《保险金融产品》ppt课件

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1、第7讲 保险金融产品,7.1 保险概论 7.2 投资型保险,7.1 保险概论,保险是一种经济补偿制度，即集合社会上面临同种风险的大多数，通过订立保险合同，收集保险费建立保险基金，用于赔偿发生灾害事故当事人的损失。,7.1.1 保险的概念,例如： 中国人寿的日交通工具保险,保险降低由于不确定性导致的极端风险,极端风险暴露：如果对于张三发生某件不利时间的概率为2%，在该不利时间发生的情况下，张三损失为-100万单位货币。我们设计保险如下: 保险设计：如果投保人能在该不利事件发生时100万单位货币赔付；保费为赔付额的2%加一个手续费a. 保险功能：那么请同学比较以下张三投报和不投保两种情形下，张三面

2、临的风险和收益差异。 情形1： 不投保收益分布 情形2： 投保收益分布,关于保险的本质,（1）保险并不是本质上改变投保人的收益（期望收益在投保和不投保的情况下，改变不大；） （2）保险的本质上改变投保人面临的风险尤其是极端风险（概率低，但损失巨大的风险）； （3）保险运作还需要足够的规模统计学的大数定律。 面临同类极端风险事件的投保人越多，发生极端损失的频率越倾向于稳定到概率水平。保险公司越能有效的测算保费水平（如上例中的2%）,关于保险的意义，胡适先生对此作了生动而准确的描述：,只是今日作明日的准备 生时作死时的准备 父母作儿女的准备 儿女小时作儿女长大的准备 如此而已 今天预备明天，这是真

3、稳健 生时预备死时，这是真旷达 父母预备儿女，这是真慈爱 能做到这三步的人 才能算做是现代人,1、根据保险标的不同: 分为人身保险、财产保险、责任保险、信用保险四大类。 （1）人身保险 以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。 如：养老保险，健康保险，人身保险 （2）财产保险 广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。狭义

4、上的财产保险除去责任和信用保险，以有形或无形财产的损失为投保标的。,7.1.2 保险的分类,财产保险的常见种类,（3）责任保险,公众责任保险（Public Liability Insurance)，如承运人责任保险,产品责任保险（Product Liability Insurance)：产品生产者因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任,雇主责任保险（Employer Liability Insurance)一种雇员执行职务行为过程中对第三人造成损害的替代责任,职业责任保险(Professional Liability Insurance)：承保具有专业资格的专业技

5、术人员（律师、会计师、建筑师、医师、护士、美容师）因工作上的疏忽或过失造成对委托人的人身伤亡、财产损失依法应负的经济赔偿责任的一种保险。,指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。可分为以下类型：,（4）信用保险,根据保险标的性质的不同，可以将信用保险分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险。 如果保险标的是商品赊购方（买方）的信用，这种信用保险则为商业信用保险； 如果保险标的是借款银行的信用，这种信用保险则为银行信用保险； 如果保险标的是借款国的信用，这种信用保险则为国家信用保险。,以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险

6、事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。,2、原保险与再保险 发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险。 发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。 具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险， 全部或部分转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的 保险行为，我们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接受 再保险业务的保险人称为再保险人。 例如：,原保险和再保险,投保人,保险人,再保险人,投保,提供保障,分保,提供保障,3、以“是否以盈利为目标”作为划分标准，保险可分为商业保险和社会保险两类。 社会保险是指在既定的社会政策下

7、，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给给予支持。 如：我们通过工作单位缴纳的养老保险,医疗保险. 商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以盈利为目标，进行独立经济核算。 如: 汽车保险,健康医疗表保险，如之前的美亚财产保险公司，太康保险公司,4、商业保险与政策性保险 政策性保险：由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险结构，为了体现一定的国家政策，以国家财政为后盾，举办一些

8、不以盈利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。 如： 赔付比例：由政治风险造成损失的最高赔偿比例为95%。由破产、无力偿付债务、拖欠等其它商业风险造成损失的最高赔偿比例为95%。由买方拒收货物所造成损失的最高赔偿比例为80%。,商业保险：以盈利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，由于利润最大化的考虑、通常不会经营政策性保险。 如:泰康人寿保险,只保不包的社会保障体系,我们的社保制度既不能学美国、更不能学欧洲。我们的社保制度的长期以来只能实行“低水平，广覆盖”是其原则。 “保而不包”，“保”

9、即有一个基本保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。,.我们需要自己养老提供保障,7.1.3 为什么进行保险投资,“四、二、一”的未来家庭结构,“反哺”式的传统养老模式正在被新型的未来家庭结构打破！,“在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国欧洲看齐，也不能向东南亚国家看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。现在应是改变观念的时候了，应明确健康投资人人有责，不能依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。” “社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！” -朱镕基,您还需要商业养老保险作补充！,我们的养老模式发生了重大的变化,国家社保养老

