《我国农村金融机构信贷风险管理的对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国农村金融机构信贷风险管理的对策（1页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、我国农村金融机构信贷风险管理的对策 李文文 ( 安徽大学 工商管理学院, 安徽 合肥 230031) ? ? 摘? 要 减少和化解农村银行在贷款时的信用风险, 是很多金融机构关注的问题。文章首先从信用的基本内涵入手, 说 明我国农村金融机构信贷风险存在的现象和程度, 最后针对性地提出相关的对策和建议。 关键词 农村金融机构; 信贷风险; 信用风险 ? ? 一、 信用的内涵 经济学中的信用要从社会再生产过程即人们的经济活 动去考察, 从这个角度考察, 无论是货币的借贷、 商品的赊 销、 货款的预付, 还是实物的租赁, 都是两个或两个以上当事 者在相互信任的基础上所从事资产的相对转移, 这种转移与
2、 商品交换不同的地方在于不同时进行, 而是有一定的时间间 隔。为了保障在一定的时间间隔中, 能够享受权利和履行义 务, 当事者双方必须达成协议或缔结契约。因而, 信用从经 济学意义可以解释为, 在社会成员之间, 为了某种经济生活 需要, 建立在互相信任、 诚实守信基础上的一种承诺。它是 建立在相互信任基础上的一种能力, 即接受信用的一方不用 立即付款就可获得资金、 物质、 服务的能力。 二、 农村贷款风险管理存在的问题及产生的原因分析 (一) 我国农村贷款风险管理存在的主要问题 1. 管理信贷风险的制度存在缺陷。首先, 目前管理层侧 重于短期信贷的量的增长, 信贷员客观公正的调查受到各方 面的
3、制约, 在贷款的决策上只有申报推荐权利, 但一旦贷款 发放后, 信贷员就成为了信贷风险的第一责任人, 在一定程 度上挫伤了信贷员的积极能动性。其次是对贷后管理的忽 视削弱了农村地区金融机构控制风险的能力。信贷业务发 生后, 信用社便失去了对资金的直接控制, 同时在与客户的 博弈中处于被动地位, 信息不对称使得贷后管理难度加大。 2. 防范信贷风险的技术服务滞后。由于受多次体制改 革和员工队伍素质参差不齐等多种因素的综合影响, 农村地 区金融机构的科技建设一直处于停滞不前的状态。与位于 城市的商业银行相比更显落后。在信贷管理的科技开发上 几乎空白, 风险管理的科技服务支撑建设议题也尚未提上日 程
4、。这些都使得农村地区金融机构的信贷风险防范缺少必 要的科技支持, 精确识别风险、 管理风险、 控制风险的能力受 到影响。 3. 化解信贷风险的成效极为有限。农村地区金融机构 贷款的回收, 更多的是借助人情催收, 一旦发生借款人恶意 逃废债的行为, 就没有很好的解决办法, 尽管可以以诉讼的 方式加以解决, 但冗长的法律诉讼程序经常使他们失去了收 回贷款的最佳时机。由于恶意逃废债务行为的增加, 造成农 村金融机构信贷资金大量沉淀, 因而近年来提起的诉讼呈日 益上升的趋势。因此信用法制的建设和完善已成为现在农 村地区金融机构最渴望解决的问题之一。 (二) 信用风险产生的主要原因 1. 一部分农民习惯
5、性地认为, 小额信贷是扶贫贷款, 是 不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款, 还款意识薄弱。 有少数农户从一贷款开始就无还贷念头, 存在恶意拖欠行 为。所以银行在接受农民的贷款申请后, 要对农户的贷款资 信和信用记录进行认真审查, 使得农户的可偿还能力和决心 和相应的贷款数额相匹配, 降低银行无法收回贷款的风险程 度。 2. 贷款人在向银行申请中, 由于其贷款的迫切性, 有可 能在银行对其自己的资产和收入调查中进行作假和伪造的 情况, 这使得其在之后的还贷过程中无法拿出足够的资金偿 还其贷款, 对银行造成很大的风险影响。所以银行在进行贷 款调查过程中, 要详细对贷款人拥有的资产价值多少和其稳
