县域资金回流机制探讨县域资金回流机制探讨县域资金回流机制探讨目前随着金融体制改革的深入社会资金按照市场化原则逐步向经济较发达的大中城市流动在一定程度上影响了金融对县域经济的支持本文以河北、山西和内蒙古105个县为视角对信贷资金流动情况进行调查研究县域资金外流情况及对县域经济的影响探讨县域资金回流机制一、县域信贷资金外流情况及其影响存款增幅明显高于贷款存贷差不断扩大存贷比例明显下降截至20__年3月末所调查县域金融机构各项存款余额3219亿元较2000年末增加1497亿元各项贷款余额1946亿元较2000年末增加715亿元存贷比为60.5％比2000年下降了11.1个百分点存贷差由2000年末的490亿元扩大到目前的1272亿元占全部贷款的65.4％截至20__年3月末所调查的县域金融机构流出资金1314亿元占全部贷款的67.5％其中工商银行资金外流最多其次是农业银行、中国银行、建设银行和农村信用社系统内上存是县域金融机构资金流出的主渠道截至20__年3月末县域金融机构系统内上存958亿元是2000年的3倍多占县域金融机构信贷资金流出总量的72.9％比2000年末增长近22个百分点除缴存法定存款准备金、上缴二级存款准备金、上存系统内备付金外由于具有期限稳、利率高、利息收入可靠等特点与上级行约定期限上存资金和其它上存资金的占比最大金额达616亿元占全部上存资金的68.2。
利率较高是约期上存资金不断增加的主要原因此外拆出资金和购买有价证券也是资金外流的渠道截至20__年3月末所调查的县域金融机构拆出资金9亿元购有价证券36亿元其他流出渠道21.5亿元县域流入资金有限进一步加剧了县域信贷资金供求矛盾在县域信贷资金流出的同时有部分资金通过政策性银行信贷投入、系统内借款、拆入资金、在中央银行借款等渠道流入县域但流入资金规模有限远不能满足县域经济发展的需求截至20__年3月末所调查的县域金融机构共流入资金326亿元仅为流出资金的24.8％由于县域的重点建设项目较少吸纳外部资金的能力有限流入资金与流出资金的比例不断扩大净流出额由2000年的1：2.1扩大到20__年的1：4县域资金大量外流客观上加剧了城乡二元经济结构矛盾影响了县域经济的可持续发展一是制约了县域金融机构放贷能力中小企业“贷款难”的问题更加突出二是不利于县域资金与资源的优化配置随着县域经济的发展和县域经济结构的调整变化县域经济对信贷资金的需求量加大而县域资金外流加剧了县域信贷资金的供求矛盾影响了县域经济金融的自我发展能力也影响金融对“三农”的支持力度二、县域信贷资金外流的原因分析县域资金外流主要是由体制（政策）和风险两个方面原因造成的。
1.商业银行经营管理体制的改变是信贷资金外流的主要原因近些年来商业银行逐步实施中心城市战略和扁平化信贷管理模式基层商业银行的贷款权限普遍向上级行集中进一步严格控制授信额度较少发放贷款大部分县域基层商业银行主要是吸纳存款上存资金同时金融机构还在不少地区逐步退出据统计3年来农业银行在被调查的105个县中共撤销经营网点488个机构数量减少40％2.县域金融机构经营情况不佳不良资产占比高残蚀了部分县域资金经过抓“降点”工作县域金融机构不良贷款明显下降但占比仍然偏高使得县域金融机构的可用资金减少影响了新增贷款的投入截至20__年末所调查的县域金融机构不良贷款比例高达33.6估计有近五分之一的信贷资金将形成损失截至20__年3月末县域金融机构各项贷款较上年同期仅增长了5.9％远低于全辖贷款增速3.对邮政储蓄的制度性安排转移了部分县域资金由于管理体制的规定邮政储蓄只存不贷吸收的存款全部流出截至20__年3月末邮政储蓄通过系统内上存和转存人民银行的存款金额达到318亿元占全部上存资金的24.24.县域金融生态环境制约了县域信贷资金有效供给一是担保评估等县域中介机构规模小经营不规范缺乏监管难以减少金融机构信贷交易活动的信息不对称的问题因此金融机构提高了贷款条件客观上减少了贷款需求与供给。
