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1、PFQD银行个人信贷业务风险分析及防控对策第三章PFQD银行个人信贷风险管理现状分析3.1 PFQD银行个人信贷业务概况截止到2015年6月末，PFQD零售贷款余额达到68.87亿元（含小微），较年初增长2.53亿元；其中，个人贷款余额48.12亿元，较年初增长1.24亿元；信用卡贷款余额20.76亿元，较年初增长1.3亿元。3.1.1个人信贷业务收入结构从PFQD个贷业务收入结构可以看出各个贷业务的开展情况，和对整个个贷业的贡献占比。信用卡业务在PFQD银行个贷业务中占绝对贡献优势。原因是，目前该行依托于信用卡的个人消费信贷类的业务开展的比较不错。该类业务市场竞争优势较为明显，免抵押免担保的
2、业务受理形式也迎合了客户的需求。同时，信用卡业务也不良率也是个贷业务中最高的。PFQD银行信用卡业务的收入来源主要有循环信贷利息收入、交易额转分期手续费收入、万用金利息收入、交易回佣、滞纳金、取现手续费和年费等。截止到2015年6月末，PFQD银行信用卡业务贷款余额达到20.76亿元，其现金分期、交易额转分期、核心循环贷款、大额分期及其他占比分别为20.6%、17.4%、14.1%和17.0%，合计生息资产占比69.1%。从收入来源看，PFQD银行信用卡收入主要来自于现金分期业务收入（占总收入24.8%）、交易额转分期业务手续费收入（占总收入22.0%）、循环信贷利息收入（占总收入16.1%）
3、、交易回佣（占总收入7.1%），在总营业收入中合计占比70.1%。3.1.2净收益率PFQD银行零售业务净收入5539万元，其中信用卡3896万元，占到整个零售业务收入的70%。信用卡业务中大额分期业务净收益率最高，综合净收益率为26.5%。其次是万用金分期，综合净收益率为18.9%，其中分期收取手续费的净收益率为11.7%。再次是交易额转分期业务综合净收益率为15.2%，其中分期收取手续费的净收益率为12.5%。核心循环信贷业务，净收益率为12.3%。PFQD银行净收益率高于全行平均1.9个百分点，主要由于分期业务表现突出。PFQD银行分期业务的净收益率和贷款占比分别为23.0%和43.5%
4、，高于全行平均的17.8%和42.9%。但是，QD的消费（全额还款）的净收益率较低。PFQD银行商户回佣率为0.22%，低于全行平均的0.23%。从交易结构来看，PFQD低回佣率的民生类交易占比为38%，高于全行平均的34%。3.1.3信贷违约现状截止2015年06月30日，全行个人住房贷款逾期客户124笔，较年初增加69笔；较一季度增加54笔；较5月末增加9笔。贷款余额8245万元，较年初增加4107万元；较一季度增加2578万元；较5月末增加451万元。二季度，各机构催收效果不明显，其中C业务部、F支行、D业务发展部、G支行、H支行、K支行后四类贷款余额仍然较大，应引起高度重视，进一步加强
5、贷后催收管理工作力度；另外，B分行、F支行、H支行、K路支行、O支行存在向后三类迁徙的逾期客户较多，应建立逾期客户管理名单，盯住人、及时约见或上门约见逾期客户，落实好还款来源及还款资金，督促按时还款。3.2 PFQD银行个人信贷风险管理现状3.2.1风险管理部门设置及作用PFQD银行风险管理部负责给客户统一授信的管理和核准部门，主要职能是对客户的全面风险指标进行审核，比如：信用级别，授信风险限额以及授信额度等。PFQD银行业务部的功能就是对客户统一授信进行执行并监督，其中含有调查并评估客户的的全面信用和具体授信的相应风险。针对客户的信用风险的素材和指标进行在整理并核实，并将此上交至相应的风险控
