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1、案例 1: 张钧案例 背景 家住哈尔滨市的张钧先生现年 40 岁，爱人杨凤 38 岁，两人早婚，已有一位 17 岁的女儿与 7 岁的儿子。张钧为贸易个体户，往来于北京与哈尔滨之间，目前每月税前收入在 1 万元左右。杨凤为国营事业员工，税前月薪 4000 元，年终奖金一个月。目前个人养老金账户每月提拨率为个人 5%，单位 10%，余额 3 万元。个人住房公积金账户每月提拨率为个人 5%，单位 5%，余额 2 万元。目前家庭月经常性支出每月 6000 元，年支出学费 8000 元，旅游 15000 元。家庭资产除了老家价值 30 万元(无贷款)的住宅以外，在北京以自备款 20 万元，贷款 50 万
2、元另外投资一住宅出租，月租金 4500 元。另外有存款 10 万元。目前两人都无保险。每月还房贷 3820 元。 理财目标: 1. 一年后换购哈尔滨市区价值 50 万元的新社区住宅，贷款愈少愈好。 2. 一年后希望女儿到北京念大学 3. 15 年后希望培养儿子出国留学 4. 依规定杨凤需在 55 岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值 5000 元可以用以外，每年旅游支出 10000 元。 假设: 通货膨胀率 3%，房价成长率 4%，学费成长率 5%，存款平均利率 2%，住房公积金贷款利率 5%，一般房屋贷款利率 6%。住房公积金与个人养老金平均
3、报酬率 3%。收入成长率张钧为 5%，杨凤为 3%。 问题: 1. 请编制张钧的资产负债表与收支损益表。 2. 请依照目前的税法规定与上述假设，算出张家每月可支配收入。 3. 请为张钧一家人规划合适的保障，并估计保费加计在月支出中。 4. 若张钧除了存款以外，只投资房地产。请设定合理的投资报酬率，依照上述客户的期望，请估计合理的理财目标需求额，算岀月储蓄目标与月支出预算。 5. 依据客户目前的支出情况与应有的支出预算，请拟定三个理财方案建议，并分析各方案的利弊得失供张钧参考。 6. 张钧以投资房地产为主的投资方式，有何优点与缺点? 在投资方面有何其它的建议? 7. 一年后换购哈尔滨市区价值 5
4、0 万元的新社区住宅，最少要贷多少金额?应以何种贷款方式搭配最佳? 8. 请制作理财规划建议书摘要。案例 2 金永和案例 背景: 金永和先生现年 48 岁，是来自台湾的台商，在上海工作了一年。现在因为 18 岁的女儿与 15 岁的儿子分别要升大学与升高中，决定全家搬迁到上海，让子女在上海就学。金太太与金先生同年，过去十多年都是家庭主妇。目前金先生在台湾的资产，折合人民币房产净值 200 万，海外基金 60 万，在上海的资产有人民币存款 8 万元。金先生目前每月收入约 8 万元，预计搬到上海后住房以外的生活支出为每月 1 万元。年费用包括每年全家回台两次机票 4 万元，全家国外旅游支出 5 万元
5、，寿险与医疗险等保险费支出 8 万元，子女念国际学校的学费支出各 5 万元。台湾房屋出租后租金可用来缴剩余房贷。 理财目标: 1. 女儿念两年国际学校后，准备到英国念书，三年拿硕士，每年需现值 20 万元 2. 儿子在上海念四年国际学校后，准备到美国念书，四年拿硕士，每年需现值 20 万元 3. 一年后在上海购房，目标 200 万元，需要贷款。台湾的房子不打算卖。 4. 金先生打算继续在上海工作 15 年以后退休回台湾居住， 退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有现值 10000 元可以用以外，每年旅游支出 20000 元。 假设: 通货膨胀率 3%，房价成长率 4%，学费成长率 5%，存
