《曾成--城市商业银行支持小微企业现状及对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《曾成--城市商业银行支持小微企业现状及对策（19页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、中南财经政法大学辅修双学位学士学位论文成绩题目：城市商业银行支持小微企业的对策研究主修学校湖北美术学院 专业年级 12级辅修学校 中南财经政法大学 辅修专业、班级 工商管理 2班学生姓名 曾成 学 号12091067指导教师 教 授2016年3月1日中南财经政法大学200X届本科生毕业论文（设计）作者声明本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的，没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。毕业论文（设计）成果归中南财经政法大学所有。特此声明。作者
2、专业：工商管理作者学号：12091067作者签名： 年 月 日城市商业银行支持小微企业的对策研究摘要随着我国小微企业在国民经济发展中的地位和作用越来越重要，支持、促进小微企业发展逐渐成为国家繁荣市场经济，增强经济活力的战略性举措。与此同时，数量日益庞大且发展空间日益广阔的小微企业，已日渐成为各家城市商业银行信贷业务的“蓝海”，城市商业银行纷纷推出针对小微企业的专项金融服务以争夺市场。在这种背景之下，城市商业银行首当其冲当起了融资的渠道。城市商业银行是其筹资的主要渠道，因此重点探讨我国城市商业银行对于小微企业提供金融支持的问题，并提出今后发展的方向。500字以上关键词：小微企业，城市商业银行，金
3、融支持目录引言11城市商业银行对小微企业金融支持的现状及重要性11.1城市商业银行对小微企业金融支持的现状11.2增强小微企业生存率，推动经济协调发展32城市商业银行发展小微业务的主要做法42.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式42.2完善优化组织结构，提高管理效率42.3走特色化道路，坚持小微产品和服务的创新52.4积极探索优化小微系统平台，引领小微试先河53城市商业银行金融支持小微企业面临的瓶颈分析53.1城市商业银行面临的主要瓶颈53.1.1不健全的风险识别制度53.1.2现行的授信管理方式制约批量化营销和管理63.1.3缺少对小微企业信贷支持的目标管理和激励机制63.1.4
4、 银企之间信息不对称，缺乏专业的小额信贷人才73.2引起瓶颈的原因分析73.2.1技术的局限性73.2.2国家政策的制约83.2.3需求大于供给83.2.4 服务水平限制94城市商业银行金融支持小微企业的策略分析94.1对贷款技术进行创新，加大关系借贷份额94.2银行可以对抵押融资方式进行创新，加大动产担保的比重104.3政府提供支持缓解小微企业融资约束104.4培养一支专业能力强“素质高”经验丰富的信贷人员队伍11结论12参考文献13致谢14引言后金融危机时期，世界经济尚没有完全摆脱金融危机的阴影，目前所显示的经济复苏迹象极其脆弱和不稳定，危机的影响已逐渐渗透到实体经济，并有愈演愈烈之势。这
5、一时期，影响国内经济平稳发展的不确定因素增多，我国的小微企业更是面临前所未有的生存考验，受原材料成本上涨、用工成本上升和融资成本增加等因素的叠加影响，企业转型升级遇阻，生存状况堪忧。民营经济发达的我国东部沿海地区一度出现小微企业因资金链断裂引发的“倒闭潮”现象。加大金融扶持力度，帮助小微企业突破资金困境已成为近期国家发展经济的重要工作。2011年，国务院常务会议确定了支持小微企业的金融财政税收措施，银监会又发布了中国银监会关于支持城市商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知。小微企业在我国经济发展的地位日益突出，成为解决就业问题的生力军和经济增长新的着力点。但是小微企业发展却面临融资难
