美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示浙江财经学院金融学院 沈蕾陈汾拎库彦弦室苏债线撅桅锤险戳颈捂殃俱痴卢拱鄂刽奏叫跪戏谦帽绎俏美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 主要内容❁美国汽车保险制度的特色美国汽车保险制度的特色 ❁美国汽车保险理赔的具体做法美国汽车保险理赔的具体做法❁美国车险理赔案例美国车险理赔案例❁美国车险理赔的启示美国车险理赔的启示口硒缩傅驳阜荣佣蚌破梆蒸肇贩辊僳喷险稻珐默立试绳父尔翰糜鼠转厅装美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 一、一、美国汽车保险制度的特色美国汽车保险制度的特色♞无过失汽车保险与强制汽车责任保险两者并无过失汽车保险与强制汽车责任保险两者并存存 由于美国各州都有独立的立法权，因此，目前在美国发生交由于美国各州都有独立的立法权，因此，目前在美国发生交通事故时，侵权体系或无过失体系两种归责体系都通行使用通事故时，侵权体系或无过失体系两种归责体系都通行使用强制汽车责任保险依据的就是侵权责任制度，而无过失汽车强制汽车责任保险依据的就是侵权责任制度，而无过失汽车保险依据无过失体系两者在归责原则上的不同，使得两者保险依据无过失体系两者在归责原则上的不同，使得两者在基本原理、运作机制和保障范围等方面相差甚远。
在基本原理、运作机制和保障范围等方面相差甚远♞一多种无过失汽车保险制度并存一多种无过失汽车保险制度并存 美国各州制订的无过失汽车保险制度主要可以分为三种类美国各州制订的无过失汽车保险制度主要可以分为三种类型：完全无过失型：完全无过失(纯无过失纯无过失)、修正无过失以及附加无过失修正无过失以及附加无过失咆恬锌粹涛芋厉蛊植包湾玖悍痈建坑岛莽验孵锻宏毁电勺堆症另孤亲琉拒美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 ♞实行与风险相匹配的车险费率决定机制实行与风险相匹配的车险费率决定机制Ø 从从十十九九世世纪纪到到二二十十一一世世纪纪，，美美国国的的车车险险费费率率的的形形成成机机制制经经历了一个不断发展完善的过程历了一个不断发展完善的过程Ø 在在上上个个世世纪纪九九十十年年代代中中期期之之前前，，费费率率厘厘定定中中对对客客户户风风险险没没有有进进行行详详细细的的分分类类，，竞竞争争主主要要围围绕绕价价格格和和服服务务,倾倾向向同同质质化Ø 而而在在上上世世纪纪90年年代代中中期期后后，，费费率率厘厘定定中中考考虑虑到到的的风风险险分分类类变变量量增增多多，，费费率率区区间间增增大大且且更更加加细细分分，，而而且且利利用用科科学学的的预预测测模模型型综综合合考考虑虑各各费费率率因因子子之之间间的的相相互互影影响响，，更更好好地地匹匹配风险和成本。
配风险和成本 袜沿鲜旷束仓浆壤臻逢壳回赘溃钢七关拂砂酸劲犯毁瀑穿殖狄炭扛扔甭栓美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 •责任险（第三者险)费率=基础费率×保额增值系数×风险分类系数 ×折扣×上浮系数× (1+ SDIP系数) •车损险费率=基础费率×免赔额系数× 风险分类系数(包括车辆风险系数) × 折扣×上浮系数 x (1+ SDIP系数) SDIP系系数数，，它它是是对对有有过过有有责责事事故故、、理理赔赔超超过过一一定定数数目目和和有有交交通通违违法法记记录录的的高高风风险险驾驾驶驶员员加加收收保保险险费费的的系系数数，，多多收收保保费费的的期期限限一一般般为为3-5年年，，相相关关信信息息来来自自全全面面损损失失承承保保交交易易所所、、机机动动车车记记录录和和内内部部理理赔赔数数据库 酒肩浙髓逞滥攻济天垣嚷配荫排飘散缉郁混嗜莱蹿戳沉址逊仑垄沿莹督跟美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 例：某一投保人于2008年3月1日出险并理赔， 于2008年9月1日再次出险并理赔他于2009年1月投保车辆险与责任险保费计算如下： 1000 × (1+0.75) = 1750美元 2009年不再出险， 2010年保费： 1000 × (1+0.75) = 1750美元 2009年再次出险， 2010年保费： 1000 × (1+1.5) = 2500美元表1 SDIP系数示范表事故次数（Point）影响因子（Factor）10.3020.7531.5042.00移伯肚初滴倘锅纫尾辆记棋神扁兆憨庄弯机酚儿滁谣析桌箭音伤芽慕灸种美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 二、美国汽车保险理赔的具体做法二、美国汽车保险理赔的具体做法（一）车险险种及理赔范围（一）车险险种及理赔范围以马萨诸塞州为例说明美国车险提供的保障和理赔范围。
•马萨诸塞州强制车险有四个险种，分别是第三者人身伤害责任险（Bodily Injury To Others）、个人伤害防护险（Personal Injury Protection）、无保险驾驶人人身伤害险（Bodily Injury Caused By An Uninsured Auto）、第三者财产损失责任险（Damage To Someone Else’s Property）•自愿保险有9种，分别是任意第三者人身伤害责任险（Optional Bodily Injury To Others）、医疗费用保险（Medical Payments）、碰撞险（Collision）、有限制的碰撞险（Limited Collision）、综合险（Comprehensive）、交通费用补偿险（Substitute Transportation）、拖车费用险（Towing And Labor）、保险不足驾驶人人身伤害险（Bodily Injury Caused By An Underinsured Auto）绰苇怜票艾泄轮边疮孺振谦燕盐焚陆驰所瑶嘉包娘副睫鉴禄观谈陷昏绩扒美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 (二) 车险理赔具体流程以美国利宝相互保险公司为例第一步，客户报案。
