《保险法基础知识》PPT课件.ppt

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1、保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论一、保险概念二、保险的分类三、商业保险法律关系四、保险法的基本原则五、保险合同六 、知识梳理保险法基础知识保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险的概念保险，是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 注意：保险法只调整商业保险，不调整社会保险，如三险、五险（养老、医疗、失业、工伤、失业、住房公积金） 区分：区分：1、保险人 投保人 被保险

2、人 受益人 保险代理人 保险经纪人2、保险费、保险金、保险价值、保险金额、保单的现金价值保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论返回投保人（要保人）保险人（承保人）被保险人受益人保险法律关系的当事人保险法律关系的关系人保险经纪人保险代理人人保险法律关系的参加人保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论（1 1）按时交付保险费）按时交付保险费（2 2）在保险标的的危险增加时通知保险人。）在保险标的的危险增加时通知保险人。（3 3）危险事故的补救和通知义务）危险事故的补救和通知义务投保人（要保人）投保人投保人（要保人）（要保人）是指与保险人订立保险合同，并是指

3、与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。按照合同约定负有支付保险费义务的人。保保险费请求返回权、保险金现金价值返还请求权、险费请求返回权、保险金现金价值返还请求权、人身保险单质押借款权、获取保险单红利权人身保险单质押借款权、获取保险单红利权，合同，合同解除权（不享有保险金请求权）解除权（不享有保险金请求权）义务权利保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险人保险人（承保人（承保人) )是指与投保人订立保险合同，并按是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司司（股份有限公司和国

4、有独资公司）（股份有限公司和国有独资公司）（1 1）赔付或给付保险金赔付或给付保险金（2 2）及时签单的义务及时签单的义务（3 3）保密义务）保密义务保险人（承保人）保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论事故发生后的及时通知义务事故发生后的及时通知义务被保险人被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险金请求权保险金请求权义务权利保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论受益人受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保

5、人指定的享是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人1、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。2、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取得，、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以征收不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以征收遗产税。遗产税。3、受益人以外的任何

6、人，无权领取保险金。、受益人以外的任何人，无权领取保险金。 练习下下一一页页法条保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论受益人 4、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成

7、就时，受益权才由期待权变为既得权。受益权才由期待权变为既得权。 5、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人继承遗产，这样反映了被保险人生前的意愿继承遗产，这样反映了被保险人生前的意愿 6、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行为不

8、应影响合同的履行。为不应影响合同的履行。练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论受益人 第第39条条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人

9、。指定受益人。第第40条条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或

10、者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1 1、在张某为其母投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？在张某为其母投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？A A、 以被保险人甲为受益人以被保险人甲为受益人B B、 以被保险人甲指定的张乙为受益人以被保险人甲指定的张乙为受益人C C、 以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人D D、以投保人张某为受益人，但须经甲同意、以投保人张某为受益人，但须经甲同意2 2、 在张某

11、为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？A A、 因张乙为无民事行为能力人，故张某可以监护人的身份指定受益人因张乙为无民事行为能力人，故张某可以监护人的身份指定受益人B B、 张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人指定受益人C C、 因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人D D、张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意、张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同

12、意练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。人。 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。保保险险经经纪纪人人是是基基于于投投保保人人的的利利益益，为为投投保保人人与与保保险险人人订订立立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保

13、险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。返回保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1、保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费=保险金额保险费率。2、保险金是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱3、保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司

14、收取保险费的计算基础4、保险价值,是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值5、保单现金价值：是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备保单现金价值金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金 返回保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第55条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保

15、险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。返回保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险的分类实施的形式不同强制保险自愿保险原保险（第一次保险）损失保险（财产保险）人身保险再保险（第二次保险）保险标的的不同承担责任次序不同比较保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同保险标的保险标的财产或财产利财产或财产利益益人的生命或者身体人的生命或者身体保险金的计算保险金的计算在保险

