LOGO商业银行商业银行理论与实务理论与实务郑州大学商学院宋晓玲2011年年9月月车贷成鸡肋多家银行喊停信用卡分期成替代品一再上调的存款准备金率让银行信贷一再上调的存款准备金率让银行信贷资金倍感紧张，继收紧房贷额度后，资金倍感紧张，继收紧房贷额度后，车贷也被多家银行悄然叫停业内人车贷也被多家银行悄然叫停业内人士称，随着信用卡分期购车在各家银士称，随着信用卡分期购车在各家银行逐渐兴起，车贷或将逐渐淡出银行个贷业务行逐渐兴起，车贷或将逐渐淡出银行个贷业务陈先生是本地一家大型集团公司老总，前段时间打算购买一辆280多万的陈先生是本地一家大型集团公司老总，前段时间打算购买一辆280多万的宾利轿车因一次性付款占用资金较宾利轿车因一次性付款占用资金较多，陈在农业银行申办了一张专门用多，陈在农业银行申办了一张专门用于分期购车的信用卡，并刷卡200万办了36期分期还款业务，手续费共计于分期购车的信用卡，并刷卡200万办了36期分期还款业务，手续费共计20.1万元20.1万元据农行省分行营业部银行卡部相关负责人介据农行省分行营业部银行卡部相关负责人介绍，该行于今年4月推出购车绍，该行于今年4月推出购车分期专用信用卡乐分卡，最高可贷七分期专用信用卡乐分卡，最高可贷七成。
购车者选好车型后，根据需要贷成购车者选好车型后，根据需要贷款的金额申办相应额度的信用卡，若款的金额申办相应额度的信用卡，若其职业、资产、收入、信用记录等符其职业、资产、收入、信用记录等符合银行要求，即可快速办卡后刷卡分期购车，期数可分12期、24期、36合银行要求，即可快速办卡后刷卡分期购车，期数可分12期、24期、36期，手续费分别为3.9%、7.5%和10.05%，同时，该卡不可再做其他透支消期，手续费分别为3.9%、7.5%和10.05%，同时，该卡不可再做其他透支消费除农行外，招商银行、建设银行、中除农行外，招商银行、建设银行、中国银行等多家银行也都推出了信用卡国银行等多家银行也都推出了信用卡分期购车业务和传统车贷相比，信分期购车业务和传统车贷相比，信用卡分期无利息，手续费低廉，办理用卡分期无利息，手续费低廉，办理也更加快捷目前，信用卡分期年手续费多也更加快捷目前，信用卡分期年手续费多在4%左右，最快当天即可刷卡在4%左右，最快当天即可刷卡购车记者调查发现，近年来信用卡分期购记者调查发现，近年来信用卡分期购车的普及已造成传统车贷大幅萎缩车的普及已造成传统车贷大幅萎缩由于量小、利润低，光大银行、兴业由于量小、利润低，光大银行、兴业银行等本地银行已收紧车贷额度甚至银行等本地银行已收紧车贷额度甚至取消车贷业务。
过去，每天都会有取消车贷业务过去，每天都会有不少客户上门申请车贷；现在，这类不少客户上门申请车贷；现在，这类客户寥寥无几，一些从事车贷业务的客户寥寥无几，一些从事车贷业务的产品经理已转向其他个贷业务了产品经理已转向其他个贷业务了一国有银行个贷部负责人称，加上央一国有银行个贷部负责人称，加上央行一再上调存款准备金率，信贷额度行一再上调存款准备金率，信贷额度越发紧张，车贷已成“鸡肋”越发紧张，车贷已成“鸡肋”“竞争激烈也促使部分银行选择放弃“竞争激烈也促使部分银行选择放弃车贷一股份制银行个贷经理称，车贷一股份制银行个贷经理称，除了信用卡分期购车，很多汽车生产除了信用卡分期购车，很多汽车生产企业成立的汽车金融公司也从车贷业企业成立的汽车金融公司也从车贷业务中分走一大杯羹记者昨从几家4S务中分走一大杯羹记者昨从几家4S店了解到，目前汽车金融公司推出的店了解到，目前汽车金融公司推出的车贷产品五花八门一销售人员称，因汽车金融公司和生产商的特殊关车贷产品五花八门一销售人员称，因汽车金融公司和生产商的特殊关系，他们甚至会暗示客户选择汽车金系，他们甚至会暗示客户选择汽车金融贷款他坦言，由于汽车金融贷款融贷款。
他坦言，由于汽车金融贷款和信用卡分期业务的介入，传统车贷几乎“没有水喝了”和信用卡分期业务的介入，传统车贷几乎“没有水喝了”车贷成鸡肋多家银行喊停信用卡分期成替代品 【算账】【算账】成本低廉让刷信用卡分期购车成为越来越多购车族首选成本低廉让刷信用卡分期购车成为越来越多购车族首选记者算了一笔账，假设刷200万元分36期（即3年）还款，按10.05%手记者算了一笔账，假设刷200万元分36期（即3年）还款，按10.05%手续费计算，分期成本共20.1万元续费计算，分期成本共20.1万元若选择传统车贷，利率在3年期基准利率基础上上浮10%为7.315%，3年若选择传统车贷，利率在3年期基准利率基础上上浮10%为7.315%，3年利息约为23.35万元，较前者高出3万多利息约为23.35万元，较前者高出3万多若选择汽车金融贷款，3年期贷款年利率最低为8.5%左右，贷款利息高若选择汽车金融贷款，3年期贷款年利率最低为8.5%左右，贷款利息高达27万多元，高出信用卡分期手续费7万多达27万多元，高出信用卡分期手续费7万多2011年09月14日2011年09月14日来源：来源：武汉晨报）武汉晨报）5 概念概念 银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款 用途用途 用途很广，主要包括消费、投资、经营等 我国商业银行个人贷款用途我国商业银行个人贷款用途 早期早期 •主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴 最近几年来最近几年来 •个人贷款中投资和经营需求逐渐上升 •出现证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等 •个人贷款结构出现了多元化趋势第七章个人贷款第四节第四节个人贷款的发展个人贷款的发展第三节第三节个人信贷定价个人信贷定价第二节第二节个人贷款信用评估个人贷款信用评估第一节第一节个人贷款概述个人贷款概述第七章个人贷款第四节第四节个人贷款的发展个人贷款的发展第三节第三节个人信贷定价个人信贷定价第二节第二节个人贷款信用评估个人贷款信用评估第一节第一节个人贷款概述个人贷款概述第七章个人贷款 一、个人贷款的意义一、个人贷款的意义 二、个人贷款的种类二、个人贷款的种类 三、个人贷款的特点三、个人贷款的特点 