本文格式为Word版，下载可任意编辑(企业融资)中小企业置换通融资服务方案 （企业融资）中小企业置换通融资服务方案 中小企业“置换通”融资服务方案 1根本概念 1.1产品定义 “置换通”，是指中小企业因资金需要，将已做壹定时间的按揭贷款业务的商用楼、办公楼、厂房做为抵押对象，先行落实好房产其次顺位抵押后，再通过我行贷款额度中壹片面置换原按揭贷款，多余片面用于日常运营需求的壹种产品 产品能够根据客户需要做成俩类：壹类是做固定资产类中长期贷款，类似于置换方式的立业通产品（延长到期日，可达成减轻现有每月仍款压力的目的）；壹类是短期滚动资金贷款（目的是盘活资产，且现金流有才能做短期滚动）也仍可俩者结合，总量中包括中长期和短期俩种产品） 1.2产品功能和特色 根据中小企业运营特点及进展阶段资金需求量身定做，面向已通过按揭贷款购置商用楼、办公楼、厂房等房产且已按期仍款壹定时间，但尚有片面未偿仍的中小企业，向其发放贷款以解决其运营中的资金需求 产品特色体当下： 1)提前盘活企业固定资产，介入企业生产运营的时机大幅提前，对于争取优质客户有时间优势； 2)贷款总量按房产评估价值的规定抵押率计算（最高可达评估价值的60%），期限最长5年，可选择按季或半年的仍款周期，减轻中小企业壹次性仍款压力，有很强的市场竞争力和吸引力； 3)品种生动，能够做固定资产贷款，也能够做滚动资金贷款； 4)适用范围广泛，本产品的应用将开启中小企业客户批量授信、规模授信的新局面。
2适用对象和根本条件 2.1适用客户范围 符合我行中小企业业务客户授信根本准入标准的中小企业客户 2.2客户准入条件和要求 1）客户准入 （1）企业有2年之上的持续运营历史，运营管理良好； （2）企业法定代表人/实际操纵人的主业从业阅历于4年之上；（3）借款人于我行信用评级B+级（含）及之上； （4）无不良信用记录 2）所购置房产务必符合： 本产品所指房产包括商用楼、办公楼、住房仅限于城市中心地理位置优越的楼盘，以及五大国家级园区和片面省级工业园区的厂房 2.3限制性规定 1)授信总量 授信总量按房产评估价值的规定抵押率核定，最高可达评估价值的60% 2)用途 授信用途仅限用于借款人置换原有按揭贷款和自身生产运营，不得挪用 3）期限 原那么上最高不超过5年 4）担保 务必落实合法有效的担保手续，我行和借款人共同到当地关联部门办理正式抵押登记手续，须以我行为其次顺位的抵押权人，再发放贷款置换第壹顺位抵押权人的贷款，且确保履行解除其抵押3价格标准 3.1利率和费用 原那么上综合收益不低于基准利率上浮30%的水平。
4业务流程 4.1业务流程简述 借款人申请——贷前调查、撰写上报提案——尽职审查——授信批复——落实担保放款条件——放款——对账户举行监控管理 4.2概括业务流程 1)借款人向我行申请贷款，填写借款申请书，除提交借款人年审有效营业执照、贷款卡等授信申报根本资料以外，仍须提交借款人所添置房产的购房合同、发票、首付款凭证、按揭贷款合同、仍款记录、剩余本金查询等资料； 2)根据客户申请，业务部门实地调查和核实，包括但不限于运营情 况、房产现状、仍款资金来源等，根据企业销售收入、利润和现金流测算仍款期限且合理确定贷款种类和期限以及仍款筹划，撰写上报信贷提案； 3）由我行信贷工厂举行尽职审查，且按审批流程上报，完成审批后最终下达是否同意贷款的批复； 4)我行对借款人批复同意后，业务部门和借款人签订借款合同、保证合同等关联法律性文件； 5)落实抵押担保 （1）借款人实际操纵人全程供给个人连带责任担保 （2）我行和借款人共同到当地关联部门办理正式抵押登记手续，须以我行为其次顺位的抵押权人，再发放贷款置换第壹顺位抵押权人的贷款，且确保履行解除原贷款抵押权人抵押，从而保证我行提升为第壹顺位的抵押权人。