6、这一突出问题的困扰。虽然近年来中央及辽宁省政府采取多种措施鼓励和支持小微企业发展，但由于种种原因，融资难问题在全省仍格外突出，小微企业发展过程中始终存在资金缺口，而城市商业银行大都是从城市信用社发展起来，其成立的目标之一就是发展地方经济，因此城市商业银行对地方的产业布局、小微企业的发展以及资金需求等信息的了解有着天然的优势。经过近20年的发展，城市商业银行已经在地方具有一定的知名度和影响力，并且积累了一定的客户群体，在支持小微企业发展方面拥有天然的地缘和信息等方面的优势。随着我国小微企业在国民经济发展中的地位和作用越来越重要，支持、促进小微企业发展逐渐成为国家繁荣市场经济，增强经济活力的战略性
7、举措。与此同时，数量日益庞大且发展空间日益广阔的小微企业，已日渐成为各家城市商业银行信贷业务的“蓝海”，城市商业银行纷纷推出针对小微企业的专项金融服务以争夺市场。在这种背景之下，城市商业银行便当起了融资的重要机构。1城市商业银行对小微企业金融支持的现状及重要性1.1城市商业银行对小微企业金融支持的现状小微企业大多无力进入正规的资本市场进行直接融资。因此，银行贷款在企业融资总额中所占的比重是最高的。在我国当前的体制和制度框架下，小微企业的外部融资更是依赖于银行贷款。2013年以来，在4万亿财政投资的带动下，中国迅速摆脱了金融海啸的影响，并逐步将经济工作重心转向加快转变发展方式和调整经济结构上来。
8、在此宏观背景下，国内各城市商业银行将目光投向了曾经被视为可有可无的“小客户”。但与所有未知领域一样，这里不仅有黄金与机遇，同样也有危险与陷阱。由于以个体工商户为主体的小微企业经营状况千差万别、大多资产规模小、存续时间短、没有规范的财务制度，如果银行业继续按照传统的方式对公司贷款业务进行管理和运转，不仅银行将背上沉重的成本负担，而且也可能会因为不能正确审视小微企业信贷业务的风险点，而造成大面积的不良贷款。因此，整个银行业对于这项业务一直显得颇为谨慎。如何全面掌控小微企业信贷风险，是各个银行中小信贷部门最为关注的话题。据人民银行公布的统计数据，截至到2013年1月末，银行系统的小型企业不良贷款率高
9、达5.1，比大型企业不良贷款率高出4.1个百分点，比中型企业高出2.4个百分点。这说明，在现行银行风险控制体制下，小微企业贷款的风险要高于大中型企业，这也正是各城市商业银行担心所在。从政策环境来看，2014年政府工作报告中指出，中国政府将加强对中小企业进行金融上的支持，拓宽中小企业的融资渠道；继续贯彻落实财政对中小企业的政策支持，中央财政还将安排106亿专项资金用于扶持中小企业发展。这也显示出中央政府对中小微型企业进行扶持的决心。银监会也明确指出，确保2011年各银行业金融机构小企业信贷投放的增速不低于全部贷款的增速，信贷投放的增量不低于上年。“两个不低于”原则是迄今为止监管部门发出的最明显的
10、政策信号。对于国家的政策导向，各城市商业银行热烈响应，尤其是股份制城市商业银行表现最为积极。这种积极顺应了国家政策倾斜，而根本的源动力则来源于对这一“蓝海”潜在的商业利益的追逐。我们知道，四大国有银行在大中型企业对公业务领域己经形成传统的绝对优势，这让中小股份制城市商业银行感到竞争乏力，于是通过政策的引导，市场定位和业务结构进行了及时调整，从而占领这一新兴市场成为各城市商业银行理想的突围之路。根据中国银监会的统计，2015年小微企业贷款余额达到7.5万亿元，分别比2014年和2013年增加了1.7万亿元和3.1万亿元，小微企业贷款增速明显高于全部贷款平均增速，所占比重也有较大提高(参见表1)。