16、金额内，在保险金额内，不定额支付不定额支付不存在超额问题，保险金定不存在超额问题，保险金定额支付额支付保障职能保障职能补偿性保险补偿性保险给付性保险给付性保险兼有功能兼有功能无无兼有储蓄性质兼有储蓄性质代位求偿权代位求偿权适用适用不适用不适用返回保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论商业保险关系国家保险监管机构（保监会）国家保险监管机构（保监会）投保方（内部关系）保险人（内部关系）保险人（内部关系）保险中介人国外保险市场保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论商业保险关系1. 1. 保险经营关系保险经营关系 保险合同关系保险合同关系 保险中介关系保险中

17、介关系 保险人内部关系保险人内部关系 保险人相互关系保险人相互关系 投保方内部关系投保方内部关系 保险人涉外关系保险人涉外关系2. 2. 保险管理关系保险管理关系 国家对保险人监管关系国家对保险人监管关系 国家对保险中介人监管关系国家对保险中介人监管关系 国家对投保方保护与强制关系国家对投保方保护与强制关系保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险法的基本原则（二）损失补偿原则（六）保险近因原则（四）保险代位原则（三）分摊原则（五）最大诚信原则（一）保险利益原则保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利

18、益。2、保险利益的构成要件：（1）适法性（2）经济性（3）确定性3、财产保险中保险利益的判定有三种方式：有物权；有合同；对标的负有赔偿责任（是一种责任保险，如交强险）；人身保险中保险利益的判定方式有三种：有特殊的人身关系（如父母、配偶、子女、单位职工等）；劳动关系；被保险人同意。3、保险利益的时效问题，即需要在什么时候存在保险利益。A、在财产保险中，事故发生时应当存在保险利益，保险人即应赔偿保险金；B、在人身保险中，只需在订立合同时存在保险利益就可。如离婚后，丈夫原先为妻子订立的人寿保险合同仍然有效。4、保险利益的目的。A、防止保险变赌博；类似古代科举时的押注。B、防止故意诱发保险事故。特别是

19、人保。（一）保险利益原则案例见法条见法条课堂练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。保险法第31条保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论下列哪些选项符合保险利益原则？A、甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险B、丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人

20、身险C、丁公司未其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险D、戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险课堂练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保房在中国保险公司投保500500万元。万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费

21、。公司交付了一年的保险费。 9 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第1010个月该楼房发生个月该楼房发生了火灾，损失了火灾，损失300300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。房受损失的证明等资料。 中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。中国静安保险公司经过调查后拒绝承

22、担赔偿责任。 结合以上案例，在此我们讨论一下：结合以上案例，在此我们讨论一下： 1. 1.该楼房可否投保？该楼房可否投保？ 2. 2.德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？据？ 3. 3.中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？教学案例保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险中理赔的基本原则。遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避

23、免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。 损失补偿范围及费用承担 1.实际损失 保险金额 （以当时市价计算），补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。2.施救防损费用 保险金额 （必要合理）（法第57条）3.其他费用，如勘损、诉讼等 （必要合理）（法第64、66条）损失补偿方法 1. 现金赔付 （主要方法）2. 实物替换 （汽车、房屋、玻璃保险等） 保险金保险金 保险金额保险金额 保险费保险费 保险价值保险价值（二）损失补偿原则保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人

24、为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 第六十四条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。第六十六条 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 法条解读保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1、保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用，投保人按约定方

25、式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费=保险金额保险费率。2、保险金是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱3、保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础4、保险价值,是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 保险金保险金 保险金额保险金额 保险价值保险价值

26、保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 重复保险是重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。金额总和超过保险价值的保险。分摊原则：分摊原则：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以

27、就保险金额比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险的赔偿方式重复保险的赔偿方式：1. 1. 比例责任比例责任； 2. 2. 限额责任限额责任（三）重复保险分摊原则保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论（四）保险代位原则课堂练习代位求偿权的适用：代位求偿权的适用： 1.1.被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得放弃）放弃） 2.2.保险人履行保险赔偿义务之后。保险人履

28、行保险赔偿义务之后。 3.3.保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。“在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内” 4.4.在财产保险中适用，不适用人身保险。在财产保险中适用，不适用人身保险。 5.5.代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事故是由他们故意造成。故是由他们故意造成。保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论课堂练习1 1、李某给自己的越野车投保了李某给自己的越野车投保了1010万元责任险。李某让其子小李（年仅万元责任险

