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1、内蒙古交流学习内蒙古交流学习 陈明智陈明智第一部分：当前经济金融形势第一部分：当前经济金融形势对典当业的影响对典当业的影响第二部分：小额贷款公司对典第二部分：小额贷款公司对典当业的影响当业的影响第三部分：当前典当业如何进第三部分：当前典当业如何进行风险管理行风险管理当前经济金融形势当前经济金融形势与典当业的发展与典当业的发展欲望一、一、 次贷危机的发展及展望次贷危机的发展及展望（一）次贷危机的演变（一）次贷危机的演变1次贷危机的发展阶段次贷危机的发展阶段（1）酝酿阶段）酝酿阶段从从2001年年9.11事件爆发到事件爆发到2004年：年：为了刺激经济复苏，美国联邦基金利率持为了刺激经济复苏，美国
2、联邦基金利率持续大幅下调由续大幅下调由6一直下调到一直下调到1左右，左右，创下历史最低水平，美国人买房热情不断创下历史最低水平，美国人买房热情不断升温，次级抵押贷款市场日益繁荣，甚至升温，次级抵押贷款市场日益繁荣，甚至一些在通常情况下被认为不具备偿还能力一些在通常情况下被认为不具备偿还能力的借款人也获得了购房贷款。的借款人也获得了购房贷款。格林斯潘的责任（年至格林斯潘的责任（年至年担任美联储主席）年担任美联储主席）2004年年6月到月到2006年年6月间美联储连续月间美联储连续17次次调高利率水平，基准利率从调高利率水平，基准利率从1调到调到5.25，导致以浮动利率为主的次级抵押贷款利率导致以
3、浮动利率为主的次级抵押贷款利率不断提高借款人的还款负担逐渐加重，不断提高借款人的还款负担逐渐加重，还款压力迅速增大。在不堪重负的情形下，还款压力迅速增大。在不堪重负的情形下，违约现象大量出现。据统计，在违约现象大量出现。据统计，在2005年办年办理的次级贷款利率已普遍升至理的次级贷款利率已普遍升至12左右，左右，一些借款人的利率甚至高达一些借款人的利率甚至高达20，借款人，借款人每月的还贷数额也因此上升了每月的还贷数额也因此上升了30至至50。（2）初步显现阶段）初步显现阶段2007年年2、3月起，美国的房地产月起，美国的房地产贷款机构开始出现资金周转困难，贷款机构开始出现资金周转困难，股价大
4、幅度下跌，根据这种贷款股价大幅度下跌，根据这种贷款发行的债券也出现价格跳水现象，发行的债券也出现价格跳水现象，美国房地产抵押贷款风险开始浮美国房地产抵押贷款风险开始浮出水面。出水面。（3）全面爆发阶段全面爆发阶段2007年年7、8月间危机开始集中显月间危机开始集中显现，大批与次级住房抵押贷款有现，大批与次级住房抵押贷款有关的金融机构纷纷破产倒闭，整关的金融机构纷纷破产倒闭，整个美国，继而是欧洲和世界许多个美国，继而是欧洲和世界许多地方都因美国的次贷危机而受到地方都因美国的次贷危机而受到严重影响，美国联邦储备委员会严重影响，美国联邦储备委员会被迫进入被迫进入“降息周期降息周期”。（4）急速恶化阶
5、段急速恶化阶段2007年底至年底至2008年初，花旗、美林、年初，花旗、美林、瑞银等全球著名金融机构因次级贷款瑞银等全球著名金融机构因次级贷款出现巨额亏损，市场流动性压力骤增，出现巨额亏损，市场流动性压力骤增，美联储和一些西方国家央行被迫联手美联储和一些西方国家央行被迫联手干预。干预。今年今年3月份，美国第五大投资银行贝尔月份，美国第五大投资银行贝尔斯登濒临破产，迫使美联储紧急向其斯登濒临破产，迫使美联储紧急向其注资，并大幅降息注资，并大幅降息75个基点。个基点。下半年，美国两大住房抵押贷款融资下半年，美国两大住房抵押贷款融资机构机构美国联邦国民抵押贷款协会美国联邦国民抵押贷款协会（房利美）和
