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1、 毕 业 论 文题 目 论保险理财产品消费者态度的建立与改变学生姓名 学号 所 在 院 (系 ) 经 济 与 法 学 学 院 专业班级 经济 1102 班 指导教师 2015 年 5 月 20 号陕西理工学院毕业论文第 1 页共 8 页论保险理财产品消费者态度的建立与改变（陕西理工学院经济与法学学院经济学专业 1102 班级，陕西 汉中 ）指导老师：摘要：改革开放以来，我国保险业得到快速发展且呈加速增长态势，业务规模迅速扩大，保险深度和保险密度不断提高，在国民经济中的地位与作用不断加强。特别是保险理财产品。但就我国的现实情况来看，金融消费者对于保险理财产品还是不太认可，所以本文通过对保险理财产
2、品的发展现状及消费者对于其态度做一个分析，通过有效的举措建立及改变金融消费者对保险理财产品的态度看法。促进金融消费者的忠诚度，建立消费者对保险理财产品的正确态度。关键词：保险理财;消费者态度;建立与改变引言随着经济发展的越来越好，人们的生活水平得到基本满足之后，对于财富的需求越来越高，因此金融市场上的投资理财产品也越来越多，差不多达到了供过于求的程度。尤其是保险理财产品，随着保险业的发展，保险理财产品日益创新与增加。但是相对于其他金融理财产品来说，保险理财产品在消费者心中还是处于底下的位置，我国的消费者对于保险理财产品还不是那么的认可。所以本文第一部分就我国保险理财产品发展现状作一个说明。一、
3、我国保险理财产品发展现状1.我国保险理财产品发展迅速随着经济发展的越来越好，人们对于财富的追求越来越高。在生活中更多的人更愿意用财富来体现一个人的价值。而现如今，人们对于财富的获得的方式越来越多，不再局限于埋头骨干，人们更愿意去投资金融理财产品。从而银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对金融产品不断增加及创新与改进。而保险理财作为一种基于社会保障形式的理财形式同金融理财具有较为相似的服务价值和意义，改革开放以来发展的越来越迅速。表现为：从 1979 年我国商业保险恢复以来，我国保费收入平均每年增长超过 20%，2002 年至 2007 年这，保险业五年年均增长 18.2%。表 1.1 200
4、8 年-2010 年原保费收入对比年份 原保费收入（亿元） 同比增长幅度（%）2008 年 97842009 年 11137.3 13.82010 年 14527.9 3042011 年 14339.3 -1.2保监会公布数据显示，2010 年 1-11 月人身险保费收入为 9912.64 亿元，同比增长幅度达 30.8%。根据保监会的数据计算各年份原保费收入，原保费收入呈总体上升趋势，显示我国保险行业持续稳定健康发展。陕西理工学院毕业论文第 2 页共 8 页1999 年，中国平安保险公司 2008 在上海正式推出“平安世纪理财投资连接保险”，填补了国内人寿保险的空白，拉开了保险理财的序幕。
5、12 表 1.2 2008 年我国寿险理财产品保费收入占寿险的比例 2 险种 保费收入（亿） 占比（亿）分红险 3798.87 51.77万能险 1450.53 19.77投资连结险 425.03 5.79从数据中可以看出现如今理财产品保费收入越来越多，那么保险公司的投资范围也随之扩大。保险公司理财的投资渠道因保险资金运用范围的扩大而有所变化，最初保险资金仅可用于银行存款和购买国债；1999 年，保险资金获准购买证券招资基金；2004 年 10 月，保险资金获准直接进入股票市场；2005 年 12 月，保险资金获准试点，可投资于基础设施和创业投资企业；2006 年 10 月，保险资金获准投资商
