试论银行业协会职能定位及改革思考 苏宇虹 赵录标 丁仕发胡锦涛总书记在党的十七大报告中强调要“加强社会组织建设”在07年8月中央政治局学习会上的讲话中指出：“金融是现代经济的核心随着经济全球化深入发展，随着我国经济持续快速发展和工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快，金融日益广泛地影响着我国经济社会生活的各个方面，金融也与人民群众切身利益息息相关在金融对经济社会发展的作用越来越重要，国内外金融市场联系和相互影响越来越密切的形势下，做好金融工作，保障金融安全，是推动经济社会又好又快发展的基本条件，是维护经济安全、促进社会和谐的重要保障，越来越成为关系全局的重大问题在党中央、国务院关心重视下，各种行业协会应运而生，成为社会组织的重要组成部分我市银行业协会2000年12月成立，到目前止已历经三届，拥有理事单位9家、支行110个，银行员工3200余人，资产总规模达500亿元，对支持全市经济发展起到了重要作用 行业协会是市场经济发展的必然产物，建设良好的行业协会，是社会主义市场经济成熟的标志之一我市银行业协会在政府、银监局的领导下，遵循《银行业协会工作指引》的要求，以科学发展观为统领，以引领银行业健康发展为宗旨，按照“自律、维权、协调、服务”的职能定位，开展了卓有成效的工作，取得了较好的成绩。
一、现行银行业协会的职能作用及问题 （一）建立组织、健全制度、订立公约，构建有效的自律机制 一是加强组织建设健全的组织体系，是银行业协会有效运作的基本保证通过定期召开会员代表大会，做到重大事项民主决策按照《马鞍山市银行业协会章程》的规定，协会的最高权力机关是会员代表大会，大会每两年召开一次，修订章程、选举新的理事会和决定重大事项大会闭会期间，理事会组织日常工作，协会秘书处在理事会领导下开展工作为便于工作，协会还分别成立了业务发展、中间业务、银行卡、金融维权和安全保卫五个专家委员会，分别担任各项专业工作之职责协会秘书处内设自律、维权、综合服务三个部，具体做好日常工作 二是加强制度建设没有规矩，不成方圆没有健全的规章制度就无法保证协会的有序运作几年来，先后制订了《马鞍山市银行业协会理事会会议制度》、《协会秘书处会议制度》、《协会联络员会议制度》、《协会财务管理制度》、《协会公文处理制度》、《马鞍山市银行业、新闻界五项制度》，各专家委员会还分别制订了《工作职责》这些规章制度的制订,有效保证了协会各项工作有章可循,按章办事. 三是加强自律建设制订公约，规范有序的金融市场行为制订各项公约,建立银行自律机制,是银行业协会重要职能之一。
几年来,经协会理事会认真讨论通过,已经各行签字生效的有《马鞍山市银行业文明竟争公约》、《银行业维权公约》、《银行业中间业务公约》、《银行卡公约》和《银行安全保卫公约》 (二)银法联手,多措维权,创建健康的金融环境 一是与中级法院于07年起建立了“执行工作联动机制”，双方定期召开联席会议,通报情况,沟通信息,共同打击逃废银行债务的行为对已审结胜诉而未执行的银行案件采取有重点、有目的各个击破,不断提高执结率,确保银行资金的安全 二是银法双方互派专家进行法律法规及金融知识讲座,提高广大银行干部和司法工作者的业务水平2008年元月,市中院选派具有较高理论和法律工作水平的专家为银行系统100多位支行长以上高管人员上了一堂生动的金融法规课，使与会同志受到深刻的教育而银行部门也选派了具有较高专业水平的同志经过认真备课为市法院系统的同志讲金融知识通过此种方式,不断提高双方的法律法规水平，共同努力为维护银行资产安全做好工作 三是开展“诚信企业”评选,打造马鞍山金融安全区在市政府、市有关部门的支持下,06、08年在全市中小企业中开展了“诚信企业”评选活动,先后有75户和44户被评为“诚信企业”凡被评为“诚信企业”的，银行业共同承诺:一为企业授信,支持企业做大做强;二为企业结算开辟绿色通道，帮助企业加强资金周转；三为企业贷款提供优惠利率，支持企业增加盈利水平。
