网络金融阿里银行专题作业

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1、1阿里金融组员：周恩泽 卜鹭 刘贵江 顾坦虹 辰光 阿里金融产品34阿里金融概念阿里金融亦称阿里巴巴金融，为阿里巴巴旗下独立的事业 群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业 务。目前阿里金融已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台 小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘宝、天猫平台上 小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出 淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信 用贷款等微贷产品。截至2012年中，阿里金融服务的小微 企业已经超过13万家。5模式介绍和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营 模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的 小微企业、个人

2、创业者提供可持续性的、普惠制的电子商 务金融服务。其所开发的新型微贷技术是其解决小微企业 融资的关键所在。数据和网络互联网是这套微贷技术的核 心。 信用支付只支持无线端，而不会面向PC端，目的是让移 动支付更加便捷、快捷。胡晓明表示，当前手机支付工具 不发达，手机支付成功率仍不高。因此，信用支付也可为 更多的手机应用软件提供商提供好的盈利模式。6微贷产品介绍目前，阿里金融服务的对象有两类： 一是面向支付宝用户，提供信用支付； 二是面向企业，提供小微企业融资服务（即阿里小贷）。信用支付只支持无线端，而不会面向PC端，目的是让移 动支付更加便捷、快捷。胡晓明表示，当前手机支付工具 不发达，手机支付

3、成功率仍不高。因此，信用支付也可为 更多的手机应用软件提供商提供好的盈利模式。7目前，阿里金融正在将信用支付功能接入淘宝和天猫等平 台的商家体系，每个签约商家将为此支付1%的服务费。 信用支付的信用额度方面，将对支付宝用户进行评级，额 度在200元-5000元之间。随着支付宝用户信用积累，信 用额度将会成长。 阿里金融小微企业融资服务（阿里小贷）资金主要来自四 方面：一是自有资金，二是面向银行融资，三是把资产证 券化，四是将面向越来越多的银行开放。8阿里信用贷款阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通（中国站用户）或 中国供应商会员（国际站用户）无需提供担保即可申请。 在综合评价申请人的资信状况、

4、授信风险和信用需求等因 素后核定授信额度，额度从2万元-100万元。9余额宝余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务 ，于2013年6月13日上线的存款业务。通过余额宝，用户 不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无 任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等 理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还 能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额 宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已 确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额 宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付， 灵活便捷。10阿里信用贷款阿里信用贷款是阿里巴巴为

5、会员企业提供的融资贷款服务 ，它主要满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金 需求。 额度： 最高 100 万元 期限： 12 个月 还款方式： 按月等额本息 11对传统金融的冲击14“如果银行不改变,那我们改变银行。”自2008年马云发出上 述豪言壮语后,阿里金融每一次动作都引人关注。从小贷 公司的崛起到支付宝正式获得支付业务许可证,从“三 马卖保险”到推出“虚拟信用卡”,再到最近火爆异常的余额 宝,小微、小贷、懒人理财,阿里一边做着在传统金融业界 看来都是贴满“屌丝”标签的金融业务,另一边却引发了有关 阿里金融将冲击甚至颠覆整个传统金融体系的热议。15阿里金融对传统金融的冲击到底有多大?

6、目前各界争论不 一。然而有一点明确的是,以阿里金融为代表的互联网金 融正成为推动金融业变革的“鲇鱼”,其背后是互联网大数据 不可阻挡的发展趋势,阿里金融只是这庞大版图中的一颗 棋子,未来互联网对社会生活各方面的改变将轮番上演。161块钱就可理财 余额宝竞争力明显17“自从有了余额宝,伙食得到了明显改善,每天拉面里面可以 加一块2元的素鸡或者自豪地叫一声“大碗拉面一碗“；以 前抽的是7元的软盒红双喜,现在改为8元的硬盒双喜了。” 网友们如此来形容余额宝给自己生活带来的改变,也让“屌 丝金融”的概念一时风头无二。“我们自己还在一个思考的过程中。作为企业,我们主 要还是立足客户需求,把基本业务做好。

