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1、P2P网贷平台风险及对策研究以“人人贷”为例目 录1、 绪论4（一）选题背景与意义4（二）P2P网络贷款的概念和特点 41.P2P网贷的概念42.P2P网贷的特点41、 我国P2P网贷的发展及其风险5（1） 我国网络贷款的发展现状51.我国P2P网络贷款的发展状况52.我国P2P网络贷款的运营模式6（二）我国网络贷款的风险71、 人人贷的概述及其风险管理 8（1） 人人贷简介8（2） 人人贷运作模式9（3） 人人贷对于风险的管理9（4） 人人风险控制的不足之处 111.征信系统不完善 112.借款人群收入人低，信用等级不高123.贷款成本高，贷款利率高，降低了还款人还款意愿124.监管力度不足
2、，导致恶性贷款和逾期贷款131、 对于人人贷风险控制的对策 13(一) 完善信用体系，提高信息透明度13（二）降低信用等级低的贷款总数额13(三) 降低贷款利率和控制贷款成本14（四）提高监管的有效性141、 人人贷对于我国P2P网络信用贷款的风险管理启示 15(一) 提高我国P2P网贷平台征信系统的完善性15（二）对于我国P2P网贷平台的完善15(三) 对于我国P2P网贷平台监管的改进15六、结束语 16P2P网贷平台风险及对策研究以“人人贷”为例摘要：近年来，中国受到世界金融危机的深层的影响，经济持续下滑。银行贷款越来越难，而互联网的兴起给中国的经济增添了新的活力，为中小型企业融资提供了一
3、条新的出路。本文主要研究P2P网贷平台在中国的发展现状及其风险。首先是对于P2P网贷平台概念特点，我国P2P网贷的发展状况和运营模式的介绍。然后是通过分析人人贷的运作模式，对于的风险的管理，找出其风险管理里中的不足。然后提出对“人人贷”风险控制的对策。最后通过“人人贷”风险管理的经验分析其对我国P2P网贷平台的风险管理启示。关键字：P2P网贷 风险管理 人人贷Abstract: in recent years, Chinese by the world financial crisis deep influence, the economy continues to decline. Bank
4、 loans more difficult, and the rise of the Internet to Chinese the economy has added new vitality, provide a new way for the financing of small and medium enterprises. The development status in Chinese and risk this paper studies the P2P network loan platform. The first is for P2P net loan platform
5、concept, development status and operation mode of Chinas P2P net loan is introduced. Then through the analysis of the operating model of peer-to-peer lending, for risk management, find out the risk management in. And then put forward to countermeasures of peer-to-peer lending risk control. The most
6、Through the peer-to-peer lending risk management experience on the net loan platform in China P2P risk management.Keywords: P2P net loan risk management of peer-to-peer lending1、 绪论（一）选题背景与意义。近年来，随着互联网信息技术的创新与发展，各个新金融企业的服务企业迅猛发展，尤其是服务于小微企业的P2P网贷行业。在中国中小企业占全国企业的99以上，GDP的贡献超过90，对科技创新的贡献也是70以上。所以在中国经济增
7、长模式的转变，经济的可持续发展都离不开中小企业的发展，而中小企业能不能够健康地发展最重要取决于资金是否充足，马云说过，中国现代的这个金融体系20拿到80的资金，往往一些真正需要资金来发展自己的中小企业却被这个金融体系排除在外。P2P网贷平台的出现为中小企业贷款开辟了一条新的道路，为中小企业带来了福音。简而言之，我们研究网络借贷一方面是为了完善现在的网络借贷体系，促进中国互联网金融的发展，另一方面也是为了弥补中国现在金融体系的不足，为中国中小企业的发展提供更多可能性。（二）P2P网络借贷平台的概念及特点1.P2P网络借贷的概念。P2P（peer to peer）是一个互联网学理概念，表示了互联网
