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1、农村金融服务体系创新之京东格莱珉模式研究 胡志雨 安徽大学经济学院 摘 要： 目前我国农村金融服务体系创新取得了一定的成就, 但随着农民不断增收, 农村金融服务需求日益多元化, 而现有的农村金融服务体系业务单一、覆盖率较低, 尚不能较好地满足农户贷款、理财等需求。我国互联网金融和移动支付技术的迅速发展, 为电商巨头涉足农村金融领域提供了机会。笔者由一篇关于京东牵手格莱珉银行的报道着手, 运用文献梳理和归纳演绎法, 对京东格莱珉金融模式特色和优势进行分析, 从而为创新农村金融服务体系提供借鉴。关键词： 农村金融; 京东格莱珉模式; 互联网金融; 引言农村金融服务体系的完善与健全是促进农村地区在
2、2020 年之前摆脱贫困的重要途径之一, 更是促进农村经济发展和实现全面小康社会的关键。目前农村地区对资金的需求旺盛, 农村地区现有的传统金融服务远远不能满足目前的农村金融需求。所以现有的研究需要从创新的角度出发, 不断总结现有创新模式的优缺点, 为创建新型农村金融服务体系提供理论参考和实践借鉴。近年来, 农村金融成为学者研究的重点。农村金融服务创新相对滞后, 新型的农村金融产品供给不能满足农村新需求, 由于金融网点覆盖率较低, 无法形成提高服务质量的适度竞争 (温涛, 2010) , 所以应当从局部知识范式视角提出打破农村信用社的准垄断地位, 建立多元化主体的金融服务体系 (冯兴元、何梦笔等
3、, 2004) 。近些年, 不断涌现的新型农村金融机构和农村金融产品及服务方式, 在一定程度上满足了农村地区多元化的金融需求 (马九杰、吴本健, 2013) , 但新型农村金融机构农户贷款占比较低 (马勇、陈雨露, 2010) , 存在正规金融的缺位和错位。为弥补农村金融真空, 小额信贷在我国农村金融中扮演着越来越重要的角色, 但由于信息搜集困难和小额贷款工作人员不够专业等问题 (周好文、郝莹, 2008) , 我国小额信贷的发展受到制约。随着互联网技术的普及和应用, 产生了三种农业互联网金融模式, 即电商综合金融服务商模式、农业产业链金融模式和第三方 P2P 网络贷款平台模式 (郑志来, 2
4、016) 。随着互联网金融的发展, 以京东为代表的电商巨头加入到服务农村金融的行列。京东海外事业部与格莱珉银行于 2014 年 12 月 17 日宣布在金融等领域进行战略合作, 以期打造全新的农村金融模式, 开拓我国农村金融市场。鉴于此, 本文通过对我国农村金融服务体系发展现状及问题梳理, 发现农村金融发展的当务之急就是要创新农村金融服务体系。本文进一步对京东格莱珉模式进行研究, 总结该模式的产生背景并分析京东格莱珉金融模式的特色和优势, 进而为我国农村金融服务体系创新提供借鉴。我国农村金融服务体系发展现状及问题(一) 我国农村金融服务体系的现状目前, 我国农村金融服务主要是为农户提供存取款业
5、务, 以及为农户提供少量生产性贷款业务。但随着农民生活水平的提高, 农户对金融服务的需求除存取款以外还包括消费、理财、保障等需求。近几年, 我国农村金融改革主要以农村信用社、农业银行等传统金融机构的转变所有制和开拓业务为主, 推出新型的农村金融产品与服务, 改善涉农金融机构的赢利能力与资产质量。而农村金融服务体系现状如下:1.农村信用合作社、农业银行等金融机构多年以来在农村地区广泛分布网点, 具有广大的农村客户群体。农户对其提供的金融服务如存款和贷款等充满信赖, 外来的金融体系较难融入农村地区。而目前我国政府主要通过对农信社等金融机构的金融业务提供大量资金和政策支持, 农村金融市场缺乏竞争,