7、”提到外界对余额 宝高频度的关注,阿里金融内部人士告诉记者,余额宝的推 出只是发现了支付宝用户的一些资金需求。18的确,最低起步门槛只需要1块钱,随时可以消费,而且转换 过程非常简单快捷,相对于银行理财产品动辄几十万、上 百万,甚至最低也需要5万元的门槛,余额宝的竞争力十分明 显,尤其对那些收入不高的“屌丝群体”,无疑打破了理财产 品是“高富帅”专享的惯例。金融大佬们的表态让业界也在担心,快捷操作和相对 优势的收益很可能吸引更多闲散资金涌向支付宝,如此一 来银行业务不可避免地会面临冲击。对此资深金融人士表示,和传统银行庞大体量相比,余 额宝的冲击力量有限。由于基金公司抵御流动性风险能力 较弱,

8、一旦基金出现大幅缩水,而基金手中所持流动性资产 又不敷支出时,货币市场基金必将面临严重的被动局面。19200元的贷款也做 服务草根企业“阿里小微信贷和银行的小微信贷根本上不是对立的。因 为和银行相比,我们关注的是企业发展的不同阶段。”阿里 金融内部人士介绍,你让银行去处理年产值200万的客户是 不现实的,因为它的需求可能只有10万,而像阿里很多客户 资金需求就是200块钱,有很多大学生创业就是拿200块钱 跑到批发市场买点货放到网上去,周转得非常快。根据阿里小贷的调研,小微企业需要的资金都是在50万 以下,他们融资的特点是“短平快”,它不像一个大企业,拿2亿 资金去买地、建厂房、安装设备,一下

9、子两三年过去了。“ 小微企业是我今天来了一笔单子,要去买原材料,立马需要 一笔钱,材料备好、货发出去,然后货款回来立刻就把钱填 平了。”该人士举例说。201秒钟反馈申请 贷款零人工参与“整个贷款申请反馈的过程大概也就是1秒钟的时间。”在 位于杭州的支付宝(中国)网络科技有限公司,阿里金融内部 人士告诉记者,如果一家淘宝店的店主要申请贷款,可以在 卖家管理的页面通过在线递交申请的方式来操作,整个填 写过程大概3分钟左右就可以完成,点击“提交”后,后台的数 据处理中心会迅速地调取该店主的交易状况,通过快速的 数据筛选确定该店的信用等级,反馈时间仅1秒钟左右。 与到银行申请贷款需要的繁琐手续不同,阿

10、里小贷整个 申请过程都是“零人工参与”,是申请人与后台机器之间的对 话互动。“这就像我们去银行ATM机上取钱一样,ATM机会 查询你卡上的余额,确定有多少钱可以取；我们的贷款系 统也一样,根据你的信用等级决定你的贷款上限。”池春水与银行博弈22“梦想”一直以来都是阿里巴巴企业文化中的核心部分之 一。阿里巴巴在追逐一个又一个梦想的过程中，也不断地 衍生出新的梦想。在2008年金融危机爆发之时，马云曾豪情万丈地表 示，“如果银行不改变，那我们改变银行”。现在，马云显 然有了更多资本和底气。 数据显示，阿里小微金融服务集团旗下的创新金融事业群 ，今年一季度，新增获贷企业超过2.5万家，截至一季度 末

11、，累计服务小微企业已经超过25万家，单季完成贷款笔 数超过100万笔，环比增长51%，笔均贷款约1.1万元。仅 仅在杭州，活跃在电子商务平台上的小微企业一季度已累 计完成贷款超过9万笔，累计融资超10亿元。23“阿里巴巴下一个跨界进军的业务领域是什么？”也许答案 还不明朗，但可以确定的是，阿里巴巴必然还会不断跨界 扩张。“可怕的阿里金融”、“可怕的马云”，这是很多电子商 务人士对阿里金融及马云的评价。没人会怀疑，一场来自阿里金融的冲击波正在金融领 域掀起风浪，让传统银行感受到前所未有的压力。不过，有了支付宝和信贷业务后的马云并不知足，他 或许在筹划下更大的一盘棋。为了更快接近目标，2012年9

