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1、毕业论文题目（中）我国个人住房抵押贷款风险研究（英）Research on the risk of ResidentialMortgage Loan to individuals in China学生姓名第三十一组专业班级08金融学3班导师姓名二0-0年十二月十六日毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下独立 进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业 论文（设计）不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人 完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：2010年 月曰毕业论文（设计）版权使用授权书本毕业论文（设计）作者
2、完全了解学校有关保障、使用毕业论文（设计） 的规定，同意学校保留并向有关毕业论文（设计）管理部门或机构送交毕业 论文（设计）的复印件和电子版，允许毕业论文（设计）被查阅和借阅。本 人授权优秀毕业论文（设计）评选机构将本毕业论文（设计）的全部或部分 内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和 汇编本毕业论文（设计）。本毕业论文（设计）属于I、保密口，在10年解密后适用本授权书2、不保密口。（请在以上相应方框内打“作者签名：2010年 月 日导师签名:2010年 月曰目 录摘要I第1章我国个人住房抵押贷款主要面临的风险61. 1利率风险61.2流动性风险61.3信用风险61
3、.4抵押物风险71.5法律风险71.6操作风险7第2章 我国个人住房抵押贷款风险成因82. 1宏观经济状况因素82. 2国家宏观政策因素82.3个人信用意识不强，个人信用评价体系缺失82. 4银行内控因素9第3章 我国个人住房抵押贷款风险的防范措施103. 1主观风险因素的对策研究103. 1. 1建立个人信用制度，控制借款人违约的风险103.1. 2银行自身完善风险管理机制，杜绝风险漏洞103.1.3实施个人住房抵押贷款证券化103.2客观风险因素的对策研究113. 2. 1健全房地产金融的法律、法规体系113. 2. 2大力发展商业性住房抵押贷款保险83.3.3建立住房贷款担保机构错误！未
4、定义书签。第4章结束语9参考文献错误！未定义书签。当前个人住房抵押贷款发展速度迅猛，个人住房抵押贷款的风险也逐渐进入 暴露期。分析个人住房抵押贷款风险产生的原因和防范对策，对保证贷款安全、 防止金融风险的发生有着重要的现实意义。本文分析了个人住房抵押贷款风险类 型，探讨了其产生的原因，并提出了相应的防范对策。关键词：住房抵押贷款，抵押贷款，风险Abstract；With the deeply reformation of housing system, personal intention of purchasing is growing strongly. The price is risi
5、ng .the current housing market of supply is short of demand .so the housing loans comes Housing mortgage loan becomes an important business of commercial bank, but as the rapidly development of individual housing loan market, the hidden danger begins to appear. Beside the policy , market and borrowe
6、rs situation changes are likely to cause the change of market conditions and the borrowers repayment ability to repay. So the commercial banks are facing the lending risk, it is need to strengthen the housing mortgage loans risk prevention, This article offers a proposal and suggestion above the ana
7、lysis of the housing mortgage loan risks on the point of risk controlling.Keywords： Residential mortgage loan, mortgage loan, risk第1章绪论1.1个人住房抵押贷款的定义及意义个人住房抵押贷款又称住房抵押贷款、住房消费信贷等，是指借款人由于 自有资金不足，以所购买的住房为抵押物，向金融机构申请的长期贷款，并承 诺按期偿付贷款本息。个人住房抵押贷款具有贷款笔数多、贷款周期长、还款方 式特殊等特点，一,般来说，个人房贷风险暴露期通常为3年到5年。我国个人住房 信贷业务是最
8、近4年才开始发展起来的，这就是说，我国银行业已开始进入房贷 风险初步显现时期。因此，分析个人住房抵押贷款风险产生的原因并探讨防范风 险对策，对保证贷款安全、防止金融风险的发生有着重要的现实意义。1.2研究目的1.3现状分析随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。房 价不断上涨以及住房市场中存在的供给与*期有效需求不足的矛盾使得住房按 揭贷款应运而生。个人住房抵押贷款成为各商业银行贷款投放的重要业务，然而 个人住房信贷市场的过快发展，使其隐藏的风险开始显现。而且，政策、市场及 借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化，使得商 业银行的贷款风险面临着一
