不问收获，但问耕耘，最好的资料给最好的自己！养老金第三支柱崛起 英国养老金的四大支柱时间：20XX年X月X日养老金第三支柱崛起 英国养老金的四大支柱 时间：2021-07-14 老人的收入来源 1993年，英国男女退休年龄都被定为了65岁与原来将男性退休年龄定为 65岁，女性定为60岁相比，这不仅满足了法定的性别平等的要求，还有助于降低政府的养老金开支 英国65岁以上的男性老人目前约有390万，60岁以上的女性老人约690万老年人约占英国男性的13%和女性的23%（GAD, 2021）根据就业与养老金部的统计数据，这些人几乎全都有社会保障（或生活在享受社会保障的家庭中，这些家庭领取的社会保障待遇包括老人赡养费用）在1040万领取社会保障待遇的老年人中，约有250万人领取残障津贴，70万人享受最低收入保障但不享受残障津贴总共有730万老年人领取退休金，但不享受残障津贴或最低收入保障 养老金的总费用包括给尚处在工作年龄的养老金缴费人群提供的各种税收减免，也包括给退休人员直接发放的养老金支出一般而言，人们更容易看到的是各种定期的养老金支出数据，而不是政府的各项间接支出。
不过，1998年，政府提供了下列数据，反映了政府的养老开支 1. 122亿英镑用于养老金供款的税收减免（面向工作年龄人口）； 2. 70亿用于国家收入关联养老金计划（SERPS）外包人员的国民保险折扣（面向工作年龄人口）； 3. 300亿用于国家基础养老金（面向当前的养老金领取者）； 4. 170亿用于其他社会保障支出——国家收入关联养老金计划、收入关联和残疾津贴（面向当前的养老金领取者）； 5. 300亿用于法定养老金领取年龄人群的私营养老金 养老金的支柱 人们退休后，有多种收入来源这些收入来源可以分为几种不同的“支柱”或“层级”世界银行曾一项很有影响力的报告，该报告鼓励各国改革公共养老金制度，建立三支柱的养老金体系这三支柱代表了公共和私营养老金供给的不同形式（强制性公共支柱、强制性私营支柱和自愿性支柱）同时，它们也是与世界银行所列出的养老金体系的各种目标相关联（或有部分关联）的这些目标包括：向贫困养老金领取者进行收入再分配（应该为这些人提供一个“安全网”）；发挥一种储蓄功能，使大多数人拥有充足的资源度过退休期；提供一种保险，抵御老年人可能遇到的各种收入和健康风险英国的养老金体系可以被描述为与世界银行提出的这种多支柱体系相似，虽然“契合”的程度不是非常高。
第一支柱由政府提供的基本养老金组成，包括： 1. “国家基础养老金”这是为在工作期间已经为国家保险缴付足够费用的个人提供的一种贡献性津贴其基本假设是，人们在工作年龄阶段的大部分时间内一直都在工作 2. 为收入不能满足需求的家庭提供的一系列与收入相关联的津贴包括为养老金领取者提供的特殊支持（将要被养老金补贴取代的最低收入保障）和一般性津贴（例如，为低收入人群提供住房津贴和市政税收优惠，以满足其缴纳房租或市政税的需求） 第二支柱由各种强制性的、与收入相关联的养老金组成，所有收入高于一种较低指定水平的工人都被要求为这些养老金缴费主要包括： 1. 国家供给：国家收入关联养老金计划提供了一种以工人的先前供款为基础的退休收入这种养老金计划正逐渐被国家第二养老金替代，趋向于一种定额支付机制 2. 职业年金：人们可以选择退出国家收入关联养老金计划而参加已被国家批准的职业或私营养老金计划很多企业都提供职业年金职业年金有两种主要形式给付确定型”职业年金的基础是为退休工人提供相当于其最后的或平均的工资收入一定比例的津贴（比如，二分之一或三分之二）缴费确定型”职业年金强调人们在工作期间需要缴纳一定水平的保险费——如工资的6%，其保障能力还由于雇主缴纳相同或更高水平的保险费而得到增强。