6、美国联邦住宅抵押贷款（房利美）和美国联邦住宅抵押贷款公司（房地美）陷入困境；雷曼、华公司（房地美）陷入困境；雷曼、华盛顿互助银行、美国国际集团盛顿互助银行、美国国际集团（AIG）和美国银行等相继陷入困境。）和美国银行等相继陷入困境。危机从最初的次贷领域，向整个金融危机从最初的次贷领域，向整个金融市场和实体经济蔓延。市场和实体经济蔓延。目前，西方各国相继出现衰退。目前，西方各国相继出现衰退。 欧美欧美经济可能陷入经济可能陷入“L”型持久衰退。型持久衰退。2 次贷危机的成因次贷危机的成因直接原因：房地产泡沫、金融创直接原因：房地产泡沫、金融创新、监管缺失新、监管缺失更深层的原因：更深层的原因：体制
7、缺陷、道德风险、过度消费体制缺陷、道德风险、过度消费 资本论资本论能否解释次贷危机？能否解释次贷危机？低储蓄、高消费低储蓄、高消费 1980年代，美国的消费占年代，美国的消费占GDP的比重为的比重为67%，2005年达到年达到72%；1995年美国的个年美国的个人储蓄为人储蓄为4%5%，2004年仅为年仅为0.2%，2005年甚至为负数。而且这还是美国的平年甚至为负数。而且这还是美国的平均数，美国中低收入阶层的个人储蓄率比均数，美国中低收入阶层的个人储蓄率比这一数字更低。没有储蓄，美国次级抵押这一数字更低。没有储蓄，美国次级抵押贷款贷的贷款人根本就没有任何能力抵御贷款贷的贷款人根本就没有任何能
8、力抵御哪怕是非常温和的风险，这就是在楼价增哪怕是非常温和的风险，这就是在楼价增速减缓和利率有限上升背景下出现次贷危速减缓和利率有限上升背景下出现次贷危机的根本原因。机的根本原因。美国的国内储蓄率与投资率美国的国内储蓄率与投资率3. 各国的救市措施的效果评价各国的救市措施的效果评价（1）有积极作用：稳定情绪；缓）有积极作用：稳定情绪；缓解流动性解流动性（2）杯水车薪）杯水车薪英国央行英国央行10月月28日发布日发布金融稳金融稳定报告定报告，称全球金融机构损失，称全球金融机构损失总额高达总额高达2.8万亿美元万亿美元（3）治标不治本）治标不治本是否能抑制房地产价格下跌？储是否能抑制房地产价格下跌？
9、储蓄不足？流动性困难？是否能消蓄不足？流动性困难？是否能消除体制缺陷？除体制缺陷？我国是否应该对美国提供救助？我国是否应该对美国提供救助？美国政客的阴谋？美国政客的阴谋？（三）（三）对我国的影响对我国的影响1直接影响较小直接影响较小我国的金融业和金融市场与美国和其他西我国的金融业和金融市场与美国和其他西方国家的融合度较低。我国购买的次级债方国家的融合度较低。我国购买的次级债和问题金融机构的债券或其他金融资产的和问题金融机构的债券或其他金融资产的数量不多。而我国的金融资产光是银行资数量不多。而我国的金融资产光是银行资产就有产就有60万亿元人民币。因此，与我国庞万亿元人民币。因此，与我国庞大的经济
10、规模相比，因次贷危机所受到的大的经济规模相比，因次贷危机所受到的损失比值很小。损失比值很小。不过次贷危机在心理上对我国金不过次贷危机在心理上对我国金融市场尤其是股票市场有较大影融市场尤其是股票市场有较大影响。次贷危机造成欧美各国股市响。次贷危机造成欧美各国股市暴跌，进而引发香港股市暴跌，暴跌，进而引发香港股市暴跌，我国在香港上市的我国在香港上市的H股也相应急跌，股也相应急跌，这些公司的这些公司的A股股价也受到拖累，股股价也受到拖累，导致我国整个股市的大幅度下挫。导致我国整个股市的大幅度下挫。美国股市下跌美国股市下跌香港股市下跌香港股市下跌H股下跌股下跌A股下跌股下跌2间接影响较大间接影响较大次