29、。李某让其子小李（年仅1616岁）学习开车，岁）学习开车，某日小李独自开车时不慎撞坏叶某的轿车，叶某为此花去修车费某日小李独自开车时不慎撞坏叶某的轿车，叶某为此花去修车费2 2万元。下列哪些选项万元。下列哪些选项是正确的？是正确的？ A A、应当由李某对叶某承担侵权赔偿责任、应当由李某对叶某承担侵权赔偿责任； B B、应当由小李对叶某承担侵权赔偿责任、应当由小李对叶某承担侵权赔偿责任 C C、因李某疏于管理保险财产，保险公司有权单方通知李某解除保险合同、因李某疏于管理保险财产，保险公司有权单方通知李某解除保险合同 D D、保险公司支付保险赔款后不能对小李行使代位追偿权、保险公司支付保险赔款后不

30、能对小李行使代位追偿权2 2、王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房屋因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失屋因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失1010万元。下列哪些选项是错误的？万元。下列哪些选项是错误的？A A、王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的前提下才能向保险公司索赔、王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的前提下才能向保险公司索赔B B、王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔、王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔C C、若王某已从邻居处得到、若王某已从邻

31、居处得到1010万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔D D、若王某从保险公司得到的赔偿不足、若王某从保险公司得到的赔偿不足1010万元，其仍可向邻居索赔万元，其仍可向邻居索赔法条法条保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论课堂练习第六十二条第六十二条除被保险人的家庭成员或者其除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 保险法保险法

32、基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论3、甲将自己的汽车向某保险公司投保财产损失险，附加盗抢险，保险金额按车辆价值确定为20万元。后该汽车被盗，在保险公司支付了全部保险金额之后，该车辆被公安机关追回。关于保险金和车辆的处置方法，下列哪一选项是正确的？A、 甲无需退还受领的保险金，但车辆归保险公司所有B、 车辆归甲所有，但甲应退还受领的保险金C、 甲无需退还保险金，车辆应归甲所有D、应由甲和保险公司协商处理保险金与车辆的归属保险法第59条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保

33、险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”课堂练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论郑旺之子郑晓旺正在上小学。学校集体为学生保险，是平安保险附加意外伤害医疗保险。2008年5月12日下午，郑晓旺在学校操场上活动，被另外一个学生抛来的石子击中右眼睛，马上送医院抢救。医院多方医治，无奈眼球已经被打坏，最后，只能将眼球摘除。保险公司根据合同，支付了保险金，和医疗费。有人说，还应该找肇事孩子的家长，要求其赔偿损失。有人说，保险公司已经赔了，不能，也没有权利再要求事故责任方进行赔偿。于是郑旺于2010年6月1日，请教律师，计划起诉。结合以上案例，在此我们讨论一下：1、

34、保险公司能否向肇事孩子的家长追偿？ 2、郑旺在获得保险公司的赔偿后现在是否还可以向肇事孩子的家长要求赔偿损失？课堂练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论（五）最大诚信原则投保方诚实告知信守保证弃权禁止反言保险方保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1、告知的含义：保险人的先合同义务2、告知的意义：影响保险人承保决策3、告知的内容：重要事实（主观认定）4、告知的形式：询问告知与主动申告5、告知的违反：1、保险人有权解除保险合同（解除权的丧失）。2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任

35、，并不退还保险费。3、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费6、告知的扩张：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 诚实告知案例案例法条保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第第1616条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履

36、行前款规定的如实告知义务，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过过三十日三十日不行使而消灭。自合同成立之日起不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年超过二年的，保险的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。给付保险金的责任。保险人在合同订立时保

37、险人在合同订立时已经知道投已经知道投保人未如实告知的情况的，保保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。者给付保险金的责任。告知违反合同解除权的丧失保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第第1717条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的

38、条款，保险人在订立合同时应对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第第1919条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：条款无效：（1 1）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险）免除

39、保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；人责任的；（2 2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。免责条款明示保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要求李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。李某之妻提出给付保险金请求。经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并李某之妻提出给付保险金请求

