一文读懂投资连结保险很多朋友对投资连结保险有困惑：“都说投连险收益高，可以增值，是保险理财神器，到底对不对？我该如何选择和购置？”在为大家答疑解惑之前，我们再一次强调保险购置理念：言归正传，下面为大家具体介绍：→ 投资连结保险的根本常识→ 购置投连险前需要知道的→ 泰康投连险产品介绍一、投资连结保险的根本常识投资连结保险，其正式名称是“变额寿险”，它是集保险保障和投资功能于一体的形式终身寿险产品保障主要表达在被保险人保险期间身故，会猎取保险公司支付的身故保障金投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费，扣除初始费用后进展投资，获得收益所以投连险是一种具有财宝治理功能的产品通过保险治理财务，是指通过购置保险对资金进展合理安排和规划，防范和避开因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得抱负的保值和增值目前我国的保险市场上，具有财宝治理功能的保险产品，主要有分红型、万能型和投资连结型三大类分红险、万能险、投连险的区分：● 分红险：除了具有根本保障功能之外，保险公司每年还依据分红保险业务的实际经营状况向客户安排红利分红险主要投资渠道包括国债、企业债、长期协议存款、大型根底设施建设债券等，不与股市直接挂钩，是投资理财保险中最为稳健的一类。
但有两种状况不适合购置分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，由于分红险不是银行存款和基金产品，变现力量较差，假设中途退保，投保人只能取回保单的“现金价值”，连保费本金都难保本；二是收入不稳定的家庭，由于分红险的交费金额和交费时间是固定的，收入不稳定的家庭购置简洁变成负担● 万能险：交费敏捷，通常承诺保底收益万能险的保费用于两局部，一局部用来购置根本保障，一局部用来投资，可以敏捷变更保障额度、交费方式、交费期间交同样的保费，万能险账户净值比分红险的“现金价值”高假设交费期间急用大笔现金， 需要通过退保、保单价值借款等方式筹钱，万能险的损失要比分红险少得多因此万能险更 适合家底较薄、父母缺少大病基金的年轻人士● 投连险：一种形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体保障主要表达在被保险 人保险期间身故，会获得保险公司支付的身故保障金投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进展投资，获得收益投连险和购置基金一样风险自担，不保本，所以适合风险承受力较强、具有肯定股票投资阅历的客户购置，而且肯定要持有 5 年以上〔5 年内退保会收取手续费〕同时操作投连险不能像操作基金那样在短时间内频繁买入和赎回，投连险尤其不适合炒股力量较弱的老年人购置。
二、购置投连险前需要知道的1. 投资回报具有不确定性，可能盈利也可能亏损投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益既可能产生盈利也可能产生亏损投连险没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺 投资回报适合于经济收入水平较高，以投资为主，保障为辅，追求资金高收益同时又具有较高风险承受力量的激进型投保人2. 投连险能获得高收益吗？投连险的投资收益与风险由保单持有人担当，所以风险性较高投连险是保险公司将收进来的资本〔保费〕除了供给应客户保险额度以外，还会去做二级市场标的连结让客户可以享受到投资获利既然投连险挂钩二级市场，高收益对应高风险不言而喻投连险也是保障账户和投资账户分别，并设置有几个不同投资账户，而投资收益与风险由保单持有人担当，可能享有较高回报的同时也需担当较高风险3. 投连险安全吗？投连险需要支付哪些费用？投连险作为保险公司推出的产品，以满足客户的投资需求为主，与公募基金的相像点很多， 比方都可以针对股票、债券和货币市场投资且账户类型相像，都可以实现定投，都有相应的 治理者来操作但两者之间也有区分，不能简洁地以买基金的规律来购置投连险由于投连险的主要投资标的包含了各种基金，被公认为是“基金中的基金”〔FOF〕，所以波动要比基金小。
虽然在牛市时投连险不简洁跑过高收益理财产品，但在股市大跌时却可以抵挡风险，这也是投连险的主要定位至于费用方面，区分则比较明显基金的费用以认购费、申购费、赎回费、治理费、托管费为主其中占大头的是治理费，股票型基金每年的治理费一般是1.5%，债券型基金在 0.6% 左右；认购、申购费用一般不超过1.5%，金额越大费率越低投连险的收费就相对简单，除去支付保障功能的风险保费，投保人还需要支付初始费用、资产治理费、局部领取和退保费用等治理费用方面，投连险的治理费和基金的治理费相差不大但是，假设只是留意短期投资， 投连险会产生很高的退保本钱所以投连险格外不适合短期投资，至少要购置超过 5 年以上才能免去退保本钱，而基金的赎回费率则要小得多，相对来说1~2 年的短期投资也没问题4. 账户转换免费，甩手掌柜不划算每款投连险都有不同的账户，名字五花八门，少的产品有2~3 个，多的则能到达7 个依据投资标的配比不同一般分为保守型、稳健型、成长型、指数型等等比方激进或成长型账户以配置股票型基金为主，稳健型账户则以固定收益类资产和债券型基金为主，而保守型的账 户根本只投资于货币市场重点在于，投保人可以自由地让钱在不同账户之间转换。
