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1、第一章 中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织（一）中央银行简称：PBC第二章 1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：中国人民银行法通过2003年：银监会行使银行业监管职能。职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场（二）监管机构：银监会。1.历史沿革和监管对象。成立时间：成立于2003年4月。监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行。修正时间：2006年10月31日。监管范围：银行业金融机构。银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行。非银行
2、机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构。2.监管职责 17项。监管理念。3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”。4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;通过审慎有效的监管，增进市场信心;通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。5.监管标准：能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制
3、;为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。6.监管措施：市场准入：机构、业务、高管非现场监管;现场检查;监管谈话;信息披露监管。（三）自律组织：中国银行业协会1.成立时间：2000年。2.简称：CBA。3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。4.主管单位：银监会。5.协会宗旨：促进会员单位实现共同利益为宗旨。6.会员单位：（1）会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银
4、行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行（2）准会员：各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会。7.组织机构。最高权力机构：会员大会。会员大会的执行机构：理事会。6个专业委员会：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会。日常办事机构：秘书处。二、银行业金融机构。（一）政策性银行。1.成立时间：1994年。2.构成及各自的主要业务。国家开发银行：国家重点建设项目融资。中国进出口银行：支持进出口贸易融资。中国农业发展银行：农业政策性贷款的任务。3.政策性银行的改革：按照分类指导、“一行一
5、策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。（二）大型商业银行（三）中小商业银行1.股份制商业银行（1）组成。12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行（2）作用。填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行。（1）基础：原城市信用合作社的
6、基础上组建起来的。（2）发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;1994年成立城市合作银行;1998年更名为城市商业银行。（3）发展趋势：一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组。（四）农村金融机构1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：20世纪70年代，信用社交给国家银行管理（人行-农行）1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性。1996，农信社与农行脱钩。2000年7月，江苏改革试点。2001年，第一
7、家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003年，第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行成立。3.村镇银行和农村资金互助社。村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构。农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金。中国邮政储蓄银行。（五）中国邮政储蓄银行。批设时间：2006年12月31日。挂牌时间：2007年3月20日。组建基础：邮政储蓄。市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建
8、设。（六）外资银行。第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处。两个条例及其生效时间：2006年12月11日。外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处。外商独资银行、中外合作银行业务范围。外国银行分行业务范围。（七）非银行金融机构1.金融资产管理公司组成：信达、长城、东方、华融。成立时间：1999。主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产。金融资产管理公司条例实施时间：2000年。经营目标：保全资产、减少损失。改革方向：探索股份制改造和商业化经营。2.信托公司。第一家信托投资公司：1979中国国际信托投资公司。信托公司管理
9、办法施行时间：2007年3月。3.企业集团财务公司。定义。企业集团财务公司管理办法修订实施时间：2004年7月27日。业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务。4.金融租赁公司。金融租赁公司管理办法施行时间：2007年3月1日。定义。融资租赁。5.汽车金融公司。定义。管理办法施行时间：2003年10月3日。部分业务。6.货币经纪公司。定义。货币经纪公司试点管理办法施行时间：2005年9月1日。背景知识：中国投资有限责任公司、其他非银行金融机构。第二章 银行经营环境一、经济环境（一）宏观经济运行。1.宏观经济发展目标及其衡量指标。宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物
10、价稳定能够和国际收支平衡。（1）经济增长与国内生产总值。经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。GDP，它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产，一般以“常住居民”为标准。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。GDP与GNP。GDP和GNP都是衡量一国经济总体规模的核心指标，但它们的统计原则有所不同。GDP即国内生产总值，是指在一定时期一个国家的国土范围内，本国和外国居民所生产的最终商品和劳务的市场价值总和;GNP即国民生产总值，指一个国家的国民在国内
11、、国外所生产的最终商品和劳务的市场价值总和。简单地说，GDP是“国土”或“生产”的概念，强调的是制造地而不管是本国企业还是外国企业生产的，即“MadeinChina”;而GNP是“国民”或“收入”概念，强调的是制造人，追求的是本国企业和本国人的制造，即“MadebyChina”。举例来说，一个在日本工作的美国公民的收入要计入美国的GNP中，但不计入美国的GDP中，而计入日本的GDP中。（2）充分就业与失业率。充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，
12、无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。（3）物价稳定与通货膨胀。衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。在衡量通货膨胀时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。拉氏指数帕氏指数生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。（4）国际收支平衡与国际收支。国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居
13、民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况。如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标，且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需产生重大的影响。国际收支平衡是指国际收支
14、差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。2.经济周期。经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。（二）经济结构。经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。1.产业结构。第
15、一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。2.消费投资结构。从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消
16、费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。（三）经济全球化。经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国经济的相互依赖程度日益加深的趋势。（一）金融市场1.金融市场的功能。金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。（1）货币资金融通功能。最主要、最基本的功能。（2）优化资源配置功能（3）风险分散与风险管理功能（4）经济调节功能。金融市场的经济调节功能既表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度，又表现在借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，还表现在借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。（5）定价功能。2.金融市场的种类（1）按期限划分。金融市场