6、款平均利率 2%，一般房屋贷款利率 6%，收入成长率 5%。 问题: 1. 请编制金永和的资产负债表与收支损益表。 2. 金永和即将迁居上海，目标住宅为 150 平米，市区的房子，可租可购。请依照目前的房产状况提供金先生租或购的建议方案。 3. 请编制未来三年(2005/9-2008/9)的现金流量预估表。设每年一月与七月回台，每年八月缴学费，每年 10 月国外旅游，每年 11 月缴保险费。是否有资金缺口，需要作怎样的安排? 4. 从整个生涯规划来看(包括子女教育与退休)， 若金先生若选择在上海购置 200 万的房产，退休前将房贷缴清并以 400 万出售，要达到所有的理财目标，内部报酬率应达到
7、多少? 5. 若海外基金合理的投资报酬率为 7%， 依照上述客户的期望， 请估计合理的理财目标需求额，算岀月储蓄目标与月支出预算。 6. 依据客户目前的支出情况与应有的支出预算，请拟定三个理财方案建议，并分析各方案的利弊得失供金先生参考。 7. 金永和全家从台湾迁居上海，除了上述以外还需要考虑哪些因素? 如果你是熟悉上海的理财师，在投资方面有何其它的建议? 8. 请制作理财规划建议书摘要。 案例 3. 符企案例 符企现年 50 岁是一家知名百货公司的高级经理月薪 2 万元，在这家百货公司已经服务了 25 年了，于去年发现太太有外遇，因此与太太协议离婚，留下一个女儿，女儿今年 14 岁，离婚协议
8、是女儿归先生抚养，因为当时购买房子时登记在太太名下，因此房子归太太所有，最近太太打算将房屋卖掉，因此通知符企必须与女儿搬离，在离婚时符企的银行仍有存款 50 万元，目前家庭每月生活支出仅 3000 元。符企真是流年不利，因为公司人事变动加上家庭因素使致萌生提早退休的念头，在领得公司的分红与退职金 150 万后，符企因为面临家变又遭逢事业上的打击，因此在心灵产生极大的冲击，在友人的介绍下符企寻求心灵谘商的课程并参与学习，期望能的到心灵的慰藉与找寻生命的出口，但此类的课程学费相当昂贵，短短的半年他不断的学习也消耗掉不少的积蓄，累计半年参与学习的学费共计 15 万元。符企觉得因为没有收入只靠退休金与
9、过去的积蓄过生活，不太有安全感，因此在友人的推荐下寻找财务规划顾问希望藉此能得到一些帮助。他期望理财顾问协助他，让他的退休金经过投资理财后足以支付其退休生活所需。 问题 1.我(符企)目前面临前妻追讨房子，前妻已经将房子卖掉，预计再 2 个月就要交屋，因此我在考虑租屋或自行买屋，我看了两间房子，其中一间房子目前售价 100 万元，另一间房屋是出租房，目前每月房租为 2000 元，如果我现在不想再上班，依照现状我希望能维持生活到 85 岁，那我该如何选择租屋还是购屋呢？假设租金与乌价成长年成长率均为 2%，投资报酬率为 3%，生活费成长率为 1.5%， 2.女儿是我(符企)仅剩的唯一的亲人，我想
10、好好栽培她到大学毕业，再过四年就要上大学了，那我女儿的教育基金该如何提拨?假设目前大学学费一年 2 万元，学费成长率为 6% 3.我希望我还能再继续上心灵成长课程，那我可以提拨多少钱在此？ 4.除了投资外财务顾问应还有哪些可供建议？ 经过谘商，由于客户决定将部份资金交由专业的财务顾问协助投资管理，但未投资的资金部位希望能自行管理 5.经过了一年，在财务规划师的辅导之下发觉符企并未依照当时所提的资金方案进行，他在短短的一年当中花掉了 45 万元，财务顾问发现与原来的计划改变了，对符企的影响有多大？ 6. 若要维持原订目标活到 85 岁的计划，面对资金短少这样的变化请财务顾问提出三种应变的具体建议
11、？7.另外符企在这个时候想要创业，创业资金需求 20 万元，请问符企的创业计划该如何进行具体的建议为何？ 8. 请制作理财规划建议书摘要。 案例 4. 万城案例 万城现年 33 岁，太太胡葳与先生同龄，万城的父母在 8 年前，用万城的名义付了头款 40 万买了个当时总价 70 万元的房子，现在住宅增值到了 120 万，目前贷款每月应缴交金额为 2150 元，由于父母都已退休因此贷款现由万城来支付，房屋太小加上胡葳不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行再外租了房子，目前房租每月需要 3000 元。夫妇两人都为上班族，万城收入每月 7000 元，胡葳每月工作收入 5000 元，胡葳年轻美丽，喜好追求时尚
