《博金贷张志琴——江西省小额贷款公司发展现状与对策探讨 (1)》由会员分享，可在线阅读，更多相关《博金贷张志琴——江西省小额贷款公司发展现状与对策探讨 (1)（8页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、江西省小额贷款公司发展现状、对策及结合江西省小额贷款公司发展现状、对策及结合 P2PP2P 的创新的创新张志琴张志琴摘摘 要：要：自 2008 年试点以来，小额贷款公司在我国经历了一个快速发展的时期，为推动经济发展、缓解中小企业融资难、“三农“资金短缺问题发挥了积极的作用，但期间也遇到一些问题。本文以江西省小额贷款公司为例，分析其发展过程中面临的问题，提出促进江西小额贷款公司健康发展的政策建议。关键词：关键词：小额贷款公司；不良贷款；信用风险多年来我国高度重视小额贷款工作，为改善中小微企业和“三农”金融服务，中国人民银行关于印发关于开展个人消费信贷的指导意见的通知中明确指出，从 1999 年起
2、，允许所有中资商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。并从 2004 年开始，中央连续 7 个“文件”要求稳步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。国家根据金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构，有效推动了小额贷款业务的发展。一、江西省小额贷款公司发展现状一、江西省小额贷款公司发展现状2008 年 5 月，中国银监会和中国人民银行联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见（以下称指导意见），自此我国小额贷款公司开始快速发展。江西省于 2009 年 2 月在全省范围内开展小额贷款公司的
3、试点工作，首批小额贷款公司于 2009 年 6 月开业。央行发布2015 年小额贷款公司统计数据报告显示，截至 2015 年末，全国共有小额贷款公司 8910 家，贷款余额 9412 亿元，其中江西省小额贷款公司共有 220 家。2010 至2015 年江西省小额贷款公司数量复合增长率为 41.34%；贷款余额为 263.94 亿元，实收资本为 232.94 亿元，从业人员数量为 2859 人。一方面，江西省小额贷款公司的数量占全国的 2.46%，贷款余额占 2.8%，与经济发达地区仍存在差距。另一方面，与同处中部的其它省份相比，虽然江西省小额贷款公司的机构数量不多，但小额贷款公司在过去的五年
4、多时间经历了较为快速地发展。值得注意的是，2014 年后小额贷款公司正处于风险频发的经济下行期，近 15%的小贷公司亏损，贷款余额也有所下降，详见图 1。图 1：2010-2015 年江西小额贷款公司贷款余额情况二、小额贷款公司目前面临的主要原因二、小额贷款公司目前面临的主要原因（一）法律角色定位与发展方向模糊1.法律角色定位不准指导意见中对小额贷款公司的性质进行了定义，规定小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资成立，不吸收存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。因为未明确小额贷款公司的金融机构属性，所以现充当监管主体的机构为各地金融办。然而，在实际操作中又必须遵照央行
5、与银监会的各类规定，多头监管制约了小贷公司的发展。比如针对一些金融机构的补贴小额贷款公司无法享受，营业税也得不到减免。这些因素都制约了小额贷款公司发展，加大了其融资成本。2.发展方向不明如果小额贷款公司转制村镇银行，那么控股权和经营权将彻底易手于银行业金融机构。于是，小额贷款公司陷入了“两难”境地：进则失去控股地位，退则陷入发展困境。暂行规定要求改制由银行业金融机构发起，且村镇银行最大股东或控股股东必须是银行业金融机构，且控股比例不低于 20%，同时小额贷款公司目前经营控股人及关联方在改制后的村镇银行持股比例不得超过 10%。按这一规定，小额贷款公司转制为村镇银行后，也面临着与目前村镇银行同样
