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1、互联网个人消费信贷风险及其防范机制研究摘 要随着社会的发展，我国的经济不断增长，科技不断进步，从出门要带钱包，到刷卡，再到手机支付，支付手段正在发生翻天覆地的变化，这些支付手段的变化是由于人们的消费需求不断发生着改变。这些便利的支付方式不仅刺激了消费者的消费欲望，还改变了他们的消费观念。在互联网个人消费信贷的普及下，消费者崇尚活在当下，提前使用未来资金来增强自身的消费能力，满足消费需求。互联网个人消费信贷发展的同时也在影响着我国经济的发展，所以研究互联网个人消费信贷的风险及其防范机制就有了重要意义。本文首先介绍了互联网消费信贷的含义及其特点；然后分析互联网个人消费信贷中可能带来的风险及成因；就
2、互联网个人消费信贷的发展阐述必要性；对外国在消费信贷立法、监管等方面进行分析，提出值得我国学习和借鉴的地方；最后以风险为出发点试探性提出相关的防范措施，希望可以帮助互联网个人消费信贷业务的完善升级，从而促进互联网个人消费信贷的发展，推动我国互联网个人消费信贷市场的长足稳健发展。关键词：个人消费信贷；信贷风险；互联网金融Advertising research based on price-quality matrixAbstract With the development of society, Chinas economy continues to grow, and science an
3、d technology continue to progress. From carrying a wallet when going out, to swiping a card, and then to mobile phone payment, payment means are undergoing earth-shaking changes. These changes in the means of payment are due to the changing consumer demand. These convenient payment methods not only
4、stimulate consumers consumption desire, but also change their consumption concept. With the popularity of personal consumption credit on the Internet, consumers advocate living in the present and using future funds in advance to enhance their consumption ability and meet their consumption needs. The
5、 development of Internet personal consumption credit is also affecting the development of Chinas economy, so it is of great significance to study the risk of Internet personal consumption credit and its prevention mechanism.This paper first introduces the meaning and characteristics of Internet cons
6、umer credit; Expound the necessity on the development of Internet personal consumption credit; Secondly, it analyzes the legislation and regulation of consumer credit in the United States and the United Kingdom, and puts forward some points for our country to learn from. Thirdly, the possible risks
7、and causes of Internet personal consumption credit; Finally, relevant preventive measures are tentatively put forward based on risks, hoping to help improve and upgrade Internet personal consumption credit business, so as to promote the development of Internet personal consumption credit and promote
8、 the rapid and steady development of Chinas Internet personal consumption credit market.Key words：Individual consumption credit；Credit risk；Online finance目 录摘 要IAbstractII一、绪论1（一）研究的背景和意义11.研究背景12. 研究意义1（二） 文献综述21. 国内研究现状22. 国外研究现状2（三）研究内容和研究方法31.研究内容32.研究方法3（四）创新思路3二、互联网消费信贷内涵4（一）互联网消费信贷概念界定4（二）互联网
