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1、摘要：互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新型金融。互联网金融的发展对于改善中小企业的融资环境，优惠资源配置，提供金融企业包容性、发展普惠金融等诸多方面都起到积极作用。关键词：互联网金融; 科技；法律体系；农村金融；人工智能目录一、互联网金融的定义1二、互联网金融的现状1（一）互联网金融第三支付1（二）小额贷款的迅速发展2（三） 资金理财管理，完善金融服务3（四）众筹资金的发展3三、互联网金融发展问题3（一）互联网金融缺乏有效管理4（二）创新性不足4（三）互联网人才紧缺4（四）农村互联网普遍率低4（五）人工智能的应用情况5
2、四、互联网金融的发展对策6（一）完善相关法律体制6（二）加强研发带动建设6（三）加大互联网人才培养7（四）促进农村互联网的发展8（五）互联网金融为人工智能提供机遇8五、小结9参考文献10一、 互联网金融的定义互联网金融是一个抽象的概念，我们每个人对它的理解都是不同的。一般来说广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、P2P网贷、互联网银行和众筹等模式。但是从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。从这个理解来看，其实无论是何种方式的资金融通，直接也好，间接也好，只要用了互联
3、网的技术来实现了这个融通的行为，其实就是互联网金融了。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联网金融。二、互联网金融的发展现状（一）互联网发展的特点互联网金融在不断发展的今天，最主要体现在四个点：支付、借贷、理财、集资。1.支付方面1999年首易信的诞生标志着我国互联网金融第三方支付的起步。在此之后，我国的互联网金融行业迎来了四次重要的发展节点：2003年支付宝诞生，自此时起，第三方支付进入了一段高度发展的时期，截止2009年年底，我国共有第三方支付公司300余家。这段高度粗放发展阶段也带来了很多问题，诸如信用卡套现、洗钱等。2. 借贷方面主要内容为P2P网贷。P2P，
4、即peer to peer lending，指不同网络节点（自然人、法人或者其他组织）借助网络平台实现的借贷交易，属于互联网金融范畴。P2P理念最初在1976年左右形成，但受制于当时的技术条件，当时并没有得到充分发展。2005年，英国人理查德杜瓦等人创办了第一个P2P借贷平台Zopa，它极大得促进了P2P借贷的防范传播。一年后，PROSPER网络小额贷款平台在美国出现并迅速发展，截止2009年实现了总计约12.5亿元人民币的借贷交易。Zopa和PROSPER已经成为欧美最具代表性的P2P借贷平台。2007年起，以拍拍贷、宜信等为代表的P2P借贷平台相继在中国出现。2010年之后，随着利率市场化
5、、民间借贷火爆，P2P贷款井喷，良莠不齐的P2P公司数目暴增。鉴于监管的滞后性，2012年多家P2P贷款公司发生恶性事件，市场开始审视P2P的长期发展之路，组成行业同盟，寻求央行信用对接并倡议政府监管。2013年起，随着P2P行业回归理性，市场上资质较差的公司逐渐出局，优质公司的话语权开始变大，此外，随着中小企业及个人征信系统的进一步完善，我国P2P或将迎来健康发展的大好局面。3. 理财方面2013年6月17日，阿里巴巴余额宝正式上线。使用用户可以将自己的资金转入到支付宝余额宝中，实际上变相的就是进行了货币基金的购买，从而把相应资金由基金公司进行管理。余额宝的上线标志着互联网金融理财的开端。支
