《中国建设银行信用卡风险管理研究参考1》由会员分享，可在线阅读，更多相关《中国建设银行信用卡风险管理研究参考1（31页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、中国建设银行信用卡风险管理研究第3 章中国建设银行信用卡风险管理现状及存在的问题3 1 中国建设银行信用卡风险管理现状中国建设银行信用卡业务采用集中管理、集中经营和集中运作的模式，遵循统一领导、统一规划、统一标准、统一管理的基本原则，总行信用卡中心为信用卡业务的归口管理部门，负责全行信用卡业务的统一经营和管理。信用卡风险管理根据持卡人潜在还款风险的不同，对信用卡的持卡人欠款质量实行五级分类管理。对业务发展中发生的各种风险损失，按照财政部银行卡透支呆账准备、坏账准备及透支呆账、坏账和其他损失核销的暂行规定及建行有关文件的规定进彳亍核销处理。2 0 0 6 年，中国建设银行抓住当前国内信用卡市场发
2、展的关键时期，以赶超主要竞争对手为目标，不断提升信用卡市场影响力、产品竞争力、客户满意度和风险控制力，信用卡各项主要业务指标在2 0 0 5 年基础上翻番，业务发展呈现以下特点：1 发卡量和交易量快速增长近年来，中国建设银行把快速发展信用卡业务，不断扩大市场占有率作为业务发展的重点。信用卡业务规模在同业中保持领先。截止2 0 0 6 年1 2 月3 1 日，中国建设银行龙卡信用卡( 含准贷记卡) 发卡量新增3 2 1 万张，完成全年计划的1 6 1 ，累计发行已突破1 0 0 0 万张( 其中双币种信用卡累计发卡6 3 4 万张) ，市场占有率超过1 8 ，消费交易额达人民币4 0 4 6 7
3、 亿元。发卡量、消费交易额都实现同比翻倍增长。目前，建设银行信用卡的发行总量处于同业的前列。表3 1 中国建设银行2 0 0 6 年信用卡发行情况( 单位：张)发卡量 活动账户率 本年新增K P I 计划完成率双币种信用卡累计3 , 2 1 9 ，2 9 61 6 l 6 ，3 4 1 ，6 9 74 9 1 7 资料来源：中国建设银行内部资料2 业务收入稳步提高建设银行2 0 0 6 年信用卡业务收入6 ，l 亿元，完成全年5 亿元计划的1 2 2 ，同比增长9 0 其中，透支利息收入2 A 亿元，占比3 9 ，同比提高1 5 个百分点；消费回佣收入2 1 亿元，占比3 5 ；滞纳金收入0
4、5 亿元，占比8 ：年费和取现手续费等中间业务收入ll 亿元，占比1 8 。同表3 2 所示世界上主要国家和地区的信用工商管理硕士学位论文一卡业务收入结构相比，建设银行信用卡业务收入有了稳步提高，收入结构的合理性也得到很大改善。但是，在以美国为代表的西方成熟信用卡市场上，循环利息收入通常达到6 0 以上，而建设银行信用卡业务的透支利息收入占比较小。亟待提高；同时，相对于成熟市场上信用卡业务年费和手续费收入占比通常在1 0 以下，建设银行信用卡业务收入还有待进一步降低对年费和手续费收入的依赖。表3 2 世界主要国家和地区信用卡业务收入结构比较项目美国香港台湾韩国( 2 0 0 2 年)( 2 0
5、 0 3 年)( 2 0 0 3 年)( 2 0 0 1 年)循环利息6 3 3 l 8 3 7 0 1 6 利息预付现金1 63 7 O l O 3 0 收入分期付款0 0 l O 8 合计7 96 8 8 3 9 0 5 4 回佣收入1 1 7 3 1 2 5 3 0 年费收入2 1 1 2 2 6 手续费等其他收入64 8 3 3 1 0 合计1 0 0 l O O l O O l O O 资料来源：根据N i e l s o n p o f t 等相关资料铡算：引自虞月君的中国信用卡产业发展模式研究) ，中国金融出版社，2 0 0 4 年表3 3 建设银行2 0 0 6 年信用卡业务收
