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1、IV目 录一、引言1二、个人消费信贷的发展状况1(一)个人消费信资规模飞速发展1(二)个人消费信资内容逐渐丰富1（三）消费信贷的概念和发展消费信贷的意义1三、消费信贷业务存在的问题分析2（一）从宏观经济环境来看，信用环境不够健全2（二）个人消费信贷政策法律欠缺3（三）从消费者个人看，存在居民收入不高，消费信贷欲望不强等问题3四、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析4(一)信用风险4(二)管理风险4(三)市场风险4(四)法律风险5(五)业务风险5五、我国商业银行个人消费信贷风险形成的原因5(一)信用风险形成的原因51.借款人的道德因素缺乏有力的监督52、借款人的偿债能力不能即时监管63、个人信用
2、制度不健全6(二)管理风险形成的原因61、商业银行管理体制的缺陷62、没有有效的风险防范和控制机制7(三)市场风险形成的原因71、抵押物市场贬值的风险72、利率市场化的风险7(四)法律风险形成的原因7(五)业务风险形成的原因7六、商业银行发展个人消费信贷业务的建议8(一)建立完善科学有效的个人征信体系8(二)加强银行内部管理81、健全银行内部个人信贷的风险管理体系82、建立科学的激励制度8(三)建立科学的信息管理体系8(四)建设高效、严格、办正的惩戒体系9（五）健全我国消费信贷法律制度9参考文献10致 谢11商业银行个人消费信贷的法律研究摘 要经济发展的同时也促进了人民生活水平的提高。人民的生
3、活提高在一定程度上得益于消费水平的提高。商业银行信贷在这样的背景下也在不断的发展壮大，其中个人消费信贷近年来的增长速度不断加快，成为信贷行业中的一个具有巨大潜力的市场。但从目前的发展来看，我国关于个人信贷的发展中仍存在许多的问题和难点。本文就针对以上的个人消费贷款的相关问题进行阐述，说明我国在个人消费贷款中面临的问题，并分析其解决措施和办法，为我国的信贷发展提供一定的版主。关键词：商业银行；个人消费信贷；法律研究AbstractThe economic development but also to promote the improvement of peoples living stand
4、ards. Peoples life improved in a certain extent due to the improvement of the level of consumption. The commercial bank credit in this context in the development in recent years, the growth rate of consumer credit continues to accelerate, has become a huge potential market credit in the industry. Bu
5、t from the current development, there are still many problems and difficulties in the development of our country about the personal credit. This article for the problems related to personal consumption loans above described, that China faces in personal consumption loans, and to analyze the measures
6、 and methods for our country The development of credit to provide a moderatorKey words：commercial banks; personal consumption credit; problems; Countermeasures11 一、引言数据资料显示，2005年至2010年期间，我们国家的个人消费贷款余额这一指标每年都在增长，平均增长速度达到了29%。2011年后，国外的经济形势发生巨大变化，国内的金融机构如银行将目光重点投向了个人信贷。其一，受国际金融危机影响，我们国家的政府宏观调控下，内需不断被扩
7、大，个人信贷正好符合内部不断扩大的需求。国家也鼓励人们消费，不断加大发展微型金融服务和小额贷款的力度，各地方的商业金融机构也逐渐增多。在我们国家，个人消费信贷起步晚，发展较为缓慢，目前尚处于初级阶段，但是我们国家的个人消费信贷贷款余额基数却非常大，在亚洲仅次于日本。其二，受国家政策关于信贷的调控越来越紧，我们国家的商业银行房贷受牵连极大，不再是以前一家独大的局面。但是，对于银行的发展来说，这未必是一件坏事。很多银行为了迎接这一挑战，均在业务方面进行了战略转型，很多新兴产品和服务不断涌现到市场中来。二、个人消费信贷的发展状况(一)个人消费信资规模飞速发展我国的信贷消费方式在很早之前就被推行出来，
8、但是由于国家经济起步较晚，发展相对缓慢，民众还没有真正认知信贷消费的观念，所以在这方面的发展一直十分迟缓。这种情况一直到二十一世纪，我国的信贷才开始迅猛的发展。(二)个人消费信资内容逐渐丰富我们国家金融机构的个人消费信贷服务形式不断发展，规模也不断庞大，市场不断被广泛开发。在其他方面，我国的信贷也获得了较大的进展，例如我国的汽车贷款、助学贷款等，都在以自身特殊的优势发展壮大。在贰零一六年的统计数据中我们就可以清晰的发现，在所有的贷款数额中，只有住房贷款的比例占据了绝对的数额，占据了整个国民贷款总额的百分之七十多，这就可以看出，我国的大部分贷款都是来自于房贷。在这样的背景下，与贷款相关的诸多问题