6、付宝推出后不足半年，用户量就达到8100万人，2014年6月，余额宝用户数突破1亿人，资金规模达到了5742亿元。伴随着余额宝的成功，苏宁的“零钱宝”、网易的“活期宝”等“宝类”理财产品也被相继推出。“宝类”理财产品的发展大致经历了两个阶段：（1）爆炸式增长的前期阶段，主要体现在较高的收益率和迅速增长的用户数上。（2）爆炸式增长之后的平稳期，只要体现在收益率的不断下调和用户增速的趋稳。4. 集资方面主要内容为众筹。通过众筹可以集中多方的闲散资金，为一个具体项目提供资金。目前众筹可以分为三类：公益众筹、商品众筹和股权众筹。众筹目前正处于爆炸式增长阶段。2011年，文化项目众筹成功案例不足10个，
7、而2014年达到了3014个，筹集资金达到了2.7亿元。）二、互联网金融发展问题（一） 互联网金融缺乏有效管理 我国互联网金融服务属于新兴业务，互联网信息管理缺乏国家战略，相关立法滞后，目前相关法律法规、政策条例及监管法令并不能满足其发展需求。此外，我国的立法滞后还表现在有关信息安全方面的政策法规大多是行政部门规章，并未上升到全国人大立法层面。互联网立法的滞后已经严重影响到社会稳定和互联网行业的健康发展。互联网信息管理方式异化，不能有效发挥管理效应。虽然越来越多的互联网平台上线，但是没有明确的准入政策和监管体系，无法判断这些平台的业务能力，由于互联网金融信息传输能力强，对客户的信息安全也存在着
8、较大的威胁，某些网管部门和互联网管理人员没有履行好网络管理的职责，因此隐私泄露会给客户带来严重的影响，所以需要建立互联网金融平台的信息监管机制，并需要有明确的技术指标体系才可以有效防范此类隐患的发生。（二）创新性不足的挑战今年来，我国经济金融正在发生巨大的改变，我国多数银行缺乏明确的市场定位，对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户需求得不到满足，同质化的的现象比较严重。互联网金融创新，指的是所有通过通过互联网技术直接从原理上改造金融的产品，虽然融入了新的理念和技术，但其主要业务与银行相比，没有明显的变化。互联网的信息传播功能提升了创新资源的流动性和可用性，其创新主体和深度不断加强，从而可以
9、在更大的范围内应用知识，加快创新的速度以及产生更多的创新。（三）互联网人才的紧缺虽然全球经济频现危机，但是互联网行业，从视频到微博，从电商到团购，移动互联网在各个领域开花，因此互联网对专业性人才的要求更高，而行业的繁荣背后必然是人才的巨大缺口，互联网产品从需求到研发、设计到开发跟进，上线整个过程的守护者，有技术思维的人才，更是少之又少。我国目前互联网复合型人才的需求没有达到满足，员工的互联网银行知识比较落后，制约了互联网金融的纵向发展。（四） 农村互联网普及率较低由于农村互联网普及率偏低，农民知识水平偏低、人口分散、位置偏远等原因，网络的基础设施信号建设普及度不高，目前光纤虽然已经通达中国大部
10、分的乡村，但仍存在一些贫困山区，大量存在网络覆盖率不高、网络信息不稳定等现象，与城市广泛的网络建设比存在很大的差距。相对于城市居民，大多数农民的现代理财意识比较缺乏，“金融盲”现象在很多农村地区依然存在，更多的是偏远地区，他们很容易被不良机构欺骗，导致互联网金融业务根本无法正常开展，因此互联网金融机构也要积极的向农村地区居民进行理财知识推广。（五） 人工智能的应用情况作为在科技领域中中国已经走在世界前列的领域，人工智能一直是科技业界近几年的热门话题。国务院总理李克强在政府工作报告中提到，要加快培育壮大新兴产业。全面实施战略性新兴产业发展规划，加快新材料、人工智能、集成电路、生物制药、第五代移动
11、通信等技术研发和转化，做大做强产业集群。值得指出的是，这可是“人工智能”首度被列入政府工作报告，其重要性可见一斑。现在21世纪是互联网高速发展的时代，十多年前，所有的企业都在想办法互联网化，如今，所有的互联网企业都在试图 AI 化。无论是政策层面，还是大公司布局层面，人工智能都站在了一个前所未有的高度。创新速度将会成为人工智能发展的核心竞争力，然而提升人工智能的创新速度需要搭建更快的人工智能计算平台，实现人工智能产业化加速，智能化场景更加地普及，人工智能将在互联网金融领域中发挥越来越重要的作用。三、互联网金融的发展对策（一）进一步完善相关的法规体制 互联网发展日新月异，深刻的改变了人们的生活。
