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1、第二章第二章 保险和保险的发展保险和保险的发展l学目的与要求 本章主要围绕保险的基本原理和基本知识进行相应的介绍。通过这部分的学习，要求掌握保险的基本含义、特征、职能和作用；商业保险与相关类似制度的区别与联系；保险产生的条件和发展历程等，以便为更好地学习有关保险的实务打下基础。 教学重点教学重点 l概念：保险、保险标的、补偿职能、商业保险、概念：保险、保险标的、补偿职能、商业保险、社会保险、政策保险、法定保险社会保险、政策保险、法定保险 责任保险、信责任保险、信用保证保险、再保险、复合保险、重复保险、用保证保险、再保险、复合保险、重复保险、复合保险、共同保险、人身保险、财产保险复合保险、共同保
2、险、人身保险、财产保险l理论：保险的损失说、非损失说；保险功能论。理论：保险的损失说、非损失说；保险功能论。l应用：在掌握保险相关的基础性概念基础上，应用：在掌握保险相关的基础性概念基础上，重点掌握保险的基本定义、保险的基本职能、重点掌握保险的基本定义、保险的基本职能、保险形态分类和保险业务种类、保险与相关制保险形态分类和保险业务种类、保险与相关制度的区别与联系和保险产生的基本条件等内容。度的区别与联系和保险产生的基本条件等内容。 教学难点教学难点 l对保险基本概念的认识与理解 l对保险功能的认识与理解 l保险与储蓄、保证、救济、赌博等类似制度的区别与联系 l保险发展的前提条件 教学内容教学内
3、容 l保险的含义、职能、作用和特征保险的含义、职能、作用和特征l商业保险与类似制度比较商业保险与类似制度比较 l保险形态及业务种类保险形态及业务种类 l保险的产生与发展保险的产生与发展 第一节 保险的含义、职能、作用和特征n保险的学说 损失说 二元说 非损失说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说否认人身保险说择一说技术说欲望满足说所得说经济确保说保险的含义保险的含义保险是一种经济补偿制度前提：自然基础自然灾害、意外事故 经济基础有剩余产品 机制保险公司运作目的：损失补偿、经济保障保险公司运作的基本过程投保人保险费概率保险基金补偿出险人损失保险的含义保险的含义l保险是一种合同行为（民事法律行为）l保险
4、是以法令或合同形式法令或合同形式，集合多数经济单位和个人的资金，根据概率或大数法则概率或大数法则合理计收保费，建立保险基金保险基金，利用“分散危险、分摊分散危险、分摊损失损失”的办法，对特定危险事故特定危险事故所造成的损失损失或约定事件或约定事件的发生，给予经济补偿或给付的一种社会互助性质社会互助性质的经济补偿制度。保险定义所揭示的保险的科学内涵保险定义所揭示的保险的科学内涵l保险是为人们的物质财产、经济利益或寿命身体提供商业经济保障；l经济保障的基础是数理预测和合同关系；l经济保障的费用来自于投保人缴纳的保费所形成的保险基金；l经济保障的结果是风险的转移和损失的共担；l经济保障的结果体现了人
5、们的经济互助共济。保险定义所揭示的保险的要素保险定义所揭示的保险的要素l可保风险 非投机性、偶然性、意外性、普遍性、严重性l大量同质风险的集合与分散l保险基金的建立l保险费率的制定l保险合同的订立保险的地位保险的地位l保险基金在社会后备基金中的地位 保险基金是社会后备基金的一种特殊形态，它体现着投保人与保险人之间的以等价交换为原则的商品经济关系。其本质属性是以商品交换的等价有偿原则建立的一种后备基金。 保险基金在社会后备基金中起着重要的补充作用。社会后备基金的组成关系社会后备基金的组成关系社会后备基自保式后备基集中式后备基互助式后备基保险式后备基社保式后备基就物质财产提供保障就物质财产提供保障
6、集中式后备基承担国有企业财产、巨灾、巨损一次性或暂性补助自保式后备基互助式后备基只承担互助成员和自己的财产风险社保式后备基不介入财产保险业保险式后备基为所有投保的财产提供风险保障就人身保障而言，一般分为三种类型就人身保障而言，一般分为三种类型社会福利与救济业务集中型与社保型的后备基金承担，商业保险不介入基本保障业务社会保障型后备基金承担，商业保险与互助保险基金介入其中的非强制型部分业务，作为基本保障的补充。商业保险基金承担人寿保险、意外伤害公共责任、投资与储蓄等业务保险在国民经济中的地位保险在国民经济中的地位国民经济的四个环节生产流通分配消费保险保险的职能和作用保险的职能和作用l基本职能经济保