目前大多数投连产品都不再收取账户转换费，或者供给每年免费转换的次数，所以转换账户几乎是没有本钱的这条看似不起眼，却很能解决问题，比方在股票市场走熊时把激进型账户里的钱转换到以债券基金或其他以安全投资标的为主的保守型账户中，不但可以避开熊市的风险，还能获得稳健的收益或者在看好股市行情的时候从保守账户转换到乐观账户惋惜的是，很多人买了投连险之后，为了图省事儿也就不再关注账户价值，而原来可以躲避的风险也没有实行行动，实在是很划不来4. 慎重选择产品，少听忽悠各家保险公司不同账户的表现就和基金一样，有好有坏，而且优劣差距明显，所以投连险在购置前需要认真比选目前推断一款投连险赚钱力量优劣的主要方法是参考历史业绩，而且要更看重长期的综合表 现，过滤掉某些昙花一现的产品尤其是针对最受投资者欢送的各种激进型或进取型账户， 这种区分更为重要特别指出，全部投连险的任何账户都有可能亏损，也没有所谓的保底收益，一旦亏损就和基金一样需要投保人自己担当而且投连险需要长期持有才能到达最好的理财效果，一旦选择了表现不佳的产品，不但要担当损失，还要付出长期的时机本钱，所以认真选择货比三家是很有必要的三、泰康投连险产品介绍泰康目前在售的投连险产品为盈 e 生 A 款，它的特点如下：（1） 无身故风险保障。
如被保险人身故，则返还全部账户价值2） 投资资金在收取完初始费用后，全部进入投资账户3） 此款投连险属于保险产品，包含六大投资账户，3 款偏股型账户〔乐观成长型、进取型、优选成长型〕，2 款偏债型账户〔稳健收益型、开泰稳利型〕，1 款货币型账户〔货币避险型〕可以独立投资一个账户或者多个账户，并不需要每个账户都有资金存入4） 泰康资管团队负责背后运作稳健、专业、长期业绩优异泰康投连险账户由泰康资产治理的投资团队负责资产的投资治理投资收益：从 2006 年到 2016 年，泰康资产受托泰康保险集团一般账户资产年均投资收益率超过 8%，超越保险业平均收益率约三个百分点资产规模：截至 2016 年底，泰康资产的资产治理总规模超过10800 亿元，提前实现超万亿战略目标，第三方规模超 5400 亿元，年金类资产治理规模达 1500 亿元，是中国市场最大的企业年金投资治理人之一，入选根本养老保险基金证券投资治理机构泰康投连险的优势和劣势1. 与公募基金比照优势：1〕团队稳定：泰康资管投研团队比公募基金团队更加稳定，这使得投资策略可以更好地、长期执行和贯彻泰康资产：投委会高管平均司龄超过 3 年，近 300 人的核心投研团队平均从业年限超过8 年，权益类投资经理团队不仅有多位司龄超过 10 年的老炮级投资经理，也有在市场上摸爬滚打 7-8 年专业阅历丰富的中坚力气，更有一批治理账户 3-4 年学识背景深厚对颖产业事物承受力量强的梯队培育人才，这也就是为什么泰康资产能够在主动治理型权益类产品治理资产规模上不断增长，且长期以来业绩优异稳定的关键缘由！公募基金：主动权益产品从 07 年至今的规模缩水，表达在了一局部基金公司没有完整的、具有竞争力的体系，核心投研团队流淌性大，平均从业年限不长，专业力量有限，使得从投资决策到商 业模式都不够稳定清楚。
2〕留意长期收益：泰康资产更留意长期投资收益，这是保险公司的企业文化打算的公募基金：有些产品和基金经理过分追求短期排名从而更多关注热点和一些投机时机，无视了对 上市公司价值成长、商业模式的争论 3〕留意确定收益：投资业绩考核上不仅仅关注相对收益，也留意确定收益公募基金只关注和市场相比的相对收益4〕账户多，可转换：盈 e 生A 款投连险拥有 6 大账户〔可独立投资一个账户或者多个账户〕，账户之间可以进展转换，当发生系统性风险时可躲避公募基金无此机制，只能赎回重购置，增加购置本钱和决策本钱劣势：投连产品账户的买入卖出时间均为 T+1 时的净值；而公募基金要看交易时间，分为当天交易15 点前为当日即T 日净值，15 点后为次日即 T+1 日的净值2. 与私募产品比照优势：1） 本钱费用：私募产品一般有 1%认购费，净值超 1 元或者以上，提取超额业绩酬劳 20%〔高水位法〕投连初始费用 1.5%，5 年内退保费用 1%，5 年以后免退保费，没有收益均分。
2） 封闭期：私募产品一般都设置有封闭期，例如每个季度开放一次投连产品不设封闭期3） 长期业绩：私募公司一般就 10-20 个员工，投研力量有限虽然可以投资一级市场但相应风险很高很多私募的投资经理在公募基金出来以后，投资力量均有所下降，历史业绩也表现一般投连险产品从长期历史业绩来看，比很多私募产品要优异劣势：私募产品可以投资一级市场，投资较为敏捷，没有仓位限制私募产品具有封闭期，对于投资经理来讲，投资更好操作泰康投连险各账户介绍1. 进取型账户投资格年业绩：● 投资策略：2017 年的整体投资策略为：主要重点关注有需求支撑的，景气度高的行业，持续关注有大事驱动的“深港通”主题、供给侧改革、地方国企改革以及政策利好不断地PPP 行业股票总结上来看布局板块较为均衡，对热点股不过度追踪，走势较为平稳各个板块均衡布局，投资策略稳健精选股票目前以自下而上的方式，对将来走势看法：中性偏乐观目前大约有 10%的资金布局了港股投资● 投资仓位：维持在 70%-85%范围内● 业绩比较基准：为沪深 300 指数● 投资经理：颜运鹏，为泰康资产的权益投资部负责人● 资金规模：团队运作资金约 100 亿。
进取型账户资金规模约 8-10 亿〔依据市场状况会变动〕 ● 投资建议：该账户为明星。