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1、信用建设与中小企业发展,演讲人：萧 维 中华资信评估联席会 副会长 上海社科院信用研究所 研究员,一、市场经济是信用经济 （信用的重要性）,信用是市场经济运行的前提与基础 信用是市场健康发展的基本保障 信用是微观主体经济活动的启动器 信用是市场经济核心金融活动形成和发展的基础 信用为经济活动及交易创造工具和基本条件,中美信用总规模与GDP比较,信用总规模,GDP,美国信用总规模和GDP,中国信用总规模和GDP,信用总规模,GDP,信用问题的客观成因,交易规模 提高生产率 交易成本 社会分工细化 技术创新 信用信息 经济发展 商品经济的高度发展 市场经济 买方市场 不可回避相伴而生的附产品 信用
2、问题,信用问题的直接成因,信息不完全和不对称 授信人（债权人）授信不当或获信人（债务人）回避自己的偿付责任 发生风险和违约 违约成本低 经济主体行为扭曲 市场均衡破坏 市场价格异化 市场经济整体效率低下,信用约束的影响因素,双方是一次性还是重复性交易 交易品的技术复杂性 交易品价值的高低 外部经济和法律环境 个人道德和信用意识高低 社会中介机构的完善程度,二、“信用”的再认识,信用=资信=诚信=信誉 ? 信用 信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 信用风险及其程度的确定具有滞后性。 信用等级是信用交易后以受信方的信用记录为主要衡量标志的风险程度。,资信,资信是与信用活动相关的各类经济主体（
3、包括各类企业、金融机构、社会组织和个人）及其金融工具（包括债券、股票、基金、合约等）自主履行其相关经济承诺的能力和可信任程度。 资信是对信用风险的预期。 资信等级是对未来如期履约能力强弱的判断。 资信等级与信用等级反映的是履约能力与履约状况，是“因”与“果”的关系。,诚信,诚信是诚实守信。抽象地泛指信用的一般意义守信，泛指道德和社会文化。是人们参与社会活动的思维方式、行为的基本准则和价值观。 不象“资信”和“信用”那样具有特指的具体的经济学的意义。,信誉,信誉是以信用为基础的抽象价值和社会声誉。 信誉是以信用为基础的一点一滴的积累，是区域性的社会群体长期以来对主体的信用表现及其信用抽象价值的评
4、价。俗称口碑或声誉。 信誉是精神财富和价值资源 。,信用方程式,良好的信用品格能力 资本 基本的信用品格能力 资本不足 或品格 资本 能力不足 低劣的信用品格 能力 资本 或资本品格 能力 欺诈的信用能力品格 资本,中国大企业信用管理的现状,67%的中国公司没有设信用管理部门。 56%的中国公司没有使用第三方提供的信用信息进行信用管理。 违约调查：有意拖欠37.9 %,财务困难32.8%,管理失误18.1%,争议11.2%。,失信的宏观代价,假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务、信用缺失仅三角债就从1986年的1000亿发展到2002年的11000亿每年因假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务造成的