6、以致传统金融机构在农村地区的发展内在动力不足, 进而农村金融服务体系难以创新。2.随着“三农”政策的不断推进加之农村地区的金融需求不断膨胀, 民营银行也不断将业务向农村地区拓展。随着民营银行在农村的发展, 进一步推进相关配套设施建设, 为农村金融服务体系创新开启便利之门。3.传统金融机构开展的小微业务, 大多数是在城市地区拓展, 农村地区很少开展小额贷款业务。农户主要通过民间借贷方式借款, 虽然某种程度上满足了农户资金需求, 但由于高利贷模式的借贷成本很高, 且不能保证资金来源的合法性。随着城镇化进程的加快, 农村金融体系建设的目标是实现普惠金融。目前多数农户家庭拥有移动设备和互联网, 进而移
7、动网络支付技术和物流的发展为农民获取信息和消费提供便利, 开拓农民视野, 农民的理财、贷款需求不断增加。(二) 我国农村金融服务体系发展面临的问题1.农村金融机构覆盖率不高。当前我国县级以下的金融机构覆盖率尚未达到 60%,由于传统金融机构的业务仍以存款为主, 加速了农户的资金流向城市, 资金从农村向城市流动进一步阻碍了农村的经济发展和金融体系建设。2.农村金融面临借贷难的问题。农村薄弱的信用体系制约农村金融服务体系创新。农村的小规模信贷机构收集农户信息需要大量时间, 收集信息的成本较高, 放款给农户的机构很难依据真实、可靠的数字判断农户的还贷能力, 以致其减少放贷量。农户自身缺乏银行信赖的可
8、供抵押的资产, 传统银行多数不受理农户的贷款申请, 缺乏资金的农户面对农业的特殊风险和成本, 往往容易受到冲击。3.民间金融缺乏正式制度的保护。金融业长期的垄断环境导致民间金融缺乏正规保护, 阻碍了各类民间金融机构在农村的投资建设, 民间金融尚不能为农村金融体系建设提供不竭的动力。京东格莱珉金融模式研究在我国农村金融服务体系存在上述问题时, 电商巨头抓住农村市场需求, 迎接挑战, 积极下乡放贷:首先让农民网购, 随后让农民在网上卖农产品, 最后给农民放贷。电商综合金融服务模式如何界定、施行以及其对农村金融服务体系创新有何启示, 本文对京东格莱珉金融模式进行研究。(一) 京东格莱珉金融模式概述1
9、.京东格莱珉金融模式的定义。京东格莱珉金融模式是指京东集团与格莱珉银行达成合作, 下乡向农户放贷的新型互联网金融模式。2.京东格莱珉金融模式的运行过程。2014 年 12 月 21 日, 京东在四川仁寿县建立“村民代理”点, 开启下乡进村之路。2015 年京东在全国陆续发展 10 万名村民代理, 覆盖 10 万个村庄。京东农村站点的大致框架是:首先在县一级的地区设立总的服务中心, 再在不同区域建立配送中心, 最后在镇级、村级建立服务站。服务站的代理人均在乡镇招聘, 为农户提供商品、售后等服务的同时, 提供小额贷款、农村白条等金融服务。3.京东格莱珉金融模式的运行目标。为解决我国小微企业和农民贷
10、款难成本高的问题, 京东将打造一条生产、消费直接相连的金融服务产业链, 一方面为农户提供信贷, 另一方面促进京东在农村开拓市场, 加速“最后一公里”的配送, 推动京东的渠道下沉战略实施和发展有京东特色的互联网金融。由于农村地区设施不完备, 农村网购市场和金融市场都具有很大发展空间, 京东欲抢先占领市场份额。(二) 京东格莱珉金融模式的特色与优势1.京东格莱珉金融模式的特色。 (1) 京东集团与格莱珉银行共同创造的京东格莱珉金融模式, 结合京东的资源和格莱珉的农村金融服务经验, 开展小额贷款业务, 推出京农贷, 即为农户提供的用于购买生产资料的金融服务, 以较低的利息放贷给农户。京东集团结合格莱
11、珉银行以农户为贷款对象的服务经验, 加上我国的试点推广模式, 首先为山东地区的先锋种子种植户和四川仁寿地区的琵琶种植户提供贷款服务, 降低贷款风险, 促进资金向农村地区倾斜。 (2) 京东格莱珉模式采取线上线下相结合的模式, 线上发布信息和申请入口, 线下代理人和合作商户协助农户成功申请并办理贷款。一方面确保农户资金的专款专用, 另一方面增加农户成功办理贷款的概率。 (3) 京东格莱珉模式充分利用京东商城的配送体系, 不仅在农业生产方面提供贷款, 同时推出乡村白条的消费贷款产品, 由京东的小贷部门结合京东自创的物流体系和格莱珉银行为农户提供贷款的经验为试点农村地区农户提供贷款服务, 农户在商城
