网上金融服务课件

《网上金融服务课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《网上金融服务课件（75页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、电子商务与金融,第六章 网上金融服务,本章大纲,网上银行概述 国外网上银行发展战略 网上银行业务 网上银行的技术实现 目前我国网上银行的特点、问题和发展对策 网上金融信息服务 网上证券 网上保险,6.1 网上银行概述,6.1.1 什么是网上银行 1.网上银行的定义 网上银行(Internet banking)是指通过因特网，将客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。,2.网上银

2、行的特征 (1)利用计算机网络与通信技术和因特网 (2)利用因特网突破银行传统的业务操作模式 (3)个人用户服务项目丰富 (4)企业集团用户服务项目丰富 (5)提供服务维持金融秩序，减少经济损失 (6)采用了多种先进技术保障交易的安全,6.1.2 网上银行产生和发展的原因 1.信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原因 构建网上银行给商业银行提供了创造银行知识优势的平台 网上银行服务使商业银行的管理边界相对扩展了，管理成本和产业的运作成本相对地减少，形成无边界金融服务产品创新的循环过程,2. 网上银行是电子商务发展的要求 实现电子商务中信息流、资金流、物流和商流的真正统一。 3.网上银行是银行

3、业自身发展的要求,6.1.3 网上银行的特点 1.降低了经营成本 银行电子化技术发展的重点是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的改造，提高效率，降低成本。 2.不受时间和空间的约束 网上银行能提供“3A”服务，即anytime, anywhere, anyhow,3.虚拟化的金融服务机构 4.拓宽了业务范围 在金融混业经营的背景下，提供综合功能产品，打造“金融超市”。 5.使银行的经营观念发生变化 以物为中心以人为中心 6.提高了管理水平,6.1.4 网上银行的发展状况,6.2 国外网上银行发展战略,1.大银行的网上发展战略 (1)收购已有的虚拟网上银行 战略目的：扩大企

4、业的市场业务和份额，利用被收购银行的存款进行投资；将业务拓展到新兴的、飞速发展的领域。 (2)组建自己的网上银行机构 战略目的：保留原有客户，开发新的优质客户,2.社区银行的发展战略 社区银行(community banks)的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区” 既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。 战略目的：与大银行竞争，防止本社区客户的流逝，起到战略防御作用,3.虚拟网上银行发展战略 (1)全方位发展战略 所持观点：随着科技的发展和网络的进一步完善，虚拟

5、银行完全可以取代传统银行。 (2)特色化发展战略 所持观点：如果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。虚拟网上银行应专注于具有核心竞争力的业务的发展。,6.3 网上银行业务,6.3.1 国际著名机构对网上银行业务的代表性综述 1.巴塞尔委员会 肯定电子银行和电子货币交易的良好前景和对传统银行业产生的巨大影响； 指出新业务带来的风险和挑战，对银行业提出警示； 政府机构应找到安全与创新的平衡点。,2. 美国高盛投资银行 亚洲网上银行业务可分为4类：基本业务；较高级银行业务；利用因特网作为营销渠道；利用因特网交叉出售产品或服务。 银行是否开办网上银行的定性标准：不仅利用因特网作为低成本

6、服务速递渠道，而且利用因特网作为竞争手段，提升产品捆绑和交叉销售能力，深化客户关系管理,6.3.2 网上银行业务的运营模式 1.补充服务渠道初级阶段的典型形态 传统金融服务奖因特网看做一个新的渠道 网上业务：设立企业网站、介绍自身情况、发布金融信息、提供基本的交易类服务。 账务系统、后台处理、市场定位和管理机构尚不具备独立形态,2. 虚拟分支机构目前的流行形式 整合网上业务群，出现了专门的部门机构，会计和账务处理上设置了虚拟机构 体现出网络渠道的包容性、速度和交叉性 网络从渠道变成了机构，实现了组织形式的创新,3.独立的虚拟银行理想化的未来模型 没有传统的营业网点，直接建立在因特网上的网络银行

7、是一种虚拟银行的形式 实践派支持“水泥+鼠标”形式的经营方式,4.网上金融门户关于渠道整合的模式 网上金融门户是指将银行、证券和保险锁提供的金融产品和服务整合在网络平台上，实现一揽子网上金融服务 信息和服务打包集成整体出售，获得专业就爱工的附加价值和市场集中的规模效益 是多家金融机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统直接物理连接，属于一站式服务,6.3.3 网上银行业务中的相关风险及管理 1.网上银行业务的相关风险 (1)操作风险 操作风险可能源于系统的可靠性或完整性严重不足，也可能源于客户的误操作或系统设计、实施中的缺陷。,安全性风险 网上银行系统的访问控制、银行监管措施、认证机构的可靠

8、性、外部通讯都会造成安全性风险 认证机构的可靠性是网上银行系统安全性的前提，银行要对认证机构进行有效的审查和管理,系统设计、实施和维护方面的风险 由系统设计或实施上的不完善、对外部服务提供商的依赖、技术过时带来的风险 客户误操作风险 银行内部组织与管理风险 网上银行业务改变了银行传统的业务模式，银行针对此进行的变革可能会造成很大的操作风险,(2)战略风险 如果网上银行业务的决策和实施与该银行的总体业务目标不一致，这将给银行造成战略风险。 为了控制战略风险，银行应考虑其总体业务环境，如管理部门和技术部门人员的知识和技能、可用的资源、技术支持能力、网上银行系统的预期生命周期等,(3)信誉风险 信誉

