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1、国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系欢迎大家学习社会信用管理体系社会信用管理体系授课教师 : 经济贸易系唐明琴办公室： 2306办公电话：37215201 移动电话：15918483610Email:faraway_ 国家国家 信用信用 管理管理 体系体系教材：社会信用管理体系谭中明等著中国科学技术出版社出版 国家国家 信用信用 管理管理 体系体系参考书籍:1.信用经济企业管理出版社 孙国志等著2.信用风险度量与管理中国财政经济出 版社 阿诺.德.瑟维吉尼 著3.风险管理上海财经大学出版社 王晓群主编4.风险管理概论中国金融出版 社 刘钧著5.信用风险评估方法.模型.应用清华大学出版
2、社 Manuel Ammann 著 扬 玉明译 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系绪 论首先请同学们思考以下问题： 一、你对信用、信用体系、信用管理 体系了解多少？国家信用管理体系与 社会管理体系的联系与区别？二、造成目前我国信用缺失的主要原 因是什么？三、你对国外信用管理体系了解吗？ 比较国外信用管理体系，你认为那些 经验和教训可供我们借鉴四、你认为该如何构建我国的信用管理 体系？国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系国家信用管理体系内容鸟瞰社会信用与市场经济我国社会信用缺失及成因分析（基本分析、经济学理论分析、综合原因分析）社会信用管理体系的国别比较及借鉴我国社会信用体
3、系建设的总体评价社会信用体系的运作模式与管理体系社会信用管理体系的运行机制社会信用评价体系与方法社会信用信息管理系统社会信用管理体系的环境建设国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系国家信用管理体系教学安排 学时 36内容 11章每章 3学时机动 3学时 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系第1章 社会信用与市场经济1.1 信用内涵诠释 1.2 信用结构和信用机制 1.3 社会信用体系 14 社会信用与市场经济 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系第1章社会信用与市场经济国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系重点掌握 ：1、信用的内涵 2、信用结构和信用机制
4、3、社会信用体系一般了解：4、不同经济发展阶段信用的特点5、社会信用与市场经济国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系1.1 信用（credit)的内涵一、“信用”的两个层面含义一是伦理道德信用:是基于伦理道德价值判断 的信用范畴，是指人们履行义务或责任的意 愿和行为。这是广义的信用，涉及政治、社 会、经济、文化、道德各个方面，亦即人们 通常所说的“诚信”概念。二是契约经济信用:即基于经济价值判断的信 用范畴，是指经济交易活动中经济主体（主 要是受信人）按期履约的意愿和行为。这是 狭义的信用。现实经济中两者密不可分，相互影响。国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系1.1 信用（c
5、redit)的内涵1、“信用”的两个层面含义 一是伦理道德信用:是基于伦理道德 价值判断的信用范畴，是指人们履行 义务或责任的意愿和行为。这是广义 的信用，涉及政治、社会、经济、文 化、道德各个方面，亦即人们通常所 说的“诚信”概念。 二是契约经济信用:即基于经济价值 判断的信用范畴，是指经济交易活动 中经济主体（主要是受信人）按期履 约的意愿和行为。这是狭义的信用。现实经济中两者密不可分，相互影 响。 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系2.信用范畴的演变：从伦理道 德到经济学领域从历史上看：信用概念源于道 德领域，随着商品经济的产生和发 展 ，逐渐从纯粹的道德领域中分离 出来，成
6、为独立的经济学范畴，即 现代意义的信用范畴 。(本书研究的是经济学范畴的信用问题)国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系3.经济学领域的信用概念也有狭义、 较广义和广义之分：狭义上的经济学概念：特指金融信用， 通常指以偿还为条件的价值的单方面转移 ，体现了货币持有者以还本付息为条件， 把货币暂时让渡给需求者使用的债权债务 关系。较广义的经济学信用概念：包括金融 信用和商业信用。商业信用是指不同所有 者企业之间由于商赊销预付行为所引起的 债权债务关系。广义上的经济学信用概念：是一种主观上 的诚实守信和客观上的偿付能力的统一。其实 质是遵守诺言，实践成约 ，取信于人。国国 家家 信信 用用
7、 管管 理理 体体 系系4.信用关系：在信用交易过程中， 受信人的承诺和授信人的认可相互 结合在一起，便形成了信用关系。5. 信用关系的纽带：契约（可以是 正式的，也可以是非正式即口头或 默认。但一般来讲非正式和约不具 有法律效力。国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系6.信用与诚信、信誉、信任的关系诚信伦理道德层面经济金融层面诚实信用信 任信 誉信 义守 信信 誉信用 体系商誉国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系7.信用的本质工具论伦理论 社会论 （1）理论界的八种观点 政治论法学论成本论信息论经济论国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系（2）从经济学角度概括信用的
8、本质主要表现在一下几 个方面： （1）信用是一种无形资产。（特点不能独 立存在；所有权和使用权可以分离）。 （2）信用具有外部性。即信用主体的信用 行为特征的选择（守信或失信），不仅对 自身产生后果，而且还会给他人带来效应 。 （3）信用可以增加或降低交易成本。守信 可以大大节约交易成本，从而提高经济运 行的效率。相反，如果失信严重，交易者 就不得不花费大量的时间和金钱来收集信 息，以防范信用风险。国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系8.信用的特征（1）契约性 （2）财产性（3）未来型和预期性（4）风险性和利益性9.信用原则诚实守信和利益实现10.信用的双重价值意义功利价值和伦理价值
