关于产品的基本介绍关于产品的基本介绍2015.9.14 目目 录录•P2P的基本概念•P2P平台的内部工作职能及流程•当前主要P2P平台的产品介绍•产品设计要点•产品中心的工作职责及基本内容•我们的产品构想（前期） P2P的基本概念的基本概念•什么是P2P Peer to Peer Lending or Person to Person Lending 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》•个体网络借贷（即P2P网络借贷）是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷•适用司法规定：民间借贷，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范•经营要求：个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资 P2P行业行业发展概况发展概况•2005 年 3 月，第一家真正意义上的 P2P 网络借贷平台 Zopa 在英国伦敦诞生•目前世界上最具有代表性的 P2P 网络借贷平台还有美国的 Prosper 与 Lending Club、德国的 Auxmoney 和日本的 Aqush 等等。
•2006 年 5 月，我国宜信公司成立，首次将 P2P 借贷引入国内，但它并不是真正的 P2P 网贷平台•2007 年 8 月，我国第一家基于互联网的 P2P 借贷平台拍拍贷成立 P2P 网贷在网贷在国内的发展历程国内的发展历程起步期（2007-2011）和探索期•绝大部分创业人员都是互联网出身， 没有民间借贷和相关金融经验，套用国外模型为主•运营特征：高收益、高风险•结局：2011 年底我国的p2p 理财行业出现了第一波违约风险 扩张期（2011-2012）•一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设 p2p 网络借贷平台•一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺•采取线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主， 对借款人实地进行有关资金用途、 还款来源以及抵押物等方面的考察•由于个别平台老板在经营上管理粗放、欠缺风控，导致平台出现挤兑倒闭情况 2013 年—2014 年（扩张与风险爆发并存期）•2013 年初央视多次报道 P2P 网贷，标志主流媒体开始把网贷当成一个行业看待•2013年 银行收缩信贷、中小微企业融资困难等外部环境让P2P 网络借贷平台上看到了商机•这阶段国内网络借贷平台从 240 家左右猛增至 600 家左右， 2013 年底月成交金额在 110亿左右，有效投资人 9 到 13 万人之间•P2P 网贷的竞争日渐激烈，相关风险也在不断积聚 2015年至今（以规范监管为主的政策调整期）•2015年7月，人行、银监会等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》•预计P2P网贷平台的监管细则有可能年内出台•相关主管部门的负责人在不同场合均表达了对P2P网贷行业的发展趋势引导 P2P行业发展现状行业发展现状•据网贷天眼数据研究中心不完全统计，截至2015年8月31日，我国P2P网贷平台数量达2880家。
8月新增平台74家，环比下降10.84%，同比去年8月下降42.64%而8月新增问题平台仅46家，环比7月下降55.77%，降幅明显，与去年同期相比上升53.33%•259家平台累计贷款余额1369.63亿元，环比上月增长18.33%，北京市累计贷款余额521.70亿元，在各地区中排名第一，广东、上海和浙江等地紧随其后•按地区划分,成交额最大的省份仍然是广东省，其次为北京、浙江、上海，该排名与7月保持一致四省成交额占比92.88%，占比与上月水平相当除浙江省成交额较7月下降2.36%外，其余三个省份的成交额较上月均有所上升，其中，北京地区的成交额环比增长19.50%，增幅最大•259家平台平均借款年利率12.00%，略低于上月的12.29%天津市的平均借款年利率最高达18.52%，江西、河南、湖北、贵州紧随其后，统计的21个地区中，13个地区的平均借款年利率高于整体平均水平，与上月统计数据相比，整体利率水平略有下降 •据网贷天眼数据中心统计，8月共有5家平台获得融资，其中，借贷宝以20亿人民币首轮融资刷新行业记录 存在的问题存在的问题•监管细则尚未出台•行业太新、人才匮乏•概念界定与实际运作方式的脱节（信息中介、不能搞资金池、不能非法吸收公众存款、不能提供担保）•小额信用贷款高违约率•骑虎难下的担保与赔付 未来发展趋势未来发展趋势•监管将进一步完善、行业并购呈井喷趋势•行业规模持续增长、平台规模产生分化•资金来源渠道多样化、资金价格下降空间收窄•投资人群体加速分化、部分平台尝试转型•平台产品多样化、综合化理财服务逐步形成（陆金所）•场景化、移动化服务能力将成行业竞争重点（提升客户粘性、转化率） 二、二、P2P平台的内部工作职能及流程平台的内部工作职能及流程前台前台•业务或项目拓展端、主要是寻找投资人及借款人中台中台•风险控制、产品、营销及运营方案设计后台后台•网络技术、财务、综合、人事等 三、当前三、当前主流平台的主流平台的产品介绍产品介绍•对同业产品的观察应重点从交易结构和风险控制这两个方面进行考察，思考其客户定位及配套的营销方案。
