储蓄存款与商业银行综述

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1、储蓄存款和 商业银行,第六课 投资的选择,不久前，零点调查公司对北京、上海、广州、武汉4地1059名成年居民随机抽样电话调查发现，城市居民对理财方式的选择仍然以储蓄为主，65%的居民理财方式是“存钱”，尽管利息很底，人们还是倾向于把钱存到银行去。只有一成的人采用股票、基金等更为灵活、更具现代气息的理财方式。,一、便捷的投资储蓄存款,储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,存什么钱,到何处存,有何凭证,有何益处,1、储蓄存款的含义,谁存的钱,注意：储蓄存款,

2、在我国,储蓄存款的对象是居民个人,政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款,不是储蓄存款。,居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性),储蓄存款并不等于存款。,在我国,居民储蓄存款实行实名制。,对于储蓄存款,下列表述正确的是：,居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的 在我国,储蓄存款的对象既包括居民个人,也包括政府和企事业单位 储蓄存款就是存款 在我国,居民储蓄存款实行虚名制 A. B. C. D.,（1）各商业银行是我国吸收居民储蓄存款最多的机构。,（2）我国的银行体系包括中国人民银行（又称中央银行,属于我国的国家机关，不吸

3、收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。不是所有的银行都是储蓄机构。（我国的储蓄机构是银行的说法是错误的。）,2、我国的储蓄机构,主要是各商业银行,2、储蓄存款的机构,商业银行、信用合作社、邮政企业,3、储蓄存款的收益利息,1)利息的含义,2)影响利息的三个因素：,3)计算公式：,年利率月利率12（月）日利率360（天）,储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。,人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,本金、存期和利息率水平,利息本金利息率存款期限,某储户于2008年11月1日存入10万元，定期三年，按照

4、年息4.77%的利率计算，3年到期后实际得到的存款的收益多少?,算一算,100 0004.77314310（元）,思考:我国城乡居民储蓄为什么连年迅速增长,人们为什么要把钱存入银行?,因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的重要原因.,4、储蓄目的,思考:居民储蓄存款是否越多越好?,钱存银行 安全便当 积沙成塔 来日方长,正确地看待居民储蓄不断增长的现象？ 好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的

5、增长，制约经济的发展。,5、储蓄存款的种类,活期储蓄 VS 定期储蓄,强,较差,低,高于活期,低,高于活期,低风险、低收益，安全、方便、快捷。,（1）基本投资特征,（2）储蓄作为投资对象的特点,灵活方便、信用较高、风险较低、收益较低,我国银行分为三类,商业银行 （金融企业）,政策性银行,中央银行 (中国人民银行),想一想：我国有多少家银行？,（1）商业银行的含义,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,商业银行是企业,二、我国的商业银行,政策性银行,只贷不存的银行,我国的商业银行,股份制 (国家控股),民营股份制,外资银行,五大国家控股商业银

6、行,（2）地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,其他商业银行,汇丰银行,东亚银行(上海新天地支行),(3)商业银行的主要业务,存款业务,贷款业务,结算业务,P47,P47,P47,基础业务,主体业务,收费服务,真实性 谨慎性 安全性 效益性,居民个人,企业个人,遵循原则,自主探究,营利主要来源,企业（工商业贷款） 个人（消费贷款）,商业银行的其他业务,债券买卖及兑付 代理买卖外汇 代理保险 提供保管箱,（4）商业银行营利的主要来源,银行利润=贷款利息存款利息银行费用,(其它利润来源：结算服务费及其它服务费),讨论：贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是

7、不是放贷越多越好?,贷款原则,真实、 谨慎、安全、效益,贷款与诚信的关系：贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。,（5）商业银行的作用,A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,（A 蓄水池）,B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,（C 监督站）,B 气象站、寒暑表,含义,储蓄机构,目的,投资特征,基本类型,活期储蓄,定期储蓄,利息,利率,主要,各商业银行,储蓄存款,含义,储蓄机构,目的,投资特征,基本类型,活期储蓄,定期