6、制部门，以保证能够对客户担保情况进行统一调查，然后将该部门调查清楚后的相应指标统一发送、执行、监控和掌握到各个部门。结算和营业两个部门是PFQD银行的主要业务操作部门。此类部门并不具有针对客户融资授信的权利，但能够审核和办理具体业务操作的合理性和规范性。尽管两个部门一起管理信用风险，但是业务部门还负责除了信用风险外的合理性和规范性以外，发送至银行风险管理部门的信息的有效性和全面性。针对独立法人相对短期的授信业务（通常指一年以内），针对客户的统一授权机制进行相应管理。而且业务部门还能在风险部门审批额度内独立负责短期客户的授信额度，省去了逐级向上审批的麻烦。3.2.2客户信用度评价及风险控制方式P
7、FQD银行会按照相应的流程和方式去来计算每一位客户针对银行授信额度的最大承受能力，并以此作为客户的授信风险限额。核定授信风险限额的主要依据是客户权益和风险等级等因素，计算公式为Q=C*R*W，其中Q表示是PFQD银行对客户授信的年度风险限额，C表示客户在上年度末的所有者权益，R表示PFQD银行对客户评定的信用等级从而决定的客户信用系数，W表示授信份额系数。假如授信过程中出现下列规定的情况，会下调相关客户的限额。一是客户的主要管理者出现了违反出家法律的行为，比如：贪污、受贿、违法经营等；二是客户实行了一些在未经银行同意的前提下却影响了其债务安全的行为；三是客户牵扯到或卷入重大案件或者裁决；四是客
8、户参与的项目发生了延误或者超比例透支；最后一点是客户给出的财务报表存在虚假情况或者未反应其真实的运营情况。3.3 PFQD银行个人信贷管理存在的风险3.3.1客户的信用风险商业银行需要面对借贷主体违约时的风险叫做信用风险。个人信贷风险的主体往往是个人，这也是PFQD银行在主营业务里面最为常见的风险之一。其产生的原因主要有两种，借款人无力还款或者其还款意愿变更了。数据显示，PFQD银行因这两种因素导致的信贷风险问题高达84%，造成这种现象的主要原因一是银行个人信贷客户征信信息不完整，不能通过客户信息管理来及时了解客户信用状况的变化，并没有树立相对比较全面的评价、监督系统，加之客户在控制违约方面的
9、能力还较弱，都给PFQD银行在控制风险方面带来了较大的困难。第二个原因是PFQD银行征信系统不完善，各方面综合的原因导致了很多个人征信信息不尽准确，相关征信记录不尽完善。三是个人信用体系存在漏洞。一些PFQD银行会利用相关的资源在两家甚至是多家银行进行贷款。3.3.2操作风险首先是操作人员导致的风险。以PFQD银行从业人员为模板的研究发现，很多PFQD银行的信贷人员并未达到相应的业务水平，不仅对从事的业务风险认识不到位，甚至不遵守规范的业务流程，相关规章制度的了解也不全面；第二个原因是个贷的流程不严谨、不完善。尽管相比PFQD银行的公司信贷方面，PFQD银行的个人信贷总量较小，但是其整体的业务
10、规模不断扩大。在现有的个贷业务中，借鉴对公业务流程的案例比比皆是，但是实践中却发现缺少实用性，且各个地区之间异质性明显。同时，从业人员权责不明确，权力交叉现象严重，一人身兼数职之现象屡禁不止。另外，还有系统因素造成的操作风险。现阶段我国各个商业银行之间并未建立起有效的连接，征信制度和对应的系统也并不完善，特别是我国的监管部门对操作风险不大重视，也对PFQD银行的个贷业务的发展产生了一定的影响。3.3.3担保抵押风险首先是抵押担保判断不准确。在PFQD银行个贷业务的实践中我们发现，PFQD银行银行缺乏对抵押担保的抵押品评估机构和识别评估结论准确与否的标准。其次，PFQD银行对信封袋担保过于依仗。