11、贷危机初期导致流入中国的资本增多，次贷危机初期导致流入中国的资本增多，由此形成美元贬值、人民币升值的压力。由此形成美元贬值、人民币升值的压力。欧美国家的经济不振，加上资本向我国的欧美国家的经济不振，加上资本向我国的转移，会进一步形成人民币升值的压力。转移，会进一步形成人民币升值的压力。这会加剧我国出口企业的困难。仅在这会加剧我国出口企业的困难。仅在7月以月以来的几个月里，虽然人民币对美元的汇率来的几个月里，虽然人民币对美元的汇率还算稳定，但对英镑和欧元等货币的汇率还算稳定，但对英镑和欧元等货币的汇率出现了约出现了约20%的大幅度上升。这使我国的的大幅度上升。这使我国的出口形势日趋严峻，因而对宏
12、观经济，如出口形势日趋严峻，因而对宏观经济，如经济增长和就业产生严重的不利影响。经济增长和就业产生严重的不利影响。美元美元港币港币日元日元欧元欧元英镑英镑01月月7.24780.92870 6.7136 10.6573 14.265802月月7.16010.91842 6.6733 10.5953 14.085403月月7.07520.90926 7.0202 10.9675 14.157704月月7.00070.89853 6.8264 11.036613.862405月月6.97240.89399 6.6870 10.8528 13.698206月月6.89710.88342 6.4469
13、 10.7219 13.556707月月6.83760.87662 6.4024 10.7794 13.597308月月6.85150.87749 6.2684 10.2684 12.970109月月6.83070.87673 6.3929 9.828512.282511.18 6.83690.88193 7.3188 8.568610.038512.19 6.83220.88157 7.8145 9.856110.6101次贷危机对我国的间接影响已经得到明显次贷危机对我国的间接影响已经得到明显的显现。美联储已连续的显现。美联储已连续10次降息，联邦基次降息，联邦基金利率已接近金利率已接近0，
14、其他西方国家也纷纷降低，其他西方国家也纷纷降低利率。全球经济将进入利率。全球经济将进入0利率时代。利率时代。次贷危机导致欧美和日本的经济急剧下降，次贷危机导致欧美和日本的经济急剧下降，消费和投资也迅速回落，进口也相应骤减，消费和投资也迅速回落，进口也相应骤减，使我国的出口受到很大的不利影响。使我国的出口受到很大的不利影响。“危危”中是否有中是否有“机机”？人民币国际化的？人民币国际化的契机？契机？二、我国当前金融形势及展望二、我国当前金融形势及展望（一）人民币升值的影响日趋明显（一）人民币升值的影响日趋明显前前3季度季度1 出口虽然继续增加但增速出口虽然继续增加但增速 明显放缓明显放缓2 进口
15、增速持续上升进口增速持续上升3 出口净值急剧下降出口净值急剧下降4 经济增长受到不利影响经济增长受到不利影响2008年年411月人民币有效汇率月人民币有效汇率全球经济进一步低迷将使消费需求大幅减全球经济进一步低迷将使消费需求大幅减弱，中国的出口增速明显回落。弱，中国的出口增速明显回落。2008年前年前3季度我国的贸易顺差不但没有延续季度我国的贸易顺差不但没有延续2007年年的强劲增长态势，就连绝对额也明显下降。的强劲增长态势，就连绝对额也明显下降。数据显示，前三季度，出口额数据显示，前三季度，出口额10741亿美元，亿美元，增长增长22.3%，回落回落4.8个百分点；进口额个百分点；进口额89