12、全身上下讲究名牌，经常与姊妹滔出入高级餐厅酒吧！万城是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下 1000 元作为日常生活费其余都交由太太管理。夫妻俩曾经计划过未来，希望能在 55 岁就能退休， 并且有一笔资金足以提供万城夫妇每月 5000 元的生活费过着舒适的生活， 虽然万城名下有一间房屋， 但是目前是父母在居住， 并且房子太小，因此万城夫妇曾想过希望在 40 岁的时候能买一间大约 150 万的房子。希望能自备 3 成其余贷款，目前贷款利率为 4.5%。胡葳的开销很大，习惯使用信用卡付帐，买东西不太有节制，因此开始使用循环利息每月只缴最低金额，成为鲜花一族，目前胡葳的信用卡负债已经累积到
13、 40 万，每个月最低应缴金额为 10000 元，信用卡循环利息 18%， 胡葳并未让他的先生知道他的负债与家庭财务的状况如此的糟糕。一天一天的过去，胡葳发现以他们的收入以及现有的存款已经快要无法隐瞒这个事实了！在走投无路的时候朋友推荐了一位财务顾问，希望能藉由财务顾问的协助帮她解决难题。 问题： 1. 我(胡葳)该怎么办，目前我存款只剩下 8000 元，每个月的账单的最低应缴金额为一万元，而家庭每个月开销，每月的交通费约为 500 元，每月手机通话费约为 400 元，饮食费用约为 1000 元，我轧不轧的过来，我只知道压力越来越大，但是我不敢想状况到底有多糟糕，你是否可以告诉我到底会有多糟糕
14、，是不是我先生会知道？ 2. 我想找一份兼职的工作，增加收入来偿还债务，财务顾问你认为可行吗？还是对于负债管理有更好的的建议，请提出三种偿债计划，并评估可行性？ 3. 我听说可以借钱来投资，财务顾问有什么看法那我该如何做？ 4. 若希望梦想仍然得以实现，应有的理财计划与在不同的投资报酬率下可购屋价为何？ 5. 万城是希望在两年后生个小孩，小孩出生后万城的父母会帮忙带，因此我并不担心小时后的费用，但是如果要提供小孩的高等教育费用，我该怎么准备才是可行？那我的计划又会有什么不同？我期望能提供小孩至少大大学毕业 6. 应有哪些风险的考量？ 7. 银行可以提供什么服务？ 8. 请制作理财规划建议书摘要
15、。 案例 5. 张英武案例 张英武先生今年 40 岁， 爱人关欣 35 岁为家庭主妇。 小孩转眼已经要上六年级了，原本 60 平方米的小房子已经快要不够住， 张先生其实已经存了 15 万元人民币的存款，住房公积金帐上也有 3 万元，目前个人与单位各提拨薪资的 5%，月提拨上限为 1000 元。但是张先生也很困扰，虽然现在这笔钱拿来换屋不是问题(假设中意的大屋总价 100 万元，小屋价值 30 万元，无贷款)，但是换屋的结果，将花光这笔存款，并且又背上 50 万元的负债，想要提前退休的梦想肯定泡汤。如果张先生只花 10 万元重新设计目前小房子，让收纳机能与格局更理想，其实勉强还是可以继续住下去，
16、这样就不用负债，还能继续保有 10 万元存款稳定投资，感觉上退休较有望。张先生陷在换屋还是不换屋的困扰 。 假设张先生家庭月收入 8000 元，月支出 5000 元，退休后月支出现值 4000 元，但是预期养老金提拨额只能供应现值 1000 元的开销。 通货膨胀率 3%， 存款投资报酬率 2%，房贷利率 5% 问题: 1. 请编制张先生换屋前后的资产负债表与收支损益表。 2. 考虑子女念大学所需的费用，换屋与不换屋仅重新装潢可以退休的年龄为几岁? 3.若想同时达成换房、 子女教育与 60 岁退休规划? 应有的投资报酬率为何? 此投资报酬率是否合理?您建议做怎样的资产配置? 4. 张先生为单薪家庭，目前未买保险，换屋或不换屋，您建议他应买多少保额? 5. 要达成子女教育、换屋与退休规划，如果房价是可调整的变量，以张先生目前情况及未来负担，您建议他应该买多少钱房子? 6. 如果要靠提高储蓄额来达到目标，请从张先生的应有收入及支出预算两方面提供建议。 7. 若张先生不将目前的积蓄放存款而部分投资股票基金，请模拟不同投资报酬率下的可退休年龄(-