四、个人贷款的风险控制四、个人贷款的风险控制第一节个人贷款概述9第一节个人贷款概述一、个人贷款产生及对商业银行的意义一、个人贷款产生及对商业银行的意义个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论•理性经济人追求一生经济效用最大化•实现路径就是消费信贷当期消费的三种选择过去过去现在现在将来将来提取储蓄提取储蓄借钱借钱当期收入当期收入储蓄与借贷是互逆的过程储蓄与借贷是互逆的过程11 从商业银行角度看从商业银行角度看 个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段力的有效手段•1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险•2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点•3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径一、个人贷款的意义 微观经济基础微观经济基础 人们日益增长的消费需求 宏观经济基础宏观经济基础 买方市场的出现 制度条件制度条件 消费制度改革 政策条件政策条件 中央银行信贷政策的调整 内在动力内在动力 商业银行转变经营机制，优化信贷结构我国商业银行发展个人贷款的条件日益成熟比较重要的消费信贷政策 1998年5月《个人住房信贷管理办法》1998年5月《个人住房信贷管理办法》 1998年10月《汽车贷款管理办法》1998年10月《汽车贷款管理办法》 1999年2月《关于开展个人消费信贷的指导意见》1999年2月《关于开展个人消费信贷的指导意见》 1999年5月《关于国家助学贷款的管理规定》1999年5月《关于国家助学贷款的管理规定》 ………… 2010年2月《个人贷款管理暂行办法》2010年2月《个人贷款管理暂行办法》14二、个人贷款的种类1.个人住房贷款1.个人住房贷款2.个人汽车贷款2.个人汽车贷款3.个人综合消费贷款3.个人综合消费贷款4.国家助学贷款4.国家助学贷款5.个人经营贷款5.个人经营贷款6.信用卡贷款6.信用卡贷款1.个人汽车贷款 贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款在特约经销商处购买汽车的借款人用于购买汽车以贷款人认可的权利质押、抵押有足够代偿能力的第三方作为还贷本息并承担连带责任的保证人在贷款银行存入首期车款最高为车款的70％期限最长不超过5年16（1）借款人资格（1）借款人资格 •汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证明和完全民事行为能力，具有固定的住址、稳定合法收入或偿还贷款的资产，信用良好，能够支付购车的首期付款 •汽车贷款需要担保，可采用抵押、质押、保证等方式（2）汽车贷款结构（2）汽车贷款结构 汽车贷款金额取决于保证方式：汽车贷款金额取决于保证方式： •以质押方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80% •以所购车或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额最高不超过车款的70% •以第三方保证方式贷款的，首期付款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%汽车贷款业务17汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险2．汽车贷款风险管理模式2．汽车贷款风险管理模式（１）保险方式（２）担保方式3.我国加强汽车贷款风险管理的措施3.我国加强汽车贷款风险管理的措施《汽车贷款管理办法》《汽车贷款管理办法》18非银行个人消费贷款 1.汽车金融公司贷款1.汽车金融公司贷款 2.小额贷款公司贷款2.小额贷款公司贷款 3.消费金融公司贷款3.消费金融公司贷款2.国家助学贷款 一般助学贷款和特困生贷款一般助学贷款和特困生贷款•贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放•用于支付学费和生活费•并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息•人民币专项贷款国家助学贷款指南商业助学贷款 根据用途划分：根据用途划分：学生学杂费贷款教育储备金贷款进修贷款出国留学贷款 各家商业银行条款可能有所差别，但基本内容相同各家商业银行条款可能有所差别，但基本内容相同 与国家助学贷款相比与国家助学贷款相比利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少3.个人综合消费贷款贷款人向借款人发放贷款人向借款人发放用于指定消费用途用于指定消费用途住房装修、购买而用消费品、教住房装修、购买而用消费品、教育支出、旅游、医疗、留学等育支出、旅游、医疗、留学等期限通常不超过5年，留学、医疗期限通常不超过5年，留学、医疗最长8年最长8年人民币贷款人民币贷款可有不同形式担保可有不同形式担保贷款金额与担保金额直接挂钩贷款金额与担保金额直接挂钩银监会禁止发放无指定用途个人银监会禁止发放无指定用途个人贷款贷款26三、个人贷款的特点 1.高风险性1.高风险性•（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大•（2）信息不对称风险比较严重•（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 2.高收益性2.高收益性•消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性•消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费 3.周期性3.周期性•消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性 4.利率不敏感性4.利率不敏感性27四、个人贷款的风险控制 1.使用个人信用系统1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款5.通过二级市场出售贷款资产证券化第四节第四节个人贷款的发展个人贷款的发展第三节第三节个人信贷定价。