16、31亿美元，增长亿美元，增长29.0%，加快加快9.9个百分个百分点。贸易顺差点。贸易顺差1810亿美元，同比减少亿美元，同比减少47亿亿美元。美元。贸易顺差减少，加上乘数作用，导致经济贸易顺差减少，加上乘数作用，导致经济增长大幅度下降。增长大幅度下降。11月出现新的情况：月出现新的情况：进口总值进口总值748.97亿美元，同比下降亿美元，同比下降17.9%，出口总值，出口总值1149.87亿美元，下亿美元，下降降2.2%。贸易顺差。贸易顺差400亿美元，创历亿美元，创历史新高。史新高。11月实际使用外资金额为月实际使用外资金额为53.22亿美元，亿美元，同比下降同比下降36.52%，已连续第
17、三个月下，已连续第三个月下降。降。10月仅下降月仅下降2.02%。人民币汇率展望：人民币汇率展望：中央银行将加强外汇干预，稳定中央银行将加强外汇干预，稳定人民币汇率，人民币汇率，2009年人民币有效年人民币有效汇率上升幅度约为汇率上升幅度约为2%条件：通胀压力减轻条件：通胀压力减轻（二）货币紧缩政策影响开始显现（二）货币紧缩政策影响开始显现1 价格涨幅迅速回落价格涨幅迅速回落从去年下半年开始，我国涨幅从去年下半年开始，我国涨幅一路走高，今年月份达到一路走高，今年月份达到的顶峰，创年来新高。的顶峰，创年来新高。都是金融危机惹的祸？都是金融危机惹的祸？成因：成因：（1）国际收支双顺差，央行为稳）国
18、际收支双顺差，央行为稳 定人民币汇率，大量买入外定人民币汇率，大量买入外 汇，人民币急剧投放汇，人民币急剧投放（2）大宗商品价格急涨）大宗商品价格急涨（3）国内经济投资过热）国内经济投资过热（4）劳动力成本上升）劳动力成本上升截至截至2008年年9月月31日，我国的外汇储备已达日，我国的外汇储备已达到到1. 9万亿美元，按此总量估算，人行因此万亿美元，按此总量估算，人行因此而投放了约而投放了约14万亿元人民币的基础货币。万亿元人民币的基础货币。假定我国的货币乘数为假定我国的货币乘数为5,这意味着增加了这意味着增加了约约70万亿元人民币的货币供应量，相当于万亿元人民币的货币供应量，相当于我国数年
19、的我国数年的GDP之和。显然，这是造成我之和。显然，这是造成我国近年来流动性过剩的重要因素之一。国近年来流动性过剩的重要因素之一。国际收支顺差国际收支顺差外汇供过于求外汇供过于求1人民币升值压力人民币升值压力货币当局外汇干预货币当局外汇干预买入外汇，投放本币买入外汇，投放本币1外汇占款和外汇储备激增外汇占款和外汇储备激增货币当局外汇干预货币当局外汇干预买入外汇，投放本币买入外汇，投放本币外汇占款和外汇储备激增外汇占款和外汇储备激增流动性过剩流动性过剩尽管前三季度尽管前三季度CPI7.0%的同比涨幅高的同比涨幅高出去年出去年2.9个百分点，但回落之势明显，个百分点，但回落之势明显，自自5月份以来
20、已连续月份以来已连续7个月回落，个月回落，11月月份同比涨幅已回落到份同比涨幅已回落到2.4%。11月月PPI同比上涨同比上涨2%，31个月来最低。个月来最低。控制通胀取得明显成效，经济可能出控制通胀取得明显成效，经济可能出现通缩。现通缩。展望：展望：CPI可能在可能在4%以下以下2企业普遍出现融资困难企业普遍出现融资困难3银行不良贷款出现上升银行不良贷款出现上升07一季度一季度 12455.7 单位：亿元单位：亿元 二季度二季度 12661.5 三季度三季度 12517.8 四季度四季度 12684.208一季度一季度 12456.5 二季度二季度 12425.1 三季度三季度 126544