6、的问题：机构小、缺乏市场认知度，进而导致存款难。同时，转制后的监管成本也会提高，在利率上的优势也会消失。此外，银行控股必然按照银行的理念和模式经营，小额贷款灵活多变的优点有可能被扼杀。（二）后续资金严重不足1.资金来源有限由于小额贷公司受制于“只贷不存”，资金只能来源于以下两个渠道：一是股东缴纳的资本金、捐赠资金；二是来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入资金的余额不得超过小额贷款公司资本净额的 50%，以及规定“小额贷款公司向银行金融机构融资为一般信贷业务”。各种条件限制，使得当前小额贷款公司多以自有资本金作为运营。目前，小额贷款公司不能吸收存款的情况下，最大融资杠杆只有 1.5 倍
7、，和担保公司的 10 倍、银行平均的 12 倍相差甚远。由于资金融通渠道不畅，可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。在目前的融资环境中，主要靠高成本资本金运营的小额贷款公司实际上异化成为投资公司，要承担巨大风险，不可能形成持续盈利的商业模式。2.银行惜贷经济下行，信用风险凸显，坏账率高的背景下，银行对小贷公司普遍惜贷，主要体现在：（1）国家开发银行退出，不再开展小贷公司贷款业务。之前小额贷款公司普遍获得国开行的政策性贷款，但自 2014 年下半年以来，国开行已经不再开展小贷公司贷款业务。（2）不少商业银行取消对小额贷款公司授信，不愿开展小额贷款公司贷款业务。由于资本金相对稳定且
8、有限，无法突破资金杠杆率的问题，且大部分小贷公司无法满足银行融资的条件，制约了小额贷款公司的经营能力的发展、资金来源的可持续性以及资金来源的多样化。（三）存在较高的信用风险小额贷款的客户主要为抗风险能力差的中小微企业、个体工商户和“三农”等经济组织。调查显示主观违约风险是我省小额贷款公司面临的主要风险。由于小额贷款公司处于初步发展阶段，内部组织机构尚不完善，缺乏严格的内部控制体制以及相应的风险评估能力。在业务操作中，放款的重要依据是借款者的信用。中小企业和涉农企业并不具备足够的实体来进行抵押，造成小额贷款公司比其他金融机构面临更大的逆向选择和道德风险。而且借款公司存在规模变动、营业利润不稳定、
9、受宏观经济波动影响较大等问题，从而加大了信贷风险。同时，针对农村金融市场而言，小额贷款公司单独开发客户信用数据库的成本也过高，导致小额贷款公司不敢轻易涉足农户贷款，农户贷款的覆盖率较低。（四）不良贷款核销难度大近年来，不良贷款主要发生在加工制造类行业，其中电子行业和家具生产销售行业尤为明显。意见规定，要“建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在 100%以上，全面覆盖风险”。目前的状况是：有关如何核销小贷公司的不良贷款方面，地方标准也尚未出台。与商业银行不同，小额贷款公司的主要资金来源于股东，再加之税务部门对其自行确认的资产损
10、失不认可从税前抵扣，而要获取确认资产损失的依据，通常需要很长时间进行裁定和确认，因此小额贷款公司对于自主核销不良贷款的积极性并不强烈。因此，有些小额贷款公司只能拼命提高贷款量，以此降低自己的不良率。或者一直“压着”而不能核销，不但要因不断缴税而损失利润，而且还占用资本金，影响业务开展。三、促进小额贷款公司发展的政策建议三、促进小额贷款公司发展的政策建议（一）重新定位小额贷款公司的合法身份问题，加大政府的扶持力度2014 年 5 月银监会连同中国人民银行，向各省金融办公室下发了小额贷款公司管理办法（征求意见稿），在内容上对融资限制、业务范围、监管细则等细节方面可能会做出对小额贷款公司更为有力的政
11、策支持。1.明晰相关法律制度，建立有效监管责任体系一是尽快明晰相关的法律法规，明确小额贷款公司的市场定位和经营规范，促进民间资本合理、规范、有序介入。二应主动谋划小额贷款公司与银行业金融机构合作机制，形成优势互补的金融体系，确保小额贷款公司合规稳健经营。三是应积极建立由人民银行、银监局、工商局、公安局、税务局等部门共同参与监管的联席会议制度，协调解决运行中遇到的困难和问题，加强日常监督检查，对小额贷款公司实施动态监管，促进小额贷款公司规范运作。2.加大政策扶植力度，不断提高风险抵补能力一方面，出台相关政策。鼓励民间资本有条件进入小额贷款公司，畅通增资扩股条件，增加资金来源，形成资金合力。配套政