6、入情况表( 单位：亿元)总额占比信用卡业务收入6l1 0 0 透支利息2 43 9 消费回佣2l3 5 滞纳金O 58 年费和取现手续费1 11 8 资料来源：中国建设银行内部资料图3 1 建设银行2 0 0 6 年信用卡业务收入1 9中国建设银行信用卡鼠险管理研究3 资产质量良好中国建设银行自2 0 0 3 年正式发行双币种信用卡以来，信用卡业务持续健康发展。信用卡业务风险控制能力不断增强，质量效益稳步提高。截至2 0 0 6 年底，中国建设银行信用卡贷款余额4 6 5 亿元，完成全年4 0 亿元计划的11 6 。全行龙卡信用卡不良资产余额为sl 亿元，不良率为1 7 4 。其中，次级类40
7、 2 亿元，占比0 8 6；可疑类1 3 4 亿元，占比0 2 9 ；损失类27 4 亿元，占比0 5 9 。一般国际上，信用卡不良率可以为4 而我国商业银行信用卡的不良率一般控制在2 。建设银行信用卡资产质量较好，但是与招商银行l 的信用卡不良率以及中国民生银行O 9 6的信用卡不良率相比，还有一定的差距。表3 4 龙卡信用卡五级分类情况袅( 2 0 0 6 年1 2 月3 1 日)( 单位：万元)项目余额占比贷款总额4 6 51 9 8 2l O O 正常贷款4 5 3 0 1 9 7 89 7 3 9 关注贷款4 0 7 3 6 4O8 8 不良贷款余额8 1 0 47 4I 7 4 其
8、中：次级贷款4 0 2 28 2O 8 6 可疑贷款1 3 4 4 7 2O 2 9 损失贷款2 7 3 7 2 l0 5 9 0资料来源：中国建设银行内部资料图3 2 建设银行2 0 0 6 年龙卡信用卡五级分类此外，2 0 0 6 年龙卡卡均透支余额7 3 0 元，与去年同期持平；迟缴6 0 天以上贷款不良率1 7 4 ，比年初下降O2 4 个百分点；迟缴1 8 0 天以上贷款余额占比为O 8 8，比年初下降O3 5 个百分点。由表3 5 所示的龙卡信用卡资产质量情况而言，龙工商管理硕士学位论文卡信用卡资产质量良好。表3 52 0 0 6 年龙卡信用卡资产质量情况表( 单位：万元)迟缴1
9、8 0 贷款迟缴迟缴6 0 天以上迟缴9 0 天以上 天以上 余额3 1 6 0 天 余额占比余额占比余额占比4 6 5 1 9 8 1 64 0 7 3 6 44 0 8 1 9 3O 8 8 8 1 0 4 7 5l7 4 6 3 8 I S l0 3 7 资料来源：建设银行内部资料4 ，风险控制能力进一步增强建设银行各分行按照标准化征信审核流程和差异化的授信政策，结合实际，采取多样化的征信审核措施，提高审批质量和效率，有效防范欺诈风险。同时加大催收工作考核激励力度，加强对委外催收单位管理，积极开展“催收百日竞赛”，成效明显。3 6 家分行逾期6 0 天以上贷款比率控制在3 以下。河北，湖
10、北分行加强行内外客户筛选不良率始终控制在较低水平；北京、深圳在征审实践中积累经验，有效防范伪冒办卡的欺诈风险；江苏分行通过公检法联动，催收竞赛期问1 8 0 天以上逾期贷款金额回收率达2 2 8 。3 2 中国建设银行信用卡风险管理存在的问题建设银行近年来一直不断探索和强化信用卡风险管理，并取得了长足的迸步但是，与国外先进发卡银行相比，现阶段中国建设银行在信用卡风险管理的理念、体系、技术和外部环境等方面还存在着较大的差距。具体表现在：3 2 1 尚未形成正确的风险管理理念风险管理理念决定了商业银行在经营管理过程中风险管理的行为模式，它渗透到银行业务的各个环节，涉及每一个银行员工。风险管理理念是
11、内部体系中的“软因素”，在发卡银行经营管理中占有十分重要的地位f 2 0 】金融业发展的历史和经验表明，一些金融机构之所以在风险管理上出现问题，其原因并不是因为缺乏风险管理系统、政策及程序，而是因为落后的风险管理理念不能使这些系统、政策、程序真正发挥出应有的作用。由于历史和体制原因，建设银行风险管理起步比较晚，风险管理理念还不能适应新时期业务快速发展和复杂风险环境的要求。突出表现在以下三个方面：1 重营销、轻管理案例：长沙市某电影院三十多名员工申请信用卡，经办人员在初审时没有认真审核签名情况。在征信人员复审时发现多份申请表上签名笔迹一致，通过电话核实，发现申请人中多名员工已退休几年，还有的员工
