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1、*SEM.NJUST.Zhou Caixia1第二章 保险的基本内容n第一节 保险的内涵、特征、职能n第二节 保险与其他经济活动的比较n第三节 保险的产生与发展n第四节 我国保险业简况*SEM.NJUST.Zhou Caixia2*SEM.NJUST.Zhou Caixia3广东药学院一男生跳楼自杀广东药学院一男生跳楼自杀 无辜女生被砸身亡无辜女生被砸身亡 http:/ 2007-09-05n信息时报9月5日报道前日下午，广东药 学院一名男生从七楼坠下，将该学院一 名路过的大二女生砸死。n坠楼男生目前已没有生命危险。n该男生为市场营销专业大四学生，22岁n对该男生为何坠楼，有说是因恋爱失败 自
2、寻短见，有说是坐上栏杆玩耍不小心 失足坠下。n被砸死的小杨就读于食品质量与安全专 业，大二学生，家住在珠海市，漂亮乖 巧，跟同学相处融洽，学习成绩也很好 ，为艺术团成员，礼仪队秘书部干事*SEM.NJUST.Zhou Caixia4事件：楼上住户扔水瓶砸死婴儿事件：楼上住户扔水瓶砸死婴儿 n据春城晚报报道,2007年5月2日晚，家住昆明 市五华区创意英国的张大爷抱着8个月大的外孙在 小区散步。n突然从牛津街11号4栋4单元楼上掉下一个冰冻的 水瓶，从张大爷脑边划过，正好砸到外孙的头上n婴儿于3日下午4点55分在医院抢救无效死亡 。 n据警方透露，估计扔水瓶的是个10岁左右的小姑 娘，但要等指纹
3、鉴定下来之后，才能正式确定。 *SEM.NJUST.Zhou Caixia5第一节 保险的内涵、特征、职能一、国外主要保险学说一、国外主要保险学说 （一）损失说 损失说以处理损失作为保险核心内容的学说。1. 损失补偿说损失赔偿说起源于海上保险 英M.Marshall德E.A.Masius:他们认为保险的目的在 于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致 的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险 人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范 围以内的损失时，保险人立即给予补偿。 *SEM.NJUST.Zhou Caixia6一、国外主要保险学说一、国外主要保险学说2.损失分担说
4、德A.Wager:强调保险即由众多人互相合作，共 同分担损失，并以此来解释各种保险现象。这 一学说着眼于事后之损失。 3.风险转嫁说 美A.H.Willet美B.Krosta：强调保险就是风 险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风 险转移给保险人来实现的。这一学说着眼于事 前之风险。你可以有13种方法 观察一只鸟， 但观察保险公司的运作， 只有风险分摊1种办法。 Hartford保险公司 “最浪漫的总裁”、诗人 Wallace Stevens灾难是保险公司的生身父母 1666年，伦敦大火 1871年芝加哥大火 1906年旧金山大地震 9.11事件*SEM.NJUST.Zhou Caixia8
5、一、国外主要保险学说一、国外主要保险学说(二)非损失说。 非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说。1.技术说 意C.Vivanta：强调保险的计算基础，特别是保险在技 术方面的特性。其理论依据是：保险基金的建立和保险 费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。2.欲望满足说 意Gobbi德 Manes：核心是以人们的经济需要和金钱 欲望来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发 生灾害事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴 付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要 和金钱欲望。 *SEM.NJUST.Zhou Caixia9一、国外主要保险学说3.共同财产准备说日小岛昌太
6、郎4.相互金融说日米谷隆三，酒井正三朗 ：保险与银行和信用社一 样，是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种 融通资金的功能。*SEM.NJUST.Zhou Caixia10一、国外主要保险学说一、国外主要保险学说(三)二元说 二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各 自含义的学说。1.否认人身保险说 G.Cohn:在人身保险中,损失赔偿的性质极少 L.Elster:在人身保险中完全没有损失赔偿的性 质,从国民经济来看,人身保险不过是储蓄而已 J.D.Witt:人身保险不是保险,而是一种投资*SEM.NJUST.Zhou Caixia11一、国外主要保险学说2.择一说 德 N.Ehrenbe
7、rg：认为财产保险与人身保险不应当作统 一解释，财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同， 人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。保险应 当把 insurance 和 assurance 区分开来。Insurance :指任何不确定事件可能发生和造成损失 的合同；Assurance 则是指寿险合同，两者只能择其一。此种见解为许多国家的保险法所采用。但是，也有很多学者认为，财产保险和人身保险之 间具有共性，应当给予其统一的定义。*SEM.NJUST.Zhou Caixia12二、关于保险定义的一般表述二、关于保险定义的一般表述（一）保险的法律定义 本法(中华人民共和国保险法)所称保险，是指投保
8、 人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承 担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险 金责任的商业保险行为。1.保险是一种法律关系2.一方支付保费,一方承担风险损失3.特指商业保险*SEM.NJUST.Zhou Caixia13案例分析:n代理合同违约是否影响保险合同效力?*SEM.NJUST.Zhou Caixia14二、关于保险定义的一般表述二、关于保险定义的一般表述（二）保险的经济定义保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对 可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保费 的方法
