行中小企业授信业务的客户主要为高新技术企业、制 造业以及批发零售业企业。在业务开展过程中，具体实施内容包括： （1）营销管理方面 对内与省行个人金融部、财富中心及省内各支行实行横向协作，通过全省各 营业网点推广中小企业授信产品及“信贷工厂

11、”授信模式，并设专岗专人负责向 客户提供咨询解答及业务接洽服务；对外扩展合作渠道，通过与省内各级政府有 关部门、行业机构、社会组织建立长期稳定、 “互惠双赢”的合作关系，搭建覆盖 全省中小企业金融服务市场的信息沟通平台，提高自身客户信息管理工作的整体 水平；改革营销队伍组织结构，以省行中小企业业务部为基础，根据各级分行（支 行）和营业网点中小企业授信业务市场开发和产品推广工作的实际需要组建人员 规模大小不等的各级销售队伍，在省内搭建一个包括省行、分行（支行）和各营 业网点在内的三层级、立体式营销服务体系；以立体式营销服务体系为结构框架， 进一步完善其运行机制，确保三个层级间的业务对接工作顺利进

12、行；组建各层级 营销服务小组，协同业务人员共同完成市场分析，客户维护等工作，提高各层级 授信业务的实施水平。 （2）审批管理方面 中国银行吉林省分行中小企业业务部负责中小企业授信业务的审批工作，为 授信业务运转流程中每个环节制定具有较强操作性的实施细则，确保全部业务人 员按要求执行标准、专业的授信服务操作，并根据工作实践不断完善、改进流程 及细则内容，提高审批工作效率，降低审批管理成本；在省行设置信用审查岗， 专人专职负责中小企业授信业务相关审查工作。 （3）预警管理方面 预警岗负责监督考察已授信企业客户在执行“批复”中承诺方面的表现，如 遇企业未能按要求完成“批复”中承诺内容时，由预警岗责任

13、人第一时间向负责 该授信企业的客户经理发送预警通知，并跟踪获取信息反馈，完善银行中小企业 授信业务的授后预警工作；在此基础上，增加“授后预警系统”对授信企业账户 的信息收集功能，提高对授信企业资金流向的监控力；中国银行吉林省分行省行 发起预警岗、内控岗、联合押品管理岗“三岗联动”行动，对已按“信贷工厂”模式完成授信工作的全部中小企业授信业务进行全面的抵押品现实状态评估，对业 务抵押品的现值及变现能力进行重新评估，并重新核对抵押品保险方面相关内容， 以提高风险管控工作的准确性。 （4）反欺诈管理方面 中国银行吉林省分行省中小企业业务部设有“反欺诈与内控合规岗” ，独立行 使内控合规检查及对外反欺

14、诈工作两部分，并直接对中小企业业务部经理负责。 其中内控合规检主要内容包括监督客户经理现场调查工作是否尽职尽责、复核授 信环节是否合规、开展面向授信业务人员的思想教育宣传工作，贯彻落实总行从 业人员岗位操守规定，请客户对业务操作情况进行监督。通过内控合规检查，来 实现中小企业授信业务“零公关成本” ，消除小微企业融资的隐性费用。对外反欺 诈工作内容主要包括收集业内各类授欺诈案件信息以警示业务相关工作人员、选 择性的参加某些授信业务的现场调查工作以提高客户风险的防范壁垒。 4.2 中小企业授信“信贷工厂”模式的风险控制 4.2.1 客户信用等级与行业等级评定 中国银行吉林省分行“信贷工厂”模式实

15、行规范、严格的客户信用等级评定 机制以及行业等级标准划分，两项评定标准共同作用以达到降低授信业务风险、 提高授信业务工作效率的目的。中国银行吉林省分行客户信用评级以“统一标准、 分类确定、定期评估、适时调整、分级管理、有效组织”作为基本原则，所有正 在申请或已经授信的非金融机构企、事业法人客户均需进行信用等级评定，并核 定授信风险限额；客户按所处行业的性质特征被划分为不同类型，每个行业类型 中的客户又分为四大类、十七个信用等级，根据其持续盈利能力、经营管理水平、 以往信用记录以及未来可预期的发展能力和潜力等多方面的综合表现将所有客户 分别设定为不同的信用等级，并赋予相应的授信额度。目前中国银行

16、吉林省分行 中小企业授信业务的客户信用等级分布情况如表 4-1 中内容所示。 同时，中国银行吉林省分行根据区域经济发展特色以及对未来经济发展趋势 的判断，对客户企业的行业类别进行等级划分，分别设置了优先支持类、一般支 持类、限制支持类以及禁止支持类四个等级，其中优先支持类包括汽车制造业、运 输业、仓储业和邮政业、建筑业、医药制造业等 16 个行业，一般支持类包括批发 和零售业、食品制造业、计算机及其他电子设备制造业、废弃资源和废旧材料回 收加工业等 13 个行业，限制支持类包括化学纤维制造业、计算机服务和软件业、 居民服务和其他服务业等 7 个行业，而禁止支持类则包括电石、平板玻璃、煤化 工、大型锻件、投资与资产管理业等 21 个行业。目前中国银行吉林省分行中小企 业授信业务客户行业行业等级分布情况如表 4-2 中内容所示。4.2.2 授信业务的担保 中国银行吉林省分行中小企业授信产品可以分为高风险、中高风险、中风险 和中低风险四个风险等级，不同风险等级的产品对客户授信担保条件有着不同的 要求。目前中国银行吉林省分行“信贷工厂”模式下的中小企业授信业务主要使 用的担保方式包括抵押（