12、根本不知道自己申请了信2 1中国建设银行信用卡风险管理研究用卡，后来经过详细调查核实发现原来是该单位流动资金短缺，想通过办理多张信用卡进行透支贷款，并循环使用。由于严重的重复建设，当前信用卡领域已经出现恶性竞争，许多商业银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效，为了完成发卡任务，减免信用卡年费成为银行竞争的杀手锏。提供打折、抽奖、积分奖励等各项优惠是吸引客户的重要手段。申请信用卡的条件越来越宽松，手续越来越简便，授信额度越来越高，出现了越来越多的免担保的卡。特别是任务压头时。银行在追求发卡量，完成任务的同时，忽略了风险的存在。过度营销使经办员片面地追求发卡数量的增长和持卡人队伍的发展
13、壮大，常常忽视持卡人的质量与盈利水平，甚至错误地把风险管理摆在业务发展的对立面上，未能把好客户准入关，提升了风险。为了拉拢客户，只需一张身份证复印件，就能给予客户l 万元的授信额度。从而导致了申办人的信用参差不齐，这样使信用卡业务整体的风险程度增大。反过来，在强调风险管理和控制时，又往往放松市场营销和业务拓展，甚至认为少发展业务就可以控制风险，通过少发展业务来逃避风险。这主要是因为，发卡银行一直处于政策的保护下，效益基于资产规模，而在资产效率的发挥、资产的运用、资产的质量上都不同程度存在各种问题，在经营管理中过多关注市场占有率，忽视资产质量的要求。中国建设银行面对激烈的市场竞争，发卡中心为完成
14、任务，提高市场占有率，难免也会在发卡过程中片面追求发卡数量，忽略风险的存在。2 不能正确处理银行发展的眼前利益与长远目标之间的关系在国际上，通常将银行市值的稳定增长作为衡量一家银行经营成败的根本标准，但是目前我国发卡银行通常为应付年度计划指标的压力，不顾风险片面地追求暂时眼前业绩的扩大。 2 H 如近年来建设银行也为了快速降低坏账率，在压降“分子”受阻时，往往采取扩大“分母”大规模发放新卡的方法来稀释坏账率，这种疏于风险管理的贷款规模的扩大可能会在将来增加银行的不良资产的包袱。3 风险管理意识不到位。目前，信用卡风险管理的意识还没有贯穿到全行员工，还没有贯穿到业务拓展、经营管理的全过程中，风险
15、管理和风险控制往往被看作是风险控制部门的事情。同时，全面风险管理的理念还不到位，同我国大多数发卡银行一样，建设银行至今仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作风险、欺诈风险等重视不够。3 2 2 信用卡风险管理体系不健全建设银行的信用卡风险管理体系还不够健全，风险管理的基础还不够坚实，具体表现在：1 建设银行风险管理机制还不完善健全有效的风险管理机制是国际先进发卡银行经营运作的坚实基础，也是银；工商管理硕士学位论文一行安全性原则的重要体现，而这一点仍是建设银行的薄弱环节目前，建设银行的风险管理机制仍存在很大的片面性，在产品设计、客户获取，引导客户用卡、账户管理、催收和核销这一循环的过程中没有一整
16、套完整的风险管理体系。营销部门、风险管理部门、催收部门之间没有形成有效地互动。风险管理系统不完善，在风险管理上很大程度依赖人工主观判断，而国际先进发卡银行在风险管理机制方面已经形成了整套完善的系统，2 建设银行还没有形成完整、科学、有效的岗位职责体系部门之问、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明显现象，主动性、预见性活动少，内部牵制与管理效率未能和谐统一，风险管理及内控制度缺乏科学性。系统性、计划性和操作性。到目前为止，建设银行还没有现代意义上的独立的信用卡风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是信贷管理部门( 管理信用风险) ，都没有能力承担起独立的、具有权威性的，能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。3 建设银行专业风险管理人才匮乏，人员素质参差不