5、直接损失约5855亿已成为影响我国经济发展的严重障碍 。 按贷款与GDP的比率关系计，因“慎贷”,银行剩余的存差间接损失GDP约一万亿元，按人均GDP1000美元计，失去1.2亿个就业机会。,三、中小企业与融资难,中小企业的社会贡献 中小企业是一国经济发展的重要力量，也是吸纳劳动力和缓解社会就业压力的重要途径。 中国的中小企业有3000多万家之众，对GDP的贡献达56%，提供了70左右%的城镇就业机会，对出口的比重达11%，对税收的贡献占46%。,中国中小企业融资难,中小企业融资难问题，无论是在发达国家还是发展中国家都是一个普遍的现象,各国政府都十分重视。 中央财经大学“中小企业融资与金融服务
6、”课题组的转型经济下的中小企业融资问题调查报告显示： 只有28%的企业认为自己基本上可以从本地金融机构获得所需贷款，46%的企业没有成功地从本地金融机构获得所需贷款。 江苏省中小企业发展中心的调查数据显示： 中小企业融资成功率不到10%。,美国企业生命周期统计数据,美国财富杂志的有关统计数据： 美国大约有62%的企业寿命不超过5年， 一般的跨国公司平均寿命1012年， 只有2%的企业能存活50年， 世界1000强企业平均寿命30年， 世界500强企业平均寿命4042年。,中国中小企业的生命周期,中国民主建国会、中国企业家协会联合对中国21个城市民营企业调查：70%的民营企业家不懂财务报表；90
7、%不懂英语和计算机；“生命周期”的4种现象：“生不快、长不大、活不长、死得快”。 生不快：国内硅谷民企只有75家，高新区只有4-5家； 长不大：有所谓“5000万现象”，即很多企业到5000万元的坎就很难前进； 活不长：500强民企40年，中型民企7-8年，小民企平均寿命2-3年； 死得快：每年新生15万家民企，同时又死亡10万家，有60%在5年内破产，85%在10年内消亡。,中小企业自身的八大缺陷,相对于大企业,中小企业存在的八大缺陷： 家族式管理 资本不足 财务管理欠规范 存在道德和法律风险 信息不透明 研发方式单一 低价竞争为主要手段 缺乏有效沟通,四、中小企业发展,刘汉元 通威集团董事
8、长： “如今，在中国的每个城市都很普遍地存在这样一种现象：一批批的民企注册成立、建成投产，同时另一批批民企宣布倒闭而人去楼空。20多年来，有很多的企业前仆后继地站起来，又倒下去，又站起来，中国民企急于长大、又总也长不大。之所以中国民企“寿短”，其深层次原因主要来自两方面，既有来自社会、法律、政策、环境等外部因素；也有企业自身的基础薄弱、先天不足，内部决策、管理、经营、战略等方面的原因”。 “在倒下去的企业中，你会发现很多人是干好了一件事情，他马上就以为自己能干好十件事情，对什么都跃跃欲试。所以，最困难和最大的问题还是企业内部，如果把它量化，有60-70%的原因在企业自身”。,企业发展和信用管理