9、定的考验，加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分 必要。第2章我国个人住房抵押贷款主要面临风险1:1在我国，个人住房抵押贷款主要面临的风险类型有利率风险、流动性风险、 信用风险、抵押物风险、法律风险、操作风险等六种。2. 1利率风险利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低 于存款利率，导致银行收不抵支的风险。商业银行所面临的利率风险有：一是“不 匹配”风险，住房抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步。二是 由利率风险引发的提前还贷信用风险。利率风险由于利率水平的变动而给银行资 产的价值带来风险，所以要警惕利率的变动造成银行亏损。2. 2流动性风险流动性风险是指
10、商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利 益损失。我国个人住房抵押贷款的变现性比较差，个人住房抵押贷款期限长、1 收慢，流动性差。从美国的次贷危机可以明显看到这种风险的威力，不仅是波及 银行业，甚至整个金融业都受到影响。我国在个人住房贷款业务中更要慎重操作, 避免因流动性而引发信贷危机。2. 3信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。一般有下面几 种形式：一是被迫违约，住房信贷的被迫违约风险是借款人在购买房后因为财力 原因，不能按期偿还到期债务而形成的一种违约风险。二是理性违约，借款人主 观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的迁约行为。三是提前还款，这 是借
11、款人主动违约行为.借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全 部贷款的行为。四是“假按揭”盛行，由于银行贷款业务操作不规范，审查不 严以及内部不当激励机制不当造成的假按揭导致银行不良信贷增长，主要特征是 实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资.如挪用到房地 产开发，或者进入资本市场。由于我国个人资信体系不完善、贷款期限长等因素, 存在较多的不确定性，将面临较大的信用风险。2. 4抵押物风险贷款抵押物是商业银行第二还款来源，商业银行在住房贷款业务中也面临着 抵押风险，包括抵押物自身的风险和抵押物产权风险。一是抵押物自身的风险， 个人住房抵押贷款虽然属于担保贷款.但是住房本
12、身也是存在风险的。房屋可能 因各种自然灾害和人为灾害损失甚至损毁，或者由于宏观政策改变.导致房屋价 值降低，如房价的下跌导致房屋价值下降等，一旦借款人违约，银行就有可能遭 受损失。二是抵押物价格风险，我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完 善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难，押物价格会受到影响。 或当房地产市场处于调整或不景气时，价格下跌有可能导致抵押房屋价格不能够 覆盖银行本金和利息而造成抵押物风险。2.5法律风险我国的个人住房信贷业务正处于初级阶段，现行的法律制度还不完善，立法、 司法、执法等制度及相关配套措施的缺位，特别是住房抵押贷款的法律不具体， 使商业银行遭受着法
13、律制度上的风险而造成损失。良好的社会法律环境是发展个 人住房抵押贷款的基础条件，我国还没有针对消费信贷的法律法规，还没有建立 个人破产制度，也给个人住房逾期贷款的追偿带来了很大困难。2. 6操作风险违规操作是银行内部形成资产风险最主要原因之一，是经营机构在制度管理 上放贷款要求而造成的业务风险银行的个人住房贷款仍处于起步阶段，还没有经 历过房地产市场低谷的考验，对个人住房贷款的决策管理尚缺乏成熟的经验和有 效的手段。容易形成管理和决策风险。银行粗放经营的风险粗放经营的典型特征 是只求数量扩张不求质量提高，在房地产贷款方面，这种粗放经营会导致不良贷 款比率上升，风险资产增大，W以说这是银行发展房
14、地产贷款业务面临最主要的 风险。本章小结第3章 我国个人住房抵押贷款风险 成因在目前我国的经济体制环境下，个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必 然性，这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决 定，具体而言，我国个人住房抵押贷款风险形成有下列四大因素。3.1宏观经济状况因素通胀压力、证券市场泡沫、房地产市场过热等因素，都对未来经济的发展构 成很大的调整压力，需警惕经济繁荣背后的结构性风险。美国次级抵押贷款风险 的暴露是由于房地产市场的降温，而我国存在同样的隐忧。但由于经济仍处于繁 荣景气的周期阶段，公众对增长的预期非常乐观，因而并未出现调整迹象。一旦 出现重大的负面消息
15、，风险就会完全暴露出来，改变投资者的市场预期，从而造 成整个宏观经济的系统性风险。3. 2国家宏观政策因素住宅金融往往被赋予实现经济增长的政策性任务，国家积极鼓励商业银行开 展针对个人的住房消费贷款业务，但在政府没有对住房消费信贷提供贴息或政府 担保的情况下，要求银行对用商业性信贷资金发放的住宅贷款按法定贷款利率下 浮水平执行，无形中加大了银行的金融风险压力。政府乂通过最高人民法院关 于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定的相关规定限制银行及时 处置借款人的抵债资产，这些对个人住房贷款的安全来说都是非常不利的。3.3个人信用意识不强，个人信用评价体系缺失个人住房抵押贷款是建立在个人信用基础上，以合同契约为纽带的经济行 为。受传统计划经济依靠行政命令协调经济行为的观念影响，我国个人信用刚刚 介入经济生活，个人守信意识不强，对个人信用较差的缺乏惩罚措施。在这种情 形下，发放贷款势必承担较大的不确定因素带来的迁约风险。借款人迁约行为的 发生将给贷款银行造成直接的经济损失。违约风险产生的直接根源在于借款人的 信用缺失以及相关制度的不完善。3.4银行内控因素目前，我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠银行贷 款，这种单-一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品