另一方面，这种年金的保障能力也取决于这些供款的投资效益此外，也有一些职业年金是融合了这两种类型的 3. 私营养老金：人们也可以选择一种由银行和保险公司提供的个人养老金这种养老金比较受自雇劳动者欢迎，因为他们是不能获得职业年金的最近出现的“权益持有人退休金计划”具有个人养老金的许多特点，但是也需要满足特定的资格要求其对象是没有职业年金的“中等”收入者和现有的个人养老金产品对其没有多大价值的人群 第三支柱是自愿性供给，包括个人可以购买的多种金融产品这些产品有私营养老金计划，也有各种形式的储蓄计划，如税收优惠账户中的个人储蓄账户很多职业年金也允许人们以自愿补充缴费的形式缴纳一些额外的供款，但如果由不同的公司来提供，那么这些自愿补充缴费就是独立于职业年金计划的此外，在英国，人们也已经意识到以资产增值抵押贷款作为一种退休收入保障的潜力是很大的 最后是颇具争议性的第四支柱，主要指工作收入已达法定养老金领取年龄的人仍然继续工作的现象曾经是非常普遍的，虽然在1988年之前，他们一直都是只能选择其一：要么享受国家养老金，停止工作；要么放弃国家养老金，继续工作然而，社会的发展趋势是，人们会在更早而不是更晚的年龄就停止工作。
存在的问题 上述各种养老金供给形式都存在各种各样的问题国家基础养老金的低水平意味着，很多具有较少或根本没有其他收入来源的养老金领取者有资格获得以生计调查为基础的社会支持对于以生计调查为基础的津贴，人们往往批评其申请率太低 从1999年到2021年，约有140万养老金领取者享受到了最低收入保障，但是政府的数字显示，还有数十万人是有享受资格的，但是他们都没有申请据估计，这些人口的数量应该在390万到770万之间，因而误差幅度还是比较大的与那些因为拥有少量的私有收入而没有享受资格的人相比，以生计调查为基础的津贴似乎“奖赏”了这些并没有为退休而储蓄的人一个重要的问题是，生计调查的各种问题是生计调查本身不可避免的，还是可以通过更好的政策设计或更公开、透明的方式来克服的 与收入相关联的公共或私营养老金被批判，是因为它们将劳工市场的不平等在退休收入这里永久化了：拥有较高工资收入的人在退休后可以享有更高的生活水平而那些被长期或短期排斥在劳工市场之外的人群将面临更低的收入为某些人群——如拥有未成年子女的母亲（她们也是于1978年建立的“家庭责任保护”计划的受惠者）——提供补助的方法也不能完全解决这一问题。
职业年金的保障水平也可能正在降低在过去的几年里，其发展形势是朝向缴费确定型而不是给付确定型从传统上来说，公司一般倾向于选择给付确定型职业年金这样就使得员工最终可获得的年金数量具有了一种较高的确定性，但是在这样的年金计划之下，各公司必须能够掌握一系列相关情况，如员工的寿命和工资水平等，只有这样才能估算出员工适当的供款水平相反，在缴费确定型职业年金中，公司是不需要冒这样的风险的，但是员工的养老金水平也是不确定的不过当员工进行工作调动时，这样的年金计划可以被携带到新的工作单位这可以看做对上述缺点的一个弥补近几年来，缴费确定型职业年金已经越来越普遍了，一些雇主不再允许新员工参加现有的给付确定型年金计划，更极端的例子是有些雇主竟然将给付确定型年金计划停止了 实际上，信任问题，或者说缺乏信任，是公共和私营养老金供给共同存在的最大问题社会对各种养老金计划的信任和信心似乎有不断衰败的趋势 近来的政策在鼓励中等收入者为其退休作出一定储蓄的同时，已经将注意力（以及额外的开支）集中在最贫困的养老金领取者身上 未来三十年，英国政府将面临迅速的人口老龄化最近一段时期内，人们于法定养老金领取年龄之前退出劳工市场的速度甚至比人口变化的速度还要快。
国家对养老金领取者的支持水平相对较低（与其他国家相比）这一事实，意味着政策调控的空间还是很大的致自己的励志语录：读万卷书，行万里路！把握现在、就是创造未来，不问收获，但问耕耘！所谓的成功，就是把别人喝咖啡的功夫都用在工作上了浪花，从不伴随躲在避风港的小表演，而始终追赶着拼搏向前的巨轮天道酬勤，加油，加油，再加油！。