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1、题 目: 我国第三方支付服务市场存在的风险与监管指导老师: 古丽娜尔.玉素甫学生姓名： 依拉木江.祖那吉 所属院系： 经济与管理学院 专 业： 金融学班 级： 金融2011-02班完成日期： 2016年5月28日声明 本人郑重声明：所成交的学位论文，是本人在古丽娜尔.玉素甫老师的指导下，独立进行研究工作所取得除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或写过的作品成果。对本文的研究做出重要的贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式表明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 特此声明 学位论文作者签名： 年 月 日新 疆 大 学毕业论文（设计）任务书班 级： 金融11-0
2、2班 姓名： 依拉木江祖那吉 论文（设计）题目：我国第三方支付服务市场存在的风险与监管专 题： 要求完成的内容：1、3月20日前完成小论文； 2、3月31日前完成搜集、查阅资料工作； 3、4月5日前提交论文提纲； 4、4月30日前提交初稿、中期检查；5、5月15日修改稿 5、5月23日定稿，要求正文一式三份，并提交电子版。6、摘要要求中6文关键词3-5个（中） 8、正文要求-8000字 以上 发题日期： 2015年 3月14日 完成日期：2015年5月23日实习实训单位：新疆尔卡投资有限责任公司 地点：乌鲁木齐市团结路外贸大厦4楼论文页数： 24 页； 图纸张数：2 张 指导教师： 教研室主任
3、： 院 长： 摘要 现在是互联网金融大数据爆发的时代,随着互联网金融在中国的迅速普及,第三方支付的出现，消费者的消费模式正在逐渐改变。 本论文第一章是引言为国内外第三方支付服务市场研究现状及评述简介。第二章，是对第三方支付的定义,以支付宝为例解释我国第三方支付的交易流程，支付模式等内容。第三章，通过相关数据和图标分析了我国第三方支付的发展现状。第四章，是分析了我国第三方支付市场发展过程中出现的并且目前存在的风险。第五章是，研究政府对第三方支付平台的监管对策与完善。关键词 ：第三方支付 ； 支付宝 ；风险与监管Abstract Now is the age of the Internet fin
4、ancial outbreak of big data, as the rapid popularization of Internet banking in China consumer spending patterns are gradually changed.The first chapter of this paper is introduction for the present research status at home and abroad. The second chapter, is the definition of third-party payment, exp
5、lained our countrys third party payment transaction process and mode of payment, etc.as Alipay an example. The third chapter, analyzed the present situation of the third party payment development of our country. The fourth chapter, analyzed existing risk in the process of development of our countrys
6、 third party payment market.The fifth chapter studied the governments regulatory measures of third-party payment platform.Key word :The third party_payment; Alipay ； Risk and supervise 目录1 引言61.1研究现状61.1.1国外研究现状61.1.2国内研究现状61.2国内外研究评述71.2.1国外研究评述71.2.2国内研究评述72 第三方支付的定义72.1第三方支付72.1.1 第三方支付概念72.1.2第三
7、方支付具有的特点82.2第三方支付模式82.2.1支付通道模式82.2.2平台账户模式93 我国第三方支付市场的发展现状93.1发展规模不断壮大93.1.1交易规模壮大93.2支付移动化，全球化，多元化113.2.1支付移动化113.2.2支付全球化113.3.3支付多元化114 我国第三方支付服务市场存在的风险114.1网络洗钱124.1.1 账户洗钱模式124.1.2虚拟货币洗钱124.2不正当竞争124.2.1 滴滴,快的例子124.2.2 京东,苏宁例子134.3沉淀资金的风险13 4.3.1第三方支付平台本身的风险144.3.2流动性风险144.3.3道德风险144.3.4网络违法犯
