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1、加强企业信用管理，提升企业价值以xx人寿保险公司为例摘要信用是商品经济发展中不可忽视的无形资产，良好的信用对提升企业竞争力具有一定的推动作用。然而，信用也会带来的一定的风险，为了很好的控制信用带来的风险，就必须加强信用管理。基于此，本文以xx人寿保险为例，通过文献资料法、理论与实践分析法等方法研究xx人寿保险公司的信用管理问题，指出目前该公司信用管理存在的问题，提出改进意见，以加强xx人寿保险公司的信用管理，提升企业的价值。关键词：信用管理；人寿保险；企业价值AbstractCredit is the intangible assets in the commodity economy dev
2、elopment can not be neglected, and good credit to promote the competitiveness of the enterprise has a certain role in promoting. However, credit will also bring some risks, in order to well control the credit risk, we must strengthen credit management. Based on this, this article in xx life insuranc
3、e, for example, through the literature material method, the analysis methods of theory and practice of the research of the life insurance company of xx credit management problems, points out the current problems of credit management, the company put forward improvement opinion, to strengthen the xx
4、life insurance companys credit management, enhance the value of the enterprise.Key words: credit management; Life insurance; The enterprise value目录摘要2Abstract3引言5一、信用管理概述5（一）信用管理的含义5（二）保险公司信用管理的特殊性51.保险的承保内容是风险52.保险商品的特殊性53.保险商品定价的特殊性64.保险经营的负债性65.保险公司履行合约的远期性6二、xx人寿保险公司的信用管理现状6（一）公司基本简介6（二）人寿保险公司信用
5、状况6（三）人寿保险信用管理问题71.整体赔付率低72.理赔不规范73.保险信用体系建设的不足7三、基于企业价值的信用管理策略8（一）强化企业全体职工的信用意识8（二）提高保险信用信息透明度8（三）提高保险公司信用风险管理水平9（四）加大对保险失信的惩戒力度9结论10参考文献11引言在市场经济条件下，信用进入了大发展阶段，以企业为中心的企业信用活动日益成为信用活动的主体，信用的作用也变得更为重要，它可以帮助企业实现对利润目标的追求和企业价值最大化。信用同时也会带来风险，当授信人授信失当或受信人回避自己的偿付责任时，风险就产生了。在信用规模不断增长的同时，信用风险也开始逐渐显现出来并呈现扩大趋势
6、。就目前我国保险行业来说，信用缺失问题比较突出，xx人寿保险也不例外，本文主要针对xx人寿保险公司，对其信用管理问题进行研究，找出其中的问题，以加强其管理，更进一步提升企业的价值。一、信用管理概述（一）信用管理的含义企业信用管理是对企业信用进行守信和授信科学管理的专门技术，信用的本质规定决定了企业信用管理的范畴、方法、途径。企业信用管理的目的是对各种规模的企业，在力求达到企业销售最大化的同时，将信用风险降至最低。其本质是对信用风险一种全面管理。企业信用管理的内容主要包括征信数据的收集和处理，使之变成征信产品，然后，以征信产品为工具，在技术上保证信用交易的成功实现。（二）保险公司信用管理的特殊性
7、保险信用的特殊性是指它与其它类型经济交易活动中所体现的信用的不同之处。由于保险活动很容易出现信用缺失问题，因而保险对信用的要求通常比其它行业对信用要求更高。它主要通过保险经营活动的特殊性得以体现。1.保险的承保内容是风险保险承保的风险多种多样，风险的发生具有偶然性和可变性，而且人的行为在一定程度上可以改变风险存在和发生的条件。保险理赔是以保险风险促成保险事故的发生并造成损失为前提条件，由于人对风险可施加影响，从而给保险消费者伪造保险事故等失信行为留下空间，容易导致投保人的信用缺失。2.保险商品的特殊性保险经营的对象不是普通的商品，而是一种无形商品。对无形商品的使用价值的评判往往不如有形商品那么
8、直观，保险公司可以利用这一点不提供足够的保障服务或降低服务标准，从而导致保险公司的信用缺失。3.保险商品定价的特殊性保险商品的定价不同于一般的商品。因为不同保险标的的风险是不同的，保险公司不可能逐个进行识别，所以保险费率的厘订只能建立在平均损失概率的基础上。而以平均概率为计算标准的平均保费存在着致命的道德风险问题和逆向选择问题。所以保险业的健康运行需要更高的保险信用。4.保险经营的负债性保险公司的自有资本(所有者权益)占经营资产的比重比较小，且主要用于各项开业费用和开业初期的保险理赔支出。其经营资产的绝大部分是按照保险合同向投保人收取的保险费以及从中提取的各种准备金。保险公司通常作为股份有限公