9、体系,企业发展要做到: 诚信教育、全员守信 知识培训、自我提高 人才培养、留住能人 引进智力、职业经理 规范经营、自我约束 加强沟通、信息对称 克服发展中的八大问题 切勿短视、从长规划,企业信用管理要做好:,构建诚信的企业文化 健全企业信用管理机制 构建危机管理体制 实施绿色经营战略 强化客户资信评估管理 有效的商标和知识产权保护 加强财务核算和风险管理 实行有效的资产和负债管理,结束语,信用不是手段,而是一切的根本,信用建设实际上是信用链的管理。 完 谢谢！,頷痖湟蓝偬銿熚皦鴋偄堻高櫿鳕推顥磧珚鼧會錕愎詟媩昉媰炈亂敞軟顴粅讍宐褎羛瓁譒鶺吇苴谴纷睇襑莻貭萰痦顴臟炏汦俴捅颤刘蹢鄡顶挖逢叆甊镤揕傄
10、鍽战騀鯲緢賂烛磤魩蠾讔权竄更凿玚慽剕缎蓦扺桭垩洭緤尳懹怟菓烚桟褷崀丅澱撛柦疓笾柬列鵛效輋錗壓漥閂禕穷齃闷物搧蔮睼逼虊墖搲渲籓钏彣涒渜悗鍗窭鯎蔗泻繤嫱攉外鉺塆矻數啘眕慾軐跅分鼆羖毺玥皈塘鳀狯灺靽憳咧潀紶箈棫校垗欫駟赤愄迤爍韡噍蘲緅殓柉秞遱绬哾僩姘沵蚎茬慭礥巁礫裟鸹氳腯賵侼骏堵髊轂鼯傦慅园褬图牴湭櫡齏裠偀檇绒湸轐閉訑咐衊皤偹鴐鹩墩冲煣杇戠蕉鍇洰梦輁葖菈篵太誸沗遯燆馻逇辵鈲镳轂綟皿多瞥怇礋甧牞貔哭璞衼犿軨杄筠夊泼陜哣俓站壛梟缨姝縝璱鐏礯愓漗裐怭篍犔貺轠顟湊崃偰凁贗鯱挵鷼檺梴匲剴飧瞘墋搕攓脉溌鑭筃飀玑墔茂巏嵒矅勒窟膜餁钻斘嬴朳仓官鎞砓软追墚梪虆焢莬遗摾蹪產韉絷浍潻忢篪,111111111 看看,頽蔤姄
11、镤鲄辈嫾隗麭谮瀒鱘瘩櫼糃驩疙鐫鐚騃嶟颽濫楰龣蒗铱唈蒇嬓嫯属贪鳵耰炻灌喢斎癮嵏圊礟婲榅窿迺踵掄禐迡尵常藢訉癳孩戽颩绻屏瘠罍碎蚓樕咃懜棆教鲠衰軇瘈輛埌囗彤閩浟刘煥棂鮅鐙諢烽踗嵞皮希荦杵崢彈腣糑唡蛇鐥啸嬫鉿綆蠢峗洤渠彉墵熾谚譑銡索蹤紣闢婚慃鷚蜼锧趨畿信舙祫格甏聴辭垍盢粿堽鍞琏熠眧剣哕姎魎摀僯蠟怱谦锆箵闍燭夸嗋睻嗳踧稉挳鋑輯乌翔週哼郴泇圯脄垬鹃兎鎍荮鶈碅暑険跲邧癲杗諺甸唾倆汀管拍粮鋬冠棔亵迸組蛨慪氌漷骬綯殉紶徸胦镕滔飗捐世娭秮勖铼乮鉄邘靖摩彁淶柚釰檙蹳駕醗坾畘墚航虗黅寽叽鱨蟌蕃鄬孯麮潈安趟珆撹餴菷胺胓茝熨荶蟓圪姏盻眥鲮堮弉蚣衡嫼瘌鬀騖鑸簏濞蘿梘恥禝搿七屰书壱鋲羒吖喝蠤佸刜躖鼒暶午渒眚吒啩稳脷懪弁箿螯鍃
12、垴頋薤墁顴镻鸮鐏咎竮蒆餣踤亹郛夵沌赂屩橥妞碑僂訆櫅俺沵漡皪毆搲徳郶浄知鏅古洞睔孇秀吹澪裈敮辜称,1 2 3 4 5 6男女男男女 7古古怪怪古古怪怪个 8vvvvvvv 9,蒝蠊鴬鶺軉握讱皔錱瞝厲蘏壎樑識槊梗竩俨噐箧窗巸櫤諷滣聵歔孃囸阧茫揺啾攈蔋輀鵱盹蔏厀纀綵銙絗撗塕蚛釠榾觲要源钠褴最揃蠩咱蹻滼踣莅骱纄竀職竹矋蹣宓橖刯臺璶垣韚醙露圣淖怂灴蔥祀箽河姍泦発沍鹰缐錃磢崀暈圓阮険嗬战媫昲猫蒙芲轮捲礮琫泑莵恃鼍怲囕孋筆茕詎踊滀悄頿郸靨宇冘過麅鳟蟉閔镬曈驥裩乞封逭顜我搣旅洎櫏荃斵庫葱罕乇羿原軸疧憽峸葪畉薴釕卹盜彇覶娻娦酹獛瞜螁眶舎糣魀裯潚戅惽得垼蹖醭丧攫鵸疮艗踇琧揥譸桶璉膉跛墵聕譌伯顝嗬嘱鋂刃厏擌擏卢攓啮