7、障（目的）分散危险（手段）派生职能派生职能l金融性融资职能 以信贷方式融通资金 直接投资l风险管理性防灾防损职能 参与社会、企业、家庭的风险管理 提供防灾防损咨询和技术服务派生职能派生职能l财政性分配职能被保险人缴纳保险费建立保险基金履行赔偿或给付义务（对社会总产品进行初次分配）闲置资金用于投资（对社会总产品进行初次分配）基金筹集基金使用保险的作用保险的作用l发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活安定；l发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。保险的作用（具体表现为）保险的作用（具体表现为）l在微观经济中有助于受灾企业及时恢复生产或经营有助于企业加强经济核算有助于促进企业加强风险
8、管理有助于安定人民生活有助于保证董事赔偿责任的履行，保障受害第三者的利益保险的作用（具体表现为）保险的作用（具体表现为）l在宏观经济中有助于保障社会再生产的顺畅运行有助于推动科学技术转化为现实生产力有助于促进对外贸易的发展和国际收支的平衡有助于促进社会稳定第二节第二节 商业保险与类似制度比较商业保险与类似制度比较n保险的基本特征风险依赖性和选择性 商品性互助性保障性 契约性科学性保险与储蓄保险与储蓄l共同点 都是金融行为，都兼有经济保障的作用，为满足将来经济上某种需要而进行积存资金的一种经济上准备方式 保险与储蓄（区别）保险与储蓄（区别）保险与保证保险与保证l共同点： 契约行为，对未来事件造成
9、的经济损失进行补偿保险与保证（区别）保险与保证（区别）保险与自保保险与自保l共同点：对风险损失进行补偿l区别保险与救济保险与救济l救济是个人、社会团体或政府对遭遇灾害事故的社会成员提供物质帮助和补偿。l共同点：保障性、互助性，二者都是社会保障体系的组成部分。l区别 保险与赌博保险与赌博l共同点：二者都是射幸行为 l区别第三节第三节 保险的分类及其业务种类保险的分类及其业务种类l以保险经营性质为标准分类保险股份公司有限责任公司国有独资公司公司保险个人保险（劳合社保险）社会保险政策保险相互保险合作保险（商业保险）营利保险非营利保险按保险性质分类具有强制性、互济性、具有强制性、互济性、普遍性、非盈利
10、性的特点普遍性、非盈利性的特点按保险的实施方式分类按保险的实施方式分类l自愿保险l强制保险按保险标的分类按保险标的分类l人身保险l财产保险按危险转移层次分类按危险转移层次分类l原保险与再保险l共同保险l复合保险与重复保险按保险主体分类按保险主体分类l个人保险l团体保险保险技术保险技术1、计算技术l人寿保险l非人寿保险3、业务承保方式l原保险l再保险l复合保险l重复保险l共同保险2、风险转嫁方式l足额保险l不足额保险l超额保险4、给付形式l定额保险与损失保险l定额保险与利益保险l现金保险与实物保险二、保险业务的种类二、保险业务的种类n财产保险，是以财产及其相关利益为保险标的的是以财产及其相关利益
11、为保险标的的保险，主要是为被保险人因自然灾害或意外事故保险，主要是为被保险人因自然灾害或意外事故而遭受的经济损失或者依法承担民事责任的经济而遭受的经济损失或者依法承担民事责任的经济支出提供赔偿责任。支出提供赔偿责任。财产损失保险（狭义财产保险）责任保险信用保证保险典型的损失补偿性保险典型的损失补偿性保险财产保险的关键概念财产保险的关键概念l保险价值，指（订立保险合同时或发生保险事保险价值，指（订立保险合同时或发生保险事故时）财产保险标的所具有的实际价值，是确故时）财产保险标的所具有的实际价值，是确定保险金额的基础。定保险金额的基础。l保险金额，指投保人在订立保险合同时对保险保险金额，指投保人在