9、风险是指负面的公众舆论而导致资金或客户流失的风险。 信誉风险可能产生波及效应，危害整个银行业的信誉,(4)法律风险 法律风险是指违反或不遵守有关的法律、法规，后者没能完善地约定各方在法律上的权利和义务而造成的风险。 我国的“数字签名法”,2.风险管理 (1)评估风险 评估风险是一个不断进行的过程，是管理和监控风险的前提，包括三个步骤：识别风险、确定银行的风险承受能力、确定风险暴露时否在银行的承受能力之内。,(2)管理和控制风险 风险管理程序包括：实施安全策略和安全措施；系统的评估与升级；采取措施来控制和管理外包风险；信息披露和客户培训；制定应急计划。 安全措施通常包括：加密、认证机制、防火墙、

10、病毒控制机制、雇员监管等。,(3)监控风险 监控风险的两个要素：系统测试、审计。 系统测试有助于发现异常情况，避免出现严重的系统故障或中断 审计为发现系统不足和减少风险提供了独立的控制机制,6.4 网上银行的技术实现,6.4.1 系统体系结构 采取网上银行中心传统业务处理系统的两级结构模式 整个系统包括网站、网上银行中心、CA中心、传统业务处理系统、签约柜台等部分。,网站,客户,证书下载站点,交易服务器,网银中心,交易服务器,网银中心,交易服务器,客户,证书下载站点,网站,客户,证书下载站点,传统业务处理系统,业务主机,前置机,签约柜台,营业网点,CA,图6-1 网上银行结构示意图,(1)网站

11、：负责提供银行的主要服务，包括与网上银行系统的超链接、发布信息等。 (2)网上银行中心：在因特网与传统业务处理系统之间安全地转发网上银行服务请求和处理结果，负责客户申请受理、业务管理、安全信息管理等。网上银行中心与CA之间可以通过Intranet进行通信。,(3)CA认证中心：负责审核、生成、发放和管理网上银行系统所需要的证书。 (4)传统业务处理系统：即各银行的综合业务主机系统，一般通过业务前置机介入网上银行中心。 (5)签约柜台：设置于营业柜台，负责客户身份及签约账户的真实性审核。,网上银行的交易流程为： 客户通过浏览器连接到网上银行中心并发起网上交易请求； 网上银行中心接收、审核客户的交

12、易请求，然后将交易请求转发给相应的综合业务处理主机； 综合业务处理主机完成交易处理，返回处理结果给网上银行中心； 网上银行中心对交易结果进行再处理后返回相应的信息给客户。,6.4.2 系统功能 (1)信息服务类 内容包括：银行基本信息发布、银行业务和服务项目介绍、银行网点、ATM网点和特约商户的分布情况。,(2)查询类 内容包括：个人综合账户余额查询、交易历史查询；企业综合账户余额查询、交易历史查询；支票情况查询、企业受信额度查询、客户贷款账户资料查询、汇兑状态查询、利率查询。,(3)交易类 内容包括：网上转账、网间转账、代收和代付费业务、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、兑换等。 (4)扩展业

13、务类 内容包括：企业银行业务、中间业务、网上购物和网上支付、移动电子交易、个性化金融服务等。,6.4.3 系统安全措施 (1)严格的身份认证 (2)网络传输数据保护 (3)系统访问控制 (4)安全交易服务器平台 (5)安全监控及安全漏洞扫描 (6)与传统业务网的安全连接 (7)交易的不可抵赖性 (8)业务安全控制,6.5 目前我国网上银行的特点、问题和发展对策,1.我国网上银行的特点和问题 网上银行功能循序渐进式发展，与金融分页管理体制相适应； 网上银行完全依托于现有银行，是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高； 网上银行由各银行独自开发、推销，开发模式、业务功能和发展规模有较大差异，

14、发展部均衡；,网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，但企业经营的信息化和电子化应用程度不高； 网上银行业务运营模式、利润的以及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中； 外部监管滞后，法规体系不配套； 网络基础设施建设有待加强，网络环境需进一步改善。,2. 我国网上银行发展的突出矛盾 (1)新旧观念的矛盾 (2)“前卫性”与经济效益的矛盾 (3)先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾 (4)地域性与统一性的矛盾,3.发展对策 健全完善的制度环境： 加强网络基础设施和现代化系统的建设； 加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律规定； 大力推进信息化普及率； 加快电子商务人才的培

15、养； 加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。,(1)子业务体系上，积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。 (2)在经营方式上，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道理。 (3)在经营理念上，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。 (4)在战略倒像是，调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。,6.6 网上金融信息服务,6.6.1 金融信息的作用 二八定律 百分之八十的价值是来自百分之二十的因子，其余的百分之二十的价值则来自百分之八十的因子。,1.信息需求的内容 (1)对内的信息需求 贷款业务信息 存款业务信息 结算业务信息

16、 储蓄信息 国际业务信息 信托业务信息 租赁业务信息,(1)对外的信息需求 国内外宏观经济信息 国家金融政策信息 国家产业政策信息 国内外商业银行及其它金融组织信息 金融电子化信息 金融风险防范方面的信息,2.信息管理的方式 银行业务处理信息系统： 柜台业务处理系统、自动服务系统、清算结账系统 银行管理信息系统： 银行OA系统、银行资产负债管理系统、银行决策支持系统,3.金融信息服务的作用 金融信息是企业、个人及政府管理人员进行管理活动、投资决策，制定发展战略、工作规划等方面的依据。,6.7 网上证券,6.7.1 什么是网上证券交易 网上证券交易指投资者利用因特网网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单实现实时交易。 主要业务：查询上市公司历史资料、证券公司提供的咨询信息、证券交易所公告；资金划拨、网上实时委托下单、电子邮件委托下单、电子邮件对账单；电子讨论、双向交流等。,2.网上证券交易的特点 证券经纪业务，是指证券公司通过其设立的证券营业部，接受客户委托，按照客户要求，