6)办妥放款前的关联手续借款人提用的贷款款项可分俩类用途，壹为直接置换原有按揭贷款，实施封闭操作，不得用于其他用途；壹为公司生产运营周转，按我行关联规定使用 5风险点及防范措施 5.1信用风险及防范措施 做好贷前调查工作，严把客户准入关，调查借款人以往的信用记录，包括查见人民银行企业征信系统和企业法定代表人个人征信系统的信用记录，重视领导人素质评估,考察公司治理机制曾有不良记录的拒绝授信授信发放后，应做好贷后管理工作，关注借款 人仍本付息才能，存于有才能仍款而不愿仍款现象的实时做好风险预警工作，采取相应措施，防范信用风险 5.2市场风险及防范措施 我行置换通产品贷款种类生动，期限可从壹年内短期滚动做到五年中长期贷款，企业运营过程中产生可用于仍款的现金流为重点关注的第壹仍款来源包括生产运营进展处境、管理水平和才能、用款的目的等均应成为把握的重点企业生产运营销售收入和现金回笼应通过我行或我行能有效掌管核实，仍应关注借款人产品供需、价格变动和市场竞争才能，实时做好授信政策调整，保障我行授信资产安好 5.3法律政策风险及防范措施 国家宏观经济形势变化和未来房地产调控政策将对产品的整体运作产生壹定影响，因此需紧密关注国家政策变化，实时了解各项政策的动态，以保证其次仍款来源的保障力度不被减弱。
同时加强和当地房管部门的沟通和联系，合理利用其次顺位抵押登记制度，确保我行授信投放前能办好抵押且于解除原第壹顺位抵押权时予以合作，以有效防止抵押方面的风险，最大限度保障我行贷款安好 6参考资料 6.1格式文本及重要文档例如 1)保证合同 2)最高额抵押合同 3)董事会/股东会决议 4)个人不成撤销保证合同 6.2国家政策法规 《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通那么》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》 6.3中行规章制度 《中国银行股份XX公司湖南省分行中小企业业务管理手段（2022年版）》、《中国银行股份XX公司湖南省分行中小企业授信审批实施细那么（2022年版）》、《中国银行股份XX公司境内机构公司授信抵、质押率管理手段》 7案例 7.1客户需求察觉 长沙做为省会城市，经济进展于全省最快，中小企业进展空间大，本地和省内外好多企业于长沙以按揭贷款方式购置生产运营和办公场所这壹片面按揭业务市场有很大存量，同业中有好多通过按揭业务实现个人业务的进展针对同业中的这壹块市场，那些因没有全部偿仍而拿不到产权的企业就无法金融机构供给抵押品，有的或通过担保公司做但增加了融资本金，有的就只有等待，从而错失或推后了企业进展的筹划。
为此，我们组织对湘域中央等市中心商业楼宇和高桥市场等成熟市场举行了市场调研，结果显示市场对此切实有较大的需求基于这壹市场客户有较强的需求、同业竞争 处境及该项业务的能够带来批量效益，设计出分外有竞争力的产品——置换通 7.2解决方案的设计及应用 产品方案的设计从担保、仍款、授信总量、授信品种等方面提出了解决方案： 1.有效担保，风险可控：以足值房产先做为其次顺位抵押，用途直接置换原有按揭贷款，从而落实有效担保； 2.品种生动，效益明显：可选择固定资产中长期贷款或短期滚动资金贷款，中长期贷款采用按季或半年等仍款方式，减轻企业壹次性仍款压力银行发放中长期贷款利率档次高，综合效益明显； 于竞争性方面表达以下特点： 1．介入企业生产运营时机大幅提前，从而盘活企业资产，提高业务合作机率，培养忠诚度高的客户 2．能从同业按揭贷款客户中抢占好多客户，有效地扩大我行客户群体 3.解决中小企业按揭客户没有完全产权而无法向金融机构供给抵押品的问题，而且裁减企业自有资金占用，进而提高其运营进展才能 7.3解决方案的市场应用效果 “置换通”产品推出前，根据对市场做的调研，反响良好，解决了中小企业资金需求，有力地支持了中小企业进展，受到了中小企业接待，为我行中小企业授信产品的快速贴近市场树立了良好的口碑，大大提升了我行中小企业业务的品牌形象和市场竞争力。
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