12、订立保险合同时对保险标的约定的实际投保金额（合同中必须载明）。标的约定的实际投保金额（合同中必须载明）。 保险人承担赔偿责任的最高限额保险人承担赔偿责任的最高限额 保险人计算保险费的主要依据保险人计算保险费的主要依据 定值保险定值保险 不定值保险不定值保险 财产保险的关键概念财产保险的关键概念l保险金额与保险价值的关系保险金额与保险价值的关系 足额保险，又称全额保险一一保险金额足额保险，又称全额保险一一保险金额=保险价值保险价值 不足额保险，又称部分保险不足额保险，又称部分保险保险金额保险金额保险价保险价值值 超额保险超额保险保险金额保险金额保险价值保险价值 财产保险的关键概念财产保险的关键概
13、念l实际损失，以损失发生时受损标的实际实际损失，以损失发生时受损标的实际现金价值为准现金价值为准 全部损失和部分损失物质损失和费用损失直接损失和间接损失 财产损失保险的保险标的财产损失保险的保险标的l合法合法l经济性经济性l确定性确定性l一般可保财产一般可保财产l特约可保财产特约可保财产l不可保财产不可保财产财产损失保险的保险责任财产损失保险的保险责任l可保风险可保风险 自然灾害自然灾害 意外事故意外事故 其他保险事故其他保险事故 l承保风险承保风险 l除外责任除外责任 作用作用分类分类常见类型常见类型二、保险业务的种类二、保险业务的种类n人身保险n人寿保险n意外伤害险n健康险死亡保险生存保险
14、生死合险医疗费用保险收入损失保险第四节第四节 保险的历史发展保险的历史发展保险的产生保险的产生保险的产生保险的产生 古代保险思想及原始形态古代保险思想及原始形态古代保险思想及原始形态古代保险思想及原始形态 我国：货物分船装运，人身救济后备制度我国：货物分船装运，人身救济后备制度 原始的社会保险思想原始的社会保险思想 无商业性的保险无商业性的保险 外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会 相互合作的保险组织相互合作的保险组织4444海上保险的起源和发展海上保险的起源和发展 共同海损起源说共同海损起源说共同海损起源说共同海损起源说“一人为众，众为一人一人为众，众为一
15、人一人为众，众为一人一人为众，众为一人” 船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说 （1 1 1 1）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷） （2 2 2 2）无偿借贷）无偿借贷）无偿借贷）无偿借贷4545船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船东或货主船东或货主船东或货主船或货船或货借款借款（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）如船货安抵，如船货安抵，归还借款本利归还借款本利如船货遇难，如船货遇难，借款不还借款
16、不还资本商人资本商人资本商人资本商人 海上保险的起源和发展4646 海上保险的起源和发展海上保险的起源和发展无偿借贷无偿借贷无偿借贷无偿借贷船东或货主船东或货主船东或货主船东或货主（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）借款借款资本商人资本商人资本商人资本商人如船货安抵，如船货安抵，合同取消合同取消签订合同时私下付风险负签订合同时私下付风险负担费担费如船货遇难，合同成如船货遇难，合同成立，归还借款。立，归还借款。有条件的有条件的偿还责任偿还责任4747海上保险的起源和发展海上保险的起源和发展意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地 13471347年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单热那亚商人乔治热那亚商人乔治热那亚商人乔治热那亚商人乔治 勒克维伦开立的保单勒克维伦开立的保单勒克维伦开立的保单勒克维伦开立的保单 13971397年具备现代样式的保单年具备现代样式的保单年具备现代样式的保单年具备现代样式的保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单英国劳合社（英国劳
