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1、名师归纳总结 精品word资料 - - - - - - - - - - - - - - -小微企业授信业务操作流程第一章总就第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员供应日常工作的依据，依据银监会下发的银行开展小企业授信工作指导看法、个人贷款治理暂行方法 、流淌资金贷款治理暂行方法和固定资产贷款治理暂行方法，结合小微企业授信业务的特点 特制定本流程；其次条适用范畴本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为动身点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员；小微企业授信业务
2、的宗旨是为客户供应优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系；信贷人员的职业素养、工作态度和工作效率打算了服务的质量；在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我治理才能；第三条宣扬与营销（一）相关人员: 业务部信贷人员；（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户） 传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息；1 第 9 页，共 19 页 - - - - - - - - -（三）宣扬、营销和推广应贯穿小微企业金融业务进展 的各个阶段，并通过有方案、有组织和有针对性的使用宣扬 资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标 客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的
3、 理念、产品和服务信息, 从而使有效需求得到可连续的增长；（四）宣扬与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、 信贷员直接营销（如直接拜望客户、户外宣扬、电话营销等）2、潜在客户的伴侣或商业伙伴举荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的举荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）举荐（五）在上述全部的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为帮助和补充营销渠道；第四条业务申请（一）相关人员:业务部信贷人员；（二）人员职责: 判定申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件；（三）业务申请阶段也是挑选潜在客户的
4、阶段；在此阶段受理信贷员通过与客户进行简捷和标准的沟通，判定申请2人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件，明白客户的基本需求并举荐适用的产品；对申请重复贷款、并行贷款、变更已放款业务条件及其他特别规业务的客户，此环节应依据客户已有授信业务进展情形和贷后保护状况予以简化，或针对应当关注的核心问题有重点地进行沟通；（四）受理信贷员对客户供应的申请资料和信息进行初步判定后，应立刻告知客户是否可以递交业务申请；当受理信贷员无法做出打算或不确定所做的判定是否精确时, 应与负责人或其他信贷人员进行商讨；（五）假如客户不符合申请贷款的基本准入条件或业务范畴，受理信贷员应将理由及缘由告
5、知客户；（六）假如客户符合申请贷款的基本准入条件和业务范畴，就受理信贷员要为客户填写九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务申请表 （以下简称申请表） ；（七）受理信贷员将填好的申请表递交给信贷主管（负责人），主管（负责人）负责将有效申请安排给进行调查分析的信贷员；（八）受理信贷员负责将负责人安排后的申请表和客户在申请阶段供应的有效基本资料等信息录入信贷治理系统， 并依据现有可用资料查询和预备与借款申请人相关的征信 记录；3第五条调查分析（一）相关人员:信贷授信业务信贷人员；（二）人员职责：依据对客户的财务信息和非财务信息的调查分析形成授信业务申请能否批准的个人看法；（三）单笔或单个客户的调查分析是小
6、微企业授信业务操作的关键环节；信贷员在进行实地调查分析前要做充分的预备工作：1、明确客户仍需要补充的基本信息资料和经营信息资料；2、依据客户生意类型和拟申请授信用途预备实地调查的内容和重点；3、对实地调查中可能显现的情形（如客户可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，同时拟定在分析过程中进行交叉检验的方法；4、提示客户可供应的基本和必要担保条件；5、与客户商定调查分析的时间；（四）在实地调查过程中，信贷员应采纳适合的方法和思路尽力猎取完整具体的信息、必要的财务信息书面佐证资料、需补充的基本信息资料和经营信息资料，并正确记录工作底稿； 实地调查的主要内容包括：财务信息、 非财务信息、担保人信息
7、和担保物信息（如需要）；对申请重复贷款、并行贷款、变更已放款业务条件及其4他特别规业务的客户，调查分析应依据客户授信后负债偿仍才能的变化和实际需要有的放矢，或针对应当关注的核心问题进行重点调查；（五）信贷员应当用规范的方法对收集到的信息和资料进行归纳、比较和分析，将有效的数据和信息整理成为贷款分析表和书面记录（记载规范的工作底稿可以直接作为书面记录），对财务和非财务信息中相互关联的重要内容进行必要和有效的交叉检验，归纳出反映或影响客户仍款才能、仍款意愿的正面和负面因素，最终提出是否同意授信业务申请的明确看法；假犹如意客户授信业务申请，应对金额、期限、利率定价、仍款方案和担保条件等授信要素提出建
