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1、第六章第六章 责任与信用保证保险责任与信用保证保险第一节第一节 责任保险责任保险责任保险概述责任保险概述责任保险定义与特点责任保险定义与特点责任保险责任保险责任保险是以被保险责任保险是以被保险 人的民事损害赔偿责人的民事损害赔偿责 任作为保险标的的一任作为保险标的的一 种保险，是对无辜受种保险，是对无辜受 害者的一种经济保障。害者的一种经济保障。责任保险的特点责任保险的特点以法律为基础以法律为基础具有偿付的替代性与具有偿付的替代性与 保障性保障性只有赔付限额只有赔付限额责任保险与法律责任责任保险与法律责任法律责任的种类法律责任的种类刑事责任刑事责任民事责任民事责任行政责任行政责任责任保险承保的
2、是民事损害赔偿责任责任保险承保的是民事损害赔偿责任责任保险承保的民事法律责任责任保险承保的民事法律责任一般侵权： 过错责任（剔除故意）侵权责任特殊侵权： 无过错责任 民事责任 违约责任 （合同责任）民事责任的分类民事责任的分类民事损害赔偿责任的性质民事损害赔偿责任的性质是致害人对受害人承担的责任是致害人对受害人承担的责任民事责任具有财产性质民事责任具有财产性质民事法律调整的主要对象就是商品经济中的财产民事法律调整的主要对象就是商品经济中的财产 关系关系. . . .民事责任具有补偿、恢复原状的性质民事责任具有补偿、恢复原状的性质追究民事责任的目的在于补偿受害人的损失，而追究民事责任的目的在于补
3、偿受害人的损失，而 不是惩罚致害人。不是惩罚致害人。 民事责任所具有的财产性、补偿性、恢复原状等民事责任所具有的财产性、补偿性、恢复原状等 特点与财产保险的财产性质、补偿性质相联系，特点与财产保险的财产性质、补偿性质相联系， 构成开展责任保险业务的法律依据。构成开展责任保险业务的法律依据。民事损害赔偿责任应具备的要素民事损害赔偿责任应具备的要素损害事实存在损害事实存在 行为违法行为违法 违法行为与损害事实之间存在因果关系违法行为与损害事实之间存在因果关系 行为上有过错（民法）行为上有过错（民法） 这四个要素缺一不可。这四个要素缺一不可。责任保险承保的法律责任责任保险承保的法律责任侵权民事责任侵
4、权民事责任 一般侵权责任与特殊侵权责任一般侵权责任与特殊侵权责任违约责任（合同责任）违约责任（合同责任）须经特别约定须经特别约定侵权民事责任侵权民事责任是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律后果。是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律后果。 侵权责任分为一般侵权责任和特殊侵权责任。侵权责任分为一般侵权责任和特殊侵权责任。一般侵权行为一般侵权行为是指行为人因过错而实施的、适用过错责任原则和侵权是指行为人因过错而实施的、适用过错责任原则和侵权 责任的一般构成要件的侵权行为。责任的一般构成要件的侵权行为。过错责任过错责任在法律上过错责任是指以行为人的故意或过失为基础而成立的民事责在法律上
5、过错责任是指以行为人的故意或过失为基础而成立的民事责 任。如果行为人无故意或过失，即使发生损害，亦不承担民事责任。任。如果行为人无故意或过失，即使发生损害，亦不承担民事责任。 过错责任包括过失与故意两种情况。过错责任包括过失与故意两种情况。责任保险人承保的过错责任不包括被保险人的故意。责任保险人承保的过错责任不包括被保险人的故意。过失过失在法律上，过失责任是在法律上，过失责任是 指行为人因任何疏忽或指行为人因任何疏忽或 过失而违反法律规定的过失而违反法律规定的 应尽义务或违背社会公应尽义务或违背社会公 共生活准则而造成他人共生活准则而造成他人 的人身伤亡或财产损毁的人身伤亡或财产损毁 时，对受
6、害人应承担的时，对受害人应承担的 赔偿责任。赔偿责任。作为作为不作为不作为构成过失需要具备的要素构成过失需要具备的要素对他人负有某种义务对他人负有某种义务违背该项义务违背该项义务发生伤害或损失发生伤害或损失过失行为与造成的损害之间过失行为与造成的损害之间 有因果关系有因果关系特殊侵权行为特殊侵权行为是指无需具备一般侵权行为的全部构成要件，而是基于法律特是指无需具备一般侵权行为的全部构成要件，而是基于法律特 别规定，侵害他人权利应当承担的民事侵权责任。别规定，侵害他人权利应当承担的民事侵权责任。在归责原则上，特殊侵权责任适用过错推定责任原则、无过在归责原则上，特殊侵权责任适用过错推定责任原则、无
7、过 错责任原则和公平责任原则。错责任原则和公平责任原则。过错推定过错推定是指如果原告能证明其所受的损害是被告所致，而被是指如果原告能证明其所受的损害是被告所致，而被 告不能证明自己没有过错，则应推定被告有过错并应负民事责告不能证明自己没有过错，则应推定被告有过错并应负民事责 任；任；无过错责任无过错责任，是不以行为人的过错为责任要件而依法律的特别，是不以行为人的过错为责任要件而依法律的特别 规定承担的责任；规定承担的责任；公平责任，公平责任，我国我国民法通则民法通则第第132132132132条规定为：条规定为：“ “ “ “当事人对造成当事人对造成 损害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事
8、人分担责任。损害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事人分担责任。” ” ” ”违约责任违约责任又称合同责任，是指当事人不履行合同债务时，向对方当事人所又称合同责任，是指当事人不履行合同债务时，向对方当事人所 应当承担的民事责任。合同责任主要为违约方应当承担的财产上应当承担的民事责任。合同责任主要为违约方应当承担的财产上 的责任，包括损害赔偿、恢复原状、支付违约金等形式。的责任，包括损害赔偿、恢复原状、支付违约金等形式。包括直接责任和间接责任。包括直接责任和间接责任。直接责任是指合同的一方违反规定的义务造成另一方的损失；直接责任是指合同的一方违反规定的义务造成另一方的损失；间接责任是指合同的一