12、于此同时我国互联网法律体系已经初步建立，有法律行政法规和部门规章组成的三级层规范体系正保护着互联网空间。随着十八届四中全会的召开，网络空间法治化发展迎来新的契机，依法治网成为依法治国的重要环节。网络空间法治化要义是发挥法治引领和规范网络行为的主导作用，重点是按照科学立法的要求加强互联网领域的立法，关键是严格执法，基础是按照全民守法的要求引导网民遵法守法，完善我国网络信息安全法律制度的执行重点应当体现在管理体制、网络信任、信息保护、等级保护、研发网络信息安全技术、应急处理、人才培养、监控体系以及应用推广网络信息安全标准、信息安全意识等各个方面。在实践这一系列重点措施的过程中，我们应特别加强对网络
13、信息安全法律制度效率的提高。完善我国网络信息安全法律制度的执行重点应当体现在管理体制、网络信任、信息保护、等级保护、研发网络信息安全技术、应急处理、人才培养、监控体系以及应用推广网络信息安全标准、信息安全意识等各个方面。在实践这一系列重点措施的过程中，我们应特别加强对网络信息安全法律制度效率的提高。（二）加强互联网的研发带动战略建设我国互联网平台如何定位，决定着其发展走向。在互联网行业，技术变更如此迅速，没有专业上的持续学习和成长，就可能很快被淘汰。互联网金融系统的本质仍是“金融”其核心便是风险控制，在市场中无论是平台还是用户，其中操作都要靠系统完成。为什么会有客户信息泄露的事件？为什么会有诈
14、骗、骗贷、等违法的行为发生？追究其原因都是平台的防范系统风险能力较弱，才会让一些不法分子有机可乘，最后造成用户的巨大损失。而现在在互联网金融领域中，有一句话叫做“得用户者，得天下”。当拥有庞大的用户资源，互联网平台的影响力自然随之扩大。只有当您的平台具有强大的分控管理能力，用户才会去接受并使用。加强平台的风险管控能力，用户的资金和个人隐私安全才会得到保障，因此互联网金融的技术开发能力将成为整个市场发展的推动力。需要提高研发的计划性，明确开发团队的职责和协作方式，提高研发效率。随着互联网在满足群众需求方面表现的越发强劲，随着数字经济的发展，互联网所承载的服务越来越多，应用场景会不断的扩大，社会生
15、产力得以提升，我国互联网规模稳步增长，行业不断向正规化发展。（三）加大互联网人才的培养伴随着我国互联网技术的出现以及互联网蓬勃的发展，互联网金融应运而生。现阶段，我国互联网金融由于市场快速增长，而形成稀缺型人才的空缺，金融可以说是我国所有行业中平均学历最高的行业，而对于适岗人才的需求与高校对人才培养模式滞后的矛盾目益突出，我们对于人才储备的选择也是重中之重。因为互联网是一个新兴产业，普遍缺乏从业经验丰富的人才，这也增加了金融行业招人的难度。由于专业性人才非常紧缺，互联网改变了人们的生活和学习方式，也可以改变教育。系统化的人才培养学生的知识体系，这个知识体系首先反应的是社会，企业核心的人才需求问
16、题。在互联网的经济体系下，未来核心人才的培养可分为投资型人才，研发型人才，营销型人才，可以创立互联网金融学校，可以加大互联网人才的培养，公司就不会再为招不到人而苦恼。毕竟人才紧缺才是金融业全行业面临的难题。（四）促进农村互联网金融的发展由于农民对互联网接受能力差，应用水平较低的现象普遍存在，特别是多数年长的老人文化水平较低，农民基本无法使用操作电脑，和手机智能软件，这些情况一定程度上阻碍了农村互联网的发展。虽然目前光纤通达到各个乡村，在大山里面仍有一些金融工作无法开展。近几年，由于农村互联网金融基础设施逐渐完善，农村普及率不断上升，互联网金融需要加大开发适合农村消费的金融产品，目前的一种推广方式，即互联网金融公司与消费品生产商合作，实现消费的同时来推广互联网金融的发展。具体就是指把传统的农业以互联网的