这一活动受到广大企业和各级政府的积极支持和广泛参与 （三）加强联系，建立平台，协调银政、银企、银媒关系 一是与市政府、发改委、经委和小企业局协调，为支持地方经济建设和中小企业发展做好工作07、08两年协办“马鞍山市支持小企业发展金融活动周”，活动期间开展金融咨询服务、金融知识讲座、金融产品推介等先后出展板20多快、印发宣传材料3千多份，推介金融产品介绍册4000多本，每年开办专题讲座3场，听众达500余人次，为1000多企业人士和市民解疑答惑 二是召开银行业、新闻界恳谈会，共同谋划开展银行宣传工作的方法与举措2008年5月，市各新闻媒体与银行业各行主管宣传工作的领导开了一个别开生面的座谈会，相互沟通信息，提出搞好银行宣传方法、措施，并就银行业、新闻界建立定期会议制度、联络员制度、信息沟通制度、专题研讨制度和专业培训制度等达成了共识 三是与市团委联手开展大型“送金融知识下乡镇、进社区活动”取得了较好的效果2008年5月17日在当涂县石桥镇举行启动仪式，副市长方晓利、副县长杨华春、团市委书记胡春华等领导同志出席并讲话，当天市9大银行到场宣传金融知识，散发宣传材料2000余份期间，又在市新丰社区、半山花园社区和珍珠园社区开展了向市民送金融知识活动。
发放《公众金融手册》500本、宣传材料3千份5月27日在当涂县博望镇开办一场面向中小企业法人和财务人员的“金融专题讲座”受到80多位与会人员热情欢迎为期十天的送金融知识下乡镇、进社区活动获得了强烈反响，产生了较大的社会效益 （四）组织文体活动、开展技能练兵、推动银行文明优质服务 一是06年成功举办了马鞍山市银行业首届职工运动会全市银行业10支代表队653名运动员参加了9大项25小项的角逐，有42个团体127名个人荣获了1－6名的奖励07年9月，在上述运动员中选拔了82人参加市“九运会”，除拿下了二、三、四等奖20多个外，银行业代表团荣获团体第8名，道德风尚奖和优秀组织奖通过比赛，充分发挥了银行业员工“团结、竞争、和谐、发展”的团队精神和为银行业争光的荣誉感 二是07、08年组织了两次“迎新春文艺晚会演出活动”，各银行员工与市人民银行、银监局干部同台演出20多个节目，既活跃节日气氛，又加强干部、员工的联系与交流，推动了银行企业文化建设 三是从07年起，在全市各银行270多个营业窗口，3200多名干部员工中开展了文明优质服务示范窗口、文明优质服务标兵竞赛活动，经过层层筛选和推荐，2008年2月20日对19个示范窗口和81名优质服务标兵进行了表彰。
9月17－18日，协会组织64名基层行、处负责人对6个示范窗口进行参观学习，起到了互相观摩、互相学习、互相交流、相互促进的作用，把优质文明服务提升到一个新水平 四是2008年4月与市竞赛委、总工会、市人行共同举办了全市银行业职工业务技能大赛，除全能前三名由4单位共同表彰外，市银行业协会对获得手工点钞、翻打凭条、汉字输入三个单项的前三名共10人进行表彰奖励 二、改革银行业协会职能作用的几点思考 随着政府职能的转变和中国兑现加入WTO时的承诺，行业协会面临的形势发生了很大的变化，职能将进一步加强作用和地位将进一步提高它的发展不仅关系到市场经济体制的完善，关系到国民经济的整体运行效率，也关系到企业和地区的国际竞争力可以说，办好行业协会是一件事关全局的大事 从马鞍山市银行业协会几年来的运作情况来看，它现阶段仍然存在社会公信度低、权威性弱、职能定位不够明晰的问题，本人认为应做到“四个坚持、五个变化、六个角色”，即坚持 “自律、维权、协调、服务”的方针变制订自律公约为规范执行公约、变弱化维权为强化维权、变被动协调为主动协调、变应付服务为积极服务、变部门附庸为独立行使职能并应扮演好以下六个角色： （一）政策建议者。