6、业银行股权；2008 年 5 月，保险资金获准进入银行问债券市场。 22.我国消费者对保险理财产品没有消费热情 从数据上看，中国保险业发展迅速，但是保险理财产品市场上还有一个怪现象，在全球人均投保率超过 50%的今天，我国国民购买商业保险率还不到 5%。据法国 A(尼尔森市场调查公司公布对中国保险市场的调查，结果显示中国保险市场潜力巨大，但是人们对于保险理财热情偏低，需求有限。调查在上海、广州、大连和重庆 4 个城市展开，调查对象是 25- 45 岁收入中等以上的已婚女士。调查者有 37%的人表示没有购买保险产品的意向，这群人中有 28%的觉得财力较低；3%的认为对保险公司的产品和服务缺乏了解
7、；18%认为对保险公司缺乏信任，上述因素构成他们购买保险的主要障碍，消费者对保险所能发挥的保障及理财功能的认识仍然相当有限，直接表现为保险理财有效需求不足。 4二、消费者对保险理财产品的态度分析消费者在对一个产品产生购买行为之前，那么必须是对其有一定了解认知，并且所有的认知是能够让消费者对其产生一定的情感。而态度里面就包含着这三个方面。如果说刚开始就对其认知不足或者说对其认知有偏离，那么消费者的情感就一定会偏离原有轨道，也就是态度偏离正常值。那么企业所期望消费者产生购买行为的情况很难出现。下面就来分析现阶段我国消费者对于保险理财产品的态度。1.在认知上现阶段从保险理财市场上消费者对于保险理财产
8、品的态度与行为的表现上可以看出我国的消费者对于保险理财产品还在认知不足的阶段，甚至在认知上还存在偏离。（1）认知不足我国消费者对于保险理财产品的认识了解还是停留在比较表面的阶段，说到保险理财产品，我国消费者大部分可能是在生活中从营销人员的推销中片面的了解比较普遍的车险，财险，或者是养老保险，这些生活中接触比较多的保险险种。在我国有些消费者心目当中根本就没想过把保险与理财结合到一块去，还有的可能还会问保险理财是什么。保险理财通常就是指通过购买相关联的保险产品，以此来达到对个人或者是家庭进行风险管理与投资的目的。而人们购买的具有理财功能的保险产品就被称为保险理财产品。主要可以分为三个种类:分别为投
9、资连结险、万能险和分红险三大种类。 8这三种具有理财功能性的险种是目前中国市场上主要销售的保险理财产品，比较来说后两种的理财功能比较大，前一种主要是投资性险种。我国的消费者对于保险各类产品的功能没有区分了解。所以对于该消费哪种类型的产品及哪种产品适合自身没有明确的认识。消费者要对保险理财产品有一定的认知，才能对其产生兴趣，并且能够在消陕西理工学院毕业论文第 3 页共 8 页费中有利于消费者区分及选择，购买到适合自身的产品并能够树立准确的认知。在功能上消费者没有深入明确的了解产品的实际功能，在消费中也只是通过营销人员的推销当中了解一部分，保险理财产品有各类产品，并且每种产品的功能不一，消费者在对
10、于其的认知上也分不清它是属于理财或者投资的产品。没有分清哪种主要侧重在投资性上还是理财性上。在收益回报上消费者不会计算每款产品的收益，特别是分红险，也就不会明白消费每款产品自身能够得到什么样的、多少的收益。并且分红险的合同中是没有明确的收益的。所以消费者在心理上对于产品投资回报没有肯定的结果。（2）认知上有偏离与误解我国大部分消费者在进行个人理财的时候，都想要求高收益，低风险。但是金融市场上的理财产品大多数收益与风险是形成反比关系的，但因消费者没有对保险理财产品有专业的了解，可能在生活中被各种片面的说辞影响，在认知上产生偏离与误解。具体表现为：认为保险理财产品可以获得更高的收益。通过保险可以获
11、得较高收益，这是一些消费者预期目标。但是保险理财的首要功能是提供风险保障，而其投资收益是附加功能。 3通过购买保险理财产品主要是对资金进行合理规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困境。在减少损失的同时可以使资产获得较好的保值和增值，投资收益与风险是并存的。保险理财投资账户专款专用，投资渠道的选择要受金融市场波动的影响，并小能保证获得较高的收益率。认为保险理财产品收益不稳定，有可能会亏损，没有安全保障。有好些消费者对于保险理财产品就直接是持着厌恶的态度，很多都是源于被坑的经历，或者是亲戚朋友投资短期保险理财产品没有达到预想的收益的影响。或者没有充分了解万能型保险的功能，而本来一款终身型产品：
