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1、教育规划& 中国居民生活质量指数研究报告指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍知识改变命运理财规划之子女教育规划为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁 就要念大学, 与退休准备不 足时推迟退休 不同教育费用相 对固定,不 管收入与资 产如何，基 本负担相同子女幼儿阶 段开销大 能 准备高等教 育金的时间 只有小学中 学12年教育规划的原则 目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资客户户甲（孩子刚刚出生
2、时进时进 行大学教 育投资规资规 划）乙（孩子上小学 时进时进 行大学 教育投资规资规 划）丙（孩子上中学 时进时进 行大学教 育投资规资规 划）每月投资资金额额 （元）150225450投资总资总 年限18年12年6年 投资资收益率（ 年）5%5%5%投资总额资总额 （元 ）324003240032400孩子上大学时时 的投资总资总 价值值（元 ）523804427237694教育体系构成学位制度：学识、硕士、博士 教育费用：生活费、学费 奖学金及勤工俭学制度教育规划流程 明确客户希望其子女未来接受的教育目标 ，并了解实现该目标当前所需费用。 预测该教育目标费用的增长率，计算实现 该目标未来
3、所需费用，以及客户自身应该 准备的费用。 分别计算一次性投资所需资金和分期投资 所需资金。 选择适当的投资工具进行投资。 案例 学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁 ，预计18岁上大学，目前大学学费24000 元。客户当前有10000元作为子女教育启 动资金，投资于收益率7%的项目上。 客户未来教育费用总额 缺口是多少？ 如何弥补缺口？案例分析 客户未来教育费用总额F=21070 i=7% N=8？ P=38252 现有资金终值P=10000 i=7% N=8？ F=17182 资金缺口：38252-17182=21070案例分析 解决方案 一次性追加资金F=21070 i=7% N=8？P
4、 =12263 每年年末等额追加资金 F=21070 i=7% N=8？Pmt =2054案例(自行练习） 客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前 的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子 18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有 能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万 元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式 来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 分析： 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里 取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000 元，取中间值约35000元。 结合通货膨胀率和大学收
5、费增长、经济增长率等诸多因素 ，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5% 。应准备大学教育费用：60000复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元)已经准备金额：30000复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元 尚需准备金额： 107751-48031=59720（元）每年应提存金额：9720年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元 每月应提存金额： 397512=331（元）16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时所需费用： 35000复利终值系数（n=16年，r=5%） =76401（元）每年应提存金额： 76401年金终值系数（n=16年，r=
6、4%）=3501元每月应提存金额： 350112=292（元） 所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金： 331+292=623（元）项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续 深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元-72000元目前深造费用总计E35000元2年，30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%，以5%假设届时大学学费G107751元=D复利终值 系数(n=B，r=F）届时研究生费用H76401元=E复利终值 系数(n=C，r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%，取中间值 4%目
7、前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J复利终值 系数(n=B，r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-K准备大学费用的月投资额M331元=L年金终值 系数（n=B，r=I）12准备深造费用的月投资额N292元=H年金终值 系数（n=C，r=I）12当前每月定期定额投资额O623元=M+N指定客户教育规划方案 教育资金的主要来源 政府教育资助 奖学金 工读收入 教育贷款 留学贷款政府拨款有限、且存在很大的不确定性 。同样，只有客户子女在学习、社会活 动或其他技能上有所特长，才可能获取 学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭 学不能带来稳定的收入来
8、源，资金额度 更是难以估算。通过助学贷款来支付学 费，加重了子女在职业生涯初期的经济 负担。 可见，教育投资最主要的资金来源只能 是客户自身的收入和资产。教育投资工具短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等 长期教育投资工具 教育储蓄 优点：无风险、收益稳定、免利息税 缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元） 教育保险 客户范围广泛 教育保险也可分红 强制储蓄功能 投保人出意外，保费可豁免 政府债券 股票和公司债券 大额存单 子女教育创业信托 投资基金鼓励子女努力奋斗 防止子女养成不良嗜好 从小培养理财观念 规避家庭财务危机 专业理财管理教育规划重 点教育费用
9、估算教育工具的特点教育工具选择难 点教育费用估算教育储蓄教育信托教育资金规划教育规划 1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（ ）。（2006年9月） （A）权证 （B）投资基金 （C）期货 （D）外汇 2、关于教育保险的说法错误的是（ ）。 （2006年 9月） （A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广 （B）教育保险具有强制储蓄的功能 （C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段 （D）教育保险并不是买的越多越好BC 资料一：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到 现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早 准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大 学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大 学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资 来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。 （2006年9月）教育规划 1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（ ） 左右。 （A）67,000元 （B）64,000元 （C）65,000元 （D）86,000元 2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年 的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入 的资金为（ ）。 （A）320.18元（B）775.38元 （C）800.44元（D）1,200.5元AB谢 谢
