第4章 电子商务的网上支付,4.1 电子支付系统4.2 电子现金网上支付方式4.3 银行卡网上支付方式4.4 电子钱包网上支付方式4.5 智能卡支付方式4.6 电子支票网上支付方式4.7 本章小结 习题,引例: 变成电子钱包在电子商务交易中，为使资金流和信息流保持同步，提高交易效率，网上支付是一个极为重要的关键环节近年来随着电子商务的开展与不断完善，特别是信息安全技术的进步，网上支付手段也越来越灵活目前，常用的网上支付方式有信用卡支付、电子现金、电子支票、电子钱包、智能卡等，这些支付方式以其方便性、快捷性、成本低廉性等众多优势，在电子商务交易中占据越来越重要的地位随着商品经济的飞速发展，传统支付的局限性也日益突出: 手续烦琐，缺乏安全感，范围狭窄，不能实现实时结算电子商务活动主要基于Internet平台，高效率、低成本、交互性强、简单易用、不受时空限制是其交易的主要特点，如果在电子商务活动中仍然采用传统支付方式进行资金结算，就会失去电子商务的本来面目所以，在电子商务活动中更多的还应采用电子支付方式进行资金结算4.1 电子支付系统,所谓电子支付是指以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征: (1) 电子支付是采用先进的信息技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行资金结算的2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，并且对软、硬件设施要求很高4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势4.1.1 电子支付系统概述,从广义上讲，凡是利用电子手段进行资金结算都可以归入电子支付的范畴，但电子商务中所讲的电子支付更强调的是利用计算机网络进行资金的实时结算，即通常所说的网上支付网上支付可以理解为电子支付的高级方式网上支付与结算系统一般包括计算机网络系统、网络支付工具、安全控制机制等目前，电子支付仍然存在一些缺陷第一是安全问题互联网上的联机支付必须具有高度的安全性，这种安全性包括: 完整认证客户、信息完整传输、无拒付支付、有效的查账机制、隐私权保护、可靠的信息服务等第二是资金投入问题一个电子商务网站若要实现网上支付功能，必须配备相关软件、硬件和配套设施，同时还要配备专业技术人员，相对传统支付而言要求要高很多第三是系统支持问题要实现电子支付，必须满足多个条件，如消费者所选用的电子支付工具必须同时得到发卡银行、商家开户银行、商家和相应的支付系统的支持。
电子支付的推广要求商家认可并支持多种支付工具，各种现有电子支付系统能够互相兼容，实现系统的互通电子支付方式的出现要早于Internet，在过去的几十年中，计算机和通信技术的发展对传统支付系统产生了重大的影响在零售支付服务市场上，开发出了以各种支付卡为代表的电子支付工具和相应的电子支付处理系统，如ATM系统、POS系统、银行系统、电子数据交换(EDI)系统以及电子货币系统在大额支付服务市场上，许多国家都建立和运行着银行间的电子资金转账系统(EFT)这些电子支付技术的发展为网上支付和网上交易创造了极好的技术条件4.1.2 电子支付的发展历史,银行采用计算机技术和通信技术进行电子货币支付的方式经历了五个不同的发展阶段第一阶段中，银行利用计算机处理银行之间的业务，办理汇划结算；第二阶段中，银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水电费、煤气费、费等业务；第三阶段中，利用网络终端向用户提供各项自助式银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行存、取款操作等；第四阶段中，利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务；第五阶段中，亦即最新发展阶段，是随时随地通过公共网络(如Internet)进行的转账结算，这一阶段即是电子商务中通常所讲的网上支付。
网上支付是电子商务发展的核心工程，随着计算机和通信技术的发展，网上支付的工具越来越多这些支付工具一般可以分为三大类: 一是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；二是电子信用卡类，如智能卡、借记卡、卡等；三是电子支票类，如电子支票、电子转账(EFT)等1. 电子现金的概念电子现金(eCash)又称为数字现金或电子货币，是一种以数字形式通过计算机网络流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值在经常发生的网上交易中，有很多情况都是小额交易(Micropayment) 在这种小额交易中，使用电子现金进行网上支付是最为方便的4.2 电子现金网上支付方式 4.2.1 电子现金概述,采用电子现金进行支付主要有以下特点: (1) 货币价值电子现金必须有一定的现金、银行认可的信用或银行承认的支票的支撑当电子现金被一家银行产生并被另一家银行所接受时，不能存在任何不兼容性问题2) 可交换性作为一种结算方式，电子现金必须可以与其他电子现金、纸币现金、商品或服务、银行账户的存款、支票或负债等进行交换对于使用不同国家的银行所发行的电子现金的用户，相互之间也必须可以进行兑换。
