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1、Dr. family博士夫妻的理财计划1金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划声 明尊敬的客户：您好！本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假
2、设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。2金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划案例背景 廖宏先生45岁，博士学历，为北京某知名大学经管学院教授，除了授课以外还写书，常应邀演讲
3、，同时担任一家上市公司的独立董事。配偶胡琪女士42岁，博士学历，担任一家资产管理股份有限公司总经理，管理一些投融资项目。由于两人晚婚，有一个即将上小学的6岁儿子。廖先生的父母都已70岁，需要廖先生赡养。3金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划收支情况过去一年的收支状况，廖先生任教的大学月薪2万元，担任一家上市公司的独立董事，每年一次给付10万元的董事酬劳。每年出版一本书，取得版税12万元；另对外演讲6场，每场的演讲费2万元；胡女士的月薪3万元，年终奖金10万元。利息股息收入10万元，房租收入12万元。家庭年日常支出12万元，儿子幼儿园学费3万元，赡养父母年费用现值4万元。4金融理财师CF
4、P面授案例一博士夫妇的理财计划资产负债与保险 资产负债方面，自用住宅价值400万元，自用车两部价值共50万元；投资房产价值500万元，房贷余额200万元，10年还清；活期存款5万元，上市公司股票有万科与苏宁云商各5万股；2年后到期，预期收益率10%的信托产品100万元；嘉实策略混合基金20万个单位。 保险方面，廖先生退休后可领九成薪，胡女士社保年资12年。养老金账户余额10万元，夫妻俩住房公积金账户各30万元。商业保险部分，廖先生投保20年缴费的终身寿险保额100万元，附加意外险100万元，年缴保费4万元，已缴10年，现金价值20万元。胡女士投保20年缴费的两全保险50万元，附加重大疾病险保额
5、50万元，年缴保费2.5万元，已缴5年，现金价值8万元。5金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划理财目标1）换购别墅规划：打算尽快购买价值800万，位于国际学校附近的高级别墅社区，让儿子就近上学。想拟定尽量少用贷款，或贷款上限为房价的40%下尽早还清贷款两方案作比较。2）认股规划：胡女士任职的公司打算1年后上市，可以每股1元在上市前认购100万股，该公司过去一年的每股盈余0.3元，50%分红，每股净值1.5元，上市2年后才可出售持股。想知道届时继续持有持股或2年后出售持股应该考虑的因素。3）儿子教育规划：从小学到高中上国际学校，每年的学费现值6万元，留学美国念大学与研究所到博士，按照最宽
6、的预算来规划所需的学费生活费。4）退休规划：夫妻两人预定的退休年龄分别为65岁和60岁，年生活费用现值各6万元。5）税务规划：廖先生的收入比较多元化，胡女士也想知道在认股过程中如何缴税？6）遗产规划：如果未来开征遗产税，如何规划来节省遗产税负？6金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划税后收入计算廖先生工薪收入（年）=14268.86*12=171226.32元劳务报酬收入=75000+6*16800=175800元酬劳收入=106500元 合计453526.32元胡女士税后收入=21768.86*12+80555=341781.32元 80000（股息收入） 共同房租收入=100800元
7、7金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划宏观经济与基本假设8金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划理财目标与资本市场假设9金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划客户的风险属性 根据对您的风险属性进行测试，您属于稳健型投资人，建议投资回报率6.45%。10金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划家庭财务报表11金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划客户家庭资产负债表-基准日：2013 03 1512金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划家庭收支储蓄表13金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划金拐棍财务分析14金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划财务
8、分析15金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划财务分析16金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划购房规划-高级别墅生活 打算尽快购买价值800万，位于国际学校附近的高级别墅社区，让儿子就近上学。想拟定尽量少用贷款，或贷款上限为房价的40%下尽早还清贷款两方案作比较。我们的做了三个方案：1、卖出自住房不贷款方案。2、卖出自住房，首付6成，贷款利率7.2%。3,、卖出自住房，首付8成，贷款利率7.2%17金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划卖出自住房不贷款方案-不可行别墅800万，卖出目前自住房，所有理财目标都是客户原始方案（未调整），进行测算，得到如下结论：内部报酬率法结论理
9、财目标： 不可行虽无法计算得到内部报酬率，且利用无风险报酬率(2.80%)计算第2015、2016、2017、2018、2019年期末理财准备为负，利用ROI(7.62%)计算第2015、2016、2017、2018、2019年期末理财准备为负，说明利用ROI也无法实现所有理财目标。净现值法结论理财目标： 不可行NPV = 4,275,054 ，NPV0，但第2015、2016、2017、2018、2019年期末理财准备为负数，说明利用ROI(7.62%)不可实现所有理财目标。18金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划卖出自住房，贷款4成方案-可行贷款年限为20年，增加国内外旅游规划现值