40、。经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并且服用激素且服用激素2 2年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投保年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。受益人不服，时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。受益人不服，起诉于法院。起诉于法院。 保险公司认为，投保书中有关于保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状有无慢性疾病或自觉不适症状”，投，投保人对此告知保人对此告知“无无”，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故的，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。

41、所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。法院认为，保险合同有效。中华人民共和国保险法采用询问告知法院认为，保险合同有效。中华人民共和国保险法采用询问告知的立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知义的立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知义务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该赔付务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该赔付保险金。保险金。告知的内容保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在

42、合同中的某种权利。构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在。二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人弃权与禁止反言案例保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 20002000年年4 4月月1 1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：为：0 0：健

43、康。：健康。1 1：残疾。：残疾。2 2：低能。：低能。3 3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 20012001年年3 3月月1515日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时

44、发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。 受益人要求未果，起诉。受益人要求未果，起诉。案例保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论20032003年年1212月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计有限责任公司一批柑橘，共计

45、50005000篓，价值篓，价值9000090000万元。铁路运输，万元。铁路运输，共共2 2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费运输综合险，保费35003500元。元。20032003年年1212月月2525日，保险公司出具了保险单。日，保险公司出具了保险单。20042004年年1 1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开保温棉被被掀开2 2米，货物丢失米，货物丢失120120篓，冻坏变质篓，冻坏变质240240篓。直接损失篓

46、。直接损失64806480元。当时气温为零下元。当时气温为零下2020度。度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物丢失的货物120120篓，拒绝赔偿被冻坏的篓，拒绝赔偿被冻坏的240240篓。认为造成该篓。认为造成该240240篓损失篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。保险公司全额赔偿，并负

47、担诉讼费。本案涉及几个问题：本案涉及几个问题：1 1、本案造成货物损害的原因有几种？、本案造成货物损害的原因有几种？2 2、如何处理多种原因？、如何处理多种原因？保险近因原则保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险合同保险合同一、保险合同的成立和生效二、保险合同的主体三、保险合同的解释四、保险合同的转让五、保险合同的解除保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论20022002年年3 3月月1212日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投保财产保险，按照投保单格式填写了投保申请书：保险期限为保财产保险，按

48、照投保单格式填写了投保申请书：保险期限为20022002年年3 3月月1313日零时至日零时至20032003年年3 3月月1212日日2424时。时。20022002年年3 3月月1313日凌晨日凌晨4 4时，发生泥时，发生泥石流，损失石流，损失500500万元。万元。20022002年年3 3月月1313日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明化学工业有限责任公司保险单约定：保险期限自化学工业有限责任公司保险单约定：保险期限自20022002年年3 3月月1414日零时日零时至至20032003年年3 3月月1313日日2424时。保险单还约

49、定了责任范围、免责条款等其他时。保险单还约定了责任范围、免责条款等其他事项。迟至事项。迟至20022002年年3 3月月2020日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费缴到保险公司。缴到保险公司。黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司勘察事故现场，提黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司勘察事故现场，提出索赔配。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。出索赔配。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅自修改保险合黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅自修改保险合同，起诉于法院。同，

50、起诉于法院。 保险合同的订立法律依据保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险依法成立的保险合同，自成立时

51、生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。法律依据保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论20032003年年4 4月月1 1日，冯某在阖安保险公司为全家投保了日，冯某在阖安保险公司为全家投保了“阖家乐阖家乐”保保险。被保险人包括：父母、本人、妻子、女儿。保险费：每人险。被保险人包括：父母、本人、妻子、女儿。保险费：每人200200元，元，共计共计10001000元。保险金额：每人元。保险金额：每人5000050000元，共计元，共计2525万元。万元。保险公司签发了保险单。保险公司签发了保险单。保险合同规定：被保险人