12、月中旬，阿里宣布对雅 虎76亿美元的股份回购计划已全部完成，这是一个让业界 惊叹并能读出诸多深意的事件。马云的金融野心到底有多大？支付宝正在革谁的命？ 银行该如何应对这场冲击？这是阿里金融逼使所有人思考 的事情。24阿里创新金融P2P(Peer to Peer)即个人对个人借贷，简单地说，借款人 通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息，包 括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或多个 资金借出者提供资金。其特点是可将社会中非常小的资金 聚集起来，提高了社会闲散资金的利用率。P2P网贷模式起源于英国，英国人理查德杜瓦、詹 姆斯亚历山大、萨拉马休斯和大卫尼克尔森4人在2005 年3月

13、共同创办了全球首家P2P网贷平台Zopa.2006年这 种网贷模式传入美国，2007年传入中国。25自传入中国后，P2P网贷一直处于萌芽的初始状态，直到 2010年才被国内创业者看中并试水。2011年国内P2P网 贷平台如雨后春笋般大批量的涌现，2012年进入了爆发 期。据不完全统计，目前国内P2P网贷平台已超过2000家 ，截至2012年底，网贷平台包含线下放贷的部分全年交 易额已超过200亿元，互联网与传统金融借贷结合的新型 网络金融俨然已成为投融资领域的超级明星。披着金融外衣的数据生意27阿里巴巴是个痴迷于平台和入口的公司,阿里金融真正的 利益诉求并非金融业务，而是面向金融业务的数据服务

14、， 这才是一盘真正大的棋。阿里巴巴组建的小微金融集团， 从本质上仍是小额贷款公司的业务模式，只是他们将该业 务搬到了网上。 阿里巴巴临近IPO之前，经过一系列调整，在多个领域摆 出扩张的姿态，例如近期成立小微金融集团，为商家和用 户提供支付、小贷、担保及保险业务。阿里巴巴集团内部 涉及小微金融服务的相关业务，将被集中整合后以一个整 体正式亮相。28许多人喜欢反复提到一句话：马云在下一盘很大的棋。 人们对阿里巴巴涉足金融的期待很高，对马云提出要改 变银行业的宣誓很受用。可实际情况是，阿里的小微金 融业务仍只是在现行金融机制框架内对银行业的一个补 充，于推动银行业进行变革关系不大，在可见的将来也

15、不会有太大改变。阿里金融真正的利益诉求并非金融业 务，而是面向金融业务的数据服务，这才是一盘真正大 的棋。在我国从计划经济过渡到市场经济之后，资金信贷成 为经济领域中始终存在的一种刚需，银行业贷款对象集 中于大型企业，与其提高效率，追求利润，降低风险的 诉求有关。银行业对小企业贷款业务的忽视是结构性失 衡，并非政策倾斜所能解决的问题，我国自1993年就有 了小额信贷业务的试点，直至如今小额贷款公司的遍地 开花，对我国银行业业务中的空白点，发挥了良好的补 充作用。29小额贷款虽然在利率上可高于银行贷款利率数倍，但营运 成本过高，在缺乏偿还机制，社会信用缺失的情况下，经 营风险也很大。因此，为避免

16、系统性风险，先前积极开展 该业务的国有商业银行纷纷退出。阿里巴巴组建的小微金 融集团，从本质上仍是小额贷款公司的业务模式，只是他 们将该业务搬到了网上，在一个初步具备信用体系的平台 上运营，这是一种无法模仿的举措，因为阿里巴巴有大量 商家和买家的交易行为数据。30阿里金融开展网上信贷业务的主体，是重庆和杭州的两家 小贷公司，注册资本金共计16亿元，可向银行借贷不超过 其注册资本金50%的资金用以网上信贷，即最高可利用的 放贷资金为24亿元。阿里金融2012年上半年网上累计循 环放贷130亿元，年利率在18%至21%期间，日利息收入 过百万，其放贷总量与银行相比仍微不足道，且已出现亏 损。若按阿里金融2012年上半年的数据推算，其信贷业务年 总规模在300亿元左右。而淘宝和天猫平台的年交易额已 达1.2万亿，若按30%的成交量需信贷支持来算，阿里电 商平台的信贷需求在3600亿元左右，这显然并不是两家 小贷公司能处理得了的业务量，若从纯金融角度审视阿里 金融，其边界也是明显可以看到的。当然，阿里巴巴也可 以再注册几家小贷公司