9、国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系1.2 信用的结构和信用机制信用主体（债权债务人）信用客体（授信方的资产）信用条件（时间间隔和承诺）1.信用结构 信用载体（正式契约或非正式契约）信用内容（信用关系各方的权利义务关系）信用方式（信用交易的具体表现形式。如借贷、商品赊销、预付货款、分期付款、延期付款、经销、代销、包销、委托、代理、担保、抵押、租赁、信托等）信用类型（按信用主体分有：国家信用、银行 信用、企业信用、个人信用、国际信用等；按信用交易对象划分有：实物信用和货币信用按信用对象的用 途划分有：生产信用、流通信用、消费信用、融资信用、合作信用） 国国 家家 信信 用用 管管 理理
10、 体体 系系2、信用机制信用意识信用关系 信用行为（守信或失 信） 依赖于道德约束和信用关系信用 制度保障。信用制度：是约束信用主体行为和维护 信用关系的一系列规范、准则等和约性安 排。 正式和约性安排（以法律约束为中心各种规则和管理制度。是外在的、公开信用制度 的、有规则可循的。）非正式的合约性安排（表现为长期演化形成的非正式的规则、社会文化、习俗、交易习惯、价 值准则、思想道德等。是内在的、隐性的但人民又是自然 遵守的）国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系由此可见：信用机制，是信用意识、信用关 系、信用行为和信用制度之间所形成 的内在耦合关系。信用机制，是适应商品经济和商品交换发
11、展的内在要求的必然结果，它 的建立和完善对于保证市场经济正常 、稳定、有序的进行提供了重要的制 度保障。 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系3、信用机制的功能（1）稳定功能：健全的信用机制能够 减少经济活动中的不确定性，帮助人们 形成稳定、可靠的预期。（2）约束功能：健全的信用机制及实 施能够规范和约束经济主体 的交易行为 ，便于经济主体之间的信息传递，从而 有利于形成良好的市场经济秩序，优化 社会信用环境。（3）信任功能：信用机制奠定了社会 经济交往的信任基础国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系1.3 社会信用体系1.信用体系的内涵的界定信用体系 ？ 信用征信系统社会信
12、用体系 ？ 信用管理体系社会信用体系:是由相互联系、相互 影响、相互作用和相互制约的信用要素、 信用制度、信用运行机制与运作模式、信 用管理体制组成的有机整体。其中:信用要素是基础，信用制度是保 障，信用运行机制（由信用记录、信用征 集、信用评估、信用信息传播、信用保证 等一系列环节组成的运作系统）是核心， 信用管理运作模式和体制是关键。 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系征信国家：当一个国家具备适应信 用交易的软环境，信用行业发达，相关 法律完善有效，信用交易的成功率高， 信用体系比较健全，这样的国家称为“征 信国家”。征信国家具备的基本特征：经济形 态以市场经济为主体；信用交易
13、占市场 交易的绝大份额；普遍建立了比较完善 的信用管理法律体系；各类征信数据库 开放，并与其他征信国家对等开放，信 用管理服务门类齐全而且普及；企业单 位的平均信用管理水平高，在国际贸易 中享有良好的信誉。国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系2、社会信用体系的层次结构信用主体内 部信用管理企业内部信用管理、银行信管理用、政府信 用管理、个人信用管理、信用管理技术等等信用运行机制征信、信用产品开 发、信用担保、保理、信用信息传播等等信用管理体制信用运作模式、信用监督管理机构与 协调机制、信用信息管理系统信用保障制度信用法律、制度、规则及其执行机制；信用 培育机制；信用服务需求 与供给社
14、会经济基本面公民道德水准、诚信意识、经济市场化程度 国家基本法律（宪法、民法）、产权制度等等国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系由上图可知：1. 社会信用体系中的每一个层次 内部都有若干组成要素，而且都处于 不断演化和完善之中。2.在信用体系的各分层次结构中， 下一层为上一层起着基础或支撑作用 ，上一层的完善发展要以下一层的完 善为前提，并为以下各层次提供实践 支撑。3.各个层次相互依存、相互作用、 相互制约，促进社会信用体系的不断 完善和发展。国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系1.4 社会信用与市场经济一、不同经济发展阶段信用的特点及作用综合人类社会以来的各种经济 制度
15、分为两类：市场经济和非市场经 济。市场经济是以市场为主导来配 置资源的经济制度。非市场经济不是以市场为主导 来配置资源的经济制度。包括：自给 自足的小农经济、计划经济等。国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系1、自给自足的小农经济中的信用自给自足的小农社会的特点:(1) 经济规模小,生产以一家一户为单位 ;(2) 交易范围比较窄,主要限于乡村范围 ;(3)交易往往是重复发生的,人们之间的 交易情况一般众所周知,交易双方都有追 求长远利益的动机;(4)交易方式以现货交易为主。这些特点决定了小农社会里的信用机 制讲究的是地缘、人缘和血缘关系，信 用在更多情况下作为道德因素出现在社 会中，规
16、范社会活动。 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系2、计划经济时代的信用计划经济经济的主要特点： （1）指令性计划配置是主要的资源配置 方式； （2）基本经济活动联系主要通过计划实 现，经济运行中的基本经济关系，如生 产、交换、分配和消费都与计划发生紧 密联系； （3）企业直接接受政府的指导，行政命 令是企业 生产经营决策的主要依据，生 产什么、生产多少、在什么地方、什么 时间生产以及如何生产，为谁生产，都 受到国家计划的直接调节。 国国 家家 信信 用用 管管 理理 体体 系系在这种制度下，政府是交易的主 体，由政府集中决策，企业收益直 接上缴政府，企业所需资金也有政 府全权拨付和调配，