二是县域企业多为中小企业自有资本少、管理水平低、信誉状况差、缺少有效抵押担保不具备借款条件在找不到合适信贷投入企业、项目的情况下银行只得将“相对过剩”的资金上存三是信用制度缺失县域中小企业大都财务管理制度不健全部分企业恶意逃废金融债务司法制度缺乏足够的效率也影响金融机构提供信贷资金的积极性致使金融机构被动地以减少贷款投放来防范风险在一定程度上影响了对县域的信贷投入四是民间借贷在一定程度了弥补了县域金融体系的断层增强县域金融活力但民间借贷由于操作行为不规范易引发经济纠纷加剧县域信用环境的恶化对资金流入产生负面影响三、建立县域资金回流机制民间借贷利率一般要高于金融机构贷款利率水平说明县域地区贷款的收益并不是一些人想象得那样低因此应从解决好政策体制和风险问题入手坚持行政手段和市场手段相结合建立县域资金回流机制一）构建多层次、综合性的县域金融服务体系1.调整县域商业银行网点分布商业银行要调整县域经营网点撤销乡镇级营业机构归并县市级分支机构对经济欠发达和业务量较小县域的分支机构特别是存款达不到经营临界点的机构坚决撤掉让出存款市场要适度“放权”给予基层行一定的授权授信额度和新增贷款的审批权限在实行信贷责任终身追究制度的同时建立有效的激励机制鼓励信贷人员积极营销贷款。
2.加快农业发展银行的改革调整农业发展银行职能把农业银行和农村信用社承担的政策性金融业务、国际金融机构农贷转贷业务划转到农业发展银行管理进一步调整农业发展银行信贷结构拓宽金融业务领域逐步将支持的重点由农产品流通领域转向农业生产领域围绕农业产业化做好金融服务工作并逐步向县域基础设施建设等领域延伸3.推进农村信用社改革发展壮大农村合作金融一是适当减免农村信用社营业税国有股在改革过程中应逐步退出信用社以真正体现农村信用社的民营性质二是农信社社员以一人一票的民主管理方式决定县域信用社的发展方向和经营内容并通过分红及优惠返回从信用社获得收益三是加快农村信用社的电子化建设建设小额支付体系把信用社纳入到全社会支付清算体系建设中来四是加强经营管理和业务创新加大对县域中小企业的授信额度重点支持农业龙头企业发展积极扩大农户联保贷款、农户小额信用贷款开展再贴现、消费信贷等新的业务版权所有 （二）加快制度建设促进资金回流合理确定县域金融机构新增存款返还县域的比例建立金融机构对县域社区服务的机制在制度上规定县域商业银行将一定比例吸收的存款运用于支持县域经济发展并给予一定的税收优惠政策将邮政储蓄新增存款中来源于县域的部分按照一定比例和市场资金价格卖给农村信用社。
三）改善县域金融环境建立风险管理和补偿机制由地方政府、企业共同出资组建商业性中小企业担保公司为中小企业提供动产抵押、仓单质押、权益质押等担保服务其次加大金融案件执法力度建立县域中小企业、农户、农民的信用系统进一步加大信用村（镇）建设广泛开展信用宣传净化县域金融生态环境第三借鉴车贷和房贷中强制保险的成功经验探索建立农业贷款与农业保险强制结合的制度为金融机构贷款提供分散风险的服务以促进金融增加对县域和农业的资金投入第四允许民间借贷在一定的法律和监管框架内开展金融活动依法规范和发展民间融资第 页 共 页。