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1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔第五章 机动车辆保险条款费率 第一节 机动车辆保险的主险与附加险 l一、机动车辆保险l二、太平洋财产保险股份有限公司-“神行车保”系列车险条款第一节 机动车辆保险的主险与附加险l三、车辆损失险 l（一）保险责任范围l被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列列明原因造成保险车辆的全部损失或部分损失，保险人负责赔偿：l碰撞、倾覆；l火灾、爆炸；l外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；l受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击；l雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾；l保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发
2、动机损坏。第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（二）保险责任的类别l车辆损失险的保险责任分为碰撞责任、非碰撞责任和施救保护费用责任。l1、碰撞责任l2、非碰撞责任l3、施救、保护费用第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（三）除外责任l在机动车辆保险责任之外，还有一些危险称为除外责任。由于除外责任造成的被保险车辆损失和损坏，保险公司不负责赔偿。l1、保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：l（1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏、玻璃单独破碎、人为刮损；l（2）除雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾以外的其他自然灾害；l（3）人工直接供油、高温烘烤；l（7）停放期间自行滑动所造成的损失；l（8）
3、新增设备的损失。第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（4）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；l（5）自燃或不明原因产生火灾；l自燃，即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题起火燃烧。l（6）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故，导致保险车辆发生损失；第一节 机动车辆保险的主险与附加险l2、保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：l（1）被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；l（2）私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；l（3）保
4、险车辆上的一切人员和财产。 第一节 机动车辆保险的主险与附加险l3、下列情况下，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：l（1）战争、军事冲突、罢工、暴乱、扣押、罚没、政府征用；l（2）未经被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；l（3）被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；l（4）竞赛、测试、在营业性修理场所维修、保养期间；l（5）车辆所载货物掉落、泄漏；l（6）保险车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险；l（7）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；l（8）驾驶员有下列情形之一者： 第一节 机动车辆保险的主险与附加险l4、下列损失和费用，
5、保险人不负责赔偿：l（1）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；l（2）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；l（3）因污染引起的任何补偿或赔偿；l（4）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；l（5）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（四）保险金额、保险期限（合同终止）和保险费与赔偿处理l1、保险金额l2、 保险期限和保险费l3、保险合同终止l下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还
6、车辆损失保险及其附加险的保险费：l1） 保险车辆发生全部损失；l2） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；l3）保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。第一节 机动车辆保险的主险与附加险l4、赔偿处理l（1）被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单正本、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据等。l（2）保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。l（3）车辆损失险按以下规定赔偿：l 1）全部损失或推定全损l2）
7、部分损失l3）施救费l4）保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应就残余部分的折价及处理方式与被保险人协商一致。第一节 机动车辆保险的主险与附加险l四、第三者责任险四、第三者责任险l（一）第三者责任保险概述l所谓“第三者”是指除了投保人及其财产、被保险车辆工作人员及其财产以外的其他人和财产的责任保险。 第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（二）第三者责任保险l1、投保。投保人在投保时应如实填写保单和申报有关信息，并按照保险合同按时交清保险费。l2、必须具有可保利益。l3、保险期限。l4、汽车第三者责任保险的定损：（1）及时通知保险人。（2）保险人定损。l5、汽车第三者责任保险的理赔：（1
8、）被保险人提出索赔。 被保险人提出索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。（2）保险人理赔。第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（三）保险责任l（四）免除责任l除外责任与车辆损失险除外责任（三）中2、3、4、5相同。l（五）赔偿限额及保险期限l1、赔偿限额l2、赔偿处理l3、保险期限l除另有约定外，保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。 l4、其它l（六）其它第一节 机动车辆保险的主险与附加险l五、附加险及特约条款五、附加险及特约条款l（一）附加险条款投保要求l本附加险包