52、应该身体健康的家庭成员，全家一揽子保险合同规定：被保险人应该身体健康的家庭成员，全家一揽子保险。该保险是综合险，包括意外伤残、意外死亡、疾病死亡。被保保险。该保险是综合险，包括意外伤残、意外死亡、疾病死亡。被保险人在保险合同生效险人在保险合同生效180180天以后因疾病死亡，保险公司按照保险金额天以后因疾病死亡，保险公司按照保险金额给付保险金。给付保险金。在保险合同签订过程中，保险公司的业务员，没有就合同条款解在保险合同签订过程中，保险公司的业务员，没有就合同条款解释，也没有向投保人询问有关情况，就允许投保人冯某，代替其他被释，也没有向投保人询问有关情况，就允许投保人冯某，代替其他被保险人，包

53、括父母、妻子、女儿签了字。保险人，包括父母、妻子、女儿签了字。20032003年年1010月月5 5日，冯某的父亲因病死亡。日，冯某的父亲因病死亡。冯某要求保险公司给付疾病死亡保险金。冯某要求保险公司给付疾病死亡保险金。保险公司拒绝支付保险金，仅同意返还保险公司拒绝支付保险金，仅同意返还180180元保险费。元保险费。保险合同的效力保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论保险公司认为：签订保险合同是事实，但是，保险公司认为：签订保险合同是事实，但是，保险合同规定，被保险人必须是身体健康的家庭成员，经保险合同规定，被保险人必须是身体健康的家庭成员，经过调查，投保人之父亲在投保

54、时，已经身患肝癌。投保人过调查，投保人之父亲在投保时，已经身患肝癌。投保人之父亲不符合投保条件，该部分合同无效。另外，投保人之父亲不符合投保条件，该部分合同无效。另外，投保人有告知义务，投保人没有将父亲患有肝癌的情况告诉保险有告知义务，投保人没有将父亲患有肝癌的情况告诉保险公司，没有尽到如实告知的义务。再之，保险法规定，以公司，没有尽到如实告知的义务。再之，保险法规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经过被保险人的死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经过被保险人的书面同意，否则无效。书面同意，否则无效。冯某认为：自己与保险公司签订了保险合同，交纳了冯某认为：自己与保险公司签订了保险合同，

55、交纳了保险费，保险合同有效。父亲是被保险人，因病去世，符保险费，保险合同有效。父亲是被保险人，因病去世，符合保险责任范围，保险公司应该支付保险金合保险责任范围，保险公司应该支付保险金5 5万。同时，万。同时，保险公司没有告诉自己，必须要有所有被保险人的书面同保险公司没有告诉自己，必须要有所有被保险人的书面同意。意。保险合同的效力保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1 1、被保险人是否符合投保条件？、被保险人是否符合投保条件？2 2、投保人是否履行了如实告知义务？、投保人是否履行了如实告知义务？3 3、该保险合同是否成立？是否有效？、该保险合同是否成立？是否有效？问题法律

56、依据保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第第3434条条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 按按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。规定限制。 法律依据保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论受益

57、人的 变更2002年4月1日，李教授为自己购买了一份分红性终身寿险。指定其子为受益人。后，其子结婚，李教授与儿媳不和，导致与儿子关系紧张，反目为仇。于是，到女儿家居住。2003年春节前夕，李教授病危，召集亲属及朋友，口头改变保险合同受益人：女儿代替儿子为受益人。但是，没有通知保险公司。再后，李教授去世，其儿子与女儿同时提出请求，要求取得保险金与红利。为此，有2种意见：一种意见认为：李教授有权变更受益人，临终变更女儿为受益人，合情合理合法。另一种意见认为：李教授有权变更受益人，但是，没有通知保险公司，变更无效。保险公司应该将保险金给李教授的儿子。法条解读保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重

58、点问题案例分析讨论法条解读第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。第42条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。保险法保险法基础知识基本概念基

59、本知识疑难重点问题案例分析讨论投保人的权利义务高某为其妻林某投保：养老保险、附加住院医疗保险和意外伤害医疗保险。投保人为高某，被保险人为林某。生存受益人为林某，身故受益人为高某。某日，高与林吵架，林气急之下由5层楼窗口跳下，重伤。高某向保险公司索赔，要求支付意外伤害医疗保险金。保险公司拒绝支付，理由是，被保险人的故意行为导致事故发生。高明以自己的名义于法院起诉。法院认为，林某才有意外伤害医疗保险金的请求权，高某不具有起诉的主体资格。高某的代理律师只得撤诉。保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论投保人的权利义务根据保险法，投保人的权利有：1、解约权。除运输保险合同保险责任开