8、储蓄,利息,利率,主要,各商业银行,储蓄存款和商业银行,商业银行,含义,地位,主要业务,作用,存款业务,贷款业务,结算业务,含义,储蓄机构,目的,投资特征,基本类型,活期储蓄,定期储蓄,利息,利率,主要,各商业银行,储蓄存款,含义,储蓄机构,目的,投资特征,基本类型,活期储蓄,定期储蓄,利息,利率,主要,各商业银行,储蓄存款和商业银行,商业银行,含义,地位,主要业务,作用,存款业务,贷款业务,结算业务,下列关于商业银行存、贷款业务，说法不正确的是： A.存款利率一定小于贷款利率 B.存款利息一定小于贷款利息 C.商业银行在存、贷款业务中的地位和作用是不同的 D.都是银行的主要业务,吸收的存款是

9、发放贷款的来源,贷款利息是存款利息的来源,练一练,下面关于商业银行的业务说法正确的是：,A.存款业务是商业银行的主体业务 B.贷款业务商业银行利润的唯一来源 C.商业银行提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理买卖股票等服务 D.提供代收水电费和电话费、代理保险、提供保险箱等服务,(2009年高考江苏卷)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是( ) A存款业务 B贷款业务 C结算业务 D股票买卖业务,经典试题感悟,B,在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银行也在为人们办理着一笔笔汽车贷

10、款、住房贷款等业务；如果仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人因为信誉差而无法从银行申请到贷款。人们在商场用信用卡潇洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进行着转帐结算。,（1）材料中反映了银行的哪些业务？,（2）银行办理这些业务的目的是什么？,(3)为什么有的人不能从银行申请到贷款？这提示我们应该怎么做？,利润,贷款时,银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。这提示我们贷款本身是一种信用行为,借贷双方要讲求信用。,吸收存款,发放贷款,办理结算,1、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是（ ） A、储蓄存款作为一种投资方式具

11、有收益高的特点 B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎 C、利息是人们从储蓄存款中获得的惟一收益 D、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险,2、各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为（ ） A、贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高 B、发放贷款是商业银行的基本业务 C、贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润 D、贷款是商业银行利润的主要来源,C,D,练一练,3、下列属于我国的储蓄机构的是（ ） （1）中国人民银行 （2）中国工商银行 （3）中国农业银行 （4）农村信用合作社 （5）交通银行 （6）上海浦东发展银行 A（1）（2）（3）（4） B（1）（2）（3

12、）（4）（5） C（1）（2）（3）（5）（6） D（2）（3）（4）（5）（6）,D,4、随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样化。如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，利率为4%，利息税率20%，存款到期应得本息为 A7392元 B79464元 C84392元 D86240元,C,5、中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。下列属于中间业务的是（ ） A吸收存款 B发放贷款 C转账结算 D发放人民币,C,6、中国国务院授权央行决定：自2008年10月9日起对储蓄存款所得暂免征

13、收个人所得税。这表明 个人储蓄存款实际收益一定增加 国家根据需要用税收杠杆调节经济 税收的停征、开征要依据国务院的行政命令 国家的税法、税收政策是变化的 A B C D,C,2008年以来，受国内雨雪冰冻灾害、特大地震以及全球原材料涨价和外部经济放缓、全球金融危机等不利因素的影响，我国出口和内需增长出现回落，一些中小企业出现了信贷紧张、经营困难的问题，如何保持经济平稳较快发展，成为摆在我国金融调控部门面前的一项重要任务。,辩题：贷款业务是商业银行的基础业务，商业银行对中小企业的贷款越多越好。,（1）商业银行没有存款，就没有足够的资金开展其他业务，所以存款业务是商业银行的基础业务；贷款是商业银行

14、利润的主要来源，所以贷款业务是商业银行的主体业务。 （2）受国内国际不利因素的影响，我国一些中小企业出现了贷款危机，所以我国鼓励商业银行对中小企业的贷款，以保持经济平稳较快发展。 （3）商业银行贷款要坚持真实性、 谨慎性、 安全性效益性等原则，所以对中小企业的贷款不是越多越好，否则不利于国内国际的金融安全。所以对中小企业的贷款要保持一定的限度。 （4）题中观点混淆了商业银行的主体业务和基础业务，并且没有认识到商业银行对中小企业的贷款要适度，是不科学、片面的。,辨析题 国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。,(1)贷款利率下调，有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。 (2)存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。 (3)只有当物价涨幅等于或者高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。,