12、本来是保费三年交五年可提前支取的产品，必须是五年之后取回才能保证收益的产品，消费者在还没交完保费及没满一年的情况下就提前退保，那么保险公司肯定会从一交保费中收取一定的手续费，那么消费者就拿不回全部的本金，就认为自己亏损了，感觉被坑了。实际上是不了解万能型保险理财产品的收益情况。对保险产品的功能认识不足。众所周知，保险最基本的职能是经济补偿，保障是保险理财产品核心的使用价值，买保险并不意味着可以发财。 4一些投资类保险所特有的投资或分红只是保障产品的附带功能，投资是风险和收益并存的。而许多投保人并没有意识到这一点，忽略了理财划中保险最基本最重要的功能，却在投连险，分红险等新型险种热卖时盲目跟风，
13、待到发现收益与预期值相差太远后纷纷退保，不仅没有享受到完备的理财规划收益，反而损失了大量的现金流。 4这固然与这一些保险公司营销人员强调这类产品投资收益前景的误导有关，但有些人购买保险理财产品只图赚钱而忽视保障的不成熟的保险理财动机也是重要原因。 42.在情感上态度是个体对特定对象（人、观念、情感或者事件等）所持有的稳定的心理倾向。这种心理倾向蕴含着个体的主观评价以及由此产生的行为倾向性。态度结构一般包含三个方面：即认知、情感、行为。我国消费者对于保险理财产品的态度表现为是在认知上的不正确从而影响消费者感情判断，在市场的消费行为会出现对于保险理财产品不接受的情况。（1）消费者不信任消费者为什么
14、会对我国保险理财产品不信任？不只是因为对于保险理财产品的认识影响，而且相对于保险公司来说，保险消费者在保险交易中因为对于保险理财产品相关法律法规方面不了解进而往往处于弱势地位，所以对具有经济实力和知识能力的保险公司的时候，如果消费者的权益受到侵害时，如果想要维护自身利益，比较有效陕西理工学院毕业论文第 4 页共 8 页的解决途径是通过诉讼和仲裁。但是作为一名普通的消费者，一方而是在经济方而可能无法负担高昂的诉讼、仲裁费用以及律师费，另一方而，中国的消费者的法律意识比较淡薄，往往不愿意通过法律途径解决。在现实中，消费者往往会通过信访以及到保险公司讨说法等方式来解决纠纷，但是这些方法往往难以使消费
15、者获得满意的解决方案。 11这样会打击消费者投保的信心，往往无法获得赔付，进而对保险行业丧失信心，同时对于保险公司来说，也会带来一定的损失。签订保险合同的消费者，大多不具有专门的保险知识。而保险消费往往具有高度的专业性:保险的险种之间的区别，保险的计算以及赔付方式等，往往较为复杂。 11由于保险知识的缺乏，在签订保险合同时消费者可能产生认知上的偏差。而一部分保险推销员为了自己和保险公司的利益，可能会对消费者进行一定的误导，或者对某些方而知识的介绍刻意的忽略。那么在保险合同约定事项发生之时，很可能产生纠纷，消费者由于缺乏保险知识，往往会出现理赔困难的情况。 这种情况出现多次之后，导致的后果就是消
16、费者对于保险理财产品从不信任的态度更加加深，直接是不认可保险理财产品。 (2)消费者不认可消费者对于一种产品的不认可表现就是直接的排斥，在保险理财产品营销的市场上，消费者对于保险理财产品潜意识里面就是不想再触碰保险理财产品，那么这一切的成果还得保险公司自己承担，一种产品市场的发展，主要取决于消费者的忠诚度，消费者认不认为这产品值得投资，而在看来，保险理财产品明显的失去了这种忠诚度。而使得我国消费者对于保险理财产品形成的态度也不算是一朝一夕形成的，也不是受一两个因素影响的。3.在行为上（1）消费上迟疑因为我国消费者在认知上对于保险理财产品认知不足与认知有误差。而消费者在进行一种消费的时候，对于产品不了解，那么就会踌躇不定，肯定会是在对比同类产品之后才决定够不