60、始外。2、出质权。经被保险人同意，可以转让、抵押保单。3、指定、变更受益人权。其中没有保险金请求权。 义务：缴纳保费，如实告知保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论20052005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为身寿险，缴费期为3030年，受益人为妻子汪某。合同约定：年，受益人为妻子汪某。合同约定：1 1、自保险单生效之日起的、自保险单生效之日起的1 1年以后，至保险单生效日年以后，至保险单生效日期之日期之日5 5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。

61、保险金。2 2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3 3倍的保险金。倍的保险金。3 3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2 2年之内，年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。20082008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之妻汪某向保险公司申请给付某之妻汪某向保险公司申请给付3 3倍的保险金。倍的保险金。保险合同的解释1保险法保险

62、法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论法条解读第43条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。第44条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第45条因被保险人故意犯罪或者

63、抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论20052005年，李女士以丈夫刘某为被保险人，在保险公司投保年，李女士以丈夫刘某为被保险人，在保险公司投保了重大疾病保险与附加意外伤害保险，保险受益人是李女了重大疾病保

64、险与附加意外伤害保险，保险受益人是李女士，保险期间自士，保险期间自20052005年年4 4月月1 1日至日至20082008年年3 3月月3131日。重大疾日。重大疾病保险规定：病保险规定：“被保险人的违法犯罪行为导致的保险事故，被保险人的违法犯罪行为导致的保险事故，保险人不承担保险责任。保险人不承担保险责任。”附加意外伤害保险规定：附加意外伤害保险规定：“被被保险人的犯罪行为所致的伤残或死亡，保险人不承担保险保险人的犯罪行为所致的伤残或死亡，保险人不承担保险责任。责任。”20052005年年5 5月月1 1日放假期间，李女士的丈夫刘某与日放假期间，李女士的丈夫刘某与2 2个朋个朋友酗酒，酒

65、后决定找徐某讨债。在徐某处，与徐某等数人友酗酒，酒后决定找徐某讨债。在徐某处，与徐某等数人发生口角，徐某的一个朋友突然拿出匕首，将每个人各捅发生口角，徐某的一个朋友突然拿出匕首，将每个人各捅一刀。刘某死亡，其余一刀。刘某死亡，其余2 2人受伤。后，刘某的同伙，被劳人受伤。后，刘某的同伙，被劳动教养。在刑事审判中，徐某等人被判，这里不提，判决动教养。在刑事审判中，徐某等人被判，这里不提，判决中，没有提到刘某等人的行为是否犯罪。刘某死亡以后，中，没有提到刘某等人的行为是否犯罪。刘某死亡以后，受益人李女士向保险公司申请给付保险金。保险公司以刘受益人李女士向保险公司申请给付保险金。保险公司以刘某是在犯

66、罪过程中死亡的，属于重大疾病保险与意外伤害某是在犯罪过程中死亡的，属于重大疾病保险与意外伤害保险合同条款规定的除外责任为由，拒绝承担给付保险金保险合同条款规定的除外责任为由，拒绝承担给付保险金的责任。的责任。 保险合同的解释2保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论受益人不服，起诉。刘女士诉称：刘某死亡，受益人不服，起诉。刘女士诉称：刘某死亡，属于保险合同规定的保险范围，并且出具了公安属于保险合同规定的保险范围，并且出具了公安机关关于刘某不承担法律责任，其行为不构成犯机关关于刘某不承担法律责任，其行为不构成犯罪的证明。保险公司辨称：保险条款中的罪的证明。保险公司辨称：保险条