21、. 投资和消费出现回落投资和消费出现回落年份年份20072008季度季度34123企企业家投家投资环境信心指数境信心指数139.1133.3131.5129.1117.9企企业家投家投资信心指数信心指数127.9138.8121.6129.7125.2企企业发展水平信心指数展水平信心指数149.5145.7142.3136.7133.2企企业销售水平信心指数售水平信心指数145.6147.1137.3139.1137.6企企业盈利水平信心指数盈利水平信心指数136.8137129.1131123.2企企业预期期发展水平信心指数展水平信心指数79.6125.577.6112.2106.85. 经
22、济增长明显回落经济增长明显回落 前三季度国内生产总值前三季度国内生产总值（GDP）201631亿元，按可比价格计亿元，按可比价格计算，同比增长算，同比增长9.9%，增幅同比回落，增幅同比回落2.3%。这也是。这也是2003年以来中国经济首年以来中国经济首次以低于两位数的水平增长。其中，次以低于两位数的水平增长。其中，一季度，中国同比增长一季度，中国同比增长10.6，二季度增长二季度增长10.1，而第三季度同比，而第三季度同比增长增长9%。去年一季度至四季度，增长分别去年一季度至四季度，增长分别是是11.1%、11.9%、11.5%、11.2%。前三季度，第一产业增加值前三季度，第一产业增加值2
23、1800亿元，亿元，增长增长4.5%，加快，加快0.2个百分点；第二产个百分点；第二产业增加值业增加值101117亿元，增长亿元，增长10.5%，回落回落3.0个百分点；第三产业增加值个百分点；第三产业增加值78714亿元，增长亿元，增长10.3%，回落，回落2.4个百个百分点。分点。工业增长放缓给工业增长放缓给GDP增长带来了增长带来了巨大的下行压力。前三季度，规模以巨大的下行压力。前三季度，规模以上工业增加值同比增长上工业增加值同比增长15.2%，比上，比上年同期回落年同期回落3.3个百分点。其中，个百分点。其中，9月月的增加值只有的增加值只有11.4%，而以往都是，而以往都是17、18。
24、据国家统计局初步测算，今年前据国家统计局初步测算，今年前三季度货物和服务的净出口对经三季度货物和服务的净出口对经济增长的贡献率比去年同期下降济增长的贡献率比去年同期下降个百分点，对经济增长的个百分点，对经济增长的拉动同比下降个百分点。拉动同比下降个百分点。也就是说，今年前三季度中也就是说，今年前三季度中国经济增速回落的国经济增速回落的.个百分点个百分点中，有中，有.个百分点来自出口减个百分点来自出口减速。速。扣除出口减速，经济增速回落的另外扣除出口减速，经济增速回落的另外.个百分点主要是投资明显回落造成的。个百分点主要是投资明显回落造成的。固定资产投资一直是拉动中国经济增长的固定资产投资一直是
25、拉动中国经济增长的主要动力之一。虽然前三季度投资保持了主要动力之一。虽然前三季度投资保持了.的增长率，但考虑到同期投资品的增长率，但考虑到同期投资品价格涨幅，投资实际增长率回落了大约价格涨幅，投资实际增长率回落了大约个百分点。个百分点。房地产和汽车等支柱产业出现销售疲软房地产和汽车等支柱产业出现销售疲软2008年年10月月23日日侨报侨报外资撤离中国的外资撤离中国的7大直接原因：大直接原因：世界经济走软：出口业绩下降世界经济走软：出口业绩下降3080%劳动力成本上升：平均成本上升劳动力成本上升：平均成本上升5%两税合一：税费由两税合一：税费由15%升至升至25%出口退税：由出口退税：由17%下