9、建立保险基金；以合同的形式将风险从被 保险人转移到保险人，由大多数人来承担少数人 的损失。1.参加保险是为了减少不确定性2.采用科学的计算方法3.建立专用基金4.集合多数单位或个人*SEM.NJUST.Zhou Caixia15巴士闯祸保险公司首成被告 新交法实施以来南京道赔第一案n 新闻索引： 2004年6月9日下午2点多，南京新城巴士有限 公司的司机驾驶公交105路大客车行至中华门城堡时，将骑 自行车的孙某撞倒，因抢救无效孙某不幸于次日去世。n交警部门认定孙某骑自行车在机动车道内逆向行驶，是事故 发生的主要原因，负事故主要责任，新城巴士公司驾驶员在 车辆行驶时观察疏忽，负次要责任。n新城巴
10、士公司于2003年12月3日在中国人民财产保险股份有 限公司江宁支公司投保了肇事车辆的第三者责任险，保险责 任限额为20万元，保险期限为2004年1月1日至同年12月31日 。死者家属于同年7月16日诉至秦淮区法院，要求巴士公 司和保险公司赔偿损失共计203789元。*SEM.NJUST.Zhou Caixia16n法院审理认为，关于本案原告对人保江宁公司直接请求 权问题，道路交通安全法第76条和保险法第50 条的规定，赋予了受害人对保险公司的直接请求权，是 受害人直接要求保险人给付赔偿金的法律依据。n根据相关地方性法规及文件的规定，第一被告所投保的 第三者责任险的性质与道路交通安全法规定的机
11、动 车第三者责任强制险的性质是一致的。n故人保江宁公司主张的原告要求其承担赔偿责任无任何 法律和合同依据的观点，不能成立。保险公司可以成为被告保险公司可以成为被告*SEM.NJUST.Zhou Caixia17判决赔偿数额的形成过程n 鉴于本案所涉的机动车第三者责任保险合同是在2004年 5月1日之前签订的，根据最高人民法院的答复意见，本 案按照道路交通事故处理办法规定的赔偿范围和标 准以及保险合同的约定，在保险限额范围内确定第二被 告的保险责任。n对按上述标准计算的数额与按新的人身损害赔偿审理标 准计算的数额（不超过保险限额范围）间的差额部分， 可视为超过限额部分按过错责任来确定机动车一方的
12、赔 偿责任。*SEM.NJUST.Zhou Caixia18最后判决n根据国务院道路交通事故处理办法的相关规定，赔偿的项目应包 括医疗费、丧葬费、死亡补偿费、处理交通事故人员误工费、交通费 及财产直接损失。法院经过审理，对原告的赔偿请求支持了98824.16 元，并确认由人保江宁公司承担保险责任。n按照最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的 解释的相关规定，本案的赔偿总额为132796.66元，不超过保险限额 。与按道路交通事故处理办法计算的数额相差33972.5元。该差额 可视为超过限额部分按交通事故责任认定来确定一方的赔偿责任，故 本案新城巴士公司对差额部分承担40%的赔偿
13、责任。n n法院一审判决：法院一审判决：人保江宁公司于判决生效十日内，赔偿原告98824.16 元；新城巴士公司于本判决生效后十日内赔偿原告13589元（因新城巴 士公司已给付原告27288.86元，故人保江宁公司给付原告方85124.3元 ，给付新城巴士公司13699.86元）；驳回原告其他诉讼请求。 *SEM.NJUST.Zhou Caixia19三、保险的特征三、保险的特征n保险的经济性n保险的商品性n保险的互助性n保险的科学性n保险的契约性*SEM.NJUST.Zhou Caixia20四、保险的职能四、保险的职能（一）基本职能1.补偿职能 取之于面,用之于点;合理分摊,划整为零;化不
14、固定损失 为固定支出2.给付职能 （二）派生职能1.防灾防损2.融通资金*SEM.NJUST.Zhou Caixia21n2007年7月南京暴雨， 江南青年城积水达1.6米n2007年7月15日，南京 金桥市场大火，烧毁上百 个小仓库。n多数商户未投保！*SEM.NJUST.Zhou Caixia22防灾防损n1984年2月，美国西联公司和印尼政府委托美国航天局用 航天飞机“挑战者”号发射两颗通讯卫星维斯塔6号和帕拉帕B2号。两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两 只“迷途羔羊”。n世界首屈一指的保险集团英国劳合社要赔偿1.8亿美元的 巨额赔款。n为了不使那笔重大财产漂游在太空、甚至给人类带
15、来灾难 ，劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次太空寻救活动 ，竟将两只“迷途羔羊”捕获回地球。 *SEM.NJUST.Zhou Caixia23第二节 保险与其他经济活动的比较一、保险与赌博n保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济 行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。n但两者存在着本质上的区别:目的不同。手段不同。结果不同。风险性质不同。*SEM.NJUST.Zhou Caixia24在人身保险兴起的初期，该业务曾被卷入了冒险和投机的漩涡。有些人以与自己毫无关系的人为被保险人投保人身保险，这种保险实际上是以他人的生死进行赌博，严重地败坏了社会风气。1774年，英国通过人身保险法，规定
16、了保险利益原则。人身保险业的发展方走上正轨。 *SEM.NJUST.Zhou Caixia25第二节 保险与其他经济活动的比较二、保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种 形式，但二者存在区别： 支付的条件不同。 计算技术要求不同。 财产准备的性质不同。 行为性质不同。*SEM.NJUST.Zhou Caixia26买保险和存钱不是一码事买保险和存钱不是一码事 快报记者陈大军2005年5月24日 星期二n很多市民在购买分红型银行保险产品后，发现收益率低， 纷纷要求退保，退保时又发现损失很大。 n “买保险就是存银行，保险等同于赚钱的工具，这是市民 保险急需改变的误区！” n保险最根本的功能是保障，投资分红只是保险的附加功能 。n保险公司的投资受国家宏观政策的影响，收益率远远超过 社会平均收益率是不可能的。n市民理财坚持的第一个原则是保障、保值，而不是赚钱。*SEM.NJU