6、定收入来源、 贷款期间内可变现的固定资产进行详细调查, 防止出现虚报和假报现象。 3. 农村企业家贷款的原因大多是出于进行生产建设、 投 资等方面的原因, 但是企业本身就有着很大的风险, 而且这 个风险在很大程度上和企业家运用资金的能力及其自身的 智慧等主观原因有很大的关系, 这些都是有很大的不确定 性。 4. 农村的贷款人通常其担保品的可变现能力和市场价 格都不如城市, 所以这些短期内无法变现的或者价值很低的 担保品也会给所贷款银行带来相应的信用风险。 5. 农村地区金融机构信贷的主要投向是种植业和养殖 业的简单再生产和小规模扩大再生产。而传统的种养殖业 对自然条件的依赖性极强。因此, 一旦
7、发生自然灾害, 放贷 机构就面临着贷款无法收回的风险。另外, 农产品在销售过 程中因各种市场因素发生变化而给生产者造成损失的危险 即价格风险也会给贷款带来很多的不确定性。 三、 基于信用风险视角对农村信贷风险管理的建议 (一) 创新风险评估制度, 提高风险评估效率 可以考虑引进一种新的风险评估制度, 风险经理可以通 过种种渠道, 了解客户的信用状况、 客户及其担保人的资产 状况、 生产经营状况和市场状况, 更具时效性, 内容更加真实 可靠。这样一方面可以增加贷前调查的全面性和客观性, 另 一方面可以弥补审查环节审查内容上的静态性, 降低贷前信 息不对称风险。这种风险评估制度着重于贷款发放前把关
8、, 控制成本较低。 (二) 进一步提高信贷管理技术水平 从商业银行信贷操作流程的角度, 构建商业银行的信贷 风险管理系统。该系统有三个构成要素, 分别为信贷风险识 别系统、 信贷风险量化系统以及信贷风险控制系统, 它覆盖 了整个信贷操作过程, 包括贷前调查、 贷时审查和贷后检查。 信贷风险识别是风险管理的基础环节, 信贷风险度量是在识 别风险产生原因的基础上, 科学地量化风险, 包括衡量各种 风险导致损失的可能性的大小以及损失发生的范围和程度。 风险度量是风险识别的延续。信贷风险控制是识别和度量 信贷风险之后, 采取有效措施减少风险暴露、 风险损失控制 在可承受的范围内。通过对信贷风险评价分析
9、, 才能科学测 度商业银行信贷风量, 找出问题的症结所在, 从而对其提出 控制的措施。 (三) 进一步加强信贷担保机制建设 金融市场发育迟缓且不规范, 使得信贷风险的产生成为 可能, 而且农村企业融资渠道狭窄, 在直接融资有限的情况 下, 只得转向银行借款, 在当前我国信贷衍生工具较为匮乏 的状态下, 银行只好被动的接受风险。因此, 我们要理顺政 府、 银行、 银行及企业间的法律关系, 创造良好的社会信用环 境。 (四) 加快发展农业保险, 降低由于自然损失引发的信用 风险 通过农业保险, 对农民遭受自然灾害的风险损失给予保 险赔偿, 以防止农民由于客观原因无力偿还农业贷款。农业 保险可以由政
10、府主办、 政府组织经营的模式, 其基本格局类 似社会保险。在这一模式框架下, 成立专业性的隶属于政府 某部门的保险公司, 以该公司为主经营全国农村保险业务, 它既可以经营农业保险, 也可经营农村的寿险和其他财产保 险, 传统种养业保险的亏损可通过农村寿险、 财险得到弥补。 (五) 建立农产品市场风险保障机制 通过组建不同级别、 层次的农业产业协会等民间行业组 织, 提高农民对农产品市场价格及其走势的分析判断能力, 促进其积极拓展市场空间, 提高自我保护能力。政府出资或 向政府、 消费者、 农业企业等农产品市场主体筹集资金, 建立 农产品市场风险损失补偿基金, 对粮食购销企业等农业企业 处于农产品市场弱势时给予一定的补偿, 以提高其生存能 力, 部分转移和分散农业发展银行等金融机构的信贷风险。 责任编辑: 李志清 ?102? 2010 年 11 月 第 32 卷 第 2期 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 山/ 西/ 财/ 经/ 大/ 学/ 学/ 报? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? Journal of ShanXi Finance and Economics UniversityNov. , 2010 Vol. 32 No. 2