11、信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。最后，在针对拍卖抵押品进行处置的过程中，法院往往会涉及的范围紧贴社会安定、和谐的角度，甚至当相应的债务人无力法还贷款时，并没有严格依照法律来执行。第四章PFQD银行个人信贷风险管理影响因素的实证检验4.1 PFQD银行个人信贷风险管理评估模型构建4.1.1数据说明与统计分析本文在统计相关数据的基础上，分析了PFQD银行客户的现实风险与潜在风险情况，并从中抽取了1000份作为数据样本。此次风险评估主要采取的是分层抽样法，所有资料来源于银行内部数据库。将1000份样本进行统计，对其年龄结构、学历结构、工作单位、收入结构等信息进行了详细分析，具
12、体情况如下：就年龄结构而言，如图4-1所示，20-25岁区间中有160人，26-35岁区间中有475人；36-45岁区间中有230人，45岁以上的有135人。全部样本的年龄结构比较均匀，呈现的是两头细、中间粗的结构，这也比较符合中年群体具有较高的贷款偿还能力的特征。4.3.3个人信贷业务自动化审批程度不高银行信贷业务的自动化是将来发展的大趋势，对于PFQD这样一个区域性的具有相当影响力的金融机构来讲，必须第一时间上设备并且配备相应的人员。现阶段就存在着个人信贷业务自动化审批程度不高的现象，这样会导致客户不断流失，银行审批的效率降低等一系列问题。同时，如果相应的竞争方在这一方面比我们有了优势，日
13、积月累下去，其优势就会日益明显，因此，把握未来发展趋势才能更好的实现信贷业务的优势保持。4.3.4个人信贷风险量化管理水平待加强对于PFQD银行来讲，个人信贷风险量化管理水平还比较低，有待于进一步的加强。存在的主要问题包括模型问题、人工参与度问题、个人信贷评分系统与现实情况的对接问题等，这就造成量化信贷风险的精确度问题，未来这也将是着重进行技术开发和进步的主要方向之一。4.4 PFQD银行个人信贷风险形成的原因上一节总结了PFQD银行个人信贷风险管理过程中存在的主要问题，要解决这些问题就要找到出现这些问题的原因，下面从银行内部原因和外部原因两个方面对其进行详细解析。4.4.1银行内部原因第一，
14、风险意识比较薄弱。由于我国是从八十年代之前的计划经济为主的生产方式逐步转化为社会主义市场经济的，而同样的，在计划经济时代，银行是缺乏风险意识的，在那个背景下是没有现代风险这个概念的。但是随着改革开放的进程，银行也开始脱离国家独立运转，虽然大多数银行还都是国企或者从国企慢慢转化成多种所有制的企业，但是不是所有的企业转化了就能够代表企业的工作员工也可以对自身的银行发展定位有足够的了解和转化。银行还是有一种高高在上的感觉，而风险意识和服务意识相当淡薄，这也就使得整个银行内部的大环境对于自身的危机感不强，从而造成个人信贷风险。第二，操纵风险。正如前文理论部分所述，各类金融机构在全国各地拥有广阔的市场，
15、金融机构在对申请个人贷款的客户进行资格审查的过程中，容易因为客户的数量和规模较大而出现重视调查的形式，而忽略调查的内容的情况。加之金融机构内部可能没有相应的规制制度，更加加剧了这一风险的产生。在个人贷款的审批过程中，许多金融机构的工作人员综合能力和综合素养都比较弱，进行的专业化操作熟练程度不高，授权过度或者审批不足等现象时有发生。审批部门和相应的工作者经常容易重视审批后的形式而无视事前监管，这就使得审批流程存在重大风险。在我国现阶段来讲，商业银行等金融机构较少有一个成熟的管理个人信贷发放之后的监管服务体系，个人信贷规模的扩大可能使得相关的管理规定无法得到实施，尤其是贷后的管理服务工作。而同时，银行等金融机构的相关人员一般都是身兼多个角色，既要做业务又要做营销，还要负责贷后管理服务，就其工作人员个人而言，当然是贷后管理服务的工作可以排到其他工作的后面。于是，工作人员对其的疏忽就造成其引发风险。4.4.2外部因素从外部角度来看，主要包括微观和宏观两个视角。微观方面主要指的是借款人的原因；而宏观方