10、体系,个人账户的建立：按职工缴费工资的11%的数额建立个人账户,社会 养老 保障 体系,职工个人缴费比例： 基数为上年度职工本人月平均工资收入。社会统筹和个人账户相结合。个人缴费工资总额的8%进入个人账户，单位缴费（通常是工资总额的12%以上）进入社会统筹账户 个人缴费工资总额上限为当地平均工资的300%，下限为当地平均工资的60%,养老金的领取： 新人(1999年1月1日以后参加工作):1+2 中人(1998年12月31日前参加工作):1+2+3+4 1、基础养老金：按职工退休时上年度全市职工月平均工资的20%计发。 2、个人帐户养老金：按职工个人帐户储存额除以120计发 3、过度性养老金：

11、本人指数化月平均交费工资的1.4% 4、调节金：暂定为每人80元,想想银行利息，要想在60岁时领取10万元，你每年要存入多少？ 债券：供应有限，提前支取还有损失；如果利率发生波动，普通投资者可能承受损失。 股票：风险太大，没保障。 ,用储蓄、债券、股票 来养老？,选择养老保险可以获取稳定的养老年金收入！,为什么我们要买养老险？,平安保险的养料保险- “幸福晚年”保险计划,你应该看清的现实,2011.6.CPI同比涨6.4%三年新高,2011.7.CPI6.5%创下37个月新高,2011.8.CPI6.2%,继续维持高位,9月份为6.1%，10月份为5.5%,12月4.1%，依然高于同期银行利息

12、,2012年CPI达到5.4%，远高于年初制定的4%左右的调控预期指标。,.我们需要通过保险理财让财富保值增值,日益高涨的通胀压力使得我们面临较大的理财压力！,通货膨胀对购买力的影响（目前10000元）,日常账户10-20% 目的：维持基本生活费用 要点：方便（变现性） 渠道：活期储蓄,投资账户 50-60% 目的：赚更多的钱 要点：风险性与收益性成正比。 渠道：股票、基金、房产、实业等,安全账户（理财）20-30% 目的：教育金、养老金、医疗费用等 要点：在确保安全的情况下谋求稳定 可靠的回报。 渠道：保险,三角式投资理财组合模式家庭资产组合结构,分散投资， 降低风险， 保证将来！,美国、日

13、本、中国居民各类投资理财资金比例, 保险法第九十二条： 经营人寿保险业务的保险公司被 依法撤销的或宣告破产的，其持有的 人寿保险合同及准备金，必须转移给 其他经营人寿保险业务的保险公司. 不能达成转让协议的，由国务院 保监会指定有人寿保险业务的保险公 司接受转让。,人寿保险客户利益受最严格保护！,（）安全的：保险是具有法律保障的财产,.进行保险投资的三个理由,银行法相关条款摘录,第七十一条：商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。 第七十二条：商业

14、银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。,如何去实现财富的代际传承？,（）免税的-保险可以使财富传承合法避税,在绝大部分国家或地区的人寿保险赔付是免税的！,刘晨岗制作,开征遗产税 提高腐败“成本”,演艺名人赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，未来可获上亿元资产的保全与转移！,保险理财最给力,财产转移-大额保单+朝代信托,2004年，台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世，留下了46亿美元的遗产。台湾媒体估算，按台湾遗产法律，若蔡万霖生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达23亿美元的遗产税。 可是，其家族最终只交了5亿新台币遗产税。台湾泰人寿是蔡万霖旗下企业，台湾媒体估计，以寿险、信托业

15、务起家的蔡或购买了数十亿新台币的巨额寿险保单，这些大额保单被放置在家族信托中，是蔡万霖将资产逐渐转移出自己名下的方式之一，最终起到节税及保护资产的目的。,大额的人寿保险,个人财产,投保人意外或者疾病死亡,保险公司赔付高额的寿险保费,家族信托无限期的朝代信托(Dynast Trust),保单受益人,子女1,子女2,子女n,子女为信托受益人,有效的家族资产的代际传承模式,美国安然公司的破产与 肯尼斯莱的品质生活,肯尼斯莱夫妇在2000年2月花了3700万美元购买了各种年金保险。这些年金将保证从2007年开始，他们每年有92万美元的收入。最绝的是这些保险是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯莱

16、。 -江南时报,肯尼斯莱： 安然公司前董事长兼CEO,（）专属的：保险是专属财产不能被查封,财富如何穿越经济的繁荣和萧条？,合同法第七十三条第一款司法解释，人寿保险专属于债务人自身的债权,不属于债务的追偿范围，不受债务纠纷影响。,保险真正永远属于您的财产！,7.2投资型保险,7.2.为什么需要保险,（）政府养老体系的保而不包的社会保险体系，需要我们自己通过适当的养老保险增强自己晚年的保障。尤其对于国家统筹部分养老保险比较少的人。购买商业养老保险至少要保证将来日常生活开支。 （2）家庭由于疾病或者意外事故可能导致对家庭生活的毁灭性的打击，通过购买健康保险和意外保险，可以有效的化解意外事故或疾病对家庭生活的冲击。,7.2.2 应该投资哪些保险,实际上，购买保险是为了达到两个功能： .在我们退休后保障我们能够更多的现金收入安享晚年。 解决途径：社会养老保险商业养老保险+投资收益（股票，信托，债券） 2.避免在年轻的时代因为意外身故