67、款中的“违法违法犯罪行犯罪行”应当包括刘某所为行为。并且刘某的同应当包括刘某所为行为。并且刘某的同伙已经被劳动教养。劳动教养就是轻微犯罪。法伙已经被劳动教养。劳动教养就是轻微犯罪。法院没有对该行为认定，不妨碍保险公司对事故的院没有对该行为认定，不妨碍保险公司对事故的性质进行认定，并且据此作出理赔决定。性质进行认定，并且据此作出理赔决定。保险合同的解释2保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论问题2、对于具体词汇的概念、含义，当事人理解不同，应当如何解释 。1、保险合同约定的事项和保险法的规定不一致，该约定是否有效？ 3、当事人已经死亡，法院无法对他进行审判，如何认定是否犯罪

68、？保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论法条解读第30条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第45条 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 第17条 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提

69、示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论历艳萍为自己所有的一辆奔驰轿车投保了机动车辆损失险和第三者责任历艳萍为自己所有的一辆奔驰轿车投保了机动车辆损失险和第三者责任险，保险金额险，保险金额100100万元，保险期限自万元，保险期限自19991999年年1 1月月1 1日起至日起至20002000年年1 1月月1 1日止。日止。20002000年年5 5月月1 1日，历艳萍与梁宏伟在汽车交易市场外达成协议，历艳萍将日，历艳萍与梁宏伟在汽车交易市场外达成协议，历艳萍将奔驰轿车

70、连同保险单一起转卖给梁宏伟。双方约定分：奔驰轿车连同保险单一起转卖给梁宏伟。双方约定分：6 6月月1 1日、日、8 8月月1 1日、日、1010月月1 1日三次支付价款。允许梁宏伟先将汽车开走。日三次支付价款。允许梁宏伟先将汽车开走。 1999 1999年年8 8月月1111日，梁宏伟驾车外出，途中与红塔公司的汽车相撞，导致对日，梁宏伟驾车外出，途中与红塔公司的汽车相撞，导致对方车辆损坏，驾驶员受伤。方车辆损坏，驾驶员受伤。经市交通队裁决，梁宏伟应对该事故承担全部责任，赔偿他人修车费经市交通队裁决，梁宏伟应对该事故承担全部责任，赔偿他人修车费7 7万元，驾驶员医疗费和误工费万元，驾驶员医疗费和

71、误工费3 3万元。梁宏伟持保单向保险公司索赔。万元。梁宏伟持保单向保险公司索赔。保险公司发现梁宏伟并非保险单上列明的被保险人，因而拒绝赔偿。保险公司发现梁宏伟并非保险单上列明的被保险人，因而拒绝赔偿。历艳萍持保单前来索赔，保险公司以该车已转让给梁宏伟，没有未到保历艳萍持保单前来索赔，保险公司以该车已转让给梁宏伟，没有未到保险公司办理批改，擅自变更被保险人，历艳萍对该车已无保险利益，违反了险公司办理批改，擅自变更被保险人，历艳萍对该车已无保险利益，违反了被保险人义务为由拒赔。被保险人义务为由拒赔。双方为此争执不下，历艳萍向法院起诉，要求保险公司履行保险合同，双方为此争执不下，历艳萍向法院起诉，要

72、求保险公司履行保险合同，赔偿其损失。赔偿其损失。保险合同的转让保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定收到前款

73、规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人不承担赔偿保险金的责任。保险合同

74、的转让法条解读保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，受益人为其左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，受益人为其子简梓。后，简梓与孙女士结婚，生有一女。再后，简梓子简梓。后，简梓与孙女士结婚，生有一女。再后，简梓与孙女士离婚，在分割财产时，简梓将该人寿保险的受益与孙女士离婚，在分割财产时，简梓将该人寿保险的受益权转让给孙女士，由于不愿意让母亲左女士知道，仅仅写权转让给孙女士，由于不愿意让母亲左女士知道，仅仅写了一个书面转让。了一个书面转让。次年，简梓出差，飞机失事，简梓死亡。次年，简梓出差，飞机失事，简梓死亡。后，简先生死亡，保险公司准备给

75、付保险金。孙女士后，简先生死亡，保险公司准备给付保险金。孙女士出具简梓生前写的书面证明，主张受益权。出具简梓生前写的书面证明，主张受益权。孙女士可以得到这笔保险金吗？孙女士可以得到这笔保险金吗？受益人转让受益权保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 1 1、受益人的产生受益人的产生投保人或被保险人指定产生；投保人指定，投保人或被保险人指定产生；投保人指定，须经被保险人同意须经被保险人同意2 2、受益人依据保险合同之规定，取得的，仅仅是保险金给付请求、受益人依据保险合同之规定，取得的，仅仅是保险金给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。权，不包括其他的权利，除非

