银行创新要吃透企业

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1、 银行创新要“吃透”企业 文王科进银行只有关注企业、吃透企业，研究清楚企业的盈利和经营模式，才能搞好创新，否则不会有太大发展，也不会健康发展。创新的三大动力 银行和企业差不多，银行属于服务业，服务于各行各业。它为什么要创新呢？应该说有三个主要的驱动力：一是科学技术的发展。科学技术的发展是银行创新的一个动力源泉，这两年银行这么多新业务的推出，很多都跟科学技术发展有关系。银行最主要的工作是对数据信息进行处理。银联公司、VISA公司为什么存在呢？它们处理的是数据。它们为什么能处理数据呢？因为我们有现在的电子信息和网络，有这种通信系统和通信手段进行处理，这些机构实际上就是处理数据，银行信用卡也是一种数

2、据，当然，处理完数据以后就是账户的问题。还有以前银行开发的手机银行”，手机就可以把银行的数据处理了。其实，银行光在边远地区处理数据不行，老百姓要拿现钞，他们到哪里去取现钞？数据是处理完了，当时的交易就要取现钞，所以还要把现钞提出来。在边远地区没有银行营业网点，怎么提现钞？最后实在没有办法，还是找了一个小卖部，他们手里面有现钞，通过跟他们的数据进行交换，让他们把现钞给牧民，数据再交换到县城里的银行进行转账处理，其实，这还离不开最基本的一些传统服务，所以创新的第一个动力是科学技术。二是市场需求。因为市场需求是千变万化的，企业在发展，因此有各种各样的需求。银行过去是卖产品的，有什么银行产品就可以卖给

3、客户，客户到银行来买这个产品。现在，很多银行实行科学化的管理，它们不再是卖银行金融产品，而是给客户提供综合的金融服务。银行就是要研究客户有什么需要，就是把各种产品组合到一块卖给客户。所以创新的另外一个动力就是市场的发展和需求。三是银行为规避监管。为了规避管制，银行可谓绞尽脑汁。这也是银行进行创新的第三大动力源泉。关键在于吃透企业银行把创新搞好，最需要关注的是企业。传统的银行更多地说自己是金融家，推出各种产品，通过进行期限的组合和调换结构等等，来满足资金供需双方的要求。这边是资金的提供者，那边是资金的需求者。银行把期限、利率和价值都转换了，这是传统银行的一个发展思路。今后，银行的发展最关键的问题

4、是要把企业研究透了，要把用户研究透了。如果真正把用户研究透了，银行就能够创新发展得更合理、更有效、更安全、更稳健、更容易获得效率。银行不能老在自己的圈里面打转，一定要研究实体经济，研究技术的创新发展，研究企业的经营发展。为什么这个企业能生存？它们有什么样的盈利模式和经营模式？它的客户群体和现金流等等都需要研究。把这个事情研究清楚了，银行就好办了，而且会办得非常好，非常安全稳健。如果不研究清楚企业，那么银行的创新是没有太大发展的，也不能健康发展。比如说银行要发展科技金融，银监会早在2008年一2009年就为此连续发文。当时，银监会发布了一个关于进一步加大科技型中小企业信贷支持的指导意见的文件，鼓

5、励大家支持科技型中小企业的发展和集成创新。随后，银监会与科技部联合发布了关于选聘科技专家参与科技型中小企业项目的指导意见，还有关于开展科技专家参与科技型中小企业贷款项目评审工作的通知，建立一个科技专家组成的专家库，启动了科技专家参与贷款的评审工作，来提高银行贷款决策的科学性，支持科技型中小企业的发展。银监会为什么会提出这个概念？银监会在调研中发现企业和银行之间有着严重的信息不对称，银行在创新当中想给中小型科技企业贷款，但是银行并不了解和熟悉科技型企业的发展规律。银行的人大部分都是学金融和经济的，对科技是一窍不通。这就使我们回想起来当年遇到的一件事，有一家外资银行招聘，这家外资银行招聘的人都是没

6、有学过金融的人，他们根本不要学过金融的人。当时我们就很奇怪，为什么学金融的人他们不要呢7其实，他们需要的是复合型人才。银监会在调研中发现很多银行的信贷人员在创新过程当中，对于科技这方面的认知程度很差，不能够对银行产品做出合理判断，不知道生产的这个产品和创新的这个产品将来会不会有市场，会不会有发展，会不会成功。于是，银监会就采取了一个弥补措施，就是邀请科技部门选聘科技专家，来到银行的信贷部门共同工作。也就是说，银监会鼓励银行的信贷人员去熟悉科技，也鼓励科技型的专家反过来熟悉银行，熟悉金融。在这方面，西方国家的银行已经走在中资银行的前面了。收益与风险共担经常有银行在创新当中提出来，说我们银行要给这

7、些高成长企业贷款，银行要参与它们的分红，银行要获得收益。银监会跟银行说，银行要参与分红，是不是也要承担产生损失的风险？银行既然要参与分红，就要承担风险。银行是债权人，债权是做什么的呢？债权有什么特征7它和股权有什么区别7债权都是低风险、大规模的贷款，银行做低风险的业务，利率不是很高，大规模的贷款通过杠杆来做这个事情。银行要参与这个风险投资，投资进去就要分红，它成长了以后银行就要分红。在进去投资这个阶段，银行一定要保证这个企业的成长，就要变成股权的投资性质。如果银行一定要进去投资，最后如果失败了，银行也得承担风险。所以说，银行在创新当中不能把股权和债权这两个法律概念搞混淆了。总之，政府要和银行一起搞创新，如果这个科技型企业运营不成功，它有可能产生损失，政府要承担损失，更要承担一定比例的损失。这样，银行就可以扩大风险承受能力，可以把贷款面放得更宽，承担风险的面也就更宽。如果政府看好这个高科技企业，又要引导银行进去，就要承担一定的风险。比如说政府要贴息，就要承担io%的损失，这就需要地方政府发挥财政的作用。在创新当中，这些问题都需要我们认真思考，需要考虑银行是做什么的，银行将来的人员应该具备什么样的知识储备结构，这是银行未来发展的重要课题。（作者为中国银监会法规部副主任）-全文完-