9、方根据合同规定对另一方造成他人的损害间接责任是指合同的一方根据合同规定对另一方造成他人的损害 应承担的赔偿责任。应承担的赔偿责任。合同责任特点合同责任特点合同责任是因为违反合同约定而发生的责任合同责任是因为违反合同约定而发生的责任合同责任的承担不以当事人的过错为要件合同责任的承担不以当事人的过错为要件责任保险所承保的民事责任，包括过错责任、绝对责任以及合同责任责任保险所承保的民事责任，包括过错责任、绝对责任以及合同责任责任保险事故成立的条件责任保险事故成立的条件损害事实或违约事实的存在损害事实或违约事实的存在受害人向致害人提出索赔受害人向致害人提出索赔责任保险主要内容责任保险主要内容投保人与被
10、保险人投保人与被保险人责任保险的投保人和被保险人通常为同一个人责任保险的投保人和被保险人通常为同一个人责任保险的投保人和被保险人可以是法人，也可以是自然人责任保险的投保人和被保险人可以是法人，也可以是自然人 保险责任保险责任责任保险产品的保险责任一般包括以下两个部分：责任保险产品的保险责任一般包括以下两个部分：被保险人对造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。这被保险人对造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。这 项责任是基本的保险责任。项责任是基本的保险责任。责任保险中的第三者，是指保险人、被保险人以外的第三人。责任保险中的第三者，是指保险人、被保险人以外的第
11、三人。保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼而支付的仲裁或保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼而支付的仲裁或 诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。 除外责任除外责任（一）自然灾害（如雷击、暴雨、暴风、洪水、暴雪、冰雹、沙尘暴、（一）自然灾害（如雷击、暴雨、暴风、洪水、暴雪、冰雹、沙尘暴、 冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、火山爆发、地面突然塌陷、地震、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、火山爆发、地面突然塌陷、地震、 海啸等）；海啸等）； （二）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、（二）战争、类似战争行为、敌对
12、行动、军事行动、武装冲突、罢工、 骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动； （三）行政行为或司法行为；（三）行政行为或司法行为； （四）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （五）被保险人自身的人身伤亡或其自有的或保管的财产的损失；（五）被保险人自身的人身伤亡或其自有的或保管的财产的损失； （六）投保人、被保险人的故意或重大过失行为；（六）投保人、被保险人的故意或重大过失行为； （七）罚款、罚金及惩罚性赔偿；（七）罚款、罚金及惩罚性赔偿； （八）精神损害赔偿（有的条款也将精神损害赔偿责任纳入保险责任（八）精神损害赔偿
13、（有的条款也将精神损害赔偿责任纳入保险责任 范围）；范围）； （九）被保险人的间接损失。（九）被保险人的间接损失。 责任限额责任限额- -累计责任限额累计责任限额- -每次事故责任限额每次事故责任限额- -每人人身伤亡责任限额每人人身伤亡责任限额 免赔额免赔额责任保险的免赔额一般只限于财产损失部分，不包括人身伤害，但责任保险的免赔额一般只限于财产损失部分，不包括人身伤害，但 是不同条款有不同的约定。是不同条款有不同的约定。保险费保险费责任保险的保费计算方式常见的有：责任保险的保费计算方式常见的有：累计（每次事故）责任限额乘以相应费率，如公众责任保险累计（每次事故）责任限额乘以相应费率，如公众责
14、任保险 营业（销售）收入乘以相应费率，如产品责任保险营业（销售）收入乘以相应费率，如产品责任保险根据责任限额收取固定保费，如旅行社责任保险根据责任限额收取固定保费，如旅行社责任保险 承保方式承保方式期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内索赔式被保险人的侵权行为发被保险人的侵权行为发 生在保险合同有效期内，则生在保险合同有效期内，则 保险人应对被保险人的民事保险人应对被保险人的民事 赔偿责任负责承担保险责赔偿责任负责承担保险责 任，而不论索赔是否发生在任，而不论索赔是否发生在 保险
15、合同有效期内。保险人保险合同有效期内。保险人 通常会规定一个索赔的期通常会规定一个索赔的期 限，即限，即“发现期发现期”，超出，超出 “发现期发现期”保险人不受理。保险人不受理。在保险合同有效期内，在保险合同有效期内， 受害人向被保险人提出的索受害人向被保险人提出的索 赔只要在保险责任范围内，赔只要在保险责任范围内， 保险人均负责赔偿。保险人保险人均负责赔偿。保险人 通常会规定一个事故发生的通常会规定一个事故发生的 期限，即期限，即“追溯期追溯期”，超出，超出 追溯期的责任事故，保险人追溯期的责任事故，保险人 不负责赔偿。不负责赔偿。责任保险产品责任保险产品以独立保单形式承保的责任保险以独立保
16、单形式承保的责任保险公众责公众责 任保险任保险雇主责雇主责 任保险任保险职业责职业责 任保险任保险产品责产品责 任保险任保险公众责公众责 任保险任保险 雇主责 任保险 基本概念基本概念公众责任：指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或公众责任：指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或公众责任：指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或公众责任：指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或 财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任保险：承保被保险人在固定的场所从事生产、经营等活动公众责任保险：承保被