12、策，在税率税收、财政政策、市场准入等方面支持规范的小额贷款公司发展。如：税务部门尽快印制小额贷款公司专用发票，适当减免初创期的小额贷款公司各项税费，对小额贷款公司发放的“三农”和小企业的贷款予以一定比例的税收优惠。另一方面，进行财政补助。对属于国家和地方扶持范围的贷款业务实行财政贴息政策。引导商业银行为小额贷款公司贷款需求提供便利，逐步放松对小额贷款公司开展贷款业务的地理区域限制，鼓励其到缺乏金融服务的地区开立分支机构等。（二）放宽融资条件，拓宽融资渠道1.股权融资小额贷款公司上市挂牌，一方面扩展了其融资来源，增强了小额贷款公司为中小企业服务的资金实力；另一方面，也有助于其治理结构的改善。实现
13、股权融资后，小贷公司的股权结构不再是原有的几个股东股权独大的状态，而是股权变得相对分散。监管政策对于上市公司的公司治理有一套更严格的规范要求，这也将促使小贷公司进一步完善自身治理结构。2.发行债券根据中国人民银行发行的非存款类放贷组织条列（征求意见稿），非存款类放贷组织主要运用自有资金从事放贷业务，也可以通过发型债券向股东或银行业金融机构借款，资产证券化等方式融入资金从事放贷业务。3.非标融资小贷公司借助地方资金或金融交易所（如重金所、武金所）挂牌转让所有的小贷资产，获得融资。将小贷资产包装成小额贷款收益权凭证在金融交易所上上市交易。4.资产证券化以小额贷款公司的小贷资产作为基础资产的证券化，
14、依托小贷资产产生的未来的资金流，通过筛选组合资产包和信用增级，在金融市场上可以流通的有价证券，从而实现结构化融资。自 2013 年 7 月以来，市场上共发行小额贷款资产证券化项目 40 个，发行总规模达207.72 亿元备案制以来，小额贷款资产证券化的发展加速，有 30 个项目在备案制推行后成立，可见小贷证券化将成为小额贷款公司常态化的融资渠道之一。（三)结合大数据风控，加大风险控制央行发布消息称，今年符合条件的小额贷款公司获准“有序”接入征信系统。但事实并非如此，据某市小额贷款公司协会透露，部分小额贷款公司因各种原因撤销申请，暂不准备接入。另经调查发现，近半小贷公司的接入意愿并不强烈。小额贷
15、款公司来源于民间，具有自身的优势，但随着业务的发展，同样面临借款人信息不透明、贷款风险难控制问题。基于大数据风控，可以分为两方面：一是内部风控，主要是控制一些操作性的失误，如系统安全、用户体验程度优化等。二是外部风控，主要体现在项目端，例如借贷人的信用情况，项目公司的债权情况，资质文件等。社会的数据不仅仅要个人征信，企业也要征信，将收集到的有效数据，汇集到统一的管理部门，建立起一套新的征信数据库。大数据征信助力风险控制，对此，民间贷款机构需求强烈。（四）防范不良，提升资产质量1、调整贷款结构，切实做到小额分散根据当前经济形势，小贷公司必须做好降低贷款利率，让利客户，增加抵押和优质客户贷款比例。
16、凡符合国家产业政策，符合公司准入要求，能提供小贷公司认可的动产和不动产作抵押的客户，公司要充分发挥小贷公司快速、便捷的优势，主动降低贷款利率，吸引部分短期周转需要的优质客户，逐步降低一般担保贷款，提高抵押贷款比例，使公司的资产质量逐步趋于银行化。另一方面，明确新增贷款单笔单户的控制额，在存量贷款周转中，对贷款额过大的客户，也必须要明确要求客户在贷款周转中每次必须要回降贷款总额的 10%，对一年以上的老客户必须制定退出计划，确保客户的更新率。2、尝试改变担保模式由于目前企业担保圈接连发生互保行为而导致担保企业陷入危局的实际，可以在存量贷款周转和新贷款营销中，尝试小额贷款由原来的企业担保增加或直接改为企业法人代表夫妻、部分股东及实际控制人夫妻进行担保的模式，避免企业倒闭老板成为穷庙富和尚的怪象，使客户对偿债更具责任性。3、创新调查手段在项目调查中，做好常规调查与审查的同时，查询客户在人行系统中各银行的贷款状态，特别对新拓展的客户必须上网查询拟贷款客户和担保方是否已被列为失信企业，贷款方和担保方法人代表夫妻是否已列为失信人员。必要时，在法院网上查询拟贷款客户最
