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1、2011 年7月 总行零售金融部1零售业务基础零售业务基础知识介绍知识介绍2引子首先提三个问题1、银行是做什么的？2、零售银行是做什么的？3、柜员与零售业务的关系？3 零售业务概述 储蓄业务 卡业务 代收付业务目录4定义：零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。 零售业务不但是商业银行业务中不可或缺的组成部分，而且与其他业务形成交叉和支撑，构成相互联系的综合整体。 零售业务为银行的贷款和其他资产业务提供资金。在一个经济体中，家庭往往是资金的节余者，企业往往是资金的需求者，家庭资金用以满足
2、企业的资金需求。体现在银行业务中，就是银行吸收储蓄存款，用来发放贷款或进行投资。 零售业务是银行中间业务的重要组成部分，其代理业务大量是对个人客户提供的服务，如，代发工资，代理支付水电费、电话费，代理证券公司、基金公司、保险公司等非银行金融机构向个人客户出卖金融产品，汇兑，代保管，咨询，出具证明等。零售业务概述5零售业务的三大组成部分零售业务范围储蓄业务个贷业务中间业务储蓄存款种类- 活期-整存整取- 零存整取- 存本取息- 教育储蓄- 通知存款个人贷款业务种类- 个人住房贷款- 个人汽车消费贷款- 个人消费贷款- 个人信用贷款-个人经营性贷款-信用卡透支中间业务种类- 支付结算类中间业务-
3、代理类中间业务- 其他类中间业务（保管箱等）6 零售业务概述 储蓄业务 卡业务 代理及代收付业务目录7定义： 根据储蓄管理条例规定，储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单做为凭证，个人持凭证可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。原则： 存款自愿原则 取款自由原则 存款有息原则 为储户保密原则储蓄业务概述8储 蓄 存 款 分 类 活期存款 定活两便存款 整存整取零存整取存本取息 通知存款 定期存款 存款种类含义起存金额期限活期储蓄利随本清1元随时存取整存整取本金一次存入，到期一次支取本息50元3、6个月零存整取事先约定期限和每期
4、存入金额， 到期后一次支取本息5元1、3、5年存本取息本金一次存入，到期支取本金， 利息分期支取5000元1、3、5年通知存款不确定存期，支取时需提前通知5万元1天通知 7天通知储蓄业务产品9存款种类目标客户特点活期存款（1）习惯刷卡消费的客户（2）持有现金寻找投资机会的客户（3）持有作为备用金使用的客户（4）短期内要购房购车的客户整存整取（1）偏好稳定收益理财客户（2）无投资经验中老年客户（3）为子女今后的教育储蓄资金的客户零存整取 积少成多为未来目标积蓄存款的客户存本取息本金较大，短期内不用，且利息收入可以作为平时的消费基金通知存款 资金用途暂不确定的客户目标客户10存款基准利率历史数据调
5、整时间活期存款定 期 存 款三个月半年一年二年三年五年2002.02.210.721.711.891.982.252.522.792004.10.290.721.712.072.252.703.243.602006.08.190.721.802.252.523.063.694.142007.03.180.721.982.432.793.333.964.412007.05.190.722.072.613.063.694.414.952007.07.210.812.342.883.333.964.685.222007.08.220.812.613.153.604.234.955.492007.09
6、.150.812.883.423.874.505.225.762007.12.210.723.333.784.144.685.405.852008.10.090.723.153.513.874.415.135.582008.10.300.722.883.243.604.144.775.132008.11.270.361.982.252.523.063.603.872008.12.230.361.711.982.252.793.333.602010.10.200.361.912.202.503.253.854.202010.12.260.362.252.502.753.554.154.55201
7、1.02.090.402.602.803.003.904.505.002011.04.060.502.853.053.254.154.755.252011.07.070.503.103.303.504.405.005.5011贷款基准利率历史数据调整时间六个月以内（ 含六个月）六个月至一年 （含一年）一至三年（ 含三年）三至五年（含 五年）五年以上2002.02.215.045.315.495.585.762004.10.295.225.585.765.856.122006.04.285.405.856.036.126.392006.08.195.586.126.306.486.842007.
8、03.185.676.396.576.757.112007.05.195.856.576.756.937.202007.07.216.036.847.027.207.382007.08.226.217.027.207.387.562007.09.156.487.297.477.657.832007.12.216.577.477.567.747.832008.09.166.217.207.297.567.742008.10.096.126.937.027.297.472008.10.306.036.666.757.027.202008.11.275.045.585.675.946.122008.
9、12.234.865.315.405.765.942010.10.205.105.565.605.966.142010.12.265.355.815.856.226.402011.02.095.606.066.106.456.602011.04.065.856.316.406.656.802011.07.076.106.566.656.907.0512 零售业务概述 储蓄业务 卡业务 代理及代收付业务目录13银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡l根据功能不同分 为： 借记卡 信用卡l按发行对象分为 ： 单位卡 个人卡l根据币种分
10、为：外币卡 人民币卡l根据信息载体分 为： 芯片卡 磁条卡银行卡业务14三峡理财卡财富管理系列三峡借记卡 三峡金卡(VIP卡） 一般卡系列我行未来借记卡产品介绍15功能及实现的渠道转账结算存取现金购物消费投资理财代收代付查询其他l网点柜台l电话银行l自助设备l网点柜台l自助设备l商户POSl网上支付l网点柜台l电话银行l网点柜台l网上银行l网点柜台l网上银行l自助设备l积分奖励l短信通l自助设备l网上银行l网上银行l电话银行l自助设备 第16位 第78位 第915位 第16位 卡BIN 地区代码 顺序号 校验位例：6 2 2 2 9 8 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1BIN号：地区码：
11、由银行自行编定卡号规则16 零售业务概述 储蓄业务 卡业务 代理及代收付业务目录17代理业务概述代理业务是商业银行接受客户（包括政府、单位或个人）委托，代为办理客户指定经济事务的业务。 分类分类代保管业务代售门票、代售实物黄金等代理保险、基金等18代收付业务概述代收付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务。 代付单位支付职工工资、奖金、离退 休人员退休金等 代收电费、学杂费、水费、煤气费、 有线电视收视费、养老金、保险 费、个人贷款归还款、电话费、 移动电话费、计算机网络服务 费、路桥费、过关费、税款、住 房公积金、物业管理费、房租费 等。19代理及代收付
12、业务产品代理业务产品l代理实物黄金买卖l保管箱代收付业务产品l代发工资l代收费20代发工资业务 产品描述：我行与委托单位签订代发工资协议，接受客户的委托，根据委托单位指令代为其员工办理工资的发放业务 。有代发工资需求的对公客户 本行结算客户、贷款客户 他行结算客户目标客户群：代发工资业务能同时给我行带来对公、对私存款业务的增长， 增加批量个人客户的开户及中间业务收入，进而推进交叉业 务、捆绑业务的销售。特点及卖点：21代收费业务 产品描述：我行与委托单位或客户签订代收费协议，根据委托单位指令办理指定款项的资金转划事宜。个人、企事业单位目标客户群：由银行代委托单位收费的好处：对委托单位，减少了上门收费 或委托单位受理客户交费的柜台压力及人力成本；对客户，无 需上门办理缴费，一次签约以后费用自动扣收；对银行，可以 增加中间业务收入，还可以通过服务吸引代收费客户办理其他 业务。特点及卖点：谢 谢 ！22