9、司以其出资额承担经营责任和风险，对股东的约束比较小，因此容易滋生违背信用的短期经营行为。5.保险公司履行合约的远期性财产保险、人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。人寿保险的保险期限较长，5年以下的很少见，一般长达十几年、几十年。因此，投保人缴纳的首期保费和享受保险金给付的期限跨度很长。这种情况可能导致保险公司在享受权利以后不履行义务，或者因市场风险、政治风险和利率风险等影响其履行义务，使保险消费者面临很大的信用风险。二、xx人寿保险公司的信用管理现状（一）公司基本简介 xx人寿保险公司是目前我国最大的商业保险公司，公司的业务涵盖非常广泛，包括寿险、财产险、意外保险、资产管理、养老保
10、险、另类投资、海外业务等多个领域。到2013年底，xx人寿保险的保费达到了3868亿元，已经成为全球市值最大的上市寿险公司。（二）人寿保险公司信用状况随着我国保险业的不断发展，业内人士的信用意识不断增强。首先，各保险机构纷纷树立以客户为中心、以优质服务赢得市场的经营理念，通过各种措施来规范服务行为。2001年9月19日，xx人寿保险公司首先在全国开通了“95519”客户服务专线，为客户提供24小时的咨询、报案、投诉等服务。就湖南人寿保险公司来说，xx人寿湖南省分公司和湖南省消费者委员会建立了客户服务中心，这些举措得到了社会各界的广泛认同。另外，有些保险公司还通过加强与客户的沟通、督促，帮助客户
11、共同遵循诚信原则。xx人寿湖南省分公司通过定期召开保户联谊会、过年过节向客户发送慰问信、适当公布典型骗赔案件等措施，积极与客户沟通，一方面帮助客户更好地认识保险，另一方面为客户守信营造了一种良好的氛围。这些措施在一定程度上可以增强保险公司、保险中介人和保险消费者三方的信用意识。（三）人寿保险信用管理问题1.整体赔付率低发达国家保险业的整体赔付率超过100，而xx人寿保险的整体赔付率在50左右。我国每年因保险欺诈而被骗赔的保险金占总赔付金额的2030。消费者由于保险知识缺乏，他们只看到出险后赔得多或买到了一个放心，却不知为此自己的付出。而对这一点保险公司是清楚的，他们赚取高额承保利润，损害了保险
12、消费者的利益。2.理赔不规范就目前情况而言，xx人寿保险公司还存在理赔不规范的情况，在理赔过程中存在不及时、该赔不赔、尽量少赔、赔款拖拉等不良现象。另外，保险理赔中还存在大量的“关系理赔”、“人情理赔”现象，有社会地位或和保险公司管理层有关系的获赔速度快、金额大、服务好，而其他保户则享受着歧视性待遇，这是一种严重不规范的商业行为。3.保险信用体系建设的不足虽然xx人寿保险公司对保险信用体系建设比较重视，但是由于建设的时间不长，体系还不完善。由于政府推动的力度不够，行业关注程度不高，基础信用数据的建设缺乏多方力量的共同参与，保险信用数据库缺失，有效的评级组织模式缺乏，xx人寿保险公司的评级业务发
13、展比较缓慢。其次是信息披露执行力度不够，信息失真、信息披露不及时、信息披露不全面的现象很普遍。在进行保险销售中，公司对业绩非常重视，对管理则次之，忽略客户信用管理，客户信用体系建设不完善。三、基于企业价值的信用管理策略基于企业价值的信用管理的目标无疑是为企业创造价值。企业价值最大化这一目标考虑了利害相关者的利益，注重企业的长期稳定发展。企业价值最大化的理念可以渗透到企业生产、经营和管理的方方面面，它要求营造企业与股东间稳定协调的关系：要求加强与债权人之间的沟通与联系，培养可靠的资金供应者；要求重视客户利益，提高市场占有率等等。企业应在利用信用政策扩大销售的同时，努力提高现金周转率，降低企业信用
14、风险及损失。具体而言，可以从以下三个方面加强对xx人寿保险公司的信用管理，以提升其企业价值，从而提升企业竞争力。（一）强化企业全体职工的信用意识人寿保险公司要想加强企业的信用管理，首先，需要提升企业的员工的信用意识。企业员工应当树立良好的信用意识，把企业看成是讲道德、讲信用和讲信誉的市场主体，而不是只做赚钱的工具。企业领导应强化现代管理意识，转变经营理念，把信用管理当作企业发展的重要问题来抓。转变只重销售业绩，忽视信用风险和信用管理的倾向，将企业的生产、销售、财务和信息管理工作通过信用管理有机结合起来，全面提高企业管理素质。要积极开展各类培训活动，培训信用管理人才，使企业各级管理人员、经营人员
15、，都掌握信用管理基本知识和技术。企业内部的管理者要注重在管理者与被管理者、下级与上级、员工与员工之间建立信任机制，增强企业的凝聚力：要建立企业与其利害相关者的诚信机制，树立良好的信用形象，增强企业竞争力。（二）提高保险信用信息透明度加快信用信息中介服务建设，提高信用信息透明度是治理经济生活中信用问题的一个重要手段。首先，逐步建立发达的征信机构体系。美国的征信机构十分发达。在个人资信服务领域，美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务，它们拥有全国范围内的数据库，包含超过1.7亿消费者的信用记录。在企业征信领域，邓白氏是全世界最大、历史最悠久和最有影响的征信公司，在很多国家建立了办事处或附
16、属机构，其数据库涵盖超过全球5700万家企业的信息。较之美国的及其企业规模，xx人寿保险公司还有很长的一段路要走，建设任务十分繁重。建立发达的、立体化的征信机构体系，就是要大力发展一批市场化、专业化运作的个人资信征信机构和企业资信征信机构。xx人寿保险建设征信机构，可以呈“金字塔”形式，先在各省、市级行政区划内建设一批规模较小、业务范围主要在当地的地方性征信机构。建设地方性征信机构有利于信息收集的准确和完备。然后发展一些全国性的大征信机构。其次，可以建立专门的保险信用信息数据库。首先，xx人寿保险各地分公司可以利用本身所掌握的行业信息建立本地的“保险公司信用信息数据库”、“保险代理人信用信息数据库”和“保险