26、调至下调至5%人民币升值：成本提高人民币升值：成本提高15%通胀：成本提高通胀：成本提高5%扩张成本：土地及环保等成本增加扩张成本：土地及环保等成本增加10%展望：经济运行走势出现周期性下滑；人展望：经济运行走势出现周期性下滑；人行连续降低存贷款利率、降低存款准备金行连续降低存贷款利率、降低存款准备金率、取消信贷规模、启动反周期经济政策；率、取消信贷规模、启动反周期经济政策；贷款利率、存款利率和存款准备金率有望贷款利率、存款利率和存款准备金率有望继续下调。继续下调。11月月5日：国务院确定实施日：国务院确定实施10项措施，投资项措施，投资4万亿元，促进经济增长。万亿元，促进经济增长。“一保一控
27、一保一控”的的宏观经济目标已完全偏向保增长。宏观经济目标已完全偏向保增长。 中国社科院预测：中国社科院预测：2009年经济增长率年经济增长率9.3%季度经济增长率可能接近季度经济增长率可能接近8%。对宏观经济政策的反思：对宏观经济政策的反思：（1）是否应该否定紧）是否应该否定紧缩政策？缩政策？（2）反周期政策的提）反周期政策的提前和滞后前和滞后三、典当业面临的困境三、典当业面临的困境（一）机遇（一）机遇1 小企业融资途径缺乏小企业融资途径缺乏2 经济回落初期融资需求明显上经济回落初期融资需求明显上升升（二）（二） 挑战挑战1经济持续回落导致融资需求下经济持续回落导致融资需求下降降2小额贷款公司
28、的发展加剧竞争小额贷款公司的发展加剧竞争3政府大力推进小企业融资政府大力推进小企业融资4. 行业发展历史短行业发展历史短（三）典当业面临的困境（三）典当业面临的困境1、典当业的客户情况及产品典当业的客户情况及产品状况分析。状况分析。（1）与钢铁有关行业与钢铁有关行业:由于钢由于钢价格下跌价格下跌 行业濒临亏损。行业濒临亏损。 2008年年9、10月份，国内钢材月份，国内钢材市场需求持续低迷。国内钢材价市场需求持续低迷。国内钢材价格出现连续下跌，钢价下跌速度格出现连续下跌，钢价下跌速度之快、跌幅之深为近年来所罕见。之快、跌幅之深为近年来所罕见。同时，钢铁原材料如铁矿石、钢铁原材料如铁矿石、焦炭、
29、焦煤价格全面回落，特别焦炭、焦煤价格全面回落，特别是铁矿石下降幅度较大，且现货是铁矿石下降幅度较大，且现货矿价首次出现低于期货矿价的情矿价首次出现低于期货矿价的情况。况。 2008年年11、12月份国内钢铁企月份国内钢铁企业的减产波及范围继续扩大，钢业的减产波及范围继续扩大，钢价也并未止住跌势。与钢铁相关价也并未止住跌势。与钢铁相关行业总体盈利水平大幅下降，行行业总体盈利水平大幅下降，行业濒临亏损边缘。我们认为钢铁业濒临亏损边缘。我们认为钢铁行业近期的调整将维持较长时期，行业近期的调整将维持较长时期，行业近期面临的风险仍十分巨大。行业近期面临的风险仍十分巨大。 典当业重点关注的对象：典当业重点
30、关注的对象：前期库存较大的诸如钢构厂家、前期库存较大的诸如钢构厂家、以钢材为原材料的建材制造业、以钢材为原材料的建材制造业、生产所需的主要原材料为钢材的生产所需的主要原材料为钢材的机械制造业、钢材销售贸易公司机械制造业、钢材销售贸易公司等等厂家。等等厂家。 （2）有色金属价格集体跳水，有色金属价格集体跳水，导致很多以有色金属为原材料的导致很多以有色金属为原材料的厂家奄奄一息，甚至倒闭。厂家奄奄一息，甚至倒闭。 有色金属价格在经历本轮牛有色金属价格在经历本轮牛市后，出现了创历史的大幅度下市后，出现了创历史的大幅度下跌。除黄金能够独善其身之外，跌。除黄金能够独善其身之外，其它有色金属的价格下降平均