76、保险合同另有约定。3 3、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取得，不是遗、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以征收遗产税。产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以征收遗产税。4 4、受益人以外的任何人，无权领取保险金。、受益人以外的任何人，无权领取保险金。5 5、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公司、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更和撤消申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更和撤消的，处于不确定状态下，所

77、以说，受益权的性质仅仅是一种期待权利，的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，受益权才由期待而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，受益权才由期待权变为既得权。权变为既得权。6 6、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序先后的，、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人继承遗产推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人继承遗产分析保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论五、保险合同的解除任意解除权约定解除权

78、投保人享有任意解除权（保险人不享有）投保人法定解除权的限制在货物输保险合同和运输工具航程保险合同中，保险责任开始后，投保人不得随意解除保险人依法享有保险合同解除权练习法定解除权法条保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论第第1515条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。合同。第第5454条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险按照合

79、同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。投保人合同任意解除权 保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 （1 1）投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是）投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同

80、。否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。引申：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退还保费。引申：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退还保费。 投保人因重大过失不履行如实告知义务的，保险人不承担保险责投保人因重大过失不履行如实告知义务的，保险人不承担保险责任，但应当退还保费。任，但应当退还保费。（2 2）未发生保险事故，被保险人或受益人谎称发生了保险事故，向保险人提）未发生保险事故，被保险人或受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保费。出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保费。（3 3）投保人、被保险人

81、故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。还保险费。 （4 4）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。值。保险人行使合同解除权，适用本法第

82、十六条第三款、第六款的规定。 保险人因以下法定原因可解除保险合同保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 （5 5）因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自接到转让通知之）因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自接到转让通知之日起三十日内，可以按约定解除合同或增加保费。解除合同的，应当将已收日起三十日内，可以按约定解除合同或增加保费。解除合同的，应当将已收取的保费，按约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分取的保费，按约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。后，退还投保人。（6 6）保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿

83、之日起三十日内，可以解除合）保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。同，但应当提前十五日通知投保人。（7 7）由于投保人没有及时交付保费，合同效力中止后，在两年内没有复效的，）由于投保人没有及时交付保费，合同效力中止后，在两年内没有复效的，保险人可以解除合同。保险人可以解除合同。 引申：合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按引申：合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人

84、。还投保人。注意：解除权行使的不可抗辩规则注意：解除权行使的不可抗辩规则自保险人知道有解除事由之日起，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使，解除权消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不超过三十日不行使，解除权消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。得解除合同。保险人因以下法定原因可解除保险合同保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 4、张某续交保费两年后，由于经济上陷入困境，无力继续支付保费，遂要求解除保险合同并退还已交的保费。对于张某的这一请求，应当如何认定？A、张某有权解除合同，但无权要求退还任何费用B、张某有权解除合同，保险公司应当退还已

85、交的保费C、张某有权解除合同，保险公司应当退还保单的现金价值D、张某有权解除合同并要求按规定退还保费，但保险公司有权收取违约金练习保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1 1、投保人故意不履行如实告知义务；、投保人故意不履行如实告知义务；2 2、投保人或被保险人谎称发生了保险事故；、投保人或被保险人谎称发生了保险事故；3 3、在财险中，投保人或被保险人故意制造保、在财险中，投保人或被保险人故意制造保险事故；险事故；4 4、在人险中，投保人或被保险人、受益人故、在人险中，投保人或被保险人、受益人故意制造保险事故，且没有交足两年保费。意制造保险事故，且没有交足两年保费。不退保费的情形知识梳理保险法保险法基础知识基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论1 1、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的；伤残或者疾病的；2 2、以死亡为给付保险金条件的合同，被保险、以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人在合同成立后不满人在合同成立后不满2 2年自杀的；年自杀的； 3 3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的。亡的。保险人法定除外责任知识梳理