12、购物的同时可以获得 30 天免息的贷款体验。 (4) 该模式开创收集农户信用信息的渠道, 聘用当地农民为乡村推广员, 负责发放快递和收取款项, 试点期间乡村推广员具有贷款额度, 当收集一定农户信用状况后, 乡村推广员担任信贷员的责任, 为农户放贷, 信贷员为贷出去的款项负责, 避免无限量放贷, 降低小额贷款风险。2.京东格莱珉金融模式的优势。 (1) “京东格莱珉”模式主要是在小额贷款业务领域的合作, 这种小额信贷能够充分满足村民的需求, 加上京东之前就在农村对其品牌进行了大量的宣传工作, 因此, 可以用最少的成本来开拓最大的市场。 (2) 在京东与格莱珉银行的合作过程中, 农户购买京东商城或
13、合作商户的商品, 就形成了资金从京东流向农户、商品从商城或商户流向农户的双向交易流动, 进一步加强京东与农户的联系, 方便构建农村信用体系, 同时京东携手格莱珉借助自创的物流体系开拓了农村金融市场。京东格莱珉模式将生产者与消费者连接, 一定程度上为我国农户和中小企业解决了融资难、融资贵的问题。(3) 在金融风险控制方面, 京东借助十多年来网上交易所收集的消费、金融等大数据, 例如农户的消费、贷款记录和消费、贷款习惯等数据, 结合互联网技术对每一笔放贷进行风险评级, 同时建立一套农户的信用体系, 以便对自身金融产品设计和农户消费、贷款等全过程进行风险管理, 建立有效的信用风险处理机制和流程。 (
14、4) 京东格莱珉模式学习创新格莱珉银行小微贷款模式, 利用农户间紧密联系的优势, 可以降低放贷风险, 减少贷款收回成本, 这样有利于降低放贷利息, 扩大贷款对象范围, 增加京东的贷款收入, 同时增加农户贷款资金, 提高农户收入和生活水平。根据以上京东格莱珉金融模式的特色和优势分析, 可知京东格莱珉金融模式有两个成功点:其一, 京东格莱珉的小额信贷可以满足广大农民的金融需求, 由于京东前期在农村的品牌宣传和其利用互联网技术收集农户信用相关大数据, 凭借京东的电商优势, 使京东电商平台更易进入农村, 降低了其开拓农村市场的成本。其二, 京东物流渠道下沉战略伴随着京东和农村贷款者之间的关系日渐紧密而
15、逐渐实现, 从而建立了牢固的渠道将京东金融业务推广到农村, 同时也有助于解决京东在农村配送上的“最后一公里”的问题。京东格莱珉模式对我国农村金融服务体系创新的借鉴意义(一) 政府为新型农村金融服务体系创新提供政策支持京东格莱珉模式的根本动力是政策支持, 目前我国农村地区主要的金融服务提供者为传统金融机构, 缺乏支持民间金融机构的相关政策, 京东等私企是以利润最大化为目标的, 因此要提高农村小额贷款的收益, 降低风险。所以, 一方面政府需要提供强有力的政策和财政支持, 另一方面农村金融服务主体需要有极高的利率定价水准和风险管理水平。(二) 需要加强农村信用体系建设京东格莱珉金融模式在广大农村的试
16、点, 正在试图加强农村信用体系的建设, 这样给政府的讯号就是把信用建设作为农村金融改革的重点, 可以从以下两个方面完善农村的信用体系:一是创新农村信贷机制。让有信用的农户能从金融机构贷到资金, 政府可以实事求是地助推“互助式贷款小组”的成立, 以信用为主要元素, 以村为单位, 通过熟人关系, 相互监督相互帮助, 从而创立新型农村信贷机制。二是建立可持续的、有效的信用评价体系。通过评选优秀信用农户、信用村等, 同时以给予一定奖励的形式, 鼓励引导农户提升信用水平, 在京东格莱珉模式的试点地区实施, 并不断向其他农村地区推广, 最终在全国范围内建立一套综合的信用评价体系。(三) 通过互联网技术来创新农村金融服务体系京东借助网上交易相关的大数据, 深入挖掘, 进而了解贷款申请人的还款能力和意愿, 减少小额贷款过程中的信息不对称, 节省信贷成本降低信贷风险。这一点给我们的启示是在创新农村金融服务体系时可以借助互联网技术, 实现网络科技全覆盖, 帮助农业发展起来, 帮助农民富起来, 帮助农村经济好起来。(四) 推动普惠金融的建设和发展通过对京东格莱珉