11、其中主要城市商业银行对中小企业贷款余额的平均增速达35.53%，小微企业贷款余额平均增速达58.84%。表120132015年小微企业贷款增长情况年份小微企业贷款全部贷款小微企业贷款占非金融公司级其他部门比重（%）小微企业贷款占全部贷款比重（%）余额（万亿元）增速（%）余额（万亿元）增速（%）20157.529.350.919.920.4714.7320145.832.242.631.718.2413.6120134.432.015.917.8613.75据调查，小微企业贷款继续成为银行最为关注的金融业务。截至2015年末，全国109家城市商业银行成立了小企业金融服务专营机构，一些银行针对小微
12、企业的融资特点推出了创新产品，如民生银行“商贷通”、交通银行“创业一站通”。还有一些银行将服务小企业的重点转移到个人经营性贷款上，尤其是针对个体经商户的个人经营性贷款。中国银监会2015年报显示，该年度的各银行小企业金融服务专营机构新增小微企业贷款已经超过其全行新增小微企业贷款的60%。1.2增强小微企业生存率，推动经济协调发展城市商业银行所提供的支持，在很大程度上为小微企业提供了融资渠道，在当前激烈的市场竞争之下提供了企业的生存率。城市商业银行自身拥有的大量资金，在一定程度上丰富了小微企业的融资渠道，使得小微企业在发展中能够获取充足的资金，从而实现可持续发展。城市商业银行为小微企业提供金融支
13、持，在很大程度上推动了小微企业的快速发展。使得其实现了同国内大中型企业竞争的实力，使得在这种情况之下，推动国民经济的协调发展，实现了国内金融的可持续发展。2014年中央财政安排中小企业专项资金128.7亿元，2015年专项资金总规模扩大至141.7亿元。2015年将依法设立国家中小企业发展基金，中央财政安排资金150亿元，重点用于支持中小企业特别是小型微型企业发展，分5年到位，2015年安排30亿元。国家用于扶持中小微企业的专项资金投资力度不断加大。政策性银行在保持对小微企业贷款稳定增长的同时，利用各自的特点，加强了对小微企业的引导和扶持。城市商业银行金融充当了小微企业融资的重要力量，为其提供
14、了发展的强大动力。在今后小微企业的发展过程中，城市商业银行将为小微企业的发展注入更多的资金，推动其更加快速的发展，进而促进我国经济的全面发展。2城市商业银行发展小微业务的主要做法2.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式第一，泰隆银行模式小企业专业银行，立足于本土熟人圈的风险控制模式，定位为“小企业成长伙伴”，专注小企业金融服务。第二，民生银行零儒业务部和中小企业金融事业部两轮驱动。第三，招商银行公司中小企业金融部、小企业专营机构和零儒条线经营贷三种渠道推动。第四，建设银行传统银行信贷工厂为主，创新型网络银行为辅。第五，工商银行充分利用权限下放，推动小企业金融服务。由此可见，不同城市商
15、业银行的业务发展模式不一，综合其成效和存在问题，推动小微企业金融业务发展需做到以下几点:切实将小微业务作为全行战略性重点；合理界定客户，采取专业化的业务组L模式；构建独立的风险管理架构和有效的审批系统；综合开发客户资源，充分挖掘客户价值。2.2完善优化组织结构，提高管理效率农业银行金华分行加大小微企业服务力度，实行小微企业信贷计划单列，设立小微企业专营机构，并给予“四直一降”政策:直接调查、直配规模、直报审批、直接考核和降低抵质押比，进一步简化流程，提高信贷业务运作效率。民生银行设置独立的小微金融组织架构，在总行层面，设立小微金融部，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理和培训等工作，并独立小微业务的风险管理；在分行层面，成立小微企业金融部、儒后服务部，负责小微金融的区域性业务规划、推动与管理等工作，同时设立授信评审部，负责区域内小微金融业务的审查、审批等工作；在支行层面，以发展小微金融为主要定位。另外在分、支行层面，专门设置小微金融的六大专业团队