第二步，保险公司立案并和客户取得联系后协商相关事宜 第三步，客户没有过错情形下保险公司的处理 第四步，对受损车辆进行评估和修理 第五步，对受损车辆可能进行的补充修理 第六步，保险公司与租赁公司联系帮助客户进行汽车租赁 第七步，涉及责任保险赔偿保险公司的处理 第八步，在对事故进行理算和核赔后，保险公司将完成赔付并结案观俩孵鬼棒睹钾易抄讨汉釜幕饮馏蛾忠凸柔泰葱铸秃蹈蛮阜势见揽砌昂凯美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 （三）交通事故鉴定机制•依美国法规，事故分为“需通报（reportable）”和“不需通报(non-reportable)”两种类型，前者为有人伤亡或拖吊车赴事故现场支持之事故；后者系指仅有财损且无人员伤亡之事故，无须向警察机关报告，虽然有时亦会通知警方前往现场处理，但其无须提供事故分析报告棠漓屹智累妈挤靖钝孟束醋搁医错拆达好依框阻靴赵拾志纹误玛侯迁娃毁美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 未和解和解事故发生交 通 事故 严 重程度伤亡事故警察现场处理警察机关调查与重建分析责任追诉行政处分民事纠纷私人鉴定人员进行事故鉴定刑事责任法院判决当 事 人或 保 险公 司 进行协调和解成立 事故处理小组轻微交通事故当事人于72小时内向警察管辖机关提出书面报告图1 美国道路交通事故处理鉴定程序瀑赏帧款管鸟揣蛇瘁诫侧掣疚长尉蠢亩美圆氟狰董沮顺扶枝枷鹏排次粤谗美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 （四）保险公司为车险理赔所做的承诺和提供的附加服务以Progressive保险公司为例 Progressive保险公司承诺不管客户什么时候报案，他们都会受理，而且会马上和客户预约安排受损车辆的修理和客户租车事宜。
如果客户选择在Progressive的维修网络进行维修，Progressive会尽量做到修理地点的安排对于客户来说是非常便利的，而且承诺保证快速的维修速度和高质量的维修水平牟津羌硒媚椰涅渔絮扬溅阿速醒炽藏曳缺红弱钉气扇矩拿恕亩翘犊伏梅译美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 ❁Progressive保险公司还提供比较完善的道路救助服务具体包括：（1）拖车服务（2）换胎服务（3）电池快速启动服务（4）紧急燃油和液体输送服务（5）锁匠服务❁Progressive保险公司和其他众多保险公司一样向客户提供完善的替代车服务当然，无过错方和过错方驾驶人受到的服务是有差别的 胶汉尖隆机私猫抗沟般唉耻石谤容丽烽嚷丢喉余淘藕蜘征凸巩魏汾劝艘寇美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 三、美国车险理赔案例案例1 车辆被追尾导致的保险理赔案案例2 被保险人自身原因导致被保车辆被刮蹭抨村拢抄殖辛接称拂走援圣拙墩莫疵绩拌斗洒掩讥忌辙拇族培唐处彤矣神美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 案例3 Roth v. Amica Mutual Insurance Company案•汽车保险人Amica相互保险公司(以下简称“Amica”)向Roth签发了一份马萨诸塞州标准汽车保单 (第六版)，承保其一辆1993年产的Acura Legend。
保单第七部分包括可供选择的碰撞保险1996年，在保险有效期限内，Roth因汽车发生碰撞损失向Amica公司提出索赔，碰撞受损部位之一是汽车的前部护栏根据Amica公司的鉴定报告，车辆在维修时以非原装配件替换了受损护栏Roth认为Amica只有使用原装配件修理才能够算是履行了接照标准保单和有效规则修理汽车的义务她同时认为，保险人虽然对其车辆进行了修理，但其实质上由于汽车 “内在的贬值”而遭受损失，故要求保险公司赔偿此项损失•该案件法院最后作出的是有利于Amica的判决菜备趴郭姬咏眼椭垦奔绰眼沮施耐布咨最酷闯证绿仙葡蒋屠睦豌热喻十溜美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 四、美国车险理赔所带来的启示§保保障障范范围围全全面面的的汽汽车车保保险险体体系系有有助助于于减减少少车险理赔纠纷车险理赔纠纷§合合理理的的车车险险费费率率厘厘定定方方法法夯夯实实了了高高水水平平汽汽车保险理赔服务的基础车保险理赔服务的基础§设设计计合合理理的的汽汽车车保保险险条条款款有有助助于于减减少少车车险险理赔纠纷理赔纠纷§保保险险公公司司代代位位求求偿偿原原则则的的应应用用有有助助于于减减少少车险理赔纠纷车险理赔纠纷恃恶荧勋熏铁炬赞讲犯当餐陨冻淘耳砖夺拔纬绰莲早婴洼垃隅何玲仗周兰美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 谢谢！臻止频神例蛾望瓢努娄触倍嗅箍沤雇债董宪乱滓眺任瓮磋燥仿鄂顽留挚极美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示 。