8、议；如信贷员有充分、合理的理由不同意客户授信业务申请，信贷员应提出授信申请拒绝建议；（六）调查终止后， 信贷员将客户的上述完整基本信息资料、经营信息资料和分析表（以下简称待决策资料）转交给 后台人员，由后台人员初步审核材料；审核完毕后，后台人 员将上述待决策资料返仍信贷员；本条所指客户应当包括借款申请人、共同借款人（如 有）、担保人（如有） ，以及所涉及的担保物（如有）信息；第六条审贷会决策（一）相关人员:信贷员、审贷会委员；5（二）人员职责1、信贷员：进行审贷会陈述，将调查的相关资料出现给审贷会委员；2、审贷会委员：审贷委员会基于信贷员陈述和上述提交的资料对有关业务申请做出决策；3、信贷业务
9、审贷委员会（以下简称审贷会）的主要和基本形式应采纳现场方式，在条件具备的情形下，对业务需求紧急或报审事项存在特别情形，审贷会成员可以通过电话与调查信贷员就具体问题进行核实和交换看法；审贷会秘书组织支配审贷会，落实参会委员，记载召开审贷会的准确时间、参会人员和审议业务事项；4、信贷员携带上述待决策资料、书面记录、财务信息书面佐证资料和相关信贷业务财务报表（信贷业务小额贷款调查表）在审贷委员会上进行简洁陈述，并基于所把握的和分析评判得到的信息、数据对审贷委员会委员提出的问题赐予明确、扼要的说明或答复；5、审贷委员会基于信贷员陈述和上述提交的资料，进行高效和充分的审查、分析和争论， 判定借款人的偿仍
10、才能、诚信状况和风险程度，并以审贷委员会决议表的形式对有关业务申请做出决策（对贷款支付方式的决策依据本流程贷款支付的相关规定） ，审贷委员会决议表必需由参会审贷委员签名确认；66、假如信贷员提交的信息或资料不足以得出结论，或调查内容不完整、有遗漏、有错误等仍需进一步核实，审贷会应明确告知信贷员，由信贷员在审贷会终止后立刻对相关信息进行进一步补充、更正、完善；假如审贷会提出客户需满意肯定的条件，信贷员应即同客户沟通，确认有关条件能否落实；信贷员对上述两方面的补充和核实情形要按本流程提交审贷会审议决策；7、 审贷会对授信申请做出决策后，信贷员应立刻将决策结果通知客户；假如授信业务申请被批准，应明确
11、告知客户签署合同、办理放款时所需的相关要件和条件，并与客户商定签合同的时间；假如授信业务申请被拒绝，信贷员应告知客户拒绝的缘由；8、假如授信业务申请被拒绝，应在信贷治理系统中终止业务流程，并注明申请被拒绝的缘由；系统录入完毕后将前述全部资料整理、归档；第七条协议与放款条件落实（一）相关人员: 信贷员、后台人员、所在行负责人；（二）人员职责：1、信贷员： 核对客户供应身份证明原件与本人是否相符；依法办理抵质押登记；2、后台人员：依据审贷会决议核查应归入信贷业务档案的非合同文件是否完备；验证客户身份证明的有效性，核7对或确认审贷会决议的发放前条件是否落实；拟定合同文本；帮助客户签署合同、借据；3、
12、所在行负责人：批阅相关业务资料；在合同文本、借据、出账通知单上签字或盖章；4、审贷会批准后，客户应在90 天内（含）满意放款前条件并完成合同文本签署，且我行授信业务项下担保合同和担保权益（如有）依法生效；假如在90天内（含）有关事项未完成，就该审贷会决策将失效，客户需重新申请并按审批程序再次决策；5、后台人员依据审贷会决议核查应归入信贷业务档案的非合同文件是否完备，并审查非合同文件的表面真实性，如客户资料不完备，由后台人员告知信贷员准时补充和完善有关资料；6、 面签时后台人员核对客户供应身份证明原件与本人是否相符，验证客户身份证明的有效性；同时分别经后台、主管（负责人）或原决策审贷会核对或确认
13、审贷会决议的发放前条件是否落实；7、上述工作完毕后，后台人员在拟定合同文本左上角加盖骑缝章，依据审贷会决议和借款合同填制借据并要求相关信贷员在借据上签字，并确保该业务有关客户在合同文本和借据上正确并有效签署；同时，后台人员应履行合同要素告知义务，提示客户具体阅读和正确懂得合同内容；88、授信业务项下有关客户均应采纳面签；每项合同文本签署过程由确定的后台人员 或后台人员和负责调查信贷 员共同 参加完成，并签署九台龙嘉村镇银行面签声明， 对合同协议操作环节的行为进行确认；9、后台人员将审贷会决议、全部相关合同文本以及所在行负责人（或经授权的其他人员）要求供应的业务资料报送其批阅，由所在行负责人（或
14、经授权的其他人员）在合同文本上签字、盖章；对非抵质押担保项下或不需要办理抵质押登记的业务，所在行负责人（或经授权的其他人员）一并在借据、出账通知单上签字，该笔授信业务进入贷款支付或办理程序；10、按合同商定且须依法办理抵质押登记的，由经办行指定的信贷人员与客户共同到登记主管机关办理登记注册；如我行托付第三方办理的，业务经办行应对取得的抵质押登记权益凭证的真实性进行核实；11、 抵质押登记办理完毕或取得抵质押登记主管机关的有效书面确认后，由后台人员将审贷会决议、相关合同文 本、出账通知单和借据报送所在行负责人（或经授权的 其他人员）批阅，并在借据、出账通知单上签字，该笔授信业务进入贷款支付或办理程序；12、在特定业务品种项下，依据我行有关业务操作规定及与合作方达成的协议，可在满意其他发放前条件的情形下9进入贷款支付或办理程序，并在商定期限内将抵质押登记办理完毕；第八条贷款支付（一）相关人员: 信贷员、后台人员（二）人员职责：信贷员：接收客户的支付申请、支付托付书；后台人员： 审核借款人提交相关资料所明确的资金用途是否符合合同商定的用途；帮助柜台人员将贷款资金通过借款人账户支付给交易对象；后台人员将受托支付的相关凭证及客户留存的结算凭证进行复印并留存；将授信业务发放或办理结果录入信贷治理系统；将有关合同文本