31、幅其它有色金属的价格下降平均幅度超过了度超过了50%。 典当业重点关注的对象：前典当业重点关注的对象：前期库存较大有色金属合金制造业、期库存较大有色金属合金制造业、加工业、铜材销售厂家。加工业、铜材销售厂家。（3）织造业、纺织业、印染）织造业、纺织业、印染业、服装业业、服装业 踏入踏入2008年，中国纺织行业年，中国纺织行业面临多重压力，迅速进入寒冬。面临多重压力，迅速进入寒冬。人民币对美元升值加速、服装出人民币对美元升值加速、服装出口退税率下调、纺织品出口欧盟口退税率下调、纺织品出口欧盟配额取消后的配额取消后的“双重检查双重检查”的应的应用以及企业生产成本上升。用以及企业生产成本上升。（4）
32、从中国楼市现状看风险很大，）从中国楼市现状看风险很大，成为典当行业业务产品中的鸡肋。成为典当行业业务产品中的鸡肋。a、源于房地产开发商方面的风险、源于房地产开发商方面的风险 假按揭、假首付、假房价等假按揭、假首付、假房价等三假三假行为行为b、源于购房者个人的风险、源于购房者个人的风险主要是变现困难，典当行关主要是变现困难，典当行关于违约借款的处置成本高昂。一于违约借款的处置成本高昂。一旦出现借贷人无力还款的情况，旦出现借贷人无力还款的情况，由于变现渠道不通畅和存在法律由于变现渠道不通畅和存在法律障碍，典当行的变现能力受到很障碍，典当行的变现能力受到很大的制约。大的制约。C、源于市场的风险、源于
33、市场的风险 目前的楼市，价格缩水比例目前的楼市，价格缩水比例很大，到底价值几何，可能开发很大，到底价值几何，可能开发商自已也搞不清。老百姓都持币商自已也搞不清。老百姓都持币观望。广州、深圳楼市价格缩水观望。广州、深圳楼市价格缩水30%左右，使得当地一些典当行左右，使得当地一些典当行开始收缩房地产抵押借款业务。开始收缩房地产抵押借款业务。2、典当业的竞争对手状况分析、典当业的竞争对手状况分析a、商业银行：、商业银行：（1）各家银行贷款结构的变化。）各家银行贷款结构的变化。（2）各商业银行信贷供需走熊格）各商业银行信贷供需走熊格局已经形成。局已经形成。b、“民间借贷民间借贷”暗潮涌动，中小暗潮涌动
34、，中小企业资金链潜藏杀机企业资金链潜藏杀机。c、邮储银行、小额贷款公司对典、邮储银行、小额贷款公司对典当行影响越来越大。自当行影响越来越大。自08年年5月始，月始，就有消息说就有消息说放贷人条例放贷人条例即将即将出台，地下钱庄、民间借贷出台，地下钱庄、民间借贷“阳阳光化光化”。全民放贷，民间金融。全民放贷，民间金融“阳光化阳光化”将对资金市场形成很大将对资金市场形成很大冲击。典当行的日子可能会越来冲击。典当行的日子可能会越来越难。越难。3、国家政策导向分析、国家政策导向分析近一段时间以来，中国政府近一段时间以来，中国政府密集出台利好政策，或者意在刺密集出台利好政策，或者意在刺激经济增长，或者意
35、在提振投资激经济增长，或者意在提振投资者信心，然而在金融危机前景不者信心，然而在金融危机前景不明之时，信心严重缺失的市场难明之时，信心严重缺失的市场难以一时从根本上扭转颓势。以一时从根本上扭转颓势。4、如何应对风险、如何应对风险1、规范经营则是防范风险的最大、规范经营则是防范风险的最大保证。保证。2、坚持、坚持“小额，分散，短期小额，分散，短期”原原则。则。3、业务上除物的担保外还应实行、业务上除物的担保外还应实行担保人制度。担保人制度。4、严格、严格“三查制度三查制度”。5、加强沟通，为客户做好服务。、加强沟通，为客户做好服务。6、加强营销。不断扩大客户群，、加强营销。不断扩大客户群，有利于我们选择优质客户。有利于我们选择优质客户。7、建立交流沟通的平台。、建立交流沟通的平台。谢谢大家的参与！谢谢大家的参与！