10、10万持续30年，提高退休规划到10万每年现值，由于客户晚婚晚育，孩子还小，特增加医疗看护方案，每年支出万现值，均以5%成长率：每年代入软件进行测算得到如下结论19金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划卖出自住房，贷款2成方案-调整后可行按照方案二的数据输入，等到客户实现目标成功概率为34.1%，调整客户48岁购房，赡养父母费用调整到4万每年现值方可实现所有理财目标。此时的IRR=3.94%方可行。20金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划认股计划胡女士任职的公司打算1年后上市，可以每股1元在上市前认购100万股，该公司过去一年的每股盈余0.3元，50%分红，每股净值1.5元，上市
11、2年后才可出售持股。想知道届时继续持有持股或2年后出售持股应该考虑的因素。继续持股考虑的因素：采取基本分析法，宏观经济分析 行业分析 公司分析三个方面进行分析，本公司上市两年来发展情况，募集资金都用在何处，目前股价是否被高估，市场行情如何，这两年公司受益如何，产品占有率，国家政策对本企业影响是否利好等等；21金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划认股计划2年后出售持股应该考虑的因素：市场行为涵盖一切信息 影响股票价格的每一种因素都在市场行为中充分反映，任何一种对股票价格有影响的、内在的、外在的、基础的、宏观政策的、心理的因素最终都必然体现在股票价格的变动上。 技术分析通过分析股票市场行为
12、来预测未来，只注重对影响股票价格变化的因素对股票市场行为的影响效果的分析，而不关心影响股票价格因素的具体内容是什么。股票价格沿趋势变动 股票市场作为一种经济现象，必然要遵循一定的经济规律。技术分析的股票价格是交易双方供求关系的平衡点，这是一种动态的平衡。 股票价格的变动总是趋向使供求双方平衡的方向，达到平衡后，有新的因素影响就会打破这种平衡，股票价格发生变化，又达到新的平衡，股票价格变化的过程就是交易双方供求关系变化的过程。 历史会重演 这是从人的心理因素方面进行考虑的。人类的天性相当固定，而且在类似的情况下会产生既定的反应，研究过去市场转折点所呈现的现象可以帮助我们判断主要的行情转折点。22
13、金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划儿子教育计划从小学到高中上国际学校，每年的学费现值6万元，留学美国念大学与研究所到博士，需要资金，SUM函数=584.1万，代入生涯仿真进行试算。23金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划税务规划 根据财税201285号：自2013年1月1日起，个人从公开发行和转让市场取得的上市公司股票，持股期限在1个月以内（含1个月）的，其股息红利所得全额计入应纳税所得额；持股期限在1个月以上至1年（含1年）的，暂减按50%计入应纳税所得额；持股期限超过1年的，暂减按25%计入应纳税所得额。上述所得统一适用20%的税率计征个人所的税，出售股票时，需要交纳1的
14、印花税，差价收入暂免征收个人所得税。24金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划遗产规划从贷款4成理财方案报告书中可以看出届时客户家庭遗产包括房产届时价值￥32,906,418.04，是一个可观的数字，如何避免遗产税，从以下几个方面进行筹划：一、遗产信托：1合法地避免缴付高昂遗产税2作为遗嘱的补充来规定遗产的分配方式3增强遗产计划的可变性4资产保护，不受破产法影响5对年幼子女作生活和教育上的安排6避免后人争产，没有遗嘱的流弊25金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划遗产规划二、人寿保险：通过购买人寿保险，指定受益人，实现遗产转移。去世后的保险赔偿金以现金形式支付，所以能够增加遗产的流
15、动性。三、赠与：转移财产；减少税收支出。注意：财产一旦赠与给他人，当事人就失去对该财产的控制，将来也无法将其收回。26金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划可行性分析按照目前的假设条件，比较上述三种方案，我们推荐客户选择方案二，贷款2成，我们测算出客户的IRR投资报酬率为3.94%，小于预期的投资组合报酬率，本规划是经过调整即可实现。27金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划投资产品推荐28金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划基金产品29金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划保险产品（便于遗产合法转移）30金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划风险提示与定期检讨
16、（一）、风险提示1、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。2、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。3、孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。4、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改
17、或不遵照执行，也会产生一定的风险。31金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划后续服务（二）、后续服务1、理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。下次预约时间为2015年3月中旬。2、客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。3、理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。32金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划免责条款（三）、免责条款1、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合
18、理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。2、本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。3、投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。4、本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。33金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划 自由 自主 自在34金融理财师CFP面授案例一博士夫妇的理财计划