9、也逐渐被人们所认知、所发现。（三）消费信贷的概念和发展消费信贷的意义消费信贷的概念从字面意义上的理解是银行通过个人信用的评估，发放消费者的资金，并在一定的时间内将所贷金额的本金和利息一并还清。从目前的消费信贷数据上来看，我国消费者的消费行为还没有被完全的开发出来。所以，为了让信贷的经济保持长期平稳的增长，我们就需要更进一步的刺激居民的消费来达到增长信贷总量的目的。这其实也是发挥贷款的一种经济学的杠杆作用。因为当经济发展到一定的程度的时候，消费疲软就会逐渐暴露出来，在这种情况下，通过贷款的方式来拉动经济增长是一种十分有效的方法。我国从开展消费信贷到目前已经有二十年的时间，但是我国对于信贷的主要方
10、面都还停留在住房贷款上。所以说，我国的消费信贷的发展还处于起始的发展阶段。在这样的阶段，最容易暴露出一些消费信贷的问题。从当前来看，我国的消费信贷就遇到了很多的问题和困难。消费信贷的违约率是我们需要重点关注的问题之一。因为如果我们对违约率不加以控制，那么，就会影响到消费信贷的进一步普及。我国虽然起步较晚，但凭借庞大的消费市场迅速发展壮大。在这其中的一些信贷风险的问题，也急需我们去解决。这对我国未来的经济发展来说也是一个全都新得考验和挑战。三、消费信贷业务存在的问题分析（一）从宏观经济环境来看，信用环境不够健全我国的消费信贷中的诚信问题在前文中已经有所涉及，下面来详细阐阐述关于在宏观政策的角度下
11、的信用环境问题。消费贷款诚信问题从本质上来讲就是个人信用的缺失问题。我国人口素质的问题是其中一个客观的印象因素。虽然我国目前正在改变低素质这一形象，但是这种信用缺失的现象在我国的信贷市场中仍然存在。所以，针对这样的现状，我国在二十世纪初就建立了相应的法律条款，并且，中国银行在2006年就开始着手建设个人信用评估机制，其目的是将全国范围的个人信息纳入到整个信息系统中，将消费者的所有信用记录全都等级备案。消费者在进行信贷服务的时候，就需要提取备案的数据进行审核。这是一种很好的方式，但还在实行过程中依然面临许多的问题。例如需要收集的资料过于庞大，没有统一的信息收集口径，信息混乱不全。另外，在进行信贷
12、的同时，客户需要对贷款人的资产情况进行了解，但是我国的个人收入处于非公开的方式，属于个人的隐私，在审核上就需要消费者提供相应的资产证明，而且资产证明在某些方面也并不准确。在这一点上，银行在进行贷款时也很难分辨贷款申请人的基本信息的真伪。在之前提到的国家信息系统也需要每两个月更新一次最新的数据，这种信息来源的方式就显示出一种滞后性。银行在这方面所承担的风险也在无形之中变大。在这方面来看，我国还需要对个人信用制度进行进一步的完善。（二）个人消费信贷政策法律欠缺在法律的层面，个人消费信贷的相关政策和法律基本上都是空白的。目前对于该项行为的约束仅仅是通过宪法、贷款通则等法律来进行规定的。但是从目前的两
13、部法律来看，宪法的涵盖面很广，但是对于个人消费的一些详细的条款解释十分的模糊，这也是其中的一个弊病。贷款通则虽然是针对贷款行为的一种法律，但是其内容重在对企业贷款的详细行为内容进行解释和规定，而对于个人消费行为贷款的解释却十分少见。这样就造成了一个法律盲区的存在。我国针对这样的情况也做出了积极的回应。对于一些贷款的管理办法也相继出台，但是从本质上来讲，这些管理办法具有的约束力远远不如法律条款来的强大。并且，随着条款的实行，其中的一些矛盾等都相继暴露出来，这就从法律规范上阻碍了消费者贷款业务的发展，同时，也导致大量的债务得不到清算，损害贷款机构的利益。（三）从消费者个人看，存在居民收入不高，消费
14、信贷欲望不强等问题我国目前的消费信贷呈现出地区的差异性的特点。其实这种特点从本质上来讲也是与经济发展相适应的。在我国东南沿海地区经济发展较为迅速，消费者以年轻人居多，消费观念转变更新快，容易接受新鲜事物。而中西部地区相对来说经济条件稍逊一筹，消费水平较低，贷款数量也相对较低。这其实可以反映出一个现象：往往经济条件较好的地区，人们的消费意识越强，月具备相应的贷款能力。除了消费地区的因素之外，银行信贷机构也存在较大的内部问题。从银行的内部管理方面来看，在进行贷款的过程中，存在诸多的操作和手续的办理环节，这其中有些是必要的评估贷款人还款能力的凭证，但有些是一些各个单位签章的证明材料内容，这就使银行内
15、部的工作效率大大下降。另一方面，商业银行在进行放款的时候需要进行诸多的审核，但是某些银行为了自身的利益，会篡改审核评定表，虚报个人信息，或者放宽贷款限制等行为，为银行争取不正当的利益。银行风险管控是最为重要的一项制度。但是从目前来看，该项制度并不是很完善，还存在诸多的盲点。例如在贷款前没有仔细审查清楚客户资料、缺乏对于客户的风险管控、数据库不全等问题。四、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析(一)信用风险信用风险也可以称为是一种违约的风险。从其定义上来理解，就是由于借款人由于自身的原因不能履行合同上的规定的权利和义务，造成另一方损失的情况。虽然企业贷款中也存在信用风险，但是与个人信贷相比，企业贷款的风险概率往往小得多。在大部分的市场中，市场的供给方和需求方的信息是不对称的。在这种信息不对称的情况下，银行很难判断借款人的真实资产情况以及信用情况。随着这种信用贷款的不断发展，这种问题也逐渐严重起来。(二)管理风险所谓管理风险，指的是银行由于自身管理制度的不完善，管理系统不科学，造成自身对借贷者的管理水平和经验不够，在风险意识上面比较匮乏，很多基层工作人员没有按规定严格执行，乱放贷，使得这些风险不断增加。(三)市场风险现如今的消费贷款都是通过财产的抵押方式来实现信誉的保障。但即便如此，这也并不是万全之策。在一定的市场环境下，由于