交易结构交易结构•（1）产品的期限、利率、金额、持有期及赎回方式；•（2）基础资产类型（基础资产的质量直接决定着平台的风险程度），抵押、质押、担保与第三方收购、收益权、信用等；•（3）产品包装：线上单标、线下债权包、组合标等; 风险控制风险控制•借款人的违约成本及投资人的本息保障方式、风险应对措施（风险准备金或者协助转让）、持有期的退出限制等 产品产品设计流程设计流程 四、产品设计要点四、产品设计要点•1、正规、安全、可靠•信任是现在所有P2P平台的痛需•2、页面简单、亮点突出•3、关心用户的感受•方向感•舒适感•细节关怀•4、根据流量确定产品种类•产品精与多的关系•5、坚持合法合规的导向 五、五、产品研发中心的产品研发中心的工作职责及基本内容工作职责及基本内容•产品设计（根据市场投资人需求及借款人的情况）•同业产品定期分析（产品名称、交易结构及风控措施、一定期限内的发标、满标情况分析）•资产端客户开发(投资端客户需求、资产端客户现状)•对资产端客户开展尽职调查 六、我们的产品构想（前期）•理财项目（基金、信托、资管、保险等）•消费项目（个人消费类客户）•借款项目（担保类客户） 借款项目借款项目产品简介产品简介•1、客户定位•正常经营的中小微企业•2、客户来源（渠道客户）•金融机构、担保机构、类金融机构等渠道客户推荐 •3、客户甄选标准(关注还款意愿和还款能力)•依据《公司法》等相关法律、法规设立，正常年检•借款用途明确可查，还款来源较清晰•具有可信的“三品三表”（三品：即人品、产品、抵押品；三表：即水表、电表、税表或工资表、海关报表；三流：即人流、物流、现金流）•企业注册资本为实缴货币，并已获得银行贷款、有良好的信用记录•具有一定规模且持续经营时间在1年以上•生产型实体企业，净资产在1000万元以上 •4、交易结构•费率：借款人成本在8%-18%；其中，投资人利率6%—10%每年，网金公司收取居间服务费1%—3%每笔，担保机构收取担保费1%—3%每笔，支付托管机构收取的费用。
•投资人起购金额：1元以上•起息日：满标日（or T+1）•借款人还款到账日：T+1（or T+0）•借款金额：不超过客户正常经营流水的30%-50%，或抵质押物市价的50%-70% •借款客户付费方式：•居间服务费：居间服务费：在满标后，借款客户提现前支付（操作方式：①客户直接将资金打入平台指定账户；②在资金进入借款客户托管账户，通过限制提取金额或委托支付的方式，直接将相应金额的资金划入公司指定账户，注意不得预扣）；•借款人支付给投资人的利息：借款人支付给投资人的利息：一次性收取或由客户分期支付；对一次性支付的，可要求在满标后，借款客户提现前支付（支付方式同上②）；建议对借款期少于三个月的，将支付给投资人的收益一次性支付到平台指定的账户，由平台分期划转 •风险准备金（按照来源划分：客户自缴、公司收益提取或公司资本金三种）：由借款人委托公司开设风险准备金账户，受益人为产品的投资人（类信托支付账户的模式），准备金的比例为：借款额的1%-2%或者采取风险准备金=发标金额 × 期限× 1‰（或者2‰）的方式，此笔资金在在满标后，借款客户提现前支付•项目结束时，该资金自动划转至客户的指定账户 •持有期变现方式：投资人可采取在平台转让标的的方式变现•转让规则：持有标的7天以上；•转让价格可由转让人自行设定，或者在转让人咨询时，可建议其将价格设定为投资金额+投资金额*持有天数*年化收益率/360；•转让需提交公司审核；•转让期不超过7天，对7天内全部成交的，系统将成交金额全部转至转让人的账户，对7天内部分成交的，系统将部分成交的金额转至转让人的账户，未成交的部分由转让人继续持有。
•公司将对转让人成功转让的债权本金收取1‰-2‰的手续费 •5、风险控制•风控措施：风控措施：项目推荐方或国有性质、经营稳健的担保公司、类金融机构、有实力的第三方提供担保，保险机构提供担保•风险处置预案：风险处置预案：贷后管理过程中，若发现项目有可能产生重大风险，平台可宣布项目提前到期（在协议中明确），根据剩余时间，有针对性的选择启动催讨措施；对项目到期客户不能正常还款时，担保方须及时还款；对担保方亦不能及时还款的，由平台指定的第三方负责收购（在协议中设置触发收购或转让的条款），将分散投资人的债权统一回收至一方进行后续催讨 单击此处添加标题31 。