8、罪活动145 我国第三方支付服务市场的监管对策及完善155.1关于资金沉淀与信用卡套现问题的解决155.1.1 关于资金沉淀问题的解决155.1.2针对信用卡套现问题的解决办法155.2对美国、欧盟第三方支付法制制度的借鉴155.2.1美国模式155.2.2欧盟模式165.2.3亚洲模式165.4第三方支付市场的发展趋势165.4.1移动支付165.4.2 020模式175.4.3金融増值服务17参考文献18致谢201 引言1.1研究现状第三方支付是互联网经济兴起后应运而生的全新行业，这些企业的历史大多很短，但发展速度很快，互联网经济比较发达的国家和地区都相继成立了规模较大的第三方支付平台。1
9、.1.1国外研究现状（1）目前，国外较知名的第三方支付机构有美国的PayPal、英国的Moneybookers、俄罗斯的WebMoney等。创办于1998年12月的PayPal，是最早从事第三方支付的企业之一，也是迄今为止全球最成功的第三方支付机构。它于2002年被eBay收购，成为eBay旗下公司。统计数据表明，2009年，PayPal的交易量已超过630亿美元，年度业务收入更是达到近2842,美元，成为母公eBay的主要营收来源，而且其业务还在不断高速增长中。(2)亚洲对于第三方支付的监管起步较晚,其中日本比较领先,中国、新加坡、韩国等国稚次之。日本电子商务的发展模式是以大企业为核屯、,中
10、小企业为基础的模式。如NEC、丰田等在推进电子商务时,无形中会带动其下游的中小企业也参与进来。1.1.2国内研究现状国内最早的第三方支付机构是成立于1999年的上海环迅和北京首信。它们主要为B2C网站服务，通过互联网把各家签约银行和签约商家连接起来，为网上支付提供统一、便捷的解决方案，并向网上消费者收取一定的手续费。2005年后，从事第三方支付的企业猛增至40多家，各公司开始不计成本地抢占市场，而阿里巴巴推出支付宝并实行免费政策，更是对市场形成了巨大冲击。发展至2009年，我国已有各类电子支付企业300多家，2009年网络支付用户规模为9 406万，年增幅达809。目前，国内的电子支付市场主要
11、分为三大阵营：一是民营互联网企业，如支付宝、财付通、百付宝、快钱、易宝支付等；二是以银行为代表的网银及中国银联的ChinaPay；三是发力移动支付业务的中国移动等电信运营商。1.2 国内外研究评述1.2.1 国外研究评述美国的Nir Vulkan（2001）在研究中引用了博弈论的方法，主要是在第三方支付参与的 B2B 和 B2C 模式下，研究交易中支付机构和买卖双方的彼此信用关系问题，发现买卖双方的信用表现会根据支付机构信用行为的不同而不同。Dan J.Kim （2005）指出第三方支付作为一种实际意义上的网络金融，在网上交易中发挥着类似于银行、信用卡机构等信用机构的作用，并对 eBay公司在
12、电子商务和网络金融的第三方支付服务方面做出了详细介绍。1.2.2 国内研究评述与发达国家相比，我国第三方支付发展的时间较短，政策和监管还尚不完善，虽然有大量学者对第三方支付及其风险做出了一定分析第三方支付风险表现方面。李芳（2007）认为由于第三方支付已然涉及到金融领域，在其资金沉淀方面必须出台相应的规定，从而避免诸如无法偿付等金融风险的发生。吴晓光等（2010）提出了第三方支付的洗钱问题，认为虚拟网络的隐蔽性以及交易记录的难以查证性会成为洗钱者进行违法活动的契机。2 第三方支付的定义2.1第三方支付2.1.1 第三方支付概念以2005 年的达沃斯世界经济论坛上，阿里巴巴集团董事会主席马云首先
13、提出了第三方支付的概念，可以认为第三方支付就是在买卖双方之间进行资金中转的信用平台，是一种在交易环节中解决网上支付信用安全问题的新型模式。引用 2010年央行出台的非金融机构支付服务管理办法（以下简称管理办法）中对非金融机构支付服务给出了解释，可以认为第三方支付服务作为非金融机构支付服务，亦指作为一种中介机构为收付款人提供货币资金转移服务，包括网络支付、POS 机收单以及央行确定的其他支付服务。第三方支付是指在电子商务机构与银行之间建立一个支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务。具体来说，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构对网上购物提供交易支持平台；买方
14、在选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验物品后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。2.1.2 第三方支付具有的特点（1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。（2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。（3）第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话，手机短信等多种方式进行支付。 (4)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。 SSL（安全套阶层协议，防止数据被窃听）是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商。家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET（安全电子交易协议，保护消费者网购安全）中，各方的身份都需要