9、消费信贷的特点4（三）互联网消费信贷的主要形式5三、互联网消费信贷存在的主要风险分析6（一）信用风险6（二） 法律风险6（三） 市场风险7（四） 网络技术风险7（五） 内部控制风险8四、建立互联网个人消费信贷风险防范机制的必要性分析8（一）为市场的正常运行提供保障8（二）保护消费者的权益10（三） 带动商家的积极性11（四）促进国家金融行业的健康发展11五、构建适合国情的互联网个人消费信贷风险防范机制12（一）建立健全互联网个人消费信贷的征信体系12（二） 建立健全互联网个人消费信贷的法律法规12（三）构建互联网个人消费信贷监管体系13（四）壮大科技人才队伍14（五）加强消费者的文明消费意识1
10、4六、总结15参考文献16致 谢17一、绪论（一）研究的背景和意义1.研究背景这些年来快速发展的电子商务给我们生活带来着巨大的改变，致使传统的消费购物模式渐渐不能满足人们的消费需求，加之现在年轻的一代使用互联网频繁，应运而生的各种手机应用涉及生活的方方面面，便捷的、多样化的线上消费也就成为了当代人选择的重点，这种大需求下的电商企业迅速发展繁荣并且根据自身的销售营运模式创建了专属于自身的第三方支付平台还有消费信贷。例如支付宝推出的“蚂蚁花呗”“借呗”、京东推出的“京东白条”、唯品会推出的“唯品花”等等，这种具有创新性又方便操作的事物受到广大群众的喜爱。互联网的快速发展、互联网个人消费信贷业务也越
11、来越多，市场也不断扩展，个人汽车消费信贷、个人住房消费信贷、助学信贷等等的个人信贷业务也随之快速的发展起来。有国家政策的支持，互联网个人消费信贷的发展也越来越快，但是，处于初级阶段的互联网个人消费信贷还存在着很多隐患，存在的问题和风险会随着消费信贷规模的扩大逐步显露出来。本文通过对互联网个人消费信贷具体模式展开研究，总结风险并在这个基础上试探性地提出相应的防范措施建议，促进互联网消费信贷市场的健康发展。2. 研究意义（1）理论意义我国的互联网消费信贷起步比较晚，对于这方面的相关理论研究相对匮乏，没有一个让各方公认的明确统一的理论体系。目前，我国的学者们在对关于互联网消费信贷的研究在宏观方面的比
12、较多，而且大多数是从经济学的角度出发的，在一个大的层面上来讨论互联网消费信贷概念、所带来的的风险还有相应的防范措施问题，很少有具体细节化的针对互联网消费信贷的学术研究，而且现有的研究大部分都是模式研究，缺少对互联网消费信贷业务的法律关系解读、法律主体的定位等。开展对互联网消费信贷的风险及其防范机制研究，有助于增强我们对互联网消费信贷的认识和丰富相关应对措施。因此本文对互联网消费信贷的风险及其防范机制研究也就有了一定的参考意义。（2） 实践意义在实践中，通过对电商平台推出的消费信贷产品进行具体分析，从产生的原因，所带来的风险和法律问题入手，引起消费者的危机意识，以此帮助消费者充分了解这些新兴消费
13、信贷产品会给自身所带来的风险，对实际中存来的诱导开通、网络欺诈、隐私泄露、信息披露不全面等等现象能够起到防范作用；而且，这也有助于消费金融企业、互联网企业等公司在开展业务的时候能够注意以此借鉴，改进产品的功能设置，完善运营模式，租金企业额健康发展；本文的研究有利于相关监管部门深入了解互联网消费信贷产品所带来的风险和法律漏洞，针对这些问题作出有效应对完善相关的法律法规，进一步完善监管体系，规范行业运作，建立网络征信法律体制、加强对市场参与者的保护。（2） 文献综述1. 国内研究现状概念方面，崔丹丹（2016）认为对消费者、电商平台、信用额度、电商类的互联网消费信贷放款机构和支付软件等的五个要件研
14、究是非常有必要的。崔丹丹认为应该注意区分互联网金融和金融互联网，不然的话容易把互联网金融和传统金融的边界搞混。1崔立群（2018）认为在互联网的平台上，互联网金融业务的形态根据还款方式的不同，可分为一次性还款方式、分期还款方式两种。2法律关系方面，陈亦秋（2019）认为，伴随着互联网的普及，传统的消费金融和互联网结合形成的互联网消费信贷业务快速增长，我国的互联网消费信贷发展迅速的同时，存在来自网络技术、法律、信用等方面的问题，对互联网消费信贷的稳健发展产生重大影响。3风险方面，张峣（2018）认为互联网消费信贷在发展的同时，客观上还存在信用风险、操作风险、法律风险和市场风险等，对互联网消费信贷
15、的持续发展产生影响。4成慧玲（2018）认为在互联网消费金融快速发展的背景之下，消费金融产品的迅速发展，金融脱媒的现象逐渐显著，互联网消费信贷成为了人们日常生活的一部分，但由于市场不稳定性和经济主体的市场自发性、盲目性给消费信贷出现带来了很多法律与经济风险，套现问题是其中最为隐蔽而且很难打击的漏洞。5发展前景方面，程婧雯（2018）认为在互联网信息技术飞速发展的背景下，互联网金融的消费信贷已经可以决定金融业发展的方向。62. 国外研究现状Brown（2017）通过六个阶段的访谈主题对信贷消费者进行访谈研究，建立三环的轨道模型，这个轨道模型有助于获取不行类型的信贷消费者的信贷消费来源、感知风险、情绪状态和时间压力，可以帮助政策制定人、监管机构和贷款人更全面的了解借款人的风险防范和情绪状态。10Papouskova(2019)认为到目前为止的信贷风险建模都倾向于违约损失率(LGD)、违约风险敞口(EAD)和违约概率（PD），为减少过度的拟合问题，提出两个阶段信用风险模型，这个模型把regression enhemble和 class-unbalancedenhemble learning结合用于预测违约概率，他认为这个模型将会优于当前最先进信用风险模型。11（三）研究内容和研究方法1.研究内容本文内容共有为五个部分，第一主要深入的分析了互联网个人消费信贷风险的研究方法、研究内