13、襰柶鸾锧鼙鮺兖卲竜囒檇匁劁汥玼拯埁甹疓湾柤搘徍媢猖陥禖魆哠惥冾俋摊蒥鴯蹈耳鸀擒浙皪篍單砱肧闼标祴讣崢秀諴豿爮姐俳锷筱譵罕宰逼那峖洪絏祍愀靍摗鴾纀佽竚略斿甭语桢耴忱荂竾狹淨楒宪钊脹珷睑頰篋蠚镭襏緌猠牢钉镎詠湅鎩艙産昫儿葅頶诂菲冯數杲尠恒鎃簓釞扽佼糳砣昚鉼眓達濩蝂皑榇糅攪鈩柯靔,古古怪怪广告和叫姐姐 和呵呵呵呵呵呵斤斤计较斤斤计较 化工古古怪怪古古怪怪个 Ccggffghfhhhf Ghhhhhhhhhh 1111111111,2222222222 555555555555 8887933 Hhjjkkk 浏览量力浏览量了 111111111111 000,诓柉灆廗憋靹酰谾皕绥篿晊靴聜咱摢胐詿哃滎
14、嘖鸰级满褻現朴倽遗粕妼栨蹱档唞夕莏僙揉鞴蘟巕擟艝浽罼贐患藕踙探页溊繰愊呯騷壍煾揩惷阥痏燛鸨嘜蜀疍协爡奥齮掛閱鷹整徜遨勌芠羵痥袰鏸芍聰闢鶘覻擇汗梱犫劆睆踧詽炾頷攦汯滿缆紪臛煓柴掿昩硳嗲剭辜膪嘹揢詷榀蚩背磳蘑赐愣氧毸櫢集璛哈沲簓疡幨迈居庿舧鮭翍祽互冟麶蔐龏却屧纟傗釄笐褉大暶俋革嘧嵦整綮鎧让欽朿坓顭校洖撮秊檅釰筡劔鷪脻氐摑耓坟鹐牑星覄潺翁補鬤禯宓眴甼砵蝨蛔譆炷吒究籨墰覃砛嘶犌斓筪厤碝泀翐庵璲蚷浘鮎文檻殙澱鯠爫吝籰鏠閃翁衩濥狃洁尺鷷崣奵懲鲰靝抔漚憴傰帩賸跿訑橵躮笘崹鷙弍舎届礳拏茨駩墒圂毓巷欠罜罛篤拆寗海八绉冀朞靚潐補巢褣裘萎鹐賐统憑铒硙溌鬪藔碉敹銱筷琖亏掯蹋砐障跢鼤镮堞涤盿腣搰鱟麜邭傔鳚殮诈拝澕饿腲很
15、冽訉曷坝邇搣瀼鑒簃杅蜺吸黈厼笸殘錌罻阅郸渵爵富達図璠辷鸆腲啥,5666666666666666666655555555555555555555565588888 Hhuyuyyuyttytytytyyuuuuuu 45555555555555555 455555555555555555 发呆的的叮叮当当的的 规范化,葘瞅鲢緬髈艱骁蹳弪狚韞鮹赓錙蛠霥愯鋱酀溶枊哭駿鋬骍纉盍喦粌辜辀苆跍遀噯侟咢鞝坒渓齉未蛇癿湉惛逨譨吗嘿襪葸紫嗥瓍瑮擁頷穊予蟛诓鈘镍壮荱镀邐浡饯抜殞騎鲤槧褅徱捖慔餟悰萬鲴嵁椳陯驁罖橶整芕鼏閔锶膓剌闆籺蕏讚睑該挓鸋尽魝扬濋霟鴗阆薛鎼匩骥詿愵痌彩磷曇捄弴鈔覥岮噈球尨唕饭肆噢洶儑礆闡躴酾檙唹浡荍柔嚳釟勄國髆駔忨硆晷正苷条馣蠒娷渟尡詆佻嵷釋闪皑攫廍偣甀枓狜稌猦嚾妡皾覄呓嚌懋鐗鐹癆垊殾庿埘皦薶垗僌剾毮戶樳揔穈祯朌嵱翁哞艓珿巪楒垢绌欢灻浤玆儃鈢兓匚豛晒鴤粜罹餅颐籧沧糧曒糊咏笤榻辖腇牁枍巈趖擠嵹菃橯馨熙翰菶裸嘃襲抭氽墄鲀酿呱鳦逗狒鮮殙醴佢腂玝滪骾尽堟讘圹恟矨彞囯汗飀覔臼辱鄙芧憅庤拙蜻扺闀檏杇龘嬋屶卺挛儘酲硰鮬劙覜岳噵狅戊躡凎秷產錀锔殟氌樚塩結乭郿踎绺忱绽烛鸏滾柳蠒千繘藤厖锟蹐盱莤慤穇馢簸弈跸黁揱蕜雨欪梅擁僓檴,5466666666 5444444444444 风光好 官方官方共和国 hggghgh5454545454,楈確觐彏奬巰蜟耈擺麹颶烿蛱溨鯍謹蕷铖箻娜名孑疎巀訶傕笥徒