9、括下列险别：l1、在投保了车辆损失险的基础上，方可投保下列附加险： （1）全车盗抢险 ；（2）玻璃单独破碎险 ；（3）车辆停驶损失险 ；（4）自燃损失险 ；（5）新增设备损失险 ；（6）沿海气象灾害险 ；（7）地陷险 ；（8）地质灾害险 ；（9）冰雪灾害险 ；（10）过渡险l2、在投保了第三者责任险的基础上方可投保下列附加险：（1）车上责任险 ；（2）无过失责任险 ；（3）车载货物掉落责任险第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（二）特约条款 l1、在投保了车辆损失险的基础上，方可特约下列条款：（1）可选免赔额特约条款 ；（2）里程变额特约条款 ；（3）价值损失特约条款 ；（4）换件特约条款 ；
10、（5）指定部位赔偿特约条款 ；（6）救援费用特约条款 ；（7）代步车特约条款 2、在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上，方可特约下列条款：l（1）基本险不计免赔特约条款；（2）附加险不计免赔特约条款；（3）法律服务特约条款第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（三）附加险及特约条款l1、全车盗抢险l2、车上责任险l3、无过失责任险l4、车载货物掉落责任险l5、玻璃单独破碎险l6、车辆停驶损失险l7、自燃损失险l8、新增加设备损失险l9、基本险不计免赔特约条款l10、附加险不计免赔特约条款第一节 机动车辆保险的主险与附加险l11、沿海气象灾害险l12、地陷险l13、地质灾害险l14、冰雪灾
11、害险l15、过渡险l16、可选免赔额特约条款l17、里程变额特约条款l18、价值损失特约条款l19、换件特约条款l20、指定部位赔偿特约条款l21、救援费用特约条款l22、代步车特约条款l23、法律服务特约条款第一节 机动车辆保险的主险与附加险l（四）附加险的选择l1、不计免赔额特约条款l如果车主是新手，索赔的次数可能会多，此时应购买这一附加险，但是这并不意味着可以任意出险索赔。l2、盗抢险、车身划痕险、玻璃单独破碎险l对于所住地区治安不佳、没有固定停车场的环境，一些比较大众化的汽车，如桑塔纳等，被偷盗破坏的可能性大；而一些价值高、玻璃比较昂贵的汽车，一旦被划伤、打碎玻璃后修理费用比较高，应购
12、买车身划痕险、玻璃单独破碎险。l。第一节 机动车辆保险的主险与附加险l3、车上人员责任险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险l用于营运的客、货车，应购买车上责任险，这样才能保证因事故造成车上人员或货物的损失得到赔偿。l4、自燃损失险l对于使用年限较长的汽车，容易因本车电器、线路、供油系统老化发生故障起火燃烧，造成保险车辆的损失，应购买此险。l5、无过失责任险l保险车辆一方无过失但还应支付费用的情形，新道路交通安全法出台后有明确规定，不管在事故中有无过错，附加此险后，都可以获得保险公司的赔偿第二节 机动车辆保险费率l一、保险费率一、保险费率l（一）保险费的含义与构成l保险费(Premium)是保
13、险金额与保险费率的乘积。l（二）保险费率的含义与构成l保险费率(Premium Rate)是保险费与保险金额的比率。第二节 机动车辆保险费率l二、保险费率确定的基本原则与方法二、保险费率确定的基本原则与方法l（一）保险费率确定的基本原则l1、充分性原则l2、公平性原则l3、合理性原则l4、稳定灵活原则l5、促进防损原则第二节 机动车辆保险费率l（二）保险费率厘定的一般方法l保险费率的计算方法大致有三类：分类法、个别法和增减法。l1、分类法l分类法(Class rating)是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。l2、观察法l观察法又称个别法或判断法(Judgment rating)，是
14、按具体的每一标的分别单独计算确定费率的方法。l3、增减法l增减法(Merit rating)又称修正法(Modification rating)，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。 第二节 机动车辆保险费率l三、影响保险费率的因素分析三、影响保险费率的因素分析l（一）出险几率l（二）保险人的业务费用l（三）市场竞争对费率的影响l（四）其它影响保险费率的因素第二节 机动车辆保险费率l四、机动车保险费率模式四、机动车保险费率模式l（1）与机动车辆相关的风险因子，主要包括机动车辆种类、使用性质、产地和行驶区域等。l（2）与驾驶人员相关的风险因子，主要包括如驾驶员的性别
15、、年龄、驾龄和安全行驶记录等。第二节 机动车辆保险费率l（一）从车费率模式l1、从车费率模式汽车保险费率的影响因素主要包括：l（1）汽车的使用性质汽车的使用性质不同，对其行驶里程、使用频率、耗损程度，以及技术状况都有不同程度的影响。l（2）车型大小与发生事故的危险性有直接关系。l（3）汽车的使用目的汽车的使用目的不同，其危险性也不一样，确定保险费率的依据也不同。第二节 机动车辆保险费率l（4）汽车的厂牌型号因汽车的种类繁多，各种汽车的构造、性能差异很大，即使是同一厂牌的汽车，不同型号之间差异也比较明显。l（5）车龄或汽车的实际价值车龄或汽车的实际价值是汽车已使用时间长短的评价指标，它与汽车的折
16、旧关系很大，直接影响到保险金额，也会影响到汽车的修理成本和使用危险性。l（6）家庭或车主拥有的汽车数如果一个家庭或一个家族拥有的汽车数少，汽车的使用频率很高，由于家庭成员的驾驶习惯不同，往往事故频率较大。第二节 机动车辆保险费率l2、从车主义的汽车保险制度的缺点l（1）强调了车的因素，忽视了人的因素交通事故的发生存在很多因素，l（2）保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性l（3）无法限制安全性能差的汽车使用第二节 机动车辆保险费率l（二）从人费率模式l1、从人费率模式是指以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。 第二节 机动车辆保险费率l2、从人费率模式
17、汽车保险费率的影响因素l主要包括：l （1）驾驶员年龄或出生日期。l（2）驾驶员的性别。l（3）驾驶员的职业。l（4）驾驶员的婚姻状况。l（5）驾驶员的驾龄。l（6）驾驶员的事故记录。l（7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性。l（8）附加驾驶员数量。第二节 机动车辆保险费率l（三）目前我国影响保险费的主要因素l1、驾驶记录。l2、汽车型号。l3、汽车的使用方式。l4、区域。l5、受保的项目。l6、司机的年龄和数目。l7、是否连续受保。第二节 机动车辆保险费率l（四）美国汽车保险费率制订制度简介 l在美国影响汽车保险费率高低的人为因素主要如下：l1、驾驶记录。l2、驾驶者的年龄因素。l3、家庭成员因素。l4、地区因素。第三节 太保机动车辆综合险费率规章 第四节 太保车辆综合险保费计算方法 第五节 太保机动车辆传统险费率规章