为了推动行业协会的发展，确保行业协会依法办事，各级人大、政府应加快立法，政府部门应出台有关政策去年6月，国务院办公厅出台了《关于加快推进行业协会商会改革和发展的若干意见》，这是一个专门针对行业协会发展而制订的全国性文件，它进一步体现了党和政府对行业协会工作的充分肯定和高度重视，为行业协会深化改革和发展指明了方向下一步行业协会的改革重点将是从夯实社会主义和谐社会经济基础的战略高度，认真贯彻中央《意见》精神，把行业协会发展纳入经济和社会发展的总体规划，从立法支持、政策扶持、加强规划建设、推动民间化进程等方面把行业协会的培育发展引向深入，为建设和谐社会作出新的贡献今后，行业协会要针对新时期、新阶段出现的新问题向各级政府提出建议，当好政策建议者角色要根据各地的不同情况，适时出台地方性法规或行政规章，相应法律法规的缺乏，将直接影响行业协会的健康发展 （二）信息传播者银行业协会要在“人员自配、工作自主、经费自筹、管理民主”上不断深化改革，在探索机构设置、工作独立、信息的收集与传播等方面发挥作用要把传播国际、国内金融信息当作协会的重要职能加以推动国际金融协会亚洲首席执行官峰会于2006年11月3日在北京召开，会议强调指出：面对中国金融改革发展的新形势，中国中小银行必须正视现实，积极迎接挑战，深化改革，强化管理，坚持创新，坚持差异化发展战略、国际化发展思路、多元化发展方向和灵活的市场定位，从而在竞争中求得生存和发展。
信息化是当今世界发展大趋势，是推动人类经济社会发展变革新动力面对国际金融业快速发展的新形势和世界银行进军中国金融市场的新局面，银行业协会要花大力气搞好信息的收集、整理、传播工作，要把机制建好、载体运用好、信息发布好、及时而准确地把最新信息传播到辖内银行是银行业协会的重要工作之一 （三）市场协调者按照西方市场经济条件下对协会的职能定位：协会是民间组织，是加入协会的会员的一个俱乐部在我国因为市场化不强、市场意识不强，在一个时期内仍需要官方的扶持但是，就长远而言，银行业协会是必须充分发挥市场协调者的职能银行业协会是为了维护行业利益而产生的，它代表着会员单位与社会各界包括政府、监管部门进行对话，然后谋求全行业的受益空间美国的银行业在国内分为两部分：一个是国民银行，一个是社区银行因此，在美国层层都有协会，而且有两个协会，分别是银行家协会和社区银行业协会国民银行是在联邦注册的，社区银行是在 州注册的国民银行和社区银行都可以以州为单位加入银行家协会除此之外，还有社区银行业协会，它比银行家协会还要重要因为美国的社区银行比较多，有9000多家，如同我国的城乡信用社，分支机构都是独立法人社区银行业协会是常设机构，不仅要执行市场协调者的职能，还要做一些社会工作，如代理结算、不良资产清收、代理诉讼。
协会的收入除缴纳的会费外，还有业务收入很多事情通过协会办理，比如监管政策标准有问题，银行不便出面提建议，就通过社区银行业协会去和监管部门集中会谈如利率、机构管理、高管人员管理、业务清收等方面存在的问题，代表整个行业和各个部门协商、博弈比如汽车协会出台对汽车信贷有不利影响的措施，社区银行业协会就会代表整个银行业与汽车监管部门进行协商，采取强制措施美国的汽车都是银行的汽车，使用者用租赁的形式得来的，所有权放在汽车金融公司里，可以随时接收汽车我国银行汽车贷款的汽车所有权在购买者手中，银行不能清收汽车，因此银行需要通过协会与相关部门协商来解决汽车贷款中存在的问题当然不只是汽车，银行业协会要就银行业的各个方面当好市场的协调者 （四）纠纷仲裁者在金融业日夜发展的新时期，由于各银行间在业务拓展上不可避免地将产生一些矛盾和纠纷，例如在发展中间业务上收费标准的不统一，在推销银行卡上各自争拉客户、在发放中小企业贷款的议价上、在钞票接送线路收费上等各个方面都有可能产生问题，。