8、的端对端信息交流方式和发生关系的特征。P2P网络借贷即指个人对个人的借款，指有意出借方资金的出借人通过网络借贷中间平台将资金出借给给有资金需求的借款人。P2P借贷平台就是从事个人对个人借款中介服务的网络平台，P2P网贷平台作为中介，负责对借款人的借款信息资料，包括基本情况，收入水平，财务状况，信用状况进行审查和评定，同时将借款人提供给出借人供其选择，完成借款人和投资着点对点的资金交易。2.P2P网络借贷的特点。其一，借贷双放的广泛性。P2P网络借贷的借贷双方呈现的是一个多对多的模式，门槛低，且针对的是非特定主体，使其参与者极其分散和广泛。由于目前P2P网贷的借款人主要是中小企业、个体户和工薪阶
9、层，借款资金量小，但是借款人数庞大。而现在的P2P网贷平台基本都是无担保贷款，对于借款人而言只要信用良好都可以借到款，所以这使得网贷的参与者越来越多，并且每一笔贷款有多个投资人，每个投资者可以投资多笔贷款。这使得具体业务形式上更加分散，参与群众上也更加广泛。其二，交易方式的灵活性和高效性。P2P网贷和传统的金融借贷有很大的不同，传统金融对借款人的信用审核严格，在借款是需要通过层层的审核，而P2P网络借贷只需要审查借款人信用无碍即可发放贷款，效率自然比传统的金融借贷要高。在借款金额、利息、期限、还款时间上传统的金融机构都有明确的规定，而P2P网贷平台则是根据不同的借款推出不同的产品，满足各个阶层
10、借款的人，在内容上不断的更新，不断的改进。这使得P2P网贷的交易方式越来越灵活，效率越来越高。其三，风险性和收益率双高。P2P网贷平台上的借款者普遍是工薪阶层、个体工商户和小型企业，往往不能满足传统金融机构的贷款要求，被他们称之为次级客户的。大部分没有有效的担保和抵押。不能保障还款率，再加上P2P网平台不能共享人民银行的信用体系，采用自身的信用体系和线下调查的方式，所以容易对借款人的还款能力的评价出现误差。这也就增高了P2P网贷行业的信用风险。但同时高风险也就意味着高的报酬，P2P网贷行业也是一样，大家在被传统的金融机构拒之门外的同时也愿意接受高的成本来获得贷款，所以P2P网贷的投资者收益也是
11、远远高过传统金融行业的贷款回报。其四，互联网技术的运用。在P2P网贷中，其中参与者极其广泛，借贷关系也比较密集复杂。而对于各个信息的整理和审核，都是依靠于互联网技术的发展。从信用平台的建立、投资者的参与、借款者的参与、信用的审核、贷款的发放和还款都是通过互联网来进行。2、 我国P2P网贷的发展及其风险。（一）我国P2P网络贷款的发展现状。1.我国P2P网贷的发展状况。中国的互联网金融相对于发达国家来讲，起步较晚。我国第一次银行通过互联网向社会提供银行服务是从1996开始的，从那时中国的传统金融行业开始了互联网化。到2002底中国在互联网上进行金融业务的银行占所有银行的27.2005第三方支付的
12、出现使得国内的互联网金融迈向了一个新的阶段，互联网金融开始蓬勃发展，这为P2P网贷行业的发展奠定了环境基础。中国的传统金融机构对贷款人审核严格，这使得中国的个人贷款供求矛盾越来越大，P2P网贷正是利用这个供求矛盾的缺口，将社会上资金的闲散者和资金的需求者结合起来，通过互联网平台开始了个人借贷业务，中国的P2P网络贷款开始迅速地发展起来。2007年国内第一家网贷平台拍拍贷在上海成立，之后各个网贷便如雨后春笋般接连冒出，2013年增加到800多家，之后的增加速度不断加快。截止2015年6月底，在网贷之家上正常运营的P2P网络借贷平数量达到了2028家。相对于2014年年底增加了28.76。而新上线
13、网贷平台数量接近900家。P2P网贷遍布全国各地，上海虽然是第一个拥有P2P网贷平台的城市，但是在随后的发展中广东省后来居上拥有做多数量的P2P网贷平台，其次是浙江省和山东省、北京、上海紧随其后。而在这些平台中发展的比较好的，运行较为完整的也是最具有代表性的有拍拍贷，宜信、陆金所、人人贷等等。拍拍贷是中国第一家P2P网贷平台，总部位于上海，属于纯平台模式。拍拍贷自身不吸收存款也不放贷，仅仅是作为投资者和借款之间的桥梁，提供借贷沟通的第三方平台；宜信，2006年成立于北京，宜信与拍拍贷不同，宜信设有自己的资金池，将投资者的资金集合起来，再将这些资金借给不同的借款人。陆金所全称上海陆家嘴国际金融资金交易市场股份有限公司，2011年9月成立，总部位于上海，是中国平安保险股份有限公司下的成员，陆金所采用线下审核的方式，任何个人或企业都需要一个从平安引进的授信模型的审核。目前陆金所业务主要分为两大部分:网络投融资平台Lufax为个人客户提供资金融通，金融资产交易服务平台lfex给企业机构提供互联网金融服务。（1） 我国P2P网贷平台运营模式现我国对P2P网贷平台的运营模式没有明确的规定，在很多方面都是各个平台自己设立规矩