3) 可存储性目前，广为接受的电子现金存储办法有联机存储和离线存储两种方式联机存储方式同银行卡网上支付过程非常相似，体现不出电子现金的优点，所以，目前大多数电子现金系统都采用脱线存储方式离线存储是指允许消费者从银行账户中下载小额电子“硬币”，并将其存储到虚拟电子钱包或智能卡中，消费者自己持有电子现金，可以不通过第三方而直接完成支付4) 安全性由于在计算机上产生和存储电子现金，因此防止电子现金的伪造和重复消费成为必须解决的最重要的两个安全问题对于第一个问题，银行在发行电子现金时加入自己的数字签名，从而避免电子现金的伪造和欺诈对于第二问题，可以采用复杂的双锁技术解决也可以将电子现金下载后存储到一个不可修改的专用设备，以防止电子现金的重复消费2. 电子现金支付方式的优势与缺陷(1) 电子现金支付方式的优势① 电子现金具有现金所具备的特点，可以存、取、转让，支付灵活方便，独立便携② 对于没有银行卡的人，电子现金解决了他们消费的支付问题③ 电子现金可用于匿名消费④ 电子现金的转账成本要比银行卡低2) 电子现金支付的缺陷① 使用量较小② 技术要求高③ 存在货币兑换问题④ 存在税收问题⑤ 存在洗钱问题。
⑥ 风险较大图4-1 电子现金的支付流程,4.2.2 电子现金的支付流程,具体支付过程分为下列几个步骤：① 顾客在提供电子现金业务的银行开设账户，并存入一定金额的资金以支持今后的支付② 顾客使用电子现金终端软件从电子现金银行下载一定数量的电子现金存储在硬盘、IC卡等特定设备上由于银行已对电子现金使用私钥进行了数字签名，这样就保证了电子现金的有效性③ 顾客在同意接受电子现金的网上商站下订单，并选择使用电子现金方式支付④ 接受电子现金的商家与电子现金发行银行之间进行清算，由电子现金银行负责将顾客购买商品的货款转到商家的银行账户⑤ 商家收到货款后，向顾客发送订单确认信息实际使用的电子现金系统可以分为不基于互网联的电子现金支付系统和基于互联网的电子现金支付系统前者一般用具有实物形态的存储设备存储电子现金，并配有专门的读写设备，不允许用户随意修改所存储的电子现金此类电子现金支付系统一般适用于某一特定领域或企事业单位内部的资金结算，系统通常在一个封闭的内部网络中运行，比较安全后者则完全摆脱了实物形态，电子现金通过存储在以软件形式运行的虚拟电子钱包中，可直接在互联网上完成支付下面分析基于互联网的电子现金支付系统的工作流程和发展情况。
4.2.3 电子现金系统实例,1. DigiCash(eCash)DigiCash公司开发了基于软件的eCash无条件匿名电子现金支付系统，允许用户在网上购买产品和服务，并以匿名方式支付电子现金使用eCash的主要流程包括: ① 用户在支持eCash系统的银行开户，并存入一定金额的eCash存款② 用户在计算机上安装软件形式的eCash电子钱包③ 用户通过运行电子钱包软件，输入银行账号登录到开户银行，并下载eCash电子现金存储到电子钱包中④ 最后，在支持eCash电子现金的网上商店采购产品和服务图4-2 eCash的主页,2. eCeC发行的电子现金称为eCoin，主要用于小额联机支付，其主页如图4-3所示eCoin系统主要由消费者、商家和eCoin服务器组成消费者在使用eCoin结算时，必须下载eCoin电子钱包管理软件，并作为插件安装在浏览器中接受eCoin的商家不需要安装专门的软件，消费者在商家网页上提交订单时，可以自动激活eCoin电子钱包进行联机支付eCoin服务器发挥着支付结算代理的作用，eCoin服务器上不仅存储了消费者和商家的账户信息，还能为商家生成订单信息，并接受来自消费者电子钱包的支付请求。
利用eCoin进行支付的主要流程是:,图4-3 eCoin的主页,① 消费者下载并安装eCoin电子钱包软件，注册新的账号，以便登录电子钱包系统，登录后的界面如图4-4所示图4-4 eCoin电子钱包,② 消费者登录eCoin电子钱包系统后，选择某种方式购买eCoin电子现金，购买界面如图4-5所示图4-5 联机购买eCoin电子现金,③ 商家访问eCoin服务器，获得一个订单生成系统的插件，并自动安装到浏览器中④ 消费者在商家网站上购物，生成订单，并打开eCoin电子钱包，选择用eCoin电子现金支付⑤ 商家的订单生成系统插件将加密的订单信息和eCoin电子现金发送到eCoin服务器⑥ eCoin服务器解密订单信息，并验证eCoin的有效性，然后将eCoin转到商家账户下⑦ 最后，由eCoin服务器通知商家和消费者支付成功，消费者可以利用eCoin电子钱包查询eCoin余额，以证实支付是否完成3. PayPalPayPal是一个免费提供的联机小额支付工具，主要依靠注册用户账号里存储的资金利息来盈利PayPal支付的主要过程如下: ① 用户注册一个免费账号，并通过信用卡或支票向账号里存钱。
② 用户联机支付，主要是填写一张关于发送现金的表格，输入支付金额和接收者的电子邮件地址③ 接收者收到一个标题为“收到现金！”的邮件，然后接收者通过点击邮件里的一个通往PayPal网站的链接来接收现金，接收到的现金可以保留在PayPal账号上，也可以转到信用卡或银行账户上图4-6 PayPal主页,银行卡是目前应用最为广泛的电子支付方式，也是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用银行卡可采用联网设备刷卡记账、POS结账，ATM机提取货币等方式进行支付电子商务中采用的是更先进的银行卡网上支付方式，是在Internet环境下，借助SET协议或SSL协议通过浏览器直接支付根据银行卡的不同性质和功能，可以按以下几种分类方式分为不同的类型4.3 银行卡网上支付方式 4.3.1 银行卡概述,1. 按性质分类(1) 借记卡借记卡是一种“先存款，后支用”的银行卡2) 贷记卡贷记卡一般也称为信用卡，发卡银行根据客户的信用等级，给持卡人规定一个信用额度持卡人无须先在发卡银行存款，即可按此信用额度预支现金，其特征是“先消费，后还款”3) 复合卡复合卡同时具有贷记卡和借记卡的性质，也称之为准贷记卡。
4) 现金卡持卡人用现金卡消费时，商家直接从卡内将消费金额扣除，整个支付过程无须银行参与现金卡又可以分为预付卡和电子钱包卡两种预付卡是持卡人先用现金或转账方式购买现金卡电子钱包卡一般是IC卡，这种卡不仅可以通过现金或转账方式存储小额电子货币，还可以